看管你征信的除了央行 以后還有家機(jī)構(gòu)叫信聯(lián)

此前市場(chǎng)熱議的“信聯(lián)”邁出標(biāo)志性一步。據(jù)新浪財(cái)經(jīng)報(bào)道，11月24日，在中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)第一屆常務(wù)理事會(huì)2017年第四次會(huì)議上，審議并通過(guò)了互金協(xié)會(huì)參與發(fā)起設(shè)立個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的事項(xiàng)，完成了程序上的重要一環(huán)。

業(yè)內(nèi)一直將籌備中的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)稱為“信聯(lián)”。據(jù)悉，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)由互金協(xié)會(huì)牽頭，互金協(xié)會(huì)與首批試點(diǎn)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信、鵬元征信、中誠(chéng)信征信、考拉征信等8家機(jī)構(gòu)共同發(fā)起成立市場(chǎng)化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，注冊(cè)資本為10億元?；ソ饏f(xié)會(huì)股權(quán)認(rèn)繳比例為36%，其余8家機(jī)構(gòu)各占8%的股份。

信聯(lián)與央行征信中心的區(qū)別

近年來(lái)，在央行的牽頭下，金融業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施逐漸完善。當(dāng)前，銀行卡領(lǐng)域和線上支付清算已分別有銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)兩大組織，征信領(lǐng)域雖然已有央行征信中心這一官方機(jī)構(gòu)，但個(gè)人征信體系的覆蓋度并不完善。特別是互聯(lián)網(wǎng)的普及帶來(lái)線上交易和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，這其中沉淀的個(gè)人信用信息是央行征信中心所不能覆蓋到的，因此，構(gòu)建完善的個(gè)人征信體系呼之欲出。

分析人士指出，“信聯(lián)”成立的主要目的，就是把央行征信中心未能覆蓋到的個(gè)人客戶金融信用數(shù)據(jù)納入，構(gòu)建一個(gè)國(guó)家級(jí)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)行業(yè)的信息共享。

那么，即將誕生的“信聯(lián)”和央行征信中心有什么區(qū)別？

一位接近央行征信中心的人士告訴券商中國(guó)記者，信聯(lián)將是與央行征信中心平行的機(jī)構(gòu)。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，央行征信中心是面向銀行等傳統(tǒng)持牌金融機(jī)構(gòu)，信聯(lián)主要是為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)體系外的類金融機(jī)構(gòu)提供征信數(shù)據(jù)。相對(duì)于央行征信，信聯(lián)更多地是起到補(bǔ)充作用，但不排除未來(lái)會(huì)與央行征信數(shù)據(jù)互通。

舉例而言，在信聯(lián)成立前，你在A銀行申請(qǐng)貸款，逾期未還，再向B銀行貸款，將會(huì)被拒絕，因?yàn)槟阍?A銀行的信用信息已經(jīng)納入央行征信中心，這一不良記錄可以直接被B銀行查到。但如果你向某P2P平臺(tái)借款，卻依然可以借到。因?yàn)檠胄姓餍畔到y(tǒng)沒有覆蓋這部分機(jī)構(gòu)，平臺(tái)與平臺(tái)之間存在“數(shù)據(jù)孤島”。

因此，在信聯(lián)成立后，一個(gè)比較理想的情況是：一個(gè)人在金融市場(chǎng)上所有的不良記錄將無(wú)處遁形。

信聯(lián)將來(lái)哪些影響？

如果信聯(lián)的成立真能實(shí)現(xiàn)“讓一個(gè)人在金融市場(chǎng)上的所有不良記錄無(wú)處遁形”這一理想效果，那么其對(duì)社會(huì)的影響將是巨大而深遠(yuǎn)的：

對(duì)金融市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，有了信聯(lián)，銀行或者民間金融機(jī)構(gòu)的信貸信息將會(huì)被監(jiān)管層全面掌握，有助于監(jiān)管層實(shí)施更精準(zhǔn)的政策調(diào)控。

