有了它！美團點評互聯(lián)網(wǎng)下半場成全產(chǎn)業(yè)服務(wù)平臺

原創(chuàng)作者莊帥：百聯(lián)咨詢創(chuàng)始人、商性書院院長

9月底美團點評收購第三方支付平臺——錢袋寶之后，我寫了一篇分析文章《美團點評為什么要收購錢袋寶？》，隨后王興在11月的互聯(lián)網(wǎng)大會提出互聯(lián)網(wǎng)下半場和上半場的不同及對應(yīng)的產(chǎn)業(yè)升級，根據(jù)他的言論我也針對互聯(lián)網(wǎng)下半場做了一些總結(jié)。

最近獲悉美團點評又再次獲得小貸和銀行雙牌照，覺得很有必要借助美團點評這個案例梳理什么是“產(chǎn)業(yè)服務(wù)”和“產(chǎn)業(yè)升級”。

在中國，產(chǎn)業(yè)的劃分是：第一產(chǎn)業(yè)為農(nóng)業(yè)，包括農(nóng)、林、牧、漁各業(yè)；第二產(chǎn)業(yè)為工業(yè)，包括采掘、制造、自來水、電力、蒸汽、熱水、煤氣和建筑各業(yè)；第三產(chǎn)業(yè)為流通和服務(wù)兩部分。從這里來看，我之前供職的沃爾瑪（中國）和王府井百貨都屬于第三產(chǎn)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)如果作為行業(yè)的話，也歸類于第三產(chǎn)業(yè)。無論是從流通還是服務(wù)抑或是互聯(lián)網(wǎng)，美團點評都處于第三產(chǎn)業(yè)。

從2C到2B的產(chǎn)業(yè)服務(wù)，運營、營銷、供應(yīng)鏈和金融都是不可或缺的

美團點評最早是從互聯(lián)網(wǎng)誕生的商業(yè)模式切入，向C端用戶（也就是普通消費者）提供來自B端（也就是商家）相應(yīng)的服務(wù)。隨著平臺的不斷發(fā)展，除了通過平臺對接商家和用戶之外，平臺本身不僅被要求提供更多針對生活服務(wù)行業(yè)在運營和營銷的服務(wù)，市場需求本身也發(fā)生巨大變化，需要美團點評站在產(chǎn)業(yè)服務(wù)的高度思考如何為整個生活服務(wù)行業(yè)提供更完整全面的服務(wù)。

這個過程有自身內(nèi)在發(fā)展的推動力，也有來自商家以及用戶的推動力，隨著產(chǎn)業(yè)服務(wù)的不斷增加和升級，美團點評門檻得以不斷建立。我總結(jié)了美團點評發(fā)展的三個階段，對于任何企業(yè)都有一定的借鑒作用：

第一階段主要是提供以運營及營銷為主的服務(wù)，把生活服務(wù)類商家好的商品和服務(wù)以互聯(lián)網(wǎng)的方式提供給消費者；

第二階段則強化不同細(xì)分行業(yè)的商家的平臺上的管理和商家內(nèi)部的系統(tǒng)化管理，同時增加了美團外賣這樣的物流配送的供應(yīng)鏈服務(wù)；

第三階段在獲得國家認(rèn)可的支付牌照和小貸、銀行牌照之后，逐步向平臺內(nèi)的消費者提供更為便利和綜合服務(wù)更強的自有支付和消費信貸等，向平臺內(nèi)的商家提供金融服務(wù)的支持，包括小額貸款、企業(yè)理財?shù)取?/p>

產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)是美團點評發(fā)展戰(zhàn)略下的產(chǎn)物

我在沃爾瑪（中國）總部任職的時候，了解了美國沃爾瑪及世界零售業(yè)發(fā)展歷程，發(fā)現(xiàn)金融服務(wù)幾乎是每個世界500強企業(yè)的必經(jīng)之路，只是走的路徑不同，這取決于不同國家對金融的開放程度和法律法規(guī)。

中國的金融行業(yè)是逐步開放的思路，并且堅持走自己的特色道路。在這樣的大背景下，開始通過互聯(lián)網(wǎng)零售平臺來逐步開放金融行業(yè)，發(fā)放第三方支付牌照。

只是在我看來，2014年至2016年開放得有點過，特別是像P2P這類完全從互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來的金融平臺，國家很難對這類金融服務(wù)平臺進行有效的管理，導(dǎo)致問題頻出。

正確的思路還是要回歸到產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)，也就是像京東+金融、阿里+金融等這樣的零售業(yè)平臺上來，當(dāng)然一些大型的有強大管理能力的上市互聯(lián)網(wǎng)公司及金融公司可以繼續(xù)開放發(fā)放牌照，或成為傳統(tǒng)金融機構(gòu)的服務(wù)平臺或成為新興的金融機構(gòu)。

