技術(shù)貼：如何向央媽證明你是你？吳衛(wèi)明博士總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)身份交叉驗(yàn)證九大真經(jīng)

如何證明你媽是你媽？這是個(gè)深?yuàn)W的哲學(xué)命題，如同如何證明你是你一樣。當(dāng)然你可以從法律角度的出生證來證明，也可以用刑偵科學(xué)的DNA來證明，還可以通過親族的證明來達(dá)到目標(biāo)。但在社會(huì)生活的絕大多數(shù)場(chǎng)景下，這只是一個(gè)常識(shí)問題。

話說央媽有多個(gè)孩子，其中一個(gè)孩子是非銀行支付機(jī)構(gòu)（也就是通常所說的“第三方支付機(jī)構(gòu)”），出生于2010年，卒年無(wú)法預(yù)測(cè)。按照中國(guó)人的傳統(tǒng)，老幺總是最受寵愛。偏偏支付機(jī)構(gòu)卻不是親生的，而是央行根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展情況，對(duì)支付寶等機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范才收編到央行旗下的。這一背景下，央行對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)的規(guī)范始終沒有找到感覺，要么放的太松，要么管的太緊。

近期，央行發(fā)布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》（簡(jiǎn)稱《支付辦法》），對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行了嚴(yán)格的規(guī)范。引發(fā)社會(huì)關(guān)注的有多個(gè)焦點(diǎn)，其中爭(zhēng)議較大的是“開戶身份驗(yàn)證”。

《支付辦法》第九條規(guī)定：“支付機(jī)構(gòu)為客戶開立支付賬戶的，應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶實(shí)行實(shí)名制管理…按規(guī)定留存有效身份證件復(fù)印件或者影印件，并通過三個(gè)(含)以上合法安全的外部渠道對(duì)客戶身份基本信息進(jìn)行多重交叉驗(yàn)證?！?/p>

《支付辦法》第十六條規(guī)定：“支付機(jī)構(gòu)為個(gè)人客戶開立支付賬戶并基于支付賬戶余額辦理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的，應(yīng)按照下列要求根據(jù)客戶身份核實(shí)方式對(duì)個(gè)人支付賬戶余額的付款功能和交易限額進(jìn)行分類管理：(一)對(duì)于支付機(jī)構(gòu)自主或委托合作機(jī)構(gòu)以面對(duì)面方式完成身份核實(shí)的個(gè)人客戶，以及支付機(jī)構(gòu)僅以非面對(duì)面方式核實(shí)身份，但通過五個(gè)(含)以上合法安全的外部渠道對(duì)身份基本信息完成多重交叉驗(yàn)證的個(gè)人客戶，支付機(jī)構(gòu)可為其開立綜合類支付賬戶?！?/p>

上述規(guī)定被社會(huì)誤讀為辦理支付，需要有關(guān)部門開具五個(gè)證明，甚至有觀點(diǎn)認(rèn)為，需要通過居委會(huì)、公安、稅務(wù)等部門蓋章開具文件。

吳衛(wèi)明博士認(rèn)為，對(duì)于開具五種證明的說法，完全是誤解了央行規(guī)定身份驗(yàn)證的初衷和認(rèn)可的方法。事實(shí)上，只要驗(yàn)證方法是合法的，交叉驗(yàn)證完全可以通過網(wǎng)絡(luò)便捷完成。

互聯(lián)網(wǎng)上的交叉驗(yàn)證，絕非我們所理解的開具證明，而是利用有效、合法外部信息通過網(wǎng)絡(luò)完成的身份驗(yàn)證。在《支付辦法》中，央行沒有說明交叉驗(yàn)證的手段。吳衛(wèi)明博士理解，交叉驗(yàn)證是一個(gè)法律上的證據(jù)判定規(guī)則，央行沒有規(guī)定，是把交叉驗(yàn)證留給了第三方支付機(jī)構(gòu)去創(chuàng)新和嘗試。按照現(xiàn)有的技術(shù)手段，驗(yàn)證方法有以下九大門類：

1、身份證號(hào)碼驗(yàn)證

這種方法由客戶輸入身份證號(hào)碼，非銀行支付機(jī)構(gòu)通過公安的身份證識(shí)別系統(tǒng)驗(yàn)證身份證號(hào)碼與客戶的姓名能夠匹配。

