場(chǎng)景、技術(shù)、模式，哪個(gè)是支付創(chuàng)新的機(jī)遇?

導(dǎo)讀

上周，部分地區(qū)支付寶出現(xiàn)了長(zhǎng)達(dá)兩小時(shí)的故障，后據(jù)支付寶公告說(shuō)是因?yàn)槿A南地區(qū)機(jī)房故障導(dǎo)致。去年，支付寶已經(jīng)出現(xiàn)過(guò)類似問(wèn)題，也有聲音對(duì)支付寶提出了疑問(wèn)。

移動(dòng)支付時(shí)代，場(chǎng)景對(duì)于支付尤為重要，也因此使得支付寶的老大地位并不那么牢靠。而支付產(chǎn)品對(duì)多樣化和碎片化場(chǎng)景的主動(dòng)適應(yīng)，很可能使得“去設(shè)備化”成為現(xiàn)實(shí)。而去設(shè)備化又會(huì)使“去中心化”成為支付發(fā)展一種可能的選擇，而已經(jīng)有創(chuàng)業(yè)公司在實(shí)踐該理念了。

不過(guò)，“去中心化”也只是支付發(fā)展的諸多可能選擇中的一種，而且有也是比較大膽的一種，有可能成為現(xiàn)實(shí)，也可能不會(huì)。但是，在目前階段，“技術(shù)”對(duì)于支付的重要性是不言而喻的。在沒(méi)有根本性的創(chuàng)新來(lái)顛覆巨頭們現(xiàn)有的市場(chǎng)格局的情況下，從技術(shù)手段進(jìn)行支付創(chuàng)新，提升移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代的支付便利性，以幫助其適應(yīng)不同的場(chǎng)景，也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

馬云在烏鎮(zhèn)互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)說(shuō)過(guò)：“這是一個(gè)摧毀你，卻與你無(wú)關(guān)的時(shí)代……”

也許，“支付寶”正面臨著馬云所說(shuō)的“摧毀”。

在紀(jì)錄片《少年阿里》中，馬云提到“移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)”，片中他將其比作支付寶一個(gè)巨大的危機(jī)。不過(guò)，片子最后給人的印象是阿里先行一步，克服了這個(gè)危機(jī)。但實(shí)際上移動(dòng)支付這場(chǎng)戰(zhàn)爭(zhēng)，才剛剛打響。

易觀年度報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，2015年中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到了163626億元，同比增長(zhǎng)104.2%。自第二季度起，移動(dòng)支付的規(guī)模首次超過(guò)PC端支付，之后差距逐漸拉大。

雖然憑借電商、支付寶轉(zhuǎn)賬和余額寶等優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品，支付寶在交易額快速增長(zhǎng)的同時(shí)繼續(xù)保持交易規(guī)模行業(yè)第一的態(tài)勢(shì)，但其市場(chǎng)份額出現(xiàn)縮水。

之所以會(huì)出現(xiàn)這樣的情況，一定程度是因?yàn)橐苿?dòng)互聯(lián)網(wǎng)與PC端互聯(lián)網(wǎng)是兩個(gè)具有完全不同性質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代。簡(jiǎn)單說(shuō)，PC端互聯(lián)網(wǎng)的特性是“聯(lián)接”，但移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)更強(qiáng)烈的特性是“滲透”。

兩者的區(qū)別在于，為適應(yīng)PC端互聯(lián)網(wǎng)特性而產(chǎn)生的支付產(chǎn)品，主要解決的是遠(yuǎn)程交易中的“信任問(wèn)題”。所以，擁有平臺(tái)，并掌握遠(yuǎn)程購(gòu)物主要入口的阿里，能憑借支付寶獨(dú)步天下。這個(gè)時(shí)候，PC端主要的作用是聯(lián)接“雙方”。