美團點評獲得的小貸及銀行雙牌照也屬于這類產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)，同時也是美團點評發(fā)展戰(zhàn)略下的產(chǎn)物，是服務(wù)于主營業(yè)務(wù)的金融服務(wù)。

中國大部分的小微企業(yè)集中在第三產(chǎn)業(yè)，也就是前面提到的流通和服務(wù)業(yè)，像餐飲、娛樂、醫(yī)療健康、景區(qū)等。這些小微企業(yè)在現(xiàn)有的金融體系下，想要獲得融資貸款獲得進一步的發(fā)展難度是非常大的，哪怕不用再請客送禮也根本無法應(yīng)對來自傳統(tǒng)金融機構(gòu)和大型互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的審批機制和流程，畢竟這些小微企業(yè)的經(jīng)營狀況他們獲得更多的數(shù)據(jù)成本高難度大。

生活服務(wù)類小微企業(yè)在擁有小貸資格的美團點評平臺將贏來新發(fā)展

既然美團點評的小貸業(yè)務(wù)被定義為產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)，那么針對平臺內(nèi)的商家提供相應(yīng)的金融服務(wù)就成為了核心業(yè)務(wù)，這和京東向平臺內(nèi)的商家提供金融服務(wù)是如出一轍的。

為什么說生活服務(wù)類小微企業(yè)在擁有小貸資格的美團點評平臺將贏來新發(fā)展？這是因為在美團點評和京東這樣的電商平臺提供的產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)有三大優(yōu)勢：

一、審批流程更簡潔高效

作為以交易為核心的電商平臺，商家在該平臺的交易金額、用戶評價、服務(wù)能力及水平、管理能力、系統(tǒng)對接等均有對應(yīng)的數(shù)據(jù)指標(biāo)，美團點評根據(jù)這些數(shù)據(jù)指標(biāo)就可以很快對申請貸款的企業(yè)進行快速審批，借助強大的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及之前商家入駐和經(jīng)營的資料，商家甚至不用再過多操作就可以獲得貸款。

商家還可以在貸款前了解自己能夠通過美團點評獲得多少額度等等，這些金融服務(wù)在京東這樣的電商平臺已經(jīng)非常完整，美團點評作為第一個能夠提供產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)的生活服務(wù)類電商平臺，在借鑒實物類電商平臺金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，可以有更多創(chuàng)新和優(yōu)化。

二、融資貸款成本更低

作為以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)驅(qū)動的電商平臺，美團點評在運營成本上可以做到全行業(yè)水平最低，那么在提供金融服務(wù)時自然也是成本最低效率最高。加上美團點評逐步實現(xiàn)的盈利多元化，美團點評在金融服務(wù)的盈利要求并不像傳統(tǒng)金融機構(gòu)和大型互聯(lián)網(wǎng)金融平臺那么高，所以給平臺內(nèi)的商家以更低的成本提供金融服務(wù)，使商家融資貸款成本更低。

三、綜合性服務(wù)

在這個錢很多融資越來越容易的時代，無論是個人還是企業(yè)，獲得融資和貸款的幾率都會大很多，可是相應(yīng)的服務(wù)卻不見得同步增加。畢竟許多的金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺并不懂企業(yè)具體的業(yè)務(wù)，對提供貸款的企業(yè)所處的行業(yè)更是一知半解，以及沒有行業(yè)交易平臺，想提供更多整合服務(wù)顯得力不從心。

像美團點評、京東這樣的行業(yè)綜合性電商平臺，在提供金融服務(wù)時可以從產(chǎn)業(yè)的角度提供綜合性服務(wù)。除了給錢之外，還能提供從運營、營銷到供應(yīng)鏈完整的行業(yè)服務(wù)，畢竟有著成熟的交易平臺提供數(shù)據(jù)支持以及累積的經(jīng)驗。

例如美團點評旗下核心O2O廣告系統(tǒng)推廣通的新產(chǎn)品——“拉客寶”就可以根據(jù)用戶位置，在特定距離范圍內(nèi)，向特定目標(biāo)人群，主動發(fā)送門店、團購、活動等信息。另外商家在平臺的運營數(shù)據(jù)和用戶的數(shù)據(jù)結(jié)合后，還可以提供選址、POS系統(tǒng)等針對生活服務(wù)類商家的綜合性服務(wù)。

美團點評在產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)的這三大優(yōu)勢，使我們更堅定產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)才是金融創(chuàng)新的核心！

美團點評與京東金融成為騰訊金融強大的雙翼

美團點評在收購第三方支付錢袋寶之后的最新消息是12月底，美團點評和騰訊宣布進一步合作，微信二級菜單“錢包”頁面中開辟“美團外賣”入口，與此前接入的大眾點評吃喝玩樂、滴滴出行等入口同級，即日起微信用戶可直接在微信錢包中點外賣。

