劍指融資擔(dān)保！普惠金融制度完善，利好小微企業(yè)

近年來，融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展較快，相應(yīng)的監(jiān)管措施也越來越具體。銀保監(jiān)會合并后下發(fā)的第一道文件，也與融資擔(dān)保有關(guān)。繼2017年8月21日國務(wù)院發(fā)布了《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理條例》并于10月1號開始實施后，4月2日，銀保監(jiān)會下發(fā)《條例》的四項配套制度的通知，對《條例》的內(nèi)容進(jìn)行了補(bǔ)充。

超額擔(dān)保亂象頻發(fā)

融資擔(dān)保公司易出現(xiàn)兩大類違規(guī)行為：一是資金使用不符合規(guī)定，資本金不實、股東抽走資本金情況嚴(yán)重，超額擔(dān)保問題突出；二是業(yè)務(wù)“異化”，涉嫌非法吸收公眾存款、非法集資等重大違法違規(guī)問題，違規(guī)經(jīng)營導(dǎo)致風(fēng)險集中爆發(fā)。

在河北融投案件中，河北融投擔(dān)保的項目海滄資本前法人代表姜濤攜4億元資金潛逃，隨后，河北融投又接連曝出多起資管產(chǎn)品無法履行擔(dān)保責(zé)任的違約糾紛，公司陷入擔(dān)保風(fēng)暴。此外，河北融投擔(dān)保的金額也超出了其能力范圍。據(jù)工商資料顯示，公司注冊資本為42億元，按照相關(guān)規(guī)定，融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過凈資產(chǎn)的10倍，即河北融投最多只具有420億元的擔(dān)保能力。而據(jù)公開資料顯示，河北融投的對外擔(dān)保額保守估計在500億元左右。

對于擔(dān)保超額問題，在此次銀保監(jiān)會發(fā)布的《條例》中顯示，融資擔(dān)保公司的融資擔(dān)保責(zé)任余額不得超過其凈資產(chǎn)的10倍，小微企業(yè)和農(nóng)戶融資適當(dāng)放寬。融資擔(dān)保公司對同一被擔(dān)保人的融資擔(dān)保責(zé)任余額不得超過其凈資產(chǎn)的10%，對同一被擔(dān)保人及其關(guān)聯(lián)方的融資擔(dān)保責(zé)任余額不得超過其凈資產(chǎn)的15%。

準(zhǔn)入門檻提高

《融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證管理辦法》指出必須“持證上崗”，融資擔(dān)保公司依法取得融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證后，方可向履行工商行政管理職責(zé)的部門申請辦理注冊登記。在《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與融資擔(dān)保公司業(yè)務(wù)合作指引》進(jìn)一步明確，銀行不得與不持有融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證的擔(dān)保公司開展擔(dān)保業(yè)務(wù)合作，已開展擔(dān)保業(yè)務(wù)合作的，應(yīng)當(dāng)妥善清理處置現(xiàn)有合作業(yè)務(wù)。

去年出臺的《條例》將融資擔(dān)保公司注冊資本最低額由500萬元提升至2000萬元；規(guī)定對于跨省、自治區(qū)、直轄市設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的融資擔(dān)保公司必須符合注冊資本不得低于10億元的要求。再加上本次配套文件中的細(xì)化準(zhǔn)入機(jī)制，東方金誠國際信用評估公司金融業(yè)務(wù)部認(rèn)為，這將使得部分資本規(guī)模較小、不具備代償能力的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)逐步退出歷史舞臺，有利于促進(jìn)行業(yè)健康規(guī)范發(fā)展。

擴(kuò)大監(jiān)管范圍

《融資擔(dān)保責(zé)任余額計量辦法》中指出了融資擔(dān)保新規(guī)適用的業(yè)務(wù)范圍，包括借款類擔(dān)保業(yè)務(wù)、發(fā)行債券擔(dān)保業(yè)務(wù)和其他融資擔(dān)保業(yè)務(wù)。具體來看：