2、手機(jī)驗(yàn)證碼驗(yàn)證

支付機(jī)構(gòu)發(fā)送手機(jī)短信驗(yàn)證碼，并由注冊(cè)用戶填寫驗(yàn)證碼。吳衛(wèi)明博士認(rèn)為：這一方式，其實(shí)是利用了電信營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)開戶時(shí)預(yù)留的客戶身份證信息，與手機(jī)驗(yàn)證碼形成匹配而實(shí)施的驗(yàn)證。電信部門的柜臺(tái)人員，代替支付機(jī)構(gòu)完成身份證的審核。

3、電子郵箱驗(yàn)證

通過給預(yù)留郵箱發(fā)送驗(yàn)證鏈接，并以點(diǎn)擊鏈接方式繼續(xù)注冊(cè)。由于郵箱注冊(cè)沒有強(qiáng)制實(shí)行實(shí)名制，電子郵箱驗(yàn)證的法律效力較弱。

4、銀行卡驗(yàn)證

注冊(cè)時(shí)，支付機(jī)構(gòu)要求客戶綁定某張銀行卡。并要求客戶在注冊(cè)完成時(shí)，象征性支付幾元錢的款項(xiàng)至客戶在支付機(jī)構(gòu)開設(shè)的支付賬戶，以此確認(rèn)銀行卡的持卡人就是客戶本人。這一方式，其實(shí)是利用了客戶在銀行開戶時(shí)預(yù)留的客戶身份證信息。銀行的柜臺(tái)人員，代替支付機(jī)構(gòu)完成身份證的審核。

5、刷臉驗(yàn)證、虹膜驗(yàn)證及其他生物識(shí)別方式

客戶在攝像頭前刷臉，支付機(jī)構(gòu)通過第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)（需要公安身份信息系統(tǒng)配套）以圖形識(shí)別方式對(duì)客戶的臉部掃面數(shù)據(jù)與身份信息系統(tǒng)中預(yù)留的照片比對(duì)。虹膜驗(yàn)證方法，在數(shù)據(jù)庫(kù)足夠豐富條件下，也可以嘗試。

6、指紋驗(yàn)證

客戶通過終端設(shè)備按壓輸入指紋信息，支付機(jī)構(gòu)通過第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)（需要公安身份信息系統(tǒng)配套）以圖形識(shí)別方式對(duì)客戶的指紋數(shù)據(jù)與身份信息系統(tǒng)中預(yù)留的指紋信息比對(duì)。

7、電子簽名及數(shù)字證書驗(yàn)證

支付機(jī)構(gòu)要求客戶使用其認(rèn)可的第三方電子認(rèn)證機(jī)構(gòu)發(fā)放的數(shù)字證書，并在注冊(cè)過程中作出電子簽名，以此完成身份的驗(yàn)證。第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)，通過核發(fā)數(shù)字證書的方式，已經(jīng)驗(yàn)證了客戶身份。支付機(jī)構(gòu)通過證書，即可識(shí)別客戶的真實(shí)身份。

8、利用其他網(wǎng)站信息驗(yàn)證

比如通過微信號(hào)碼、QQ號(hào)、淘寶注冊(cè)號(hào)等進(jìn)行驗(yàn)證。吳衛(wèi)明博士認(rèn)為：由于微信、淘寶等用戶在注冊(cè)時(shí)，已經(jīng)通過綁定銀行卡、手機(jī)驗(yàn)證碼等方式完成過一輪身份交叉驗(yàn)證。并且，在長(zhǎng)期的消費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)支付場(chǎng)景中，客戶的身份已經(jīng)被鎖定。借用微信號(hào)碼、QQ號(hào)、淘寶注冊(cè)號(hào)等賬號(hào)進(jìn)行驗(yàn)證也可以成為一種輔助方法。

9、利用電子身份證驗(yàn)證

即公民的數(shù)字身份證，雖然當(dāng)前尚未推廣，但這種驗(yàn)證，毫無(wú)疑問將是最為直接的電子驗(yàn)證方式。

掌握了上述九大驗(yàn)證方法，向央媽證明你是你，也就變得輕松易行了。

（作者聲明：歡迎轉(zhuǎn)載，敬請(qǐng)實(shí)名）

作者： 吳衛(wèi)明博士 上海市錦天城律師事務(wù)所合伙人

互聯(lián)網(wǎng)金融自由評(píng)論人，新金融的研究與踐行者，為新金融業(yè)者提供政策方向、法律的保障支持。法學(xué)碩士、產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)（電子商務(wù)及網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)方向）博士。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融、資本市場(chǎng)、私募基金有深入研究。

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