消費金融藍海鏡像:逾期后的征信風險不容忽視

9月5日訊，互聯(lián)網(wǎng)消費金融因其“低門檻”和便捷性而深受消費者的追捧。據(jù)人行大連普蘭店市支行調(diào)查問卷結果顯示，轄內(nèi)63.5%的居民使用過互聯(lián)網(wǎng)消費金融，但是，其中超過五成的使用者并未認識到互聯(lián)網(wǎng)消費金融與個人征信有關，互聯(lián)網(wǎng)消費金融飛速發(fā)展背后存在的征信風險不容忽視。

互聯(lián)網(wǎng)消費金融存在以下征信風險：

征信查詢授權環(huán)節(jié)易被忽視。調(diào)查顯示，50%的消費者并不知道在申請互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品時已經(jīng)授權互聯(lián)網(wǎng)金融服務機構查詢、上報個人信用信息。征信查詢授權環(huán)節(jié)易被忽視的主要原因是授權條款一般被穿插在交易協(xié)議或合同中，沒有單獨簽署授權書的步驟，并且缺少引起信息主體注意的提示。調(diào)查發(fā)現(xiàn)未仔細閱讀授權查詢個人征信的相關條款的消費者占43.51%，沒注意到相關條款的占12.98%。上述情況極易導致消費者產(chǎn)生個人征信異議。

過多征信記錄將影響銀行對個人的授信。調(diào)查顯示，18.60%的消費者同時使用著3個以上互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品。然而，據(jù)商業(yè)銀行工作人員介紹，由于通過銀行端口查詢的客戶信用報告記錄并不十分具體，互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務與常規(guī)的小額貸款公司借貸業(yè)務不易分辨。而部分銀行表示，隨著不良率的上升，對有多筆記錄的客戶信貸投放更為審慎。

互聯(lián)網(wǎng)消費金融逾期風險較高。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，有過互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品逾期的互聯(lián)網(wǎng)金融消費者占29.77%，其中經(jīng)常發(fā)生逾期的占6.11%。72.5%的消費者因為“忘記還款”導致逾期，“沒錢還”導致逾期的占20%?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品逾期的主要原因，首先是消費主體對消費金融產(chǎn)品逾期后果認識不足，缺乏對個人信用的敬畏心理;其次是部分消費主體過度使用互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品。不斷使用“無抵押”“手續(xù)便捷”的互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品，消費金融產(chǎn)品的過度使用與低水平收入之間的不平衡，增加了逾期產(chǎn)生的可能性。

存在個人信用信息泄露、倒賣的隱患。在互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場中，個人信用報告需求量激增，存在較大的泄露、倒賣個人信用報告的風險。2016年，全國公安機關共偵破網(wǎng)絡侵犯公民個人信息案件數(shù)量2100多起，查獲公民個人信息500多億條，抓獲的犯罪嫌疑人5000多人。目前，越來越多的電商平臺、持牌消費金融公司與金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫實現(xiàn)了對接。一方面，相對銀行來說，電商平臺、持牌消費金融公司在征信工作的制度建立、人員管理、技防手段等方面存在缺欠;另一方面，一些因資質(zhì)原因未能與金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫對接的電商、P2P平臺、消費金融公司為發(fā)展業(yè)務，相關人員在利益驅使下，容易發(fā)生違規(guī)查詢、使用、泄露客戶個人信用報告或者出售、出租征信系統(tǒng)查詢用戶的風險。

針對以上問題，如何有效促進互聯(lián)網(wǎng)消費金融健康發(fā)展有以下幾點建議：

進一步明確授權環(huán)節(jié)和授權內(nèi)容。按照《征信業(yè)管理條例》第十八條及第十九條規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務機構應進一步完善、規(guī)范征信授權形式和內(nèi)容，征信授權書應與交易協(xié)議或合同分開，設置單獨、醒目的界面，采取電子簽名或指紋認證等方式進行簽署，并通過電話或短信通知等輔助告知方式，引起信息主體的注意，授權書內(nèi)容應更為詳細、準確，被授權機構不得擅自轉授權第三方。

進一步做好授信管理工作。商業(yè)銀行信貸部門在審核客戶信用報告時，應將審核重點從“貸款數(shù)量”轉移到“償還情況”上?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融服務機構應嚴格把關，對于有多筆互聯(lián)網(wǎng)信貸的客戶應更為審慎，對于存在惡意逾期記錄的客戶應建立黑名單。同時做好金融產(chǎn)品的解讀，提升消費者對互聯(lián)網(wǎng)消費金融的認知度。

進一步提升居民征信意識和風險意識。應加強征信宣傳工作，引導公眾提高對個人信息及權益保護的重視程度?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融服務機構應嚴格執(zhí)行不良信息提供和告知制度，告知內(nèi)容中應涵蓋“逾期信息將被上報至金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫”“逾期記錄將嚴重影響個人信用”等重要信息。居民應了解征信相關知識，提升對信息買賣、電信詐騙等違法行為的認知水平和防范能力。

進一步強化監(jiān)管和自我管理。一方面，相關部門進一步加強對互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務機構的監(jiān)管工作。不斷完善準入機制、督促其合規(guī)經(jīng)營、加大違規(guī)處罰力度，真正起到震懾作用。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務機構應重視征信風險防范工作，加強自我管理。增加科研投入力度、建立執(zhí)行征信工作獎懲機制，對內(nèi)部違規(guī)行為進行有效防范。

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