這些貸款千萬(wàn)不能碰!校園貸何以"借尸還魂"?

10月9日訊，忽如一夜春風(fēng)來(lái)，滿(mǎn)城都是“校園貸”。

2014年以來(lái)，分期樂(lè)、名校貸等“校園貸”，開(kāi)始在象牙塔內(nèi)野蠻生長(zhǎng)。隨之而來(lái)，也衍生一系列的問(wèn)題。比如，河南某大學(xué)生貸款60多萬(wàn)賭球，最后精神崩潰，憤而跳樓;大學(xué)生借貸血拼后，無(wú)力償還，個(gè)人征信受到影響...舉不勝舉，校園貸之“惡”的鮮活范本在一幕幕上演。對(duì)此，教育部曾明確“取締校園貸款業(yè)務(wù)，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款。”

不過(guò)，來(lái)自網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的校園貸，真的令行禁止了嗎?

據(jù)媒體報(bào)道，自禁令之后，仍然有不少大學(xué)生卷入借貸風(fēng)波。仍有部分平臺(tái)頂風(fēng)作案，不少貸款A(yù)PP的大門(mén)仍然向大學(xué)生敞開(kāi)，從以前直接貸款改頭換面做起了電商購(gòu)物、分期還款的生意;有的還和其他網(wǎng)站合作，鼓勵(lì)大學(xué)生“先消費(fèi)、后還款”。

9月16日，大四學(xué)生張麗(化名)在分期樂(lè)上申請(qǐng)到了12000元的額度，其中樂(lè)卡借款額度為6000元。她在開(kāi)通樂(lè)卡的時(shí)候選擇的是“我未工作”，學(xué)歷選擇的是“本科在讀”。而有的學(xué)生在網(wǎng)貸平臺(tái)愛(ài)又米注冊(cè)時(shí)，填寫(xiě)了本科未畢業(yè)和學(xué)校名稱(chēng)、入學(xué)時(shí)間之后，還要驗(yàn)證學(xué)信網(wǎng)信息，并均能成功貸款。

很顯然，這些平臺(tái)明知借貸對(duì)象是學(xué)生，甚至核實(shí)了詳細(xì)的身份信息，非但沒(méi)有拒絕，反而發(fā)放了貸款，這是明目張膽地違規(guī)。那么問(wèn)題來(lái)了，為何這些平臺(tái)敢頂著禁令放肆任性?

校園貸依然猖狂的原因很多，但主要有兩方面，一方面是依法打擊整治不力，違規(guī)成本低，恐怕是首先繞不開(kāi)的原因;另一方面是正規(guī)的校園貸款金融服務(wù)缺位，讓非法的校園貸鉆了空子。

禁令之下，校園網(wǎng)貸仍然大行其道，個(gè)中原因讓人深思。就目前看，“取締校園貸款業(yè)務(wù)”的禁令是來(lái)自教育部，雖說(shuō)此前在2017年5月27日,銀監(jiān)會(huì)、教育部、人社部三部門(mén)曾聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，明確未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)不得進(jìn)入校園為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。這一通知還曾一度被看做是對(duì)校園貸款野蠻增長(zhǎng)最嚴(yán)格的一次監(jiān)管，但目前，“校園貸”亂象仍未得到有效遏制，悲劇層出不窮，這說(shuō)明相關(guān)部門(mén)的工作還沒(méi)有做到位。

應(yīng)該說(shuō)，校園貸的初衷是助學(xué)和幫助學(xué)生創(chuàng)業(yè)，校園貸的出現(xiàn)，讓大學(xué)生超前消費(fèi)成為可能。如此，既能“能解決了大學(xué)生的燃眉之急”，也能擴(kuò)大內(nèi)需，顛覆“量入為出”的消費(fèi)模式，何樂(lè)而不為呢?但在近年來(lái)，校園貸卻明顯走了樣?；魈斓腻X(qián)，圓今天的夢(mèng)，野蠻生長(zhǎng)的校園貸，如撒向大學(xué)生的誘餌和魚(yú)鉤，挑逗和釋放著年輕大學(xué)生的心魔。由于大學(xué)生辨別能力不強(qiáng)、防范意識(shí)較弱，一些校園貸款的審核門(mén)檻過(guò)底，甚至是打政策的擦邊球，暗設(shè)消費(fèi)陷阱，讓校園貸嚴(yán)重變味，成了高利貸、“奪命貸”。比如，許多校園貸產(chǎn)品，“憑學(xué)生證即可辦理”、“一分鐘系統(tǒng)自動(dòng)認(rèn)證”，甚至盜用同學(xué)信息，都能獲得貸款;不對(duì)客戶(hù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，不講清消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)，甚至連貸款利息都說(shuō)的含混不清，而一味地鼓勵(lì)不韻世事的大學(xué)生“貸貸貸”，以便獲取自身的利潤(rùn)。種種跡象表明，瘋狂的校園貸對(duì)大學(xué)生而言，已不再是福音，而是災(zāi)難。

禁止校園貸，無(wú)疑是出于保護(hù)大學(xué)生利益的好意。但是，兩廂情愿的事恐怕很難禁得住，無(wú)非是這個(gè)不讓借了，就去找另一個(gè)借，校園貸沒(méi)了，其他的“貸”可能就來(lái)了;互聯(lián)網(wǎng)金融被趕走了，傳統(tǒng)銀行又帶著“卡奴”回歸了。

綜上，法制君認(rèn)為，要讓瘋狂、暗藏“殺機(jī)”的校園貸不再繼續(xù)，固然有賴(lài)于監(jiān)管繼續(xù)發(fā)力，但最重要的還是疏堵結(jié)合，要想讓“借尸還魂”的非法校園貸無(wú)所遁形，更有賴(lài)于“正規(guī)貸”有所作為。

當(dāng)非法校園貸被禁絕，應(yīng)增加合法借貸資源的供給，讓真正的有需求的大學(xué)生獲得金融支持，這是源頭預(yù)防之策。試想，如果銀行提供的校園“正規(guī)貸”的豐富性、可選擇性、便捷性不輸給違規(guī)校園貸，甚至更優(yōu)，且沒(méi)有違規(guī)校園貸的種種后遺癥，那么，“正規(guī)貸”就很容易獲得學(xué)生的認(rèn)可，即便不禁止網(wǎng)貸進(jìn)校園，違規(guī)校園貸也難以生存。

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