但是，經(jīng)過(guò)多年的市場(chǎng)培養(yǎng)，消費(fèi)者對(duì)“信任”已經(jīng)不存疑心了。同時(shí)因?yàn)橐苿?dòng)設(shè)備對(duì)生活的接近性，使得它能深入更多的場(chǎng)景，顯得更碎片化。這樣的特性，就使得對(duì)于支付便利性有了更高的要求。同時(shí)，移動(dòng)設(shè)備與場(chǎng)景天然的關(guān)系，使得競(jìng)爭(zhēng)各方可以通過(guò)更多的場(chǎng)景來(lái)切入支付，從而也為這個(gè)市場(chǎng)增添了更多變數(shù)。

這一點(diǎn)體現(xiàn)在更多巨頭對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的覬覦上，即使支付寶在這個(gè)領(lǐng)域的地位已經(jīng)非常牢固了。

這一切都在說(shuō)明著在移動(dòng)支付時(shí)代，支付寶的“老大”地位遠(yuǎn)沒(méi)有在PC時(shí)代牢固。看到可以通過(guò)更多的場(chǎng)景來(lái)在支付市場(chǎng)上分一杯羹，本來(lái)在各自領(lǐng)域都有足夠市場(chǎng)份額的巨頭們，又怎會(huì)錯(cuò)過(guò)這個(gè)機(jī)會(huì)。

FinPlus FinTech投資基金認(rèn)為這造成了一個(gè)不可逆的趨勢(shì)，就是移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代，支付場(chǎng)景將會(huì)更加“多樣化”，因?yàn)檫@既是時(shí)代特性，也是一個(gè)“后來(lái)居上”的機(jī)會(huì)。而場(chǎng)景的多樣化，又會(huì)使得技術(shù)的作用更加受到重視。

為什么這樣說(shuō)？

上文也說(shuō)了，移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代，支付必須要與場(chǎng)景結(jié)合，而場(chǎng)景是多樣的，這就使得支付行為變得越來(lái)越“短平快”，更加的碎片化。FinPlus FinTech投資基金也在對(duì)場(chǎng)景化的金融科技保持著熱切的關(guān)注，近期也將投資部分場(chǎng)景化消費(fèi)金融、場(chǎng)景化支付的FinTech項(xiàng)目，歡迎更多有志于在FinTech領(lǐng)域創(chuàng)新的項(xiàng)目投遞商業(yè)計(jì)劃書(shū)到BP@FinPlus.me。隨著競(jìng)爭(zhēng)的加劇，這種碎片化的趨勢(shì)會(huì)更加明顯。

在碎片化的支付行為中，對(duì)便利性的考量就會(huì)變得比PC時(shí)代更加重要，“用戶中心”思維方式的重要性將顯得更加重要。而這一趨勢(shì)，將使得支付過(guò)程中主要造成體驗(yàn)困難的“驗(yàn)證”步驟進(jìn)一步下沉，而技術(shù)在這個(gè)過(guò)程中的作用不可替代。

支付設(shè)備，在移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代，已經(jīng)由常見(jiàn)的磁條卡、IC卡、智能手機(jī)等發(fā)展到腕表、手環(huán)、眼鏡、頭盔、戒指、衣服等可穿戴式智能終端。為適應(yīng)支付方式日益的碎片化，支付過(guò)程中的驗(yàn)證技術(shù)手段也在日益變得“多樣化”、“簡(jiǎn)單化”，以最大程度地將支付行為與場(chǎng)景的距離縮小。

目前，最常用的驗(yàn)證技是數(shù)字密碼驗(yàn)證。但越來(lái)越多的生物識(shí)別技術(shù)正在得到應(yīng)用，如人臉識(shí)別、聲紋識(shí)別、指紋識(shí)別、掌紋識(shí)別、筆跡識(shí)別、虹膜識(shí)別乃至鍵盤敲擊識(shí)別。這些技術(shù)的應(yīng)用，將會(huì)把移動(dòng)支付帶入生物識(shí)別時(shí)代，極大地縮小支付與生活的距離，也使得人們對(duì)支付本質(zhì)的認(rèn)識(shí)產(chǎn)生根本性的改變，有可能產(chǎn)生“支付即生活”的認(rèn)識(shí)，這正是支付寶為應(yīng)付這個(gè)時(shí)代的危機(jī)所采取的戰(zhàn)略。在支付寶的頁(yè)面上，已經(jīng)有30多個(gè)場(chǎng)景，上到跨境轉(zhuǎn)賬，下到高考查分，幾乎無(wú)所不能。

