滬監(jiān)管細(xì)則“滿月” 本地?cái)?shù)百平臺(tái)離合規(guī)近了？

7月6日，距離《上海市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)管理實(shí)施辦法(征求意見稿)》(下稱《辦法》)發(fā)布已有1個(gè)月。

記者采訪了解到，這一個(gè)月來，滬上P2P平臺(tái)紛紛在銀行存管、電子合同應(yīng)用上提早布局，進(jìn)入了合規(guī)加速期。

加速銀行存管本地化

資金存管本地化無疑是此次《辦法》中最引發(fā)熱議的條款。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，6個(gè)月內(nèi)，P2P平臺(tái)必須尋求在上海本地設(shè)有經(jīng)營(yíng)實(shí)體并符合相關(guān)條件的商業(yè)銀行進(jìn)行客戶資金存管。此后，由銀行履行網(wǎng)貸資金存管專用賬戶的開立與銷戶、資金保管、資金清算、賬務(wù)核對(duì)、資金中監(jiān)督等職責(zé)，從而防止平臺(tái)挪用資金等違規(guī)行為。

上海某大型網(wǎng)貸平臺(tái)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，對(duì)于監(jiān)管部門而言，跨地域監(jiān)管幾乎不可能實(shí)現(xiàn)，因此，資金存管銀行屬地化是網(wǎng)貸行業(yè)未來的必然趨勢(shì)。另外，具有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)也可以在一定程度上證明銀行的系統(tǒng)能力，有利于賬戶建立等操作。

業(yè)內(nèi)人士透露，截至6月底，已有超過400家全國(guó)網(wǎng)貸平臺(tái)與銀行簽訂存管協(xié)議，而隨著新政的頒布及實(shí)施，滬上地區(qū)的這一數(shù)字勢(shì)必持續(xù)上漲。

電子合同應(yīng)用受熱捧

而受政策及市場(chǎng)需求的雙重影響，電子合同在網(wǎng)貸行業(yè)的應(yīng)用也越來越高頻。

“新政頒布后的1個(gè)月內(nèi)，已陸續(xù)有20多家網(wǎng)貸平臺(tái)主動(dòng)與我們簽訂了合作協(xié)議。幾乎每天就有1家網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)與我們簽約，為平臺(tái)引入電子合同?！钡谌诫娮雍贤?wù)平臺(tái)法大大金融行業(yè)銷售部副總經(jīng)理石磊介紹，政策發(fā)布以來，不斷有網(wǎng)貸行業(yè)的客戶主動(dòng)找上門來談合作。

事實(shí)上，滬上地區(qū)網(wǎng)貸行業(yè)的電子合同“大爆發(fā)”，有著深厚的政策紅利基礎(chǔ)。2017年以來，網(wǎng)貸地方細(xì)則落地的步伐明顯加速?？v觀目前已披露的各類網(wǎng)貸政策，電子合同被反復(fù)提及了數(shù)十次以上，是網(wǎng)貸平臺(tái)的合規(guī)要素之一。

此外，對(duì)比其他行業(yè)，由于網(wǎng)貸行業(yè)涉及到大量的借貸合同，牽扯到多方責(zé)權(quán)關(guān)系，本身就是合同使用的高頻行業(yè)。一個(gè)完整的網(wǎng)貸投資項(xiàng)目，至少簽訂4至5份合同文件才能充分確保投資人、借款人以及平臺(tái)各方權(quán)責(zé)。稍具規(guī)模的網(wǎng)貸平臺(tái)，每年的合同需求可達(dá)數(shù)十萬份。面對(duì)錯(cuò)綜復(fù)雜的債權(quán)關(guān)系，傳統(tǒng)的紙質(zhì)合同已越來越難以適應(yīng)小額、分散、跨區(qū)域的網(wǎng)貸交易。

“盡早接入電子合同，一方面會(huì)有效降低網(wǎng)貸行業(yè)目前存在的法律風(fēng)險(xiǎn)，另一方面，也是順應(yīng)網(wǎng)貸細(xì)則的合規(guī)要求?！狈ù蟠蟾呒?jí)法務(wù)經(jīng)理田衛(wèi)民律師介紹，目前，法大大已經(jīng)為數(shù)百家網(wǎng)貸平臺(tái)提供電子文件簽署及存證服務(wù)，同時(shí)整合提供司法鑒定、網(wǎng)絡(luò)仲裁和律師服務(wù)。

法律意見書成備案門檻

值得一提的是，根據(jù)《辦法》相關(guān)規(guī)定，取得備案登記的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)辦理變更登記的，應(yīng)提交律師事務(wù)所出具的法律意見書。

從今年2月開始，法律意見書就頻繁出現(xiàn)在網(wǎng)貸行業(yè)的各項(xiàng)政策中，并在廣東、廈門等各地細(xì)則中被反復(fù)提及。然而，由于行業(yè)限制、法律環(huán)境待完善等多重原因，法律意見書成為網(wǎng)貸平臺(tái)完成備案的一大門檻。

“法律意見書不僅是監(jiān)管備案的依據(jù)，而且也是平臺(tái)是否合規(guī)及符合監(jiān)管規(guī)則的一項(xiàng)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)?！卞瓥|律師事務(wù)所高級(jí)合伙人冉晉認(rèn)為，參照證監(jiān)會(huì)對(duì)私募基金管理人的登記和備案時(shí)提交法律意見書的思路，網(wǎng)貸監(jiān)管機(jī)構(gòu)很明顯是想通過借助律師事務(wù)所對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的法律審查，從而完成對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)合法合規(guī)性的初步篩選。

對(duì)于法律意見書的撰寫，冉晉律師建議，在制作法律意見書時(shí)，一方面做好客戶的法律服務(wù)者角色，另一方面做好監(jiān)管部門的協(xié)助角色。因此在堅(jiān)持客觀真實(shí)的原則，同時(shí)也要堅(jiān)持審慎核查客戶，對(duì)每一事項(xiàng)發(fā)表法律意見時(shí)，盡可能做到勤勉盡責(zé)、不違背法律原則。

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