誰能為消費(fèi)金融“金錢游戲”埋單？

近年，消費(fèi)金融一直被稱作中國下一個(gè)“萬億級”乃至“十萬億級”的風(fēng)口。商業(yè)銀行、持牌消金公司、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)平臺(tái)、P2P公司甚至一些你想象不到的公司，都紛紛涌入消費(fèi)金融市場，企圖在這股風(fēng)還在吹的時(shí)候分一杯羹。

最新的《消費(fèi)金融創(chuàng)新報(bào)告》顯示：當(dāng)前我國消費(fèi)金融市場規(guī)模已接近6萬億元，按照20%的增速預(yù)測，我國消費(fèi)信貸的規(guī)模到2020年可超過12萬億元。

是機(jī)遇，還是挑戰(zhàn)？

數(shù)據(jù)歸數(shù)據(jù)，現(xiàn)實(shí)卻沒有那么美好，銀行信用卡業(yè)務(wù)的市場擠壓，政府監(jiān)管文件的出臺(tái)，還有自身風(fēng)控的高要求，讓消費(fèi)金融市場中的“玩家們”吃盡了苦頭。

2000-2010年，我國的居民消費(fèi)率從47.4%跌至35.9%，再到2015年緩慢升至37.5%，僅僅為美國同期的一半。橫向國際間對比，目前我國的消費(fèi)率不僅低于50年來世界各國的平均水平，低于人均收入相當(dāng)?shù)拿廊諝W各國水平，甚至低于很多經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的水平。2015年中國香港的的居民消費(fèi)率為67%，印度的居民消費(fèi)率大致穩(wěn)定在60%，而巴西則超過63%。

這鐘情況并不讓人意外，中國人似乎一直都以勤儉持家為美德。而中國的經(jīng)濟(jì)增長過于依賴投資與出口，這已成為了老生常談。“消費(fèi)升級”的概念一直被提了很多年，出門隨便坐上一臺(tái)出租車，說不定司機(jī)師傅都要好好和你侃一侃“消費(fèi)升級”的必要性。然而有一點(diǎn)大家可能沒有意識(shí)到，不同地區(qū)間“消費(fèi)升級”的空間并不一致。

與此同時(shí)，有待完善的風(fēng)控、昂貴的獲客成本、同質(zhì)化的產(chǎn)品等，又為消費(fèi)金融的發(fā)展敲響了警鐘。一邊機(jī)遇眾多，一邊挑戰(zhàn)橫生，消費(fèi)金融究竟是餡餅還是陷阱?

是餡餅，還是陷阱？

消費(fèi)金融在快速發(fā)展的同時(shí)，潛在問題不斷積聚，特別是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)已逐漸暴露出來。

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融門檻低、機(jī)構(gòu)多、增長非常迅猛。同時(shí)也暴露了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域的過度借貸、重復(fù)授信、過高吸費(fèi)、個(gè)人信息保護(hù)等方面的問題，可能對未來金融風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)造成一定的不穩(wěn)定因素。

在當(dāng)下強(qiáng)監(jiān)管、控風(fēng)險(xiǎn)的政策背景下，消費(fèi)金融行業(yè)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的監(jiān)管日趨嚴(yán)格，相關(guān)法律法規(guī)將逐步完善，一部分不合規(guī)的企業(yè)將退出市場。

而當(dāng)下，不少中小銀行已開始積極布局消費(fèi)金融，在興業(yè)銀行銀行合作中心副總經(jīng)理王華看來，消費(fèi)金融具有小額分散的特點(diǎn)，銀行當(dāng)前的風(fēng)控理念、制度、方法、手段，用大集團(tuán)、大資金、批發(fā)業(yè)務(wù)的方式，顯然已經(jīng)不能適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，“怎么在確保安全、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，利用新技術(shù)、新方法、新手段滿足消費(fèi)金融小額分散的特點(diǎn)，這是銀行需要認(rèn)真推廣研究的。

是虛驚一場，還是全新格局？

三、四年前，余額寶帶來互聯(lián)網(wǎng)金融的第一波沖擊時(shí)，多家銀行負(fù)債業(yè)務(wù)受挫。彼時(shí)商業(yè)銀行進(jìn)行“反攻”的手段是紛紛成立直銷銀行，一時(shí)間，國內(nèi)多了幾十家直銷銀行。然而因?yàn)樯虡I(yè)模式高度同質(zhì)化，被市場詬病為業(yè)務(wù)和產(chǎn)品“換湯不換藥”的做法，最終使一批直銷銀行成為“食之無味棄之可惜”的雞肋。

在這一輪銀行對消費(fèi)金融的發(fā)力中，其來自總行層面的決心與支持力度究竟有多大，其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型及業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新程度有多深，也將繼續(xù)受到關(guān)注。

對涉足消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的新金融機(jī)構(gòu)而言，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的攻入，是一場“虛驚”，還是將“洗牌”出一個(gè)全新格局，時(shí)間和市場的選擇，會(huì)帶來答案。

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