校園貸疾風(fēng)來(lái)襲 59家平臺(tái)“關(guān)停并轉(zhuǎn)”欲換道求生

AITI_GB2312">    本文首發(fā)于微信公眾號(hào)：互金通訊社。文章內(nèi)容屬作者個(gè)人觀點(diǎn)，不代表和訊網(wǎng)立場(chǎng)。投資者據(jù)此操作，風(fēng)險(xiǎn)請(qǐng)自擔(dān)。

“難以管控的校園貸頻頻站上輿論的風(fēng)口浪尖，規(guī)范校園貸是監(jiān)管對(duì)互金行業(yè)專(zhuān)項(xiàng)整治的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，校園貸平臺(tái)的轉(zhuǎn)型也意味著金融科技已進(jìn)入到一個(gè)新階段。

“臺(tái)風(fēng)口會(huì)飛的豬”，用來(lái)形容前兩年校園貸的發(fā)展過(guò)程，再合適不過(guò)了。

自2014年以來(lái)，由于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在校園信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域的嚴(yán)重缺失，眾多面向在校大學(xué)生為其提供小額貸款、消費(fèi)分期等校園貸服務(wù)的互金平臺(tái)大量涌現(xiàn)，這種結(jié)合校園場(chǎng)景孕育而生的創(chuàng)新金融模式，一時(shí)間風(fēng)光無(wú)二。

校園貸飛速發(fā)展的另一面，是監(jiān)管體系不健全下平臺(tái)良莠不齊程度不斷加劇，以及由高校生盲目消費(fèi)所引發(fā)的愈演愈烈的社會(huì)負(fù)面效應(yīng)。難以管控的校園貸頻頻站上輿論的風(fēng)口浪尖，最終6月28日銀監(jiān)會(huì)、教育部、人社部三部委聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），強(qiáng)調(diào)“根據(jù)自身存量業(yè)務(wù)情況，制定明確的退出整改計(jì)劃”。

1　平臺(tái)紛紛轉(zhuǎn)型 校園信貸市場(chǎng)終消失？

時(shí)至今日，距離《通知》的下發(fā)時(shí)間剛好滿(mǎn)一個(gè)月，部分平臺(tái)在監(jiān)管政策的指引下都在加大整改力度，然而由于平臺(tái)間存在較大的實(shí)力差距，因此推進(jìn)程度也各有不同。

樂(lè)信集團(tuán)正逐步開(kāi)放自身消費(fèi)場(chǎng)景，通過(guò)與持牌金融機(jī)構(gòu)合作，技術(shù)賦能傳統(tǒng)金融來(lái)布局校園金融市場(chǎng)；名校貸則是在《通知》下發(fā)前，就已確定了平臺(tái)校園信貸業(yè)務(wù)的下線時(shí)間，根據(jù)其新官網(wǎng)和新版APP顯示，名校貸已將目光瞄準(zhǔn)了校園公益事業(yè)以及白領(lǐng)市場(chǎng)；花無(wú)缺也發(fā)布公告，稱(chēng)7月4日起暫停大學(xué)生提現(xiàn)。

雖然校園貸平臺(tái)因?qū)嵙Σ罹鄬?dǎo)致轉(zhuǎn)型力度各有不同，但從全國(guó)推行的監(jiān)管措施來(lái)看，校園貸平臺(tái)在目前的大環(huán)境中唯一的生存之道就是轉(zhuǎn)型。據(jù)盈燦咨詢(xún)不完全統(tǒng)計(jì)，截至今年6月23日，在全國(guó)62家開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)的互金平臺(tái)中，已有59家選擇以關(guān)閉業(yè)務(wù)或轉(zhuǎn)型的方式退出這一市場(chǎng)。

互金平臺(tái)全面退出校園信貸市場(chǎng)，正如當(dāng)年銀行信用卡逐步放棄校園市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型，雖然校園金融需求客觀存在，但由于市場(chǎng)環(huán)境的持續(xù)惡化、以及監(jiān)管尺度的不斷收縮，對(duì)于涉足這項(xiàng)業(yè)務(wù)的互金平臺(tái)來(lái)講，轉(zhuǎn)型已是必然。

而當(dāng)平臺(tái)轉(zhuǎn)型成為整個(gè)行業(yè)的主流發(fā)展趨勢(shì)，從某個(gè)角度也反映出監(jiān)管部門(mén)針對(duì)大學(xué)生消費(fèi)信貸需求采取的是“宜疏不宜堵”方式。這也正如銀監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清在2017年一季度經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)分析會(huì)上定調(diào)“校園貸”：把正規(guī)、安全、公平、有正能量的消費(fèi)金融服務(wù)注入校園，形成對(duì)不良貸款平臺(tái)的“擠出效應(yīng)”。

2 整頓背后的真正立意 合理疏導(dǎo)校園金融需求

誠(chéng)然，任何一個(gè)新興領(lǐng)域的誕生和發(fā)展，勢(shì)必會(huì)經(jīng)歷一個(gè)野蠻成長(zhǎng)的階段。校園信貸市場(chǎng)也不例外。

