互聯(lián)網(wǎng)金融九大熱門發(fā)展模式，你知道哪個？

互聯(lián)網(wǎng)金融模式，官方的解釋是：利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信技術(shù)等一系列現(xiàn)代信息科技技術(shù)實現(xiàn)資金融通的一種新興金融模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融的概念興起后，在金融圈和互聯(lián)網(wǎng)圈引起了很大的轟動，很多人都對它進行了分析整理，關(guān)于其模式，也進行了很深入的研究，中國投資有限公司副總經(jīng)理謝平在其2012年8月主筆的《互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究》中對互聯(lián)網(wǎng)金融的定義及支付方式、信息處理和資源配置三個核心部分進行詳細分析，但也只是分析了手機銀行和P2P融資模式。2013年4月21日由羅明雄舉辦的“清華金融周互聯(lián)網(wǎng)金融論壇”上，軟交所互聯(lián)網(wǎng)金融實驗室提出了第三方支付、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、信息化金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶等六大互聯(lián)網(wǎng)金融模式，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域第一次提出關(guān)于金融模式的清晰分類，六大模式也成為大眾普遍接受的模式。

1、第三方支付模式

根據(jù)央行2010年在《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中給出的非金融機構(gòu)支付服務(wù)的定義，從廣義上講第三方支付是指非金融機構(gòu)作為收、付款人的支付中介所提供的網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務(wù)。

目前第三方支付公司的運營模式可以歸為兩大類：

一類是獨立第三方支付模式，是指獨立的第三方支付平臺本身并不售賣東西，只是純粹的提供專業(yè)化服務(wù)，它與顧客、商家并無直接利益沖突。這一類平臺主要有：快錢、易寶支付、匯付天下、拉卡拉等。另一類是以支付寶、財付通為首的依托于自有B2C、C2C電子商務(wù)網(wǎng)站提供擔保功能、提供購物后的支付與結(jié)算以及轉(zhuǎn)賬的商務(wù)功能。

這種模式擁有金融、信息雙重基因，很可能成為整個互聯(lián)網(wǎng)金融問題的核心。

2、P2P借貸平臺模式

p2p借貸是peer to peer lending的縮寫，peer是個人的意思。借貸人通過平臺尋找有出借能力并且有出借意愿的出貸人，平臺幫助確定借貸的條款和提供必需的法律文本。P2P借貸平臺是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和民間借貸的興起而發(fā)展起來的一種新的金融模式，這也是未來金融服務(wù)的發(fā)展趨勢。

目前已經(jīng)出現(xiàn)了以下幾種運營模式：一是純線上模式，主要有拍拍貸、合力貸、人人貸（等，其特點是借貸活動都通過線上進行。還有一種是線上線下結(jié)合的模式，以翼龍貸為代表。借貸人在線上提交借款申請后，平臺通過所在城市的代理商采取入戶調(diào)查的方式審核借款人的資信、還款能力等情況。

3、大數(shù)據(jù)金融模式

大數(shù)據(jù)金融是指集合海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，通過對其進行實時分析，可以為互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)提供客戶全方位信息，通過分析和挖掘客戶的交易和消費信息掌握客戶的消費習慣，并準確預(yù)測客戶行為，使金融機構(gòu)和金融服務(wù)平臺在營銷和風控方面有的放矢。目前，大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺的運營模式可以分為以阿里系模式和京東、蘇寧的供應(yīng)鏈模式。

4、眾籌模式

眾籌是一種向群眾募資，以支持發(fā)起的個人或組織的行為。融資方通過眾籌融資的平臺發(fā)布自己的創(chuàng)意、項目或企業(yè)信息，有意愿的用戶可以向企業(yè)投資，并享有企業(yè)出讓的一部分股份。它主要包括四種模式：公益眾籌、產(chǎn)品眾籌、債權(quán)眾籌、股權(quán)眾籌。

目前國內(nèi)主要有以“點名時間”為代表的創(chuàng)新產(chǎn)品的預(yù)售，以及以“淘夢網(wǎng)”、“追夢網(wǎng)”等為代表的人文、影視、音樂和出版等創(chuàng)造性項目的夢想實現(xiàn)平臺。以創(chuàng)投圈、天使匯為代表的一批針對種子期、天使期的創(chuàng)業(yè)服務(wù)平臺，也是以一種“眾投”的模式，受到了追捧。

5、金融服務(wù)平臺模式

所謂信息化金融服務(wù)平臺，是指通過采用信息技術(shù)，對傳統(tǒng)運營流程進行改造或重構(gòu)，將有借款需求的個人和有放款需要的中小銀行和小貸機構(gòu)在一個平臺上進行對接。目前互聯(lián)網(wǎng)金融門戶領(lǐng)域主要有融360、91金融超市、好貸網(wǎng)、銀率網(wǎng)、格上理財、大童網(wǎng)、網(wǎng)貸之家等。

6、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶模式

利用互聯(lián)網(wǎng)進行金融產(chǎn)品的銷售以及為金融產(chǎn)品銷售提供第三方服務(wù)的平臺。這些平臺既不負責金融產(chǎn)品的實際銷售，也不承擔任何不良的風險，同時資金也完全不通過中間平臺。

代表企業(yè)有專注于網(wǎng)貸資訊的網(wǎng)貸之家、網(wǎng)貸天眼；專注于投資產(chǎn)品門戶的融360、百度金融；專注于投資社區(qū)的雪球；專注于金融資訊的和訊網(wǎng)等。

7、互聯(lián)網(wǎng)銀行模式

2013年林立人又提出了互聯(lián)網(wǎng)銀行模式，這是基于私人銀行模式為核心，同時融合P2P 、N2N、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式，依據(jù)開放共享、互聯(lián)共贏、安全高效的原則構(gòu)建的一大型互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺。這一模式作為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域新模式，也得到了領(lǐng)域內(nèi)的普遍認可。

8、大數(shù)據(jù)征信模式

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融以及其他創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，個人征信體系的建設(shè)顯得更加迫切。金融機構(gòu)在為個人用戶提供信用服務(wù)的成本一直高企，由于獲取用戶的成本高、數(shù)據(jù)缺乏，很多用戶很難從金融機構(gòu)獲得信用服務(wù)。中小企業(yè)融資難，且沒有自己的信用名片。引入第三方信用評級機構(gòu)，可以讓企業(yè)信貸需求更容易得到滿足。

目前的征信公司有三種：一、芝麻信用、騰訊征信、拉卡拉信用為代表的互聯(lián)網(wǎng)征信公司；二、鵬元征信有限公司、中誠信征信有限公司、中智誠征信有限公司為代表的傳統(tǒng)征信公司；三 、深圳前海征信有限公司為代表的金融征信公司。

9、供應(yīng)鏈金融模式

供應(yīng)鏈金融是商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的一個專業(yè)領(lǐng)域，也是企業(yè)尤其是中小企業(yè)的一種融資渠道。其中最典型的是融通票據(jù)，融通票據(jù)又稱金融票據(jù)或空票據(jù)，是指一種既沒有原因債務(wù)也沒有對價的授受，專門為取得金錢的融通而發(fā)出的 票據(jù)。它不是以商品交易為基礎(chǔ)發(fā)生的票據(jù) ，而是為了資金融通 簽發(fā)的一種 特殊票據(jù)。

目前的分類也僅僅是一個階段的粗淺分類，電子貨幣、虛擬貨幣特別是比特幣的出現(xiàn)沖擊了原有的分類模式，新的分類模式還需要進一步的探討。

Via加速會By馬丁

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