也就是說(shuō)移動(dòng)支付時(shí)代場(chǎng)景的重要性將使得支付行為日益碎片化，這又使便利性被充分重視。提升便利性正是技術(shù)的作用，它反過(guò)來(lái)又會(huì)從根本上改變支付的性質(zhì)，使支付融入生活。

那這條技術(shù)之路的盡頭是什么？是去設(shè)備化。

何為去設(shè)備化？就是不借助任何除身體之外的設(shè)備進(jìn)行支付。

在電影《時(shí)間管理局》中，人類的壽命是無(wú)限的，前提是你要通過(guò)工作使得你手上的一串?dāng)?shù)字保持不為零，要不然下一秒你就得死。而這一串?dāng)?shù)字，可以用來(lái)交換任何商品，過(guò)程只是交易雙方握手即可。

為什么去設(shè)備化可能成為支付技術(shù)發(fā)展的終點(diǎn)？

首先，移動(dòng)支付使得支付行為通過(guò)各種場(chǎng)景深度參與到生活，甚至有可能最終融入生活。而最直接參與生活的，就是我們的身體。所以，身體是一個(gè)極好的支付工具。

其次，在支付驗(yàn)證技術(shù)的發(fā)展趨勢(shì)中，通過(guò)身體特征來(lái)進(jìn)行驗(yàn)證已成為一種潮流。因?yàn)殡m然現(xiàn)在的驗(yàn)證技術(shù)已經(jīng)很安全了，但始終存在著漏洞。這世上，唯一不能被偷走的，就是你自己。所以，身體也是一個(gè)極好的支付驗(yàn)證手段。

再次，越來(lái)越多樣化的支付工具，其實(shí)都在指向身體。比如眼鏡、指環(huán)、手表等等，都是與人的身體緊密相關(guān)的，表面上看是支付設(shè)備越來(lái)越多樣化了，實(shí)際上是支付工具越來(lái)越“生物化”了。而這生物化的盡頭就是把身體當(dāng)支付工具。

其實(shí)，討論了這么多技術(shù)發(fā)展的終點(diǎn)，主要是為了說(shuō)明一個(gè)可能——支付發(fā)展的終點(diǎn)有可能是去中心化。

目前，所有支付手段的核心都是“銀行賬戶體系”，這就是一個(gè)中心化的支付系統(tǒng)。甚至以挑戰(zhàn)者姿態(tài)誕生的支付寶，也是利用中心化的模式，在交易過(guò)程中設(shè)置可信任的關(guān)口，然后通過(guò)多步支付的方式解決遠(yuǎn)程交易中的信任問(wèn)題。

但是，隨著時(shí)間流逝，支付的本質(zhì)可能發(fā)生變化，特別是當(dāng)身體變成支付工具后，中心化的支付系統(tǒng)有可能受到挑戰(zhàn)。關(guān)于支付與生活的關(guān)系，在螞蟻金服產(chǎn)品總監(jiān)陳龍于哈佛大學(xué)進(jìn)行的演講中所提出的“金融生活”概念中可見(jiàn)一斑。

有研究認(rèn)為2018年，很可能產(chǎn)生通過(guò)指紋就完成整個(gè)支付過(guò)程的技術(shù)。試想一下，如果通過(guò)指紋就能輕松完成支付過(guò)程，消費(fèi)者還會(huì)關(guān)心支付行為指向的是支付寶、微信或是銀行卡嗎？創(chuàng)新產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)之一就在于他們的便利性，一當(dāng)這個(gè)便利性被抹平了，那么支付過(guò)程所指向的“中心”似乎就不那么重要了。

這也就意味著，在社會(huì)還沒(méi)有適應(yīng)“去中心化”的體系之前，“多中心化”的支付體系是很有可能的。當(dāng)中心多到一定程度，身體就成了“中心”，直接交易就會(huì)越來(lái)越被需要，“去中心化”就有可能成為現(xiàn)實(shí)。

