保監(jiān)會(huì)原副主席周延禮：科技是保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)決勝的法寶

3月31日訊，日前由中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)、中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)業(yè)股份有限公司、北京大學(xué)企業(yè)與教育研究中心共同發(fā)起的“保險(xiǎn)家智庫(kù)”，聯(lián)合中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司，以“區(qū)塊鏈：保險(xiǎn)創(chuàng)新新視角”為主題在京舉辦首屆論壇。來(lái)自保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)外的專(zhuān)家，圍繞區(qū)塊鏈應(yīng)用與前景各抒己見(jiàn)。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)原副主席 周延禮

金融科技是當(dāng)前金融界十分關(guān)注的話(huà)題。同時(shí)，它也和保險(xiǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)息息相關(guān)。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，保險(xiǎn)與客戶(hù)的接觸，運(yùn)用新的媒介，極大地提升了保險(xiǎn)的效率和客戶(hù)服務(wù)體驗(yàn)。

金融科技的外延囊括了支付清算、電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)借貸、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、人工智能、智能投顧、智能合同等領(lǐng)域，正在對(duì)銀行、保險(xiǎn)和支付等領(lǐng)域的核心功能產(chǎn)生非常大的影響。

從目前的趨勢(shì)看，區(qū)塊鏈技術(shù)很有可能會(huì)重構(gòu)金融行業(yè)底層架構(gòu)，很多領(lǐng)域在利用區(qū)塊鏈技術(shù)方面都有很大的空間。

當(dāng)前，保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)金融科技的應(yīng)用相當(dāng)廣泛，在核心系統(tǒng)改造、大數(shù)據(jù)、車(chē)聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、人工智能等方面都取得了一些成果。從現(xiàn)在的情況看，金融科技在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用依然會(huì)高歌猛進(jìn)?？萍荚诳蛻?hù)和風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)維度上大有可為，促進(jìn)“保險(xiǎn)+服務(wù)”生態(tài)圈快速發(fā)展，也讓保險(xiǎn)越來(lái)越場(chǎng)景化和生活化。

具體來(lái)看，原來(lái)保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)品、銷(xiāo)售、理賠、投資等全鏈條管理，但互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，客戶(hù)最需要的是服務(wù)。除了核心功能之外，保險(xiǎn)公司還需要利用科技在價(jià)值鏈上增加高附加值的增值服務(wù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)和服務(wù)閉環(huán)管理，才能真正黏住客戶(hù)并讓客戶(hù)滿(mǎn)意。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，保險(xiǎn)的范疇不斷外延，廣泛滲入到衣、食、住、行、娛等生活場(chǎng)景。隨著生活水平的提升，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)逐漸由被動(dòng)變?yōu)橹鲃?dòng)，他們不再為買(mǎi)保險(xiǎn)而買(mǎi)保險(xiǎn)，而是為了滿(mǎn)足提高生活品質(zhì)等高階的精神需求。

由此可見(jiàn)，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，用科技手段提升保險(xiǎn)服務(wù)的質(zhì)量，用科技手段促進(jìn)客戶(hù)體驗(yàn)的提升，以客戶(hù)為中心做好保險(xiǎn)的安排，無(wú)疑是保險(xiǎn)業(yè)決勝未來(lái)的不二法寶。

保險(xiǎn)科技改造傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的趨勢(shì)已定，無(wú)論是保險(xiǎn)行業(yè)中個(gè)別公司率先突破，還是行業(yè)整體推進(jìn)，都需要破解一系列難題。關(guān)于保險(xiǎn)科技創(chuàng)新，提三點(diǎn)建議：

一是要探索較為成熟的商業(yè)模式。目前，保險(xiǎn)科技尚是新生事物，發(fā)展也處于最初階段，無(wú)論是專(zhuān)門(mén)的硬件設(shè)備提供商、數(shù)據(jù)采集提供商還是保險(xiǎn)公司，都處于科技保險(xiǎn)商業(yè)模式的探索階段。一方面，技術(shù)本身的開(kāi)發(fā)和應(yīng)用還需一段時(shí)間與保險(xiǎn)實(shí)際需求相互磨合;另一方面，對(duì)于已開(kāi)發(fā)成熟的技術(shù)或數(shù)據(jù)的應(yīng)用尚未形成較好的商業(yè)模式。下一步，在保險(xiǎn)科技產(chǎn)業(yè)鏈條上，無(wú)論是上游硬件制造商、中間的數(shù)據(jù)收集商還是下游的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者，誰(shuí)能夠整合產(chǎn)業(yè)鏈資源，打通商業(yè)模式閉環(huán)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)流程的再造，就能占領(lǐng)下一次產(chǎn)業(yè)革命的高地。

二是需要構(gòu)建準(zhǔn)確、高效的數(shù)據(jù)體系。對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)，數(shù)據(jù)采集數(shù)量少、質(zhì)量差，導(dǎo)致信息不對(duì)稱(chēng)，制約了保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的速度和質(zhì)量。從整體上來(lái)說(shuō)，科技保險(xiǎn)的核心是通過(guò)諸如物聯(lián)網(wǎng)、云平臺(tái)等技術(shù)手段采集大量數(shù)據(jù)，以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品個(gè)性化和保險(xiǎn)定價(jià)的準(zhǔn)確性。因此，如何能夠準(zhǔn)確高效地采集到保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者需要的數(shù)據(jù)是科技保險(xiǎn)發(fā)展的第一步。保險(xiǎn)科技對(duì)數(shù)據(jù)體系的要求，一方面要求數(shù)量足夠龐大;另一方面要求質(zhì)量足夠準(zhǔn)確，以便保險(xiǎn)公司精準(zhǔn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、精準(zhǔn)實(shí)施風(fēng)控、精準(zhǔn)開(kāi)展查勘、精準(zhǔn)支付賠款。

三是要協(xié)調(diào)好利益分配。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)品、銷(xiāo)售、理賠、投資等全鏈條管理，即僅有保險(xiǎn)公司一個(gè)經(jīng)營(yíng)者，最多加入一個(gè)前端的保險(xiǎn)銷(xiāo)售代理公司。在傳統(tǒng)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)時(shí)代里，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的利潤(rùn)分配只在保險(xiǎn)公司一個(gè)企業(yè)里面完成。但在科技保險(xiǎn)時(shí)代，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司難以在獨(dú)自領(lǐng)域里實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品、銷(xiāo)售、理賠的閉環(huán)管理。因此，在各方共同參與的局面下，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的利潤(rùn)如何分配就顯得尤其棘手?？傮w來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司要跳出過(guò)去閉起門(mén)單純追求自身利益最大化的思維模式，要借助技術(shù)外力，把互利共贏作為出發(fā)點(diǎn)，與合作企業(yè)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，在差異化中尋求共贏。（文／中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)）

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