此外，一些現(xiàn)金貸平臺(tái)的現(xiàn)狀是簡(jiǎn)單粗暴的運(yùn)營(yíng)方式——弱風(fēng)控、高不良、高利率。有業(yè)內(nèi)人士告訴記者，“因?yàn)轱L(fēng)控弱，不良很高，36%的利率可以說(shuō)是不賺錢的，沒辦法覆蓋壞賬帶來(lái)的損失?！倍怕?lián)的建立，有助于打破這類平臺(tái)的惡性循環(huán)。

對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)而言，此前很多平臺(tái)要向一些第三方征信機(jī)構(gòu)購(gòu)買信息、黑名單等，信聯(lián)成立后，平臺(tái)的放貸成本將會(huì)降低。與此同時(shí)，此前信息孤島造成平臺(tái)間“共債”大量發(fā)生，信聯(lián)的成立可幫助平臺(tái)降低風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)個(gè)人來(lái)說(shuō)，社會(huì)個(gè)人征信體系的不斷完善，也時(shí)刻要求每個(gè)人注意珍惜自己的個(gè)人信用。除了按時(shí)還信用卡，你的一些生活行為也要小心啦！

以最常見的網(wǎng)購(gòu)為例，你有沒有使用過(guò)“花唄”、“螞蟻借唄”、“京東白條”呢？

關(guān)于“借唄”，螞蟻金服的官方解釋為：螞蟻借唄為貸款產(chǎn)品，將根據(jù)人行相關(guān)規(guī)定適時(shí)上報(bào)征信系統(tǒng)；如您逾期，后續(xù)將影響您的個(gè)人信用記錄（含芝麻信用），建議您保持良好習(xí)慣，及時(shí)還款。也就是說(shuō)，你在“借唄”上的借貸行為，是要記入央行征信的，且同時(shí)還記入螞蟻金服自家的信用數(shù)據(jù)庫(kù)——芝麻信用。

而關(guān)于目前花唄使用情況是否上傳央行征信，官方回答是這樣的：

1.花唄的服務(wù)主體沒有查詢/上報(bào)央行征信。

2.不管是否上報(bào)征信，按時(shí)還款肯定是沒錯(cuò)的，因?yàn)檫@樣可以幫助您累計(jì)好的信用，從而獲得更好的金融服務(wù)。

另?yè)?jù)京東金融客服稱，京東購(gòu)物白條目前未記入征信，其他白條如旅游白條、教育白條、養(yǎng)車白條等白條類產(chǎn)品都已接入央行征信系統(tǒng)。

這意味著，目前你在花唄、京東購(gòu)物白條上的信用記錄雖然不會(huì)上報(bào)央行征信，但在未來(lái)，恐怕是要上報(bào)信聯(lián)了！

數(shù)據(jù)共享成最大難點(diǎn)

盡管互金協(xié)會(huì)審議并通過(guò)了參與發(fā)起設(shè)立個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的事項(xiàng)，但對(duì)于成立信聯(lián)來(lái)說(shuō)，這只是具有象征性意義的一步，信聯(lián)成立并未太多實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。

券商中國(guó)記者從多位業(yè)內(nèi)人士了解到，目前信聯(lián)各家發(fā)起股東只簽署了股權(quán)框架協(xié)議，至于各家股東如何參與到信聯(lián)的日常運(yùn)營(yíng)中、信聯(lián)如何采集個(gè)人征信數(shù)據(jù)等關(guān)鍵問(wèn)題并未敲定，目前尚處內(nèi)部討論階段。

“（各方）對(duì)于信聯(lián)究竟如何運(yùn)營(yíng)還沒定好，8家機(jī)構(gòu)拿出多少個(gè)人征信數(shù)據(jù)與信聯(lián)共享也都還沒確定。”上述接近信聯(lián)的消息人士稱。

在尚無(wú)實(shí)質(zhì)性進(jìn)展的情況下，信聯(lián)的成立在外界看來(lái)困難重重。其中一大困難就是數(shù)據(jù)如何搜集，北京一位個(gè)人征信行業(yè)的從業(yè)人員對(duì)券商中國(guó)記者表示，出于自身業(yè)務(wù)保護(hù)和商業(yè)利益的考慮，各個(gè)信息平臺(tái)不愿主動(dòng)將數(shù)據(jù)共享；更為重要的是，各家平臺(tái)對(duì)于個(gè)人信用評(píng)價(jià)的模型算法都不太一樣，出于保護(hù)個(gè)人信息的考慮，各家平臺(tái)對(duì)外輸出的通常是針對(duì)個(gè)人標(biāo)簽化的信用評(píng)價(jià)，而非涉及隱私的個(gè)人具體信息。因此，對(duì)于信聯(lián)來(lái)說(shuō)，即便從各家平臺(tái)搜集這類標(biāo)簽化的信用評(píng)價(jià)也是意義不大。

