為什么大家都覺得螞蟻金服很值錢？這里有個案例.....

眾安保險(xiǎn)成立時，平安保險(xiǎn)集團(tuán)董事長兼CEO

“我自己覺得，原則上你們那些傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司可干的活，我們都能干，只是什么時候干好而已?！覍?shí)在想象不出，今天保險(xiǎn)復(fù)雜在哪里。”

“保險(xiǎn)經(jīng)過了七百年的發(fā)展，有一定的積累，擁有很多個性化的風(fēng)險(xiǎn)選擇?！?/P>

互聯(lián)網(wǎng)在金融業(yè)務(wù)里面，有些領(lǐng)域是顛覆性的，但絕對不是取代。……所有東西都可以上互聯(lián)網(wǎng)，但可能是一千年以后。”

兩位大佬的“斗嘴”也代表了當(dāng)年“互聯(lián)網(wǎng)”和“保險(xiǎn)”對彼此的看法。

五年過去，中國的經(jīng)濟(jì)、金融，都發(fā)生了非常大的變化。一起走了那么久，“互聯(lián)網(wǎng)”和“保險(xiǎn)”，你們都變了沒有？

01

“大躍進(jìn)”背后技術(shù)的力量

前段時間一位貓友在群里說，自己同時在兩家公司提交了兩筆小額理賠申請，準(zhǔn)備讓兩家公司PK一下。貓妹了解到是哪兩家公司后，就預(yù)知了結(jié)果：

那家老牌合資保險(xiǎn)公司必輸無疑。

結(jié)果當(dāng)然是沒有意外：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的理賠申請是在APP上提交的，兩天就賠了；老牌合資公司的理賠申請，要自己送去柜面，等了將近半個月還沒有下文。

“沒有對比就沒有傷害”，用在這里很合適。

對于保險(xiǎn)公司而言，一次理賠，可能就永遠(yuǎn)失去了一位客戶，連解釋的機(jī)會都沒有。因?yàn)樵谄胀ūｋU(xiǎn)消費(fèi)者眼里，對比后的結(jié)果就是這家老牌保險(xiǎn)公司“服務(wù)不行”，乃至“不愿意賠”。

但在行內(nèi)人看，老牌公司輸?shù)糜悬c(diǎn)冤：

理賠效率雖然有點(diǎn)慢，也還算正常，畢竟核賠，在很多公司還是手工作業(yè)，流程也長，一環(huán)一環(huán)走下去，十天半個月能賠下來是很正常的事情。

如果保險(xiǎn)公司都用傳統(tǒng)的方式繼續(xù)發(fā)展下去，一切順理成章。但有了保險(xiǎn)科技的助力，事情就會變得不一樣。

如果說過去的保險(xiǎn)理賠時效是以日計(jì)，從現(xiàn)在開始，要以小時計(jì)了?！吧衔缈床?，下午報(bào)銷”，以前的不可能現(xiàn)在成了真。

比如，螞蟻金服把AI（人工智能）技術(shù)用在“多收多保”保單的在線理賠上，已經(jīng)可以做到整個理賠時效基本控制在24小時內(nèi)，一般用戶上傳發(fā)票和病歷后，6小時內(nèi)可獲得理賠款。

當(dāng)用戶在線報(bào)案時，系統(tǒng)通過算法，會引導(dǎo)用戶對發(fā)票、病例等材料進(jìn)行輔助拍攝后上傳；在憑證識別環(huán)節(jié)，螞蟻采用了新一代OCR掃描技術(shù)并通過人工智能，讓機(jī)器來不斷的學(xué)習(xí)，提升識別精確度；在審核環(huán)節(jié)，57%的審核由系統(tǒng)自動判別，準(zhǔn)確率高達(dá)99.99%。更值得一提的是，至今服務(wù)了2500萬小商家的“多收多?！?，其背后的技術(shù)團(tuán)隊(duì)，只有20多人。

最近貓妹跟一家保險(xiǎn)中介的掌門人聊，他說現(xiàn)在選合作伙伴，會優(yōu)先與IT能力強(qiáng)、愿意配合他做在線理賠的公司合作，并笑稱這也是保險(xiǎn)業(yè)的“技術(shù)歧視”吧。也難怪最近兩年，不少保險(xiǎn)公司的老大都在提“補(bǔ)IT短板”。因?yàn)榧幢悴缓屯獠亢献?，保險(xiǎn)公司自己的銷售人員也會有快捷銷售、便捷理賠的需求。

“大數(shù)據(jù)”、“人工智能”、“區(qū)塊鏈”、“物聯(lián)網(wǎng)”、“可穿戴設(shè)備”……

保險(xiǎn)科技的巨大進(jìn)步，也給保險(xiǎn)公司帶來巨大的挑戰(zhàn)。尤其是傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司，既不想落后，卻也不清楚該從哪里著手應(yīng)用保險(xiǎn)科技。對大公司來說，可以選擇“自己搞”，但對中小型公司來說，最好的彎道超車辦法還是“借力”。

今年4月，人保健康上線了新一代的電商平臺，新系統(tǒng)引入成熟的金融級分布式交易架構(gòu)，從底層基礎(chǔ)設(shè)施到上層應(yīng)用架構(gòu)進(jìn)行了全面更新?lián)Q代。中國人保健康黨委書記、總裁宋福興不久前向媒體介紹，現(xiàn)在人保健康的出單能力已經(jīng)由每秒0.2單（即5秒出1單）提升到每秒1000單，這也讓人保健康一躍達(dá)到了國內(nèi)人身險(xiǎn)領(lǐng)域的頂尖水平。

人保健康的技術(shù)能力“大躍進(jìn)”背后，也有螞蟻金服的背影。

五年過去，“保險(xiǎn)”還是過去的保險(xiǎn)，但是“互聯(lián)網(wǎng)”已經(jīng)插上了科技的翅膀。

02

從以“我”為中心到以用戶為中心

如果說保險(xiǎn)科技對保險(xiǎn)流程、服務(wù)能力的改造是躍進(jìn)式的，那保險(xiǎn)科技對網(wǎng)銷保險(xiǎn)產(chǎn)品的影響則是讓不可能變?yōu)榭赡堋?/P>

貓妹還記得，十年前和一家保險(xiǎn)巨頭的網(wǎng)銷負(fù)責(zé)人聊天，談的還是怎樣引流，怎么通過互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。樹大根深的傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司，尤其是保險(xiǎn)巨頭都認(rèn)定重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、長期壽險(xiǎn)產(chǎn)品為復(fù)雜產(chǎn)品，涉及大量專業(yè)的保險(xiǎn)、醫(yī)療術(shù)語，沒有專業(yè)人士講解、推動根本無法銷售，更別提在網(wǎng)上銷售。

十年彈指一揮間，健康險(xiǎn)領(lǐng)銜的一系列