網(wǎng)絡(luò)小貸整治的三大意義與六大舉措

經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 何飛/文 12月8日，銀監(jiān)會(huì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室發(fā)布《小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額 款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治實(shí)施方案》（以下簡(jiǎn)稱《網(wǎng)絡(luò)小貸整治方案》），對(duì)此，筆者作以下解讀：

首先，《網(wǎng)絡(luò)小貸整治方案》的下發(fā)具有三大意義。

一是擴(kuò)充了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治內(nèi)容。自2016年10月國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》起，一行三會(huì)等多個(gè)部門相繼就非銀支付、互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)管理、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、現(xiàn)金貸、虛擬貨幣、互聯(lián)網(wǎng)金融交易所等業(yè)務(wù)模式及平臺(tái)展開風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治。本次《網(wǎng)絡(luò)小貸整治方案》的下發(fā)意味著互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治任務(wù)遠(yuǎn)未結(jié)束。

二是進(jìn)一步體現(xiàn)了“各個(gè)擊破”的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管思路。由2015年7月18日下發(fā)的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》可知，網(wǎng)絡(luò)小貸歸屬于網(wǎng)絡(luò)借貸范疇，而后者又歸屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的七大模式之一。一方面，網(wǎng)絡(luò)借貸是互聯(lián)網(wǎng)金融中發(fā)展最快同時(shí)也是風(fēng)險(xiǎn)暴露最多的模式，故專門針對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸開展風(fēng)險(xiǎn)整治符合行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀。另一方面，早在2016年10月，銀監(jiān)會(huì)即下發(fā)《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》。當(dāng)時(shí)，之所以未將網(wǎng)絡(luò)小貸一并納入整治范疇，主要是因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)小貸與P2P網(wǎng)貸的性質(zhì)不同，前者屬于擁有小貸牌照的持牌機(jī)構(gòu)，后者屬于非持牌的信息中介機(jī)構(gòu)，兩者存在本質(zhì)區(qū)別，故必須區(qū)別對(duì)待。

事實(shí)上，2015年及2016年發(fā)生的網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)主要是由P2P網(wǎng)貸平臺(tái)產(chǎn)生，而2017年爆發(fā)的包括“現(xiàn)金貸”亂象在內(nèi)的一系列問(wèn)題已經(jīng)涉及到網(wǎng)絡(luò)小貸領(lǐng)域，故當(dāng)前重點(diǎn)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)小貸開展風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治，充分體現(xiàn)了監(jiān)管的及時(shí)性、專業(yè)性，也是將“各個(gè)擊破”的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管思路發(fā)揮到極致。

三是延續(xù)了11月以來(lái)的網(wǎng)絡(luò)小貸監(jiān)管措施，進(jìn)一步明確了網(wǎng)絡(luò)小貸監(jiān)管細(xì)則。事實(shí)上，自11月以來(lái)，監(jiān)管層已經(jīng)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)小貸下發(fā)了三大文件。11月21日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室發(fā)布特急文件《關(guān)于立即暫停批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的通知》，強(qiáng)調(diào)自2017年11月21日起，各級(jí)小額貸款公司監(jiān)管部門一律不得新批設(shè)網(wǎng)絡(luò)（互聯(lián)網(wǎng)）小額貸款公司，禁止新增批小額貸款公司跨?。▍^(qū)、市）開展小額貸款業(yè)務(wù)。12月1日，央行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，強(qiáng)調(diào)對(duì)于已經(jīng)批準(zhǔn)籌建的網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司，暫停批準(zhǔn)開業(yè)，對(duì)于不符合相關(guān)規(guī)定的已批設(shè)機(jī)構(gòu)，必須重新核查業(yè)務(wù)資質(zhì)。由此可見(jiàn)，本次下發(fā)的《網(wǎng)絡(luò)小貸整治方案》是監(jiān)管層按照一致性監(jiān)管原則燒出的第三把火，極大地有利于將網(wǎng)絡(luò)小貸亂象斬草除根，可謂恰逢其時(shí)。