早在2015年1月，央行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，并給出了6個(gè)月的準(zhǔn)備時(shí)間。不過(guò)，這8家機(jī)構(gòu)至今也沒有一家獲得個(gè)人征信牌照。

今年4月21日，央行征信管理局局長(zhǎng)萬(wàn)存知對(duì)此回應(yīng)稱，沒有下發(fā)牌照的原因主要是三個(gè)“沒想到”：沒想到碰上互聯(lián)網(wǎng)金融整頓、沒想到社會(huì)公眾對(duì)個(gè)人信息保護(hù)的意識(shí)空前高漲、沒想到試點(diǎn)的8家機(jī)構(gòu)離監(jiān)管要求差得遠(yuǎn)。

8家機(jī)構(gòu)存在三大問(wèn)題

這8家機(jī)構(gòu)到底有什么問(wèn)題？央行征信管理局局長(zhǎng)萬(wàn)存知將把共性的問(wèn)題列為三個(gè)方面：

第一，每一家機(jī)構(gòu)都想追求依托互聯(lián)網(wǎng)形成自己的業(yè)務(wù)的閉環(huán)，這樣在客觀上就分割了市場(chǎng)的信息鏈，而且每一家的信息覆蓋范圍都受到限制，因?yàn)樾畔⒉粡V、不全面，這樣帶來(lái)產(chǎn)品的有效性不足，不利于信息共享。

第二，這8家機(jī)構(gòu)各自依托某一個(gè)企業(yè)或者企業(yè)集團(tuán)發(fā)起創(chuàng)建，在業(yè)務(wù)或者公司治理結(jié)構(gòu)上不具備或者不具有第三方征信獨(dú)立性，存在比較嚴(yán)重的利益沖突。

第三，這8家機(jī)構(gòu)對(duì)征信的基本理念和基本規(guī)則了解不夠，而且也不太遵守，在沒有以信用登記為基礎(chǔ)的情況下，在數(shù)據(jù)極為有限的情況下，根據(jù)各自掌握的有限的信息進(jìn)行不同形式的信用評(píng)分并對(duì)外進(jìn)行使用，存在信息誤采誤用問(wèn)題。

事實(shí)上，到目前為止上述問(wèn)題依然存在。一位來(lái)自8家機(jī)構(gòu)之一的消息人士對(duì)記者表示，互金協(xié)會(huì)方面是希望8家機(jī)構(gòu)能夠把所有數(shù)據(jù)都接入共享，但并不是說(shuō)8家機(jī)構(gòu)不愿共享數(shù)據(jù)，主要原因還是配套的利益分配機(jī)制沒定好。

券商中國(guó)記者了解到，目前不少銀行在為個(gè)人客戶放貸時(shí)，除了使用央行征信中心的數(shù)據(jù)外，也會(huì)參考外部信息平臺(tái)的個(gè)人征信數(shù)據(jù)，如果將來(lái)信聯(lián)成立，包括銀行、網(wǎng)絡(luò)小貸公司等在內(nèi)的各類金融機(jī)構(gòu)若都只采用央行征信中心和信聯(lián)的數(shù)據(jù)，這勢(shì)必會(huì)對(duì)現(xiàn)有信息平臺(tái)的業(yè)務(wù)造成不小沖擊，這或許也是8家機(jī)構(gòu)不愿主動(dòng)共享數(shù)據(jù)的一個(gè)原因。

“說(shuō)白了這是一個(gè)官方和市場(chǎng)利益博弈的過(guò)程，信聯(lián)的成立會(huì)比網(wǎng)聯(lián)艱難許多?！?上述來(lái)自8家機(jī)構(gòu)之一的消息人士說(shuō)。

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