農村金融：征信和抵押物兩種切入方式 孰優(yōu)孰劣？

文|虎嗅網 WishDreams

3月30日訊，目前我國農戶中約有27%的農戶可以從正規(guī)渠道獲得貸款，40%則是無法獲得有效的信貸支持。截至2015年底，銀行業(yè)金融機構涉農貸款余額26.4萬億元，占各項貸款余額比重不到29%，農村村鎮(zhèn)銀行縣域覆蓋率僅為54%，大量的農村缺乏最基礎的金融服務。

究其原因，主要是兩個方面：

一是傳統(tǒng)金融機構自身的弊?。?/p>

1、傳統(tǒng)金融機構對于農商戶經營模式、資金流、周期都不是很了解，沒辦法做一般貸款服務。

2、傳統(tǒng)金融服務機構沒有渠道掌握農商戶的信息。

二是農商戶本身的問題：

1、多數(shù)的農商戶沒有使用資金杠桿的意識、沒有融資意識，認為用自己的錢是安全的。

2、傳統(tǒng)金融機構貸款所需要的財務信息抵押物、信用記錄對農商戶比較復雜。

3、農產品流動周期性很長，一般行業(yè)貸款產品不適用于農商戶。

互聯(lián)網+農村金融，征信是關鍵

雖然說互聯(lián)網金融的發(fā)展給農村金融帶來了諸多的發(fā)展契機，但是你會發(fā)現(xiàn)，農村金融和城市地區(qū)的互聯(lián)網金融還是存在較大的差別。在城市金融中，互聯(lián)網一方面實現(xiàn)了金融產品的線上化，而且線上聚集用戶的方式非常有利于創(chuàng)新產品的測試和推廣;另一方面大數(shù)據(jù)征信等技術的應用能夠大大降低審核的成本，降低平臺風險。

然而，農村金融的情況是這樣的，由于信用數(shù)據(jù)的缺失，我們還處于思考“要不要把錢借給農民”的階段，更別說產品線上化、產品創(chuàng)新。純線上的方式并不能解決農村金融的問題，為什么?一個很核心的問題是我們需要收集農民的征信數(shù)據(jù)。

我們來看目前幾大農村金融的模式就知道了。

與傳統(tǒng)金融機構合作模式。一些做三農金融的公司專注于農村市場，為他們提供借款咨詢服務模式。傳統(tǒng)金融機構愿意與他們合作正是看中了其在農村金融這方面的數(shù)據(jù)積累和經驗。

電商金融平臺模式。淘寶通過農村合伙人來幫助農戶上網實現(xiàn)借貸，而京東則通過京東縣級服務站和京東幫服務站來完成線下對接。

加盟商模式。通過招加盟商來實現(xiàn)線下網點的覆蓋。

通過分析上面的三種模式，你會發(fā)現(xiàn)他們都希望通過合作或者是線下的方式來主動獲取農民的征信數(shù)據(jù)?？梢娬餍艛?shù)據(jù)在這其中的重要性。但是要想獲取征信數(shù)據(jù)依賴于線下的長期積累，一般企業(yè)很難做到如此的“放長線，釣大魚”，成本高，數(shù)據(jù)積累周期長。

不過沒有征信數(shù)據(jù)，就難以開展農村金融了嗎?其實抵押貸款也是一種方式，而農民最大的資產是土地承包經營權、農村居民房屋及林權——簡稱“三權”，但問題在于這些物權有些沒有確權頒證，有些被現(xiàn)行的法規(guī)排除在抵押擔保物外，因此不同的地區(qū)正在試行農村產權改革制度，不少地區(qū)已經開始作為試點進行推廣。但是在目前的情況下，物權抵押還難以大面積的覆蓋。

農作物抵押應運而生

在這背景下，農作物的抵押應運而生。而針對農作物抵押，目前主流的模式是：

以低風險的農作物為抵押物模式

何為低風險?首先看一下農作物抵押的風險在哪幾個方面：

第一，農產品的生物屬性引發(fā)的管理風險。由于農產品的生物屬性，易受自然災害、生物侵害、企業(yè)管理等因素影響，給銀行的監(jiān)管和風險控制帶來很大的困難，一旦發(fā)生自然與人為破壞，將直接造成金融機構抵押物的損毀，形成貸款風險。