有人覺得這個合作讓美團點評花13億獲得的金融牌照白花了，我不太贊同。

首先，前面的分析和總結(jié)已經(jīng)非常清楚，美團點評和京東這種交易型的電商平臺，最終提供的是產(chǎn)業(yè)性的金融服務(wù)，無論是2C（個人）還是2B（商家），都是以產(chǎn)業(yè)為依托提供金融服務(wù)的。

而騰訊金融作為基于社交平臺提供的金融服務(wù)是屬于所有人和所有行業(yè)的，這也解釋了為什么如此強大的騰訊要入股同樣強大的京東、美團點評、58同城、滴滴等平臺，因為這些平臺服務(wù)的個人和商家都是交易型的商業(yè)模式，服務(wù)能力更強更深。

騰訊是在廣度上延展從而服務(wù)所有個人和商家，京東和美團點評則在行業(yè)上縱深服務(wù)特定行業(yè)的個人和商家。不僅沒有沖突，反而形成和強有力的互補關(guān)系。

其次，騰訊屬于強用戶弱商家的平臺。由于社交基因的緣故，騰訊所有產(chǎn)品的用戶粘性和活躍度都非常高。也因為這個基因，使得騰訊在商家服務(wù)方面變得較弱，騰訊很清楚自身的特點，于是在這幾年入股商家服務(wù)能力強的平臺，像美團點評和京東、滴滴、58同城都是這樣的強商家平臺，最終形成強用戶強商家的結(jié)合，既獨立又整體。

最后，騰訊金融已經(jīng)成為大型互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，除了自有的微信支付和騰訊微眾銀行之外，傳統(tǒng)銀行、基金和保險公司的產(chǎn)品也不斷進入騰訊的金融平臺。雖然京東和美團點評在獲得多個金融牌照之后同樣可以這樣做，但目前看來他們?nèi)匀灰苑?wù)自身平臺內(nèi)商家的金融服務(wù)需求為主。

這樣分析之后會發(fā)現(xiàn)美團點評和京東金融將成為騰訊金融強大的雙翼，共同助力第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和升級！

美團點評金融存在的挑戰(zhàn)

優(yōu)勢和發(fā)展前景分析和總結(jié)了這么多，最后讓我們來正視美團點評在擁有三大金融牌照可能存在哪些挑戰(zhàn)？

一、風(fēng)控挑戰(zhàn)

一說到金融一般第一時間都會想到這個挑戰(zhàn)，不過熟悉互聯(lián)網(wǎng)平臺的應(yīng)該知道這個問題對于像美團點評這樣交易額近萬億的平臺來說，在短期內(nèi)是可以很快補齊的。加上后面還有兩位老大哥——京東和騰訊在支持。這個問題解決起來并不難，而且對于一直使用美團點評系統(tǒng)的商家來說，選擇優(yōu)質(zhì)的經(jīng)營能力強、品牌性強且數(shù)據(jù)好的商家進行試點，獲得經(jīng)驗和優(yōu)化之后，再全面開放也是一個解決這個問題的好辦法。

二、人才挑戰(zhàn)

這個難點在前幾年可能還要擔(dān)心，隨著中國金融創(chuàng)新的加快和開放，金融人才的流動性比前幾年快很多，而且互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的文化和傳統(tǒng)金融機構(gòu)相比有其優(yōu)越的一面，并且有著更廣闊的發(fā)展空間。不管是年輕人還是資歷經(jīng)驗豐富的金融人才，還是非常愿意到美團點評這樣的電商平臺開展具有創(chuàng)新性的金融業(yè)務(wù)，加上互聯(lián)網(wǎng)的從業(yè)人員學(xué)習(xí)能力都很強，從熟悉的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向創(chuàng)新的金融領(lǐng)域也能夠逐漸獨擋一面。

這也是為什么阿里金融、騰訊金融、京東金融等等互聯(lián)網(wǎng)及電商平臺的金融業(yè)務(wù)很少提及缺少人才一說，而且他們的金融平臺許多中高層就是原來負(fù)責(zé)商家、技術(shù)、產(chǎn)品和營銷的內(nèi)部人員。

無論如何，美團點評獲得第三方支付牌照、小貸及銀行牌照，對于個人和商家及整個產(chǎn)業(yè)來說，都是具有里程碑意義的事件，我個人表示這將推動中國生活服務(wù)行業(yè)的優(yōu)化和升級，實現(xiàn)了第一階段美團點評上線促進生活服務(wù)行業(yè)的+互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)+，到第二階段美團外賣提高整個行業(yè)的服務(wù)效率、降低成本，跨越到第三階段的產(chǎn)業(yè)升級！接下來就讓我們一起來體驗美團點評在產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)的持續(xù)創(chuàng)新和發(fā)展吧。

近4000字的文章基本上把產(chǎn)業(yè)服務(wù)分析了個大概，美團點評作為一個典型案例具有代表性，如果大家還有什么問題和想了解的歡迎留言及加我個人微信：zhuangshuaidu交流。

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