面對(duì)魚(yú)龍混雜的校園貸市場(chǎng)，監(jiān)管部門(mén)早已于去年4月便下發(fā)了關(guān)于“加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作”的通知，在接下來(lái)的一年中，監(jiān)管手段更是頻頻收緊，這也意味著校園貸平臺(tái)正式進(jìn)入到了整治、退出的時(shí)刻。

市場(chǎng)對(duì)于《通知》的另類(lèi)解讀，是基于真實(shí)的校園金融需求之上，鼓勵(lì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入校園貸市場(chǎng)。與名校貸等平臺(tái)換道謀求新商機(jī)形成對(duì)比的，是中行、工行、建行、招行等大型銀行宣布啟動(dòng)大學(xué)生貸款業(yè)務(wù)，這也是繼2009年大學(xué)生信用卡被銀監(jiān)會(huì)叫停之后，銀行業(yè)在校園借貸領(lǐng)域的首次回歸。

然而，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)向來(lái)是服務(wù)于有較好信用記錄的人群，在校大學(xué)生們剛剛開(kāi)始獨(dú)立生活、沒(méi)有穩(wěn)定的收入來(lái)源、沒(méi)有信用記錄，銀行開(kāi)展校園信貸業(yè)務(wù)更多倚賴(lài)于與學(xué)校進(jìn)行合作、對(duì)學(xué)生家庭背景盡調(diào)、確定家長(zhǎng)還款能力等手段，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)把控。

這就不難看出，當(dāng)前監(jiān)管立意之根本，是希望校園信貸市場(chǎng)能夠在正規(guī)、安全的環(huán)境下獲得發(fā)展，合理疏導(dǎo)在校學(xué)生的消費(fèi)需求；同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)科技的驅(qū)動(dòng)下，建立相對(duì)完善的校園信用生態(tài)，破解校園貸的發(fā)展困局。

隨著平臺(tái)不斷加大力度落實(shí)整改，各種損害在校大學(xué)生利益的校園貸亂象將得以遏制和轉(zhuǎn)變，而開(kāi)始入場(chǎng)的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也將和技術(shù)驅(qū)動(dòng)型互金平臺(tái)形成合力，有效補(bǔ)足大學(xué)生金融服務(wù)的缺口，促進(jìn)了校園普惠的健康發(fā)展。

可以說(shuō)，規(guī)范校園貸是監(jiān)管對(duì)互金行業(yè)專(zhuān)項(xiàng)整治的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，就行業(yè)發(fā)展方向而言，校園貸平臺(tái)的轉(zhuǎn)型也意味著金融科技已進(jìn)入到一個(gè)新階段。

放眼國(guó)內(nèi)整體民間放貸市場(chǎng)，存在一種“堰塞湖”現(xiàn)象：一方面民間資本總體規(guī)模越來(lái)越大，另一方面卻是受到嚴(yán)格金融管制的正規(guī)業(yè)務(wù)出口的匱乏。民間借貸分散、自發(fā)、隱蔽使得監(jiān)管難于管控，直接催生的是市場(chǎng)規(guī)模增速畸高與高利貸化傾向之間嚴(yán)重失衡。

由民間放貸市場(chǎng)聚焦到校園這一特定場(chǎng)景，監(jiān)管對(duì)校園貸的整治態(tài)度，依舊落腳于普惠“初心”，為“暫時(shí)未被傳統(tǒng)金融服務(wù)覆蓋”、“未來(lái)有可能成為優(yōu)質(zhì)信用”的這類(lèi)人群提供服務(wù)。

可以預(yù)見(jiàn)，未來(lái)，平臺(tái)將在監(jiān)管和自律雙線齊驅(qū)下進(jìn)行金融創(chuàng)新，來(lái)推動(dòng)我國(guó)民間借貸走上陽(yáng)光化、規(guī)范化的發(fā)展道路。

    文章來(lái)源：微信公眾號(hào)互金通訊社

生成海報(bào)

免責(zé)聲明：本網(wǎng)站內(nèi)容主要來(lái)自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準(zhǔn)確性及可靠性，但不保證有關(guān)資料的準(zhǔn)確性及可靠性，讀者在使用前請(qǐng)進(jìn)一步核實(shí)，并對(duì)任何自主決定的行為負(fù)責(zé)。本網(wǎng)站對(duì)有關(guān)資料所引致的錯(cuò)誤、不確或遺漏，概不負(fù)任何法律責(zé)任。任何單位或個(gè)人認(rèn)為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁(yè)或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識(shí)產(chǎn)權(quán)或存在不實(shí)內(nèi)容時(shí)，應(yīng)及時(shí)向本網(wǎng)站提出書(shū)面權(quán)利通知或不實(shí)情況說(shuō)明，并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細(xì)侵權(quán)或不實(shí)情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會(huì)依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實(shí)，溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開(kāi)相關(guān)鏈接。