中國的現(xiàn)金貸坑爹？那是你沒見過美帝的！

上周天，菜導(dǎo)分享了Netflix制作的《黑錢（dirty money）》中關(guān)于

很多菜友留言說這一系列紀(jì)錄片看起來不錯(cuò)，希望菜導(dǎo)多聊聊，那么今天菜導(dǎo)就來給大家八一下《黑錢》的第二集：《發(fā)薪日貸款》。

故事從美國著名冠軍賽車手斯考特·塔克被抄家開始。

影片伊始，政府人員正在從斯考特家里將貴重物品全部裝車?yán)?，包括曾?jīng)幫助他5次奪得錦標(biāo)賽冠軍的方程式賽車。

基姆塔克覺得這簡直就是做了一場噩夢，她堅(jiān)信自己的丈夫無罪，他所從事的，是一件有意義的工作。

然而，卡車司機(jī)沃特·阿切爾顯然不同意她的觀點(diǎn)。

為了維持家用，以及照顧孩子，沃特決定上網(wǎng)申請(qǐng)“發(fā)薪日貸款”。

上世紀(jì)80年代，發(fā)薪日貸款誕生于美國，后來傳播到了歐洲、加拿大、澳大利亞等地。這是一種小額貸款，只要有銀行卡和工資單，即可放貸。通常借款額在100美元-500美元之間，期限在2周左右，屬于一種超短期借貸，類似于中國的“現(xiàn)金貸”。

美國超過2/3的人大概每月發(fā)兩次工資，這些人大部分是美國的藍(lán)領(lǐng)工人。在日常消費(fèi)中，他們有很強(qiáng)的資金需求。部分白領(lǐng)則需要現(xiàn)金來償還信用卡賬單，達(dá)到資金周轉(zhuǎn)的目的。因此這些業(yè)務(wù)幾十年來一直長盛不衰，且在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代越發(fā)迅猛。

貸款公司通常要求他們發(fā)薪日當(dāng)天即要償還上一期貸款，因此被稱之為“發(fā)薪日貸款”。

而卡車司機(jī)申請(qǐng)借貸的公司，正是賽車手斯考特開辦的一家發(fā)薪日貸款公司，名為“AMG”。經(jīng)過二三十年的經(jīng)營，AMG已成為全美數(shù)一數(shù)二的發(fā)薪日貸款公司，每年的貸款成交量竟高達(dá)100億美元。

眼看著還差幾十塊錢就要還完了，有一天他突然收到銀行賬戶被透支的信息，才恍然大悟。原來貸款公司在沒有得到他授權(quán)的情況下，從他銀行賬戶里劃走了950美元?？粗钢У馁~戶，他簡直嚇呆了！

后來和客服電話溝通才明白，原來之前每期劃走的75美元，并不是直接用來還款，而是未全款結(jié)清貸款所產(chǎn)生的“貸款續(xù)期費(fèi)”，用中國人的話理解就是“滯納金”。想要還款，必須要本人親自登陸網(wǎng)站手動(dòng)還款。

而對(duì)絕大部分人來說，以為自動(dòng)扣款就是還款。

卡車司機(jī)正是150萬個(gè)受害者中的一員。發(fā)薪之日，正是他被榨干之日。

面對(duì)導(dǎo)演，他氣憤地說到：“他們要插爆我的菊花，還不用凡士林！”

2令人咋舌的高利貸

AMG到底如何榨干窮人的呢，我們來看一組數(shù)據(jù)。

每期扣款90元貸款延期手續(xù)費(fèi)，連續(xù)10期結(jié)束，最后還款總額竟高達(dá)975美元。足足是本金的三倍之多。

資本家的丑惡嘴臉，可見一斑。

那么這筆巨額的高利貸，年化利率是怎么計(jì)算的呢？

美國社會(huì)通常每月發(fā)工資兩次，每期14天，也就是說，10期就是140天。

因此，這筆三百塊錢的貸款年化利率為：

（975-300）÷300÷（140÷365）×100%=587%

看清楚了沒有，全年下來，利息竟然是本金的5倍之多！將中國的高利貸（36%）遠(yuǎn)遠(yuǎn)拋在身后，利息是美國黑手黨放貸團(tuán)伙的兩到三倍！

即使是美國教父白蘭度再世，也只能跪拜在斯考特的腳下。

更有甚者，在沒有監(jiān)管的州，某些小貸公司放貸利息甚至高達(dá)1000%。

而為此付出高昂利息的，正是一群最脆弱，最難以辨別金融詐騙的底層窮人。

3詐騙伎倆

這種殺人不見血的高利貸，你以為客戶都是自愿上鉤的嗎？大部分不是的。

由斯科特的商業(yè)律師蒂姆繆爾所帶領(lǐng)的律師團(tuán)隊(duì)，編寫的借款合同，措辭非常冗腫復(fù)雜。合同文件里布滿大量的術(shù)語和繞口長句，關(guān)鍵句子散落在眾多無關(guān)的字句中。故作高深，使人沒有耐心看下去。