其次，對(duì)于本次《網(wǎng)絡(luò)小貸整治方案》，各界需要重點(diǎn)關(guān)注以下內(nèi)容：

一方面，《網(wǎng)絡(luò)小貸整治方案》對(duì)網(wǎng)絡(luò)小額貸款進(jìn)行了明確界定，指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)其控制的小額貸款公司、利用互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供的小額貸款。同時(shí)，《網(wǎng)絡(luò)小貸整治方案》特地指出當(dāng)前存在的兩種經(jīng)營(yíng)模式，一種是全國(guó)范圍內(nèi)純線上經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司，另一種是跨區(qū)域線上、線下結(jié)合開展網(wǎng)絡(luò)小額貸款的小額貸款公司。在此意義上，無(wú)論是大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)旗下的小貸公司，還是專門從事網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，都必須按照《網(wǎng)絡(luò)小貸整治方案》的要求進(jìn)行全面排查整改。

另一方面，《網(wǎng)絡(luò)小貸整治方案》主要從準(zhǔn)入資質(zhì)、放貸資金、綜合費(fèi)率、貸款管理、業(yè)務(wù)合作、信息安全等六大方面進(jìn)行排查整治。

一是在準(zhǔn)入資質(zhì)上，《網(wǎng)絡(luò)小貸整治方案》不僅強(qiáng)調(diào)了嚴(yán)格管理審批權(quán)限的重要性，而且明確了重新審查網(wǎng)絡(luò)小額貸款經(jīng)營(yíng)資質(zhì)的要求，尤其是對(duì)未獲得牌照而從事網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)的主體進(jìn)行重點(diǎn)排查。這就意味無(wú)論是借網(wǎng)絡(luò)小貸牌照從事非法現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)的主體，還是憑線下小貸牌照從事線上小貸業(yè)務(wù)的公司，亦或是根本沒(méi)有小貸牌照卻經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的企業(yè)，都是本次重點(diǎn)整治的對(duì)象。

二是在放貸資金上，《網(wǎng)絡(luò)小貸整治方案》提出要運(yùn)用穿透式監(jiān)管，排查股東是否以委托資金、債務(wù)資金等非自有資金出資入股，是否委托他人或接受他人委托持有小額貸款公司股權(quán)；排查小額貸款公司是否主要以自有資金從事放貸業(yè)務(wù)，是否進(jìn)行非法集資、吸收或變相吸收公眾存款，是否通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)融入資金。這意味著“利用自有資金進(jìn)行放貸”必須成為網(wǎng)絡(luò)小貸公司經(jīng)營(yíng)的根本原則，同時(shí)，“P2P網(wǎng)貸+網(wǎng)絡(luò)小貸”的經(jīng)營(yíng)模式將被限制。

三是在綜合費(fèi)率上，《網(wǎng)絡(luò)小貸整治方案》提出綜合實(shí)際利率要求，強(qiáng)調(diào)綜合實(shí)際費(fèi)率應(yīng)當(dāng)包括所有借款成本，同時(shí)在設(shè)定時(shí)要與貸款本金掛鉤，并折算為年化形式。此外，還強(qiáng)調(diào)了網(wǎng)絡(luò)小貸公司不得存在從貸款本金中先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金或設(shè)定高額逾期利息、滯納金、罰息等行為，同時(shí)要事先向借款人全面、充分披露并提示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。這意味當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)小貸公司普遍存在的“名義利率+其他費(fèi)用”的展業(yè)模式將難以為繼，同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)小貸公司的綜合實(shí)際利率必須符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定，并且要做好貸前信息充分披露，不得出現(xiàn)“誘貸”行為。

