Fintech，重塑保險(xiǎn)價(jià)值鏈

4月6日訊，科技創(chuàng)新出現(xiàn)以來(lái)，改變了眾多行業(yè),當(dāng)金融遇到新科技，讓大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)更好地優(yōu)化金融服務(wù)。Fintech(金融科技)也逐漸改變了消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的印象:科技帶來(lái)的更多線上場(chǎng)景，隨之延伸出了更為多元化的需求，保險(xiǎn)從渠道的互聯(lián)網(wǎng)化，到創(chuàng)新場(chǎng)景險(xiǎn)迭出，再到現(xiàn)在更具社交屬性的保險(xiǎn)……可以說科技讓保險(xiǎn)有了溫度。

在保險(xiǎn)傳統(tǒng)價(jià)值鏈中，設(shè)計(jì)、銷售、理賠等流程形式固定，而伴隨近幾年科技對(duì)金融領(lǐng)域的逐步滲透，保險(xiǎn)行業(yè)價(jià)值鏈悄然變化。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)環(huán)節(jié),保險(xiǎn)產(chǎn)品要素“保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)賠付、保險(xiǎn)期間、保險(xiǎn)費(fèi)用”在互聯(lián)網(wǎng)科技時(shí)代不斷精細(xì)化。產(chǎn)品設(shè)計(jì)形式從B2C延伸出C2B的形式，即從保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)變?yōu)橛脩粲行枨篁?qū)動(dòng)保險(xiǎn)公司進(jìn)行設(shè)計(jì)，“定制化”趨勢(shì)興起覆蓋小眾長(zhǎng)尾人群。在產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)上，互聯(lián)網(wǎng)提高銷售效率，降低費(fèi)用率。在理賠服務(wù)環(huán)節(jié)，借助大數(shù)據(jù)與機(jī)器學(xué)習(xí)，使鑒別騙保降低欺詐風(fēng)險(xiǎn)成為可能，同時(shí)保險(xiǎn)公司借助各類工具反向影響用戶行為,回歸保險(xiǎn)本源。

先來(lái)看渠道。任何領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)化,最先開始的環(huán)節(jié)大多是渠道互聯(lián)網(wǎng)化，保險(xiǎn)也不例外?；ヂ?lián)網(wǎng)改進(jìn)了傳統(tǒng)代理人經(jīng)營(yíng)效率和獲客方式。以往的保單銷售主要靠線下關(guān)系、營(yíng)銷員推銷或是進(jìn)行電話推銷,接觸顧客范圍有限且成本高?；ヂ?lián)網(wǎng)工具可以在幫助代理人獲客、營(yíng)銷甚至學(xué)習(xí)培訓(xùn)等方面有所幫助，改善代理人工作效率。

保險(xiǎn)的網(wǎng)銷滲透率在隨著消費(fèi)者行為的變遷和產(chǎn)品自身的優(yōu)化而簡(jiǎn)化，在向線上遷移的過程中逐步擴(kuò)大。簡(jiǎn)單險(xiǎn)種的線上化遷移速度已經(jīng)被驗(yàn)證，而互聯(lián)網(wǎng)的特性就是促使復(fù)雜的險(xiǎn)種變得更為簡(jiǎn)單透明，高價(jià)值險(xiǎn)種的簡(jiǎn)單化保險(xiǎn)產(chǎn)品的網(wǎng)銷滲透率也會(huì)逐漸提高。在這種線上化趨勢(shì)中,渠道的變遷是最直接也是最迅速的。占據(jù)場(chǎng)景渠道的保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)公司的網(wǎng)絡(luò)直銷平臺(tái)以及占據(jù)電商、大流量入口的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和專業(yè)第三方互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)將在網(wǎng)銷這一戰(zhàn)場(chǎng)上率先領(lǐng)跑。在產(chǎn)品、有效流量、服務(wù)這三個(gè)關(guān)鍵競(jìng)爭(zhēng)要素中,上述四類主體各具優(yōu)勢(shì)。憑借其產(chǎn)品的豐富度、產(chǎn)品定制能力和優(yōu)秀的服務(wù)形成的交易閉環(huán)，在保險(xiǎn)產(chǎn)品日益豐富，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)差異化增加的今天，各具特點(diǎn)的線上銷售平臺(tái)為消費(fèi)者提供了更多選擇的機(jī)會(huì)。

渠道聯(lián)網(wǎng)后，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)將更多場(chǎng)景線上化，科技時(shí)代下保險(xiǎn)責(zé)任范圍的擴(kuò)張，印證了保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)。過去的風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)一直存在，只是過去的技術(shù)無(wú)法做到精算風(fēng)險(xiǎn)的定價(jià)，便無(wú)從談及保障風(fēng)險(xiǎn)。而如今，技術(shù)的進(jìn)步滿足了新的需求，如基于電商背景崛起的淘寶運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、基于房屋共享經(jīng)濟(jì)誕生的Airbnb(愛彼迎旅行房屋租賃社區(qū))房東保障險(xiǎn)、基于P2P誕生的Lending Works(英國(guó)P2P借貸平臺(tái))的違約保險(xiǎn)和平臺(tái)保證險(xiǎn)，基于網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目眾籌誕生的Indiegogo(全球第二大眾籌平臺(tái))項(xiàng)目的跳票險(xiǎn)……新時(shí)代下，凡是有分散風(fēng)險(xiǎn)的需求并且能夠定價(jià)，保險(xiǎn)就有發(fā)揮作用的一席之地。