事實(shí)上，這樣的合同需要專業(yè)律師才能還原出本意，普通人根本看不懂。

因此，合同欺詐的背后，正是眾多高利貸悲劇產(chǎn)生的根源。

馬克思在《資本論》曾經(jīng)引用了英國經(jīng)濟(jì)評(píng)論家托約鄧寧的名言：

“如果有10%的利潤，資本就保證到處被使用；有20%的利潤，資本就活躍起來；有50%的利潤，資本就鋌而走險(xiǎn)；為了100%的利潤，資本就敢踐踏一切人間法律；有300%的利潤，資本就敢犯任何罪行，甚至冒絞首的危險(xiǎn)。”

斯考特年賺1億美金，住豪宅，玩豪車，花費(fèi)大量巨資供養(yǎng)自己的車隊(duì)。

他還擁有一個(gè)巨大的個(gè)人博物館，甚至還買下私人飛機(jī)，供自己環(huán)游世界，過上窮奢極侈的生活。

而彼處，卡車司機(jī)正在忍受著斷水?dāng)嚯?，沒有冷氣的生活，薪資永遠(yuǎn)不夠還貸，4個(gè)孩子面臨餓肚子的境地。

影片最后，斯考特看著家中的東西被一件件搬走，心中百般滋味。

導(dǎo)演問他：“你認(rèn)為你是個(gè)有道德的人嗎？”

斯科特停頓了3秒，眼神躲避，回答道：

“我是個(gè)商人?！?/STRONG>

4 現(xiàn)金貸，應(yīng)何去何從？

發(fā)薪日貸款，其實(shí)是上世紀(jì)80年代美國“信貸民主化”的產(chǎn)物。

一直以來，信貸都是稀缺資源，壟斷在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)手中。對(duì)于嫌貧愛富的銀行來說，底層人群注定得不到金融服務(wù)。

而對(duì)于窮人來說，信貸應(yīng)該民主化，猶如總統(tǒng)選票一樣，民眾也有選擇金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的權(quán)利。因此誕生了這場轟轟烈烈的民主化運(yùn)動(dòng)。

在這場運(yùn)動(dòng)中，作為“邊緣性金融機(jī)構(gòu)”，發(fā)薪日貸款公司應(yīng)運(yùn)而生，填補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行的空白，為大量中低收入群體提供信貸服務(wù)。這一點(diǎn)上，和中國的P2P、現(xiàn)金貸非常類似。

另一方面，傳統(tǒng)銀行由于風(fēng)險(xiǎn)控制和成本控制方面的原因，不太愿意服務(wù)這類人群。

高昂的抵押物，冗長的審核期，嚴(yán)苛的貸款要求，將大量急需資金的中下層人士堵在銀行門外。

而現(xiàn)金貸秒速放款，小額，短期等特點(diǎn)迎合了廣大中低階層的消費(fèi)需求。

可見，對(duì)于低收入群體來說，需求是真實(shí)存在的，而且是一個(gè)巨大的市場，這一點(diǎn)中美兩國并無二致。因此，這給了現(xiàn)金貸公司提供了發(fā)展空間。

但缺乏約束和監(jiān)管，放任現(xiàn)金貸野蠻發(fā)展，會(huì)帶來巨大的社會(huì)問題。

比如，前幾年出現(xiàn)的“裸貸”，大學(xué)生貸款，“套路貸”、“黑心貸”現(xiàn)象頻發(fā)，由于不合理借貸導(dǎo)致年輕生命的逝去，毀掉了無辜的家庭。從這一點(diǎn)上看，現(xiàn)金貸是有原罪的。

有人說，現(xiàn)金貸是英雄，可解燃眉之急。

更多人說，現(xiàn)金貸是惡棍，敲碎骨頭吸髓。

有人為現(xiàn)金貸辯解：這是解了窮人燃眉之急，幫了他們大忙。不給他們貸款，他們要么去貸心更黑、手更辣的錢，要么就鋌而走險(xiǎn)了。

又有人拋出更尖銳的批評(píng)：這些人會(huì)去貸現(xiàn)金貸，還不是放貸者的慫恿？現(xiàn)金貸解決的“燃眉之急”，就是自己創(chuàng)造出來的！

但實(shí)際上，存在即合理，我們既不能把現(xiàn)金貸夸到天上去，任其“放飛自我”，也不應(yīng)把這種業(yè)務(wù)貶得一無是處，恨不得斬草除根。

堵不如疏，菜導(dǎo)覺得，我們應(yīng)該做的，是思考怎么合理合法地滿足這部分客戶的真實(shí)需求，盡早解決行業(yè)痛點(diǎn)，使行業(yè)進(jìn)入良性循環(huán)。

對(duì)于客戶來說，也因引導(dǎo)他們更理性、更有規(guī)劃地使用現(xiàn)金貸，在預(yù)估未來的資金流風(fēng)險(xiǎn)的情況下，避免寅吃卯糧。

END

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