互聯(lián)網(wǎng)保險開啟業(yè)態(tài)新模式 從面對面到心貼心

真正的互聯(lián)網(wǎng)保險不僅僅是銷售渠道的網(wǎng)絡化，更重要的是以互聯(lián)網(wǎng)思維運用大數(shù)據(jù)、云計算的巨大潛力，對現(xiàn)有保險產(chǎn)品、運營和服務模式進行重構。

與保險業(yè)發(fā)達的國家和地區(qū)相比，我國互聯(lián)網(wǎng)保險還沒有形成成熟的理念和模式，在規(guī)范市場、防范風險、加強監(jiān)督等方面還有大量工作。

近年來，作為現(xiàn)代金融業(yè)的重要組成部分，保險業(yè)在快速發(fā)展的同時也經(jīng)歷著互聯(lián)網(wǎng)的沖擊。今年8月，國務院出臺《關于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》，明確提出支持保險公司積極運用網(wǎng)絡、云計算、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)等新技術促進保險業(yè)銷售渠道和服務模式創(chuàng)新。這為我國互聯(lián)網(wǎng)保險未來的發(fā)展指明了方向。

保險網(wǎng)銷走俏

目前，國內(nèi)保險公司都在積極推進互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務的發(fā)展，相繼成立獨立的電子商務公司或者電子商務部門。據(jù)統(tǒng)計，2011年至2013年，國內(nèi)從事互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的公司從28家上升至60家，年均增長達46%；規(guī)模保費從32億元增長至291億元，3年間增幅總體達810%，年均增長率達202%；投保客戶數(shù)從816萬人增長至5437萬人，增幅達566%。

互聯(lián)網(wǎng)也成為保險業(yè)務一個重要的銷售渠道。以今年“雙11”為例，當天，淘寶和天貓共售出1.86億份退貨運費保險，創(chuàng)下了我國保險業(yè)單日同一險種成交保單份數(shù)的紀錄。“互聯(lián)網(wǎng)保險具有成本低、信息透明、覆蓋廣、效率高等天然屬性，可以預見互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展將對整個保險行業(yè)帶來深遠的影響和變革。”中國保險行業(yè)協(xié)會會長朱進元在日前舉行的中美互聯(lián)網(wǎng)保險峰會上說。

事實上，互聯(lián)網(wǎng)保險在我國的發(fā)展已有17年的歷史。“1997年，我國第一張互聯(lián)網(wǎng)銷售的保險單誕生，由此拉開了我國保險業(yè)進軍互聯(lián)網(wǎng)的序幕。”中國保監(jiān)會副主席周延禮表示，經(jīng)過10余年的努力，我國保險行業(yè)已經(jīng)形成了以官方網(wǎng)站模式、第三方電子商務平臺模式、網(wǎng)絡兼業(yè)代理模式、專業(yè)中介代理和專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司模式為主導的互聯(lián)網(wǎng)保險商業(yè)模式。

從“面對面”到“心貼心”

互聯(lián)網(wǎng)保險不僅給消費者帶來更多的選擇和更低的交易費用，也讓保險業(yè)的發(fā)展理念、經(jīng)營模式和發(fā)展路徑產(chǎn)生了變化。

目前，互聯(lián)網(wǎng)銷售的保險產(chǎn)品越來越豐富，不僅有傳統(tǒng)的意外險、車險等險種，同時也在不斷嘗試長期的健康險、萬能險以及滿足互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)需要的退貨運費險、餐具險等新型的保險產(chǎn)品。“我國的互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)越來越深刻地認識到，真正的互聯(lián)網(wǎng)保險不僅僅是銷售渠道的網(wǎng)絡化，更重要的是以互聯(lián)網(wǎng)思維充分運用大數(shù)據(jù)、云計算的巨大潛力，對現(xiàn)有保險產(chǎn)品、運營和服務模式進行重構。”周延禮說。

在美國人壽保險協(xié)會國際事務官Brad Smith看來，推動互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展有幾個重要因素，包括基礎設施、監(jiān)管和相關的法律法規(guī)、行業(yè)的不斷創(chuàng)新以及消費者的信任。“不管是在中國還是在美國，消費者的信任對于互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展來說都是至關重要的。”

就如何加快互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，泰康人壽總裁兼首席運營官劉經(jīng)綸認為可遵循4條路徑：首先是富有想象力的產(chǎn)品創(chuàng)新，這是互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的方向；其次是大數(shù)據(jù)的平臺建設，這是互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的核心；再次，線上線下結(jié)合的O2O全覆蓋，這是互聯(lián)網(wǎng)保險渠道建設的方式；最后，前中后臺的全面互聯(lián)網(wǎng)化，這是互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的保障。“因為互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的復雜，以及渠道的線上線下全覆蓋，實施互聯(lián)網(wǎng)保險戰(zhàn)略比拼的還有傳統(tǒng)意義上的前中后臺。”

監(jiān)管亟待迎頭趕上

值得關注的是，與保險業(yè)成熟發(fā)達的國家和地區(qū)相比，我國互聯(lián)網(wǎng)保險還沒有形成成熟的理念和模式，很多領域還需要深入探索，如市場機制有待進一步成熟、保險產(chǎn)品有待進一步升級、服務能力有待進一步提高、商業(yè)模式有待進一步創(chuàng)新等。

為確保互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的健康發(fā)展，2011年9月印發(fā)的《保險代理、經(jīng)紀公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法》明確了準入門檻、業(yè)務管理制度和操作規(guī)程；2013年8月，中國保監(jiān)會專門發(fā)布《關于專業(yè)網(wǎng)絡保險公司開業(yè)驗收有關問題通知》，把設立獨立的安全信息部門、具有保險業(yè)務的全流程的電子商務系統(tǒng)等，作為開業(yè)的驗收條件；今年12月10日，保監(jiān)會發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法（征求意見稿）》，這也標志著國內(nèi)首份針對互聯(lián)網(wǎng)金融領域的監(jiān)管文件即將出臺。

“可以看到，互聯(lián)網(wǎng)保險作為新生事物，未來有極其廣闊的發(fā)展空間，也有不可預見的風險和問題。在規(guī)范市場、防范風險、加強監(jiān)督等方面還有大量工作。”朱進元表示，中保協(xié)將持續(xù)推進行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，大力推進網(wǎng)銷條款通俗化、簡單化和服務標準化，鼓勵網(wǎng)銷產(chǎn)品個性化、定制化；不斷提升網(wǎng)銷服務質(zhì)量，提供質(zhì)優(yōu)價廉的產(chǎn)品和誠信周到的服務；采用多種方式，繼續(xù)鼓勵和推廣行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)保險方面的創(chuàng)新舉措，提升行業(yè)整體的創(chuàng)新能力。

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