借款類擔(dān)保：是指擔(dān)保人為被擔(dān)保人貸款、互聯(lián)網(wǎng)借貸、融資租賃、商業(yè)保理、票據(jù)承兌、信用證等債務(wù)融資提供擔(dān)保的行為；

發(fā)行債券擔(dān)保：是指擔(dān)保人為被擔(dān)保人發(fā)行債券等債務(wù)融資提供擔(dān)保的行為；

其他融資擔(dān)保：指的是擔(dān)保人為被擔(dān)保人發(fā)行基金產(chǎn)品、信托產(chǎn)品、資產(chǎn)管理計劃、資產(chǎn)支持證券等提供擔(dān)保的行為。

本次配套制度重新界定和規(guī)范了融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的范圍，面對日益復(fù)雜和多樣化的擔(dān)保業(yè)務(wù)模式，將可能出現(xiàn)風(fēng)險的債券和其他類融資擔(dān)保業(yè)務(wù)均納入了監(jiān)管范圍，解決了此前統(tǒng)計口徑不統(tǒng)一的問題。

擴(kuò)大小微企業(yè)和“三農(nóng)”擔(dān)保規(guī)模

《融資擔(dān)保責(zé)任余額計量辦法》對小微企業(yè)和“三農(nóng)”進(jìn)行了政策傾斜，對符合單戶在保余額500萬元人民幣以下的小微企業(yè)和單戶在保余額200萬元人民幣以下農(nóng)戶借款類擔(dān)保業(yè)務(wù)，設(shè)定了75%的權(quán)重；對《條例》規(guī)定主要服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”的融資擔(dān)保公司放大倍數(shù)上限可以提高至15倍的條件進(jìn)行了細(xì)化（而一般情況下融資擔(dān)保公司的融資擔(dān)保責(zé)任余額不得超過其凈資產(chǎn)的10倍），明確為對小微企業(yè)和農(nóng)戶融資擔(dān)保業(yè)務(wù)在保余額占比50%以上且戶數(shù)占比80%以上的融資擔(dān)保公司，放大倍數(shù)上限可以提高至15倍。可見引導(dǎo)融資擔(dān)保公司擴(kuò)大小微企業(yè)和“三農(nóng)”擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模，以發(fā)揮政策性作用。

銀保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人對此也表示，銀行應(yīng)當(dāng)積極改進(jìn)績效考核和風(fēng)險問責(zé)機(jī)制，在業(yè)務(wù)風(fēng)險可控基礎(chǔ)上，提高對小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資擔(dān)保貸款的風(fēng)險容忍度；銀擔(dān)合作雙方應(yīng)當(dāng)采取措施切實降低小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資成本。

劃定達(dá)標(biāo)過渡期

監(jiān)管層對部分業(yè)務(wù)的新老劃斷原則和過渡期安排等事項進(jìn)行了規(guī)定。對于《條例》施行前發(fā)生的保本基金擔(dān)保業(yè)務(wù)，存量業(yè)務(wù)可不計入融資擔(dān)保責(zé)任余額，但應(yīng)向監(jiān)督管理部門單獨列示報告;對于2017年10月1日前發(fā)生的發(fā)行債券擔(dān)保業(yè)務(wù)，集中度指標(biāo)繼續(xù)執(zhí)行原有監(jiān)管制度有關(guān)規(guī)定，2017年10月1日后發(fā)生的發(fā)行債券擔(dān)保業(yè)務(wù)，集中度指標(biāo)按照《融資擔(dān)保責(zé)任余額計量辦法》的規(guī)定執(zhí)行;對于《融資擔(dān)保公司資產(chǎn)比例管理辦法》施行前，融資擔(dān)保公司自有資金投資比例符合原有監(jiān)管要求，但未達(dá)到《融資擔(dān)保公司資產(chǎn)比例管理辦法》要求的，監(jiān)督管理部門可以根據(jù)實際給予不同時限的過渡期安排，達(dá)標(biāo)時限不應(yīng)晚于2019年末。

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