第二.農產品質押物價值評估的市場風險。由于我國尚未建立農產品價值評估機制，加之金融機構缺乏農產品價值評估專業(yè)技術人員，目前金融機構對質押物價值評估諸如糧食價格只是參考市場現(xiàn)行價格進行，而對林木等生命期較長的產品難以做出合理的評估，當市場供求發(fā)生波動，質押期間價格下降、滯銷時，質押物變現(xiàn)能力下降，使銀行貸款抵押存在一定的隱性風險。

在這種模式的農作物抵押模式中，為了盡可能地降低抵押物的管理風險和市場風險，更多平臺會選取變現(xiàn)能力強，企業(yè)加工周期短、價格波動小的產品;其次要選擇易于保管不易變質的農產品。

但是，正是由于這種局限性，使得農作物抵押的模式的普及也受到了一定的制約，那么，易腐爛的農作物就真的缺少貸款前景嗎?不過正是由于很多人認為易腐爛的農作物市場風險較高便放棄切入，便有一些創(chuàng)業(yè)者也切入了這塊領域，不過他是怎么做的呢?請接著往下看

切入不易保存的農作物借貸市場，但是銷售渠道必不可少

在該案例中，該平臺首先找出了農民在整個種植期間，有2個地方亟需資金：

1)傳統(tǒng)農作物交易中，農民出貨后并不能馬上拿到經銷商的交易款，而是要等經銷商將產品售賣后，才能獲得回款，這樣農民就缺少資金購買物資。

2)農作物臨近收獲期時，人力成本等費用會激增，以提升農作物在收割、運輸、保存過程中的質量。

而這類平臺的前身應當在農作物銷售渠道方面有所積累，基于這個優(yōu)勢，平臺可推出以下服務：

1)出貨日即可獲得現(xiàn)金：在出貨期那天，平臺會支付給農民該農作物價值50%的資金——即平臺會以1%-2%的折扣買下農民一部分的農作物，如果平臺銷售虧損，則農民不需要承擔責任，如果盈利，平臺拿走一部分傭金，余下收益還給農民。

2)臨收獲季提前獲得資金：平臺會給收獲季的農民提供資金，幫助其進行生產收割。

3)建立世界級分銷商：平臺會對入駐的經銷商進行評估，然后與滿足其需求的種植者進行匹配。同時在網站上，能夠看到農產品的銷售和運輸情況。

這個模式有兩大特點：

將借貸服務專注于“收獲期”階段：一方面，收獲期階段是離農民變現(xiàn)最近的階段，臨近交貨期，農產品預售價格、產量以及收益可以基本實現(xiàn)鎖定，大大了降低了平臺早期的投入成本和風險。另一方面，易腐爛的農作物對農民、經銷商銷售水平都提出了較高要求，平臺在這個時候與農民進行收購談判會處于強勢地位。

以農作物擔保形式快速實現(xiàn)農民、經銷商的聚攏：平臺收購的形式就相當于為部分農作物做擔保，對農民來說更具有吸引力;而且平臺幫助經銷商預付款的形式還進一步緩解了經銷商的資金壓力，也會吸引經銷商入駐平臺。

在這個模式中，有農作物物流運輸基礎和渠道優(yōu)勢的企業(yè)較為合適運作，否則易腐爛的農作物會造成巨大的損失。

征信和抵押物兩種切入方式，殊途同歸

在抵押物模式中，平臺通過監(jiān)測農民的交易情況，也在不斷積累農民的數(shù)據(jù)，最后的價值還是在征信數(shù)據(jù)上，征信大數(shù)據(jù)能夠實現(xiàn)借貸服務更加精細化的運作。

只不過對于前期沒有數(shù)據(jù)基礎的平臺來說，抵押物的模式可能更容易切入，但是不同的運作模式，對平臺的要求是不一樣的，但無論怎樣，我們都需要密切關注農產品質押物的市場變化，健全農產品抵押物評估機制。也可引進第三方擔保補償機制，協(xié)調有關專業(yè)保險和擔保等中介機構，以降低和分散農產品質押貸款的風險。

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