況且，中心化的支付體系在解決現(xiàn)實(shí)問(wèn)題中的弊端也隨著時(shí)代的變化越來(lái)越明顯。

拿跨境支付來(lái)說(shuō)，高昂的手續(xù)費(fèi)和漫長(zhǎng)的轉(zhuǎn)賬周期是跨境支付的痛點(diǎn)。目前主流的傳統(tǒng)跨境匯款方式——電匯匯款周期一般長(zhǎng)達(dá)3~5個(gè)工作日，除了中間銀行會(huì)收取一定手續(xù)費(fèi)，環(huán)球銀行金融電訊協(xié)會(huì)(SWIFT)也會(huì)對(duì)通過(guò)其系統(tǒng)進(jìn)行的電文交換收取較高的電訊費(fèi)，如在我國(guó)通過(guò)中行進(jìn)行跨境匯款會(huì)被收取單筆150元的電訊費(fèi)。再就是通過(guò)諸如支付寶和微信之類的擁有跨境支付牌照的公司進(jìn)行，但會(huì)受到單筆支付規(guī)模的限制。同時(shí)，費(fèi)用和程序繁雜問(wèn)題也不容小視，特別是在跨境電商日益呈現(xiàn)訂單碎片化的趨勢(shì)時(shí)。

另外，因?yàn)閭鹘y(tǒng)金融的支付體系不夠發(fā)達(dá)，全球仍有逾25億人口沒(méi)有銀行賬戶。而這些，都為“中心化”的支付體系在全球貿(mào)易背景下的不適應(yīng)下了“注腳”。

而在解決這個(gè)問(wèn)題上，已經(jīng)有創(chuàng)業(yè)公司先行一步。英國(guó)創(chuàng)業(yè)公司CurrencyFair、WeSwap就利用點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的支付模式，繞過(guò)銀行賬戶體系，使得全球有貨幣兌換或轉(zhuǎn)賬需求的雙方通過(guò)該平臺(tái)直接進(jìn)行兌換或轉(zhuǎn)賬。

但是，這種方式仍有較大的缺陷，因?yàn)樗鼘?shí)際上是建立在某些貨幣“強(qiáng)勢(shì)”的基礎(chǔ)上的，在平臺(tái)上經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)弱勢(shì)貨幣兌換不出去，美元供應(yīng)不足的問(wèn)題。

而有一種方式，可以比較好地解決跨境貿(mào)易中出現(xiàn)的問(wèn)題，這就是區(qū)塊鏈。

區(qū)塊鏈長(zhǎng)期被當(dāng)成一種新型技術(shù)，實(shí)際上，它更接近于理念和模式，它是一種去中心化的“價(jià)值交換”模式。而其中所涉及的諸如“密碼學(xué)、符號(hào)學(xué)、邏輯學(xué)以及編程”等才是技術(shù)，而這些技術(shù)早就已經(jīng)存在了。

有觀點(diǎn)指出，可以通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)打造點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的支付方式，撇除第三方金融機(jī)構(gòu)的中間環(huán)節(jié)，不但可以全天候支付、瞬間到賬、提現(xiàn)容易及沒(méi)有隱形成本，也有助降低跨境電商資金風(fēng)險(xiǎn)及滿足跨境電商對(duì)支付清算服務(wù)的便捷性需求。

現(xiàn)實(shí)中，已經(jīng)有創(chuàng)業(yè)公司將區(qū)塊鏈接至應(yīng)用與支付領(lǐng)域。Circle成立于2013年，該公司基于比特幣的區(qū)塊鏈技術(shù)能讓消費(fèi)者立刻完成支付，還能實(shí)現(xiàn)低成本兌換貨幣及跨國(guó)匯兌。目前已經(jīng)支持美元、英鎊和比特幣的兌換，即“從英國(guó)支付英鎊，美國(guó)用戶就能收到美元”。據(jù)彭博社消息稱，如果Circle的支付App獲得監(jiān)管部門批準(zhǔn)并與銀行達(dá)成合作，騰訊和阿里的支付業(yè)務(wù)將受到挑戰(zhàn)。

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