央行叫?！爸ヂ榉帧睉?yīng)用？ 背后的關(guān)鍵是征信該為何所用

民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)牌照即將下發(fā)之際，一則關(guān)于征信業(yè)務(wù)場(chǎng)景運(yùn)用違規(guī)的報(bào)道震驚業(yè)內(nèi)。9月24日據(jù)財(cái)新報(bào)道，央行對(duì)芝麻信用在多個(gè)應(yīng)用場(chǎng)景的“芝麻信用分”營(yíng)銷活動(dòng)進(jìn)行窗口指導(dǎo)，包括叫停其與首都機(jī)場(chǎng)快速通道的合作。隨后，芝麻信用方面緊急澄清，稱未收到任何監(jiān)管叫停的通知。

此前，芝麻信用方面宣布，9月中旬至10月中旬期間，芝麻信用分達(dá)到750及以上的旅客，可向機(jī)場(chǎng)工作人員出示芝麻信用分頁(yè)面，即可享受首都機(jī)場(chǎng)國(guó)內(nèi)快速安檢通道，這一系列行為發(fā)生的場(chǎng)景也被芝麻信用包裝成“未來(lái)機(jī)場(chǎng)”的概念。

財(cái)新報(bào)道稱，央行近日對(duì)芝麻信用在多個(gè)應(yīng)用場(chǎng)景的“芝麻信用分”營(yíng)銷活動(dòng)進(jìn)行窗口指導(dǎo)，央行征信局也近期將發(fā)布對(duì)征信業(yè)務(wù)的一項(xiàng)監(jiān)管指引，包括對(duì)個(gè)人信息如何采集、授權(quán)、使用用途等作出規(guī)范要求。

雙方各執(zhí)一詞的同時(shí)，更深層的爭(zhēng)議隨之浮出水面：個(gè)人征信業(yè)務(wù)的運(yùn)用場(chǎng)景范圍該如何界定？依賴螞蟻金服閉環(huán)生態(tài)鏈形成的芝麻信用分能否科學(xué)評(píng)估一個(gè)人完整的信用狀況？

業(yè)內(nèi)人士對(duì)界面新聞?dòng)浾弑硎?，單就機(jī)場(chǎng)快速通道這一場(chǎng)景來(lái)看，芝麻信用分應(yīng)用到該場(chǎng)景是否有效值得商榷。“過(guò)機(jī)場(chǎng)安檢，本質(zhì)上跟征信的關(guān)系并不是特別大，這個(gè)行為鑒別的是安全隱患，跟征信有一定關(guān)系，但不是完全相關(guān)，比如說(shuō)帶充電寶不能超過(guò)多少毫安，這個(gè)角度就跟信用分沒(méi)有關(guān)系，還有機(jī)場(chǎng)安檢有時(shí)與反恐相關(guān)，這點(diǎn)也不能用信用分來(lái)評(píng)價(jià)。”

截至界面新聞?dòng)浾甙l(fā)稿，央行未就此事表態(tài)。但有業(yè)內(nèi)人士對(duì)界面新聞?dòng)浾弑硎?，依靠阿里這個(gè)閉環(huán)生態(tài)體系內(nèi)各種互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景下的大數(shù)據(jù)采集分析而成的芝麻信用分，能否在非互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景下有效應(yīng)用尚未得到驗(yàn)證。即假設(shè)單個(gè)人的互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景信用很好，能否作為其他場(chǎng)景下信用同樣優(yōu)秀的尚未有定論。

“征信是個(gè)要么0要么1的生意，任何單一場(chǎng)景下的信用描述都無(wú)法準(zhǔn)確評(píng)估個(gè)人信用。”零壹財(cái)經(jīng)研究員奚玉莉?qū)缑嫘侣動(dòng)浾弑硎?。她認(rèn)為，芝麻信用分在阿里整個(gè)業(yè)務(wù)體系內(nèi)可能是成立的，“它是通過(guò)何種途徑讓它有效呢？通過(guò)芝麻信用分值來(lái)接受服務(wù)，一旦接受服務(wù)，有違約后就有相應(yīng)的分值調(diào)整，會(huì)影響下一次接受與芝麻信用相關(guān)的服務(wù)，在這個(gè)自循環(huán)的體系內(nèi)，基于一個(gè)閉環(huán)生態(tài)鏈，這個(gè)運(yùn)用可能成立。”

被主要應(yīng)用于信貸等金融領(lǐng)域的傳統(tǒng)征信，伴隨著社交，電商等互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的補(bǔ)充，可以更準(zhǔn)確地描述一個(gè)人完整的信用狀況。單就個(gè)人而言，信用狀況好意味著其在所有場(chǎng)景下都好，這才是個(gè)人征信的價(jià)值所在。

芝麻信用曾披露其信用評(píng)分模型的數(shù)據(jù)來(lái)源：一方面來(lái)自于政府及事業(yè)單位、金融機(jī)構(gòu)、社交平臺(tái)、搜索引擎等對(duì)外公布的數(shù)據(jù)以及軟信息（消費(fèi)習(xí)慣、興趣愛(ài)好、網(wǎng)絡(luò)口碑及影響力等）；二是網(wǎng)上銀行、社會(huì)保障賬戶信息、繳納公共事業(yè)費(fèi)用、通訊費(fèi)用繳費(fèi)記錄、交通運(yùn)輸信息平臺(tái)等較為隱性的數(shù)據(jù)；三是阿里巴巴集團(tuán)旗下淘寶、天貓、支付寶等第三方支付平臺(tái)以及社交平臺(tái)中用戶消費(fèi)、交易記錄等。

簡(jiǎn)而言之，“芝麻信用”是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)公開(kāi)或半公開(kāi)的信用數(shù)據(jù)的抓取、整合和分析，設(shè)計(jì)出一套信用評(píng)估體系，從而為個(gè)人和小微企業(yè)描繪出一副“信用畫(huà)像”.

“完整的個(gè)人信用體系需要建立在什么基礎(chǔ)之上？與跟信用相關(guān)的數(shù)據(jù)越多，畫(huà)像才能越準(zhǔn)確。足夠精確的征信需要建立在多方數(shù)據(jù)合作之上，信用相關(guān)數(shù)據(jù)的完整程度越高，征信的效率和精確程度才越高。任何部分場(chǎng)景下拿到的個(gè)人數(shù)據(jù)，即便再完整，都不能足夠精確地描繪一個(gè)人的信用狀況。”奚玉莉表示。

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