四是在貸款管理上，《網(wǎng)絡(luò)小貸整治方案》提出網(wǎng)絡(luò)小貸公司要構(gòu)建全流程風(fēng)控體系，要充分評(píng)估和持續(xù)關(guān)注借款人信用狀況、償付能力、貸款用途等；要審慎確定綜合實(shí)際利率、貸款額度、貸款期限、貸款用途限定、還款方式等；要防止借款人過(guò)度舉債。同時(shí)，要重點(diǎn)排查小額貸款公司的業(yè)務(wù)范圍，并強(qiáng)調(diào)小貸公司不得進(jìn)行暴力催收。此外，監(jiān)管層明確要求網(wǎng)絡(luò)小貸公司不得發(fā)放無(wú)特定場(chǎng)景依托、無(wú)指定用途的網(wǎng)絡(luò)小額貸款；不得發(fā)放“校園貸”和“首付貸”；不得發(fā)放貸款用于股票、期貨等投機(jī)經(jīng)營(yíng)。這就意味著之前打著消費(fèi)金融幌子從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)將受到嚴(yán)厲整頓，消費(fèi)金融將回歸特定消費(fèi)場(chǎng)景的放貸模式，現(xiàn)金貸款流入房市、股市的現(xiàn)象也將被有力約束。

五是在業(yè)務(wù)合作上，《網(wǎng)絡(luò)小貸整治方案》提出小額貸款公司不得與未履行網(wǎng)站備案手續(xù)或取得相應(yīng)的電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作發(fā)放網(wǎng)絡(luò)小額貸款；不得與無(wú)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款；不得將授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)外包；不得通過(guò)“抽屜協(xié)議”等方式接受無(wú)擔(dān)保資質(zhì)的第三方機(jī)構(gòu)提供增信服務(wù)以及兜底承諾等變相增信服務(wù)等。這就意味之前網(wǎng)絡(luò)小貸公司普遍存在的“助貸模式”將受到限制，通過(guò)助貸平臺(tái)變相收費(fèi)的違規(guī)做法將受到懲戒，與助貸平臺(tái)存在利益勾結(jié)的違法行為將受到制約。

六是在信息安全上，《網(wǎng)絡(luò)小貸整治方案》要求小額貸款公司必須建立網(wǎng)絡(luò)信息安全管理體系，必須妥善保管客戶資料和交易信息、保護(hù)客戶隱私，尤其不得以“大數(shù)據(jù)”為名竊取或?yàn)E用客戶隱私信息，不得非法買賣或泄露客戶信息。這就意味著“注重個(gè)人信息及隱私保護(hù)”將成為網(wǎng)絡(luò)小貸公司必須堅(jiān)持的從業(yè)底線，同時(shí)，之前“以大數(shù)據(jù)風(fēng)控為名行用戶信息買賣之實(shí)”的違法行為將被制止。

最后，《網(wǎng)絡(luò)小貸整治方案》對(duì)整治目標(biāo)、整治原則、職責(zé)分工、工作步驟和方式進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定。具體而言，“實(shí)現(xiàn)監(jiān)管全面覆蓋和風(fēng)險(xiǎn)有效防控”是本次整治工作的最主要目標(biāo)?！敖梃b經(jīng)驗(yàn)、措施穩(wěn)妥、標(biāo)本兼治、著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)、高度重視、加強(qiáng)協(xié)作、做好預(yù)案、守住底線”是本次整治工作的32字方針。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)小額貸款風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作的總體部署和重大事項(xiàng)的協(xié)調(diào)處理，包括制定專項(xiàng)整治實(shí)施方案，組織研究專項(xiàng)整治工作中遇到的新問(wèn)題等。各?。▍^(qū)、市、計(jì)劃單列市）小額貸款公司監(jiān)管部門要按照“誰(shuí)審批、誰(shuí)監(jiān)管、誰(shuí)擔(dān)責(zé)”的要求，具體負(fù)責(zé)本次專項(xiàng)整治工作。在工作步驟上，要按照“先摸底排查，再分類處置”的順序開展，時(shí)間節(jié)點(diǎn)則分別為2018年1月底和3月底。應(yīng)該說(shuō)，《網(wǎng)絡(luò)小貸整治方案》將成為網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)規(guī)范發(fā)展的標(biāo)志性文件，是監(jiān)管層與時(shí)俱進(jìn)開展互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治的集中反映，非常有利于行業(yè)進(jìn)一步規(guī)范發(fā)展。

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