“現(xiàn)金貸”清理整頓針對(duì)誰(shuí)?

文|麻袋理財(cái)研究院

4月12日訊，近日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱“指導(dǎo)意見(jiàn)”)第29條規(guī)定：做好“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動(dòng)的清理整頓工作。這是監(jiān)管部門首次將現(xiàn)金貸與校園貸、P2P網(wǎng)貸等一起納入清理整頓范疇。但是，該指導(dǎo)意見(jiàn)并沒(méi)有明確本次清理整頓的現(xiàn)金貸是針對(duì)某一類現(xiàn)金貸還是所有的現(xiàn)金貸。借此機(jī)會(huì)，麻袋理財(cái)研究院給大家分析一下吧。

一、本次清理整頓的“現(xiàn)金貸”是針對(duì)誰(shuí)的?

根據(jù)麻袋理財(cái)研究院分類，目前市場(chǎng)上現(xiàn)金貸可以分為隨借隨還類現(xiàn)金貸、超短期現(xiàn)金貸、短期現(xiàn)金貸以及中期現(xiàn)金貸等四大類。

麻袋理財(cái)研究院認(rèn)為以上四類現(xiàn)金貸中，超短期現(xiàn)金貸問(wèn)題最為突出。此外，近期出現(xiàn)的社會(huì)爭(zhēng)議很大的也是針對(duì)此類現(xiàn)金貸。而其他三類現(xiàn)金貸，由于借款期限相對(duì)長(zhǎng)些，利率較低，引起爭(zhēng)議較小些。因此，此次清理整頓的重點(diǎn)很可能是超短期現(xiàn)金貸。

超短期現(xiàn)金貸是指現(xiàn)金貸平臺(tái)依據(jù)借款人的基本信用向借款人發(fā)放的無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的小額短期信用貸款，借款人承諾到期償還貸款并支付一定的利息和服費(fèi)用。一般借款周期1-30天，借款金額集中在500-3000元之間，服務(wù)費(fèi)通常都是提前收取。

二、超短期現(xiàn)金貸爭(zhēng)議點(diǎn)是什么?

事實(shí)上，超短期現(xiàn)金貸在國(guó)內(nèi)發(fā)展歷史較短，也就是最近一兩年時(shí)間，大量超短期現(xiàn)金貸平臺(tái)如雨后春筍般冒出。為了追求利潤(rùn)，部分平臺(tái)違規(guī)操作，問(wèn)題突出，主要表現(xiàn)為借款費(fèi)率高、侵犯用戶隱私、暴力催收等。

1、借款費(fèi)率高。為了規(guī)避監(jiān)管，超短期現(xiàn)金貸公司基本上會(huì)通過(guò)信息審核費(fèi)、管理費(fèi)或者服務(wù)費(fèi)等各種名義的費(fèi)用收取來(lái)沖抵運(yùn)營(yíng)成本和壞賬，實(shí)際借款年化利率高達(dá)100%~300%。除此以外，據(jù)麻袋理財(cái)研究院統(tǒng)計(jì)，超短期現(xiàn)金貸公司逾期罰息年化利率更高，超過(guò)300%。

2、暴力催收。超短期現(xiàn)金貸主要是線上操作，貸后催收主要靠打電話，客戶涉及到全國(guó)，自己公司員工上門催收可能性較小。很多時(shí)候，現(xiàn)金貸公司對(duì)于電話催收不成功的債權(quán)打包低價(jià)轉(zhuǎn)讓給第三方處理，而這些公司良莠不齊，為了盡可能多的掙錢，很容易出現(xiàn)暴力催收。

3、侵犯用戶隱私。目前，眾多超短期現(xiàn)金貸平臺(tái)在借款前要求讀取借款人的手機(jī)通訊錄，否則無(wú)法獲取貸款。但是在貸款未如期歸還時(shí)，未經(jīng)借款人同意，擅自打電話給借款人親朋好友催收，涉嫌侵犯別人隱私。

三、如何清理整頓?

2015年8月6日發(fā)布的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》明確規(guī)定：“借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。”

很明顯借款年利率超過(guò)36%是無(wú)效的，平臺(tái)在經(jīng)營(yíng)中應(yīng)該遵守這一紅線。麻袋理財(cái)研究院認(rèn)為這個(gè)年利率36%不僅包括利息，也包含各類費(fèi)用。但是，在實(shí)際操作中，有些平臺(tái)為了規(guī)避監(jiān)管，利用不同主體通過(guò)合同來(lái)約定，將利息和各類服務(wù)費(fèi)分開(kāi)計(jì)算。比如借款利率約定通過(guò)A公司的借款合同，而將服務(wù)費(fèi)、管理費(fèi)、審核費(fèi)等費(fèi)用通過(guò)B股公司的服務(wù)協(xié)議來(lái)約定。司法并沒(méi)有明確解釋這種情況下是否作為整體來(lái)計(jì)算費(fèi)率。根據(jù)歐美監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)判斷，我們認(rèn)為未來(lái)可能也會(huì)穿透監(jiān)管，將所有這些費(fèi)用納入借款利率。

此外，目前銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的指導(dǎo)意見(jiàn)對(duì)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)屬于摸底排查階段，建議目前不合規(guī)的平臺(tái)及時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)、降低收費(fèi)，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，對(duì)于其他正規(guī)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)金貸公司，國(guó)家還是應(yīng)該在風(fēng)險(xiǎn)防范基礎(chǔ)上給予支持鼓勵(lì)。

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