消費(fèi)品的另一屬性就是高頻交易。Fintech下的保險(xiǎn)，碎片化特征明顯，將保險(xiǎn)拆分從低頻交互變?yōu)楦哳l交互。傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品高額，但是用戶購(gòu)買頻率較低，由此用戶實(shí)際與保險(xiǎn)公司交互的次數(shù)很少，而理賠更是低頻中的低頻，用戶體驗(yàn)感幾近為零。新險(xiǎn)種可以將傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行拆分，變高額為低額，同時(shí)將保險(xiǎn)的期間進(jìn)行分割，等待用戶實(shí)際真正需要的時(shí)候再進(jìn)行購(gòu)買，產(chǎn)品設(shè)計(jì)上使得高頻交互成為可能。如某車險(xiǎn)項(xiàng)目將原來(lái)按年購(gòu)買的車險(xiǎn)拆分成天，用戶按需購(gòu)買，實(shí)際開車時(shí)再購(gòu)買保險(xiǎn)，這對(duì)像北京這種單雙號(hào)限行的大城市的車主頗有意義。

當(dāng)然，無(wú)論渠道還是保險(xiǎn)產(chǎn)品場(chǎng)景化，基礎(chǔ)設(shè)施都是圍繞用戶和風(fēng)險(xiǎn)的數(shù)據(jù)可度量性?；ヂ?lián)網(wǎng)科技解決了之前保險(xiǎn)數(shù)據(jù)不可獲得、不可測(cè)量的問題。傳統(tǒng)保險(xiǎn)定價(jià)受限于技術(shù)，對(duì)用戶實(shí)際數(shù)據(jù)收集有限，隨著技術(shù)的發(fā)展，根據(jù)用戶具體行為特征區(qū)分進(jìn)行精準(zhǔn)定價(jià)將成為可能。目前在這方面發(fā)展最快的是車險(xiǎn)和健康險(xiǎn)，通過與移動(dòng)設(shè)備、可穿戴設(shè)備、傳感器等結(jié)合，根據(jù)用戶個(gè)人駕駛行為、健康習(xí)慣進(jìn)行區(qū)別定價(jià)的模式正在蓬勃發(fā)展中。

另外，保險(xiǎn)反欺詐與反向干涉用戶行為降低出險(xiǎn)概率成為可能。保險(xiǎn)反欺詐對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說至關(guān)重要。然而過去受限于人力所及，對(duì)于騙保行為不能夠很好地甄別。過去，保險(xiǎn)公司絕大多數(shù)時(shí)候是作為“事后買單者”出現(xiàn)，而可穿戴設(shè)備、數(shù)據(jù)聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)分析技術(shù)等的出現(xiàn)，使得保險(xiǎn)公司能夠干涉用戶行為，降低出險(xiǎn)概率。目前主要有2種形式：一種是類似于UBI車險(xiǎn)和健康管理計(jì)劃，對(duì)表現(xiàn)好的客戶進(jìn)行保費(fèi)折扣鼓勵(lì)，以激勵(lì)顧客向“優(yōu)質(zhì)低風(fēng)險(xiǎn)”方向發(fā)展；另一種則是通過前期對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶的干預(yù)投入，以降低后期實(shí)際出險(xiǎn)概率。

互聯(lián)網(wǎng)下，保險(xiǎn)衍生出新社交模式。德國(guó)的Friendinsurance作為保險(xiǎn)代理公司，在互聯(lián)網(wǎng)新時(shí)代很好地將相互保險(xiǎn)社交化，并創(chuàng)造出了新模式，已經(jīng)成為了P2P保險(xiǎn)的典型案例。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，相互保險(xiǎn)能以更低的成本和更高的效率接觸同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的人，并且身份驗(yàn)證、核保,比傳統(tǒng)保險(xiǎn)更加高效。相互保險(xiǎn)形式大大緩解了保險(xiǎn)公司和投保者之間的信息不對(duì)稱，具有重要意義，其空間廣闊。我國(guó)《相互保險(xiǎn)監(jiān)管試行辦法》于2015年頒布，在組織形式、風(fēng)險(xiǎn)管控等方面還需要一定的時(shí)間去探索，目前仍處于起步階段。

過去，我們一直說，人生中有七張保單，如今社會(huì)虛擬化進(jìn)程不斷深化，科技將給保險(xiǎn)重新賦能，讓保險(xiǎn)時(shí)刻為我們的生活“保障風(fēng)險(xiǎn)”。(作者就職于人保資產(chǎn)公募基金事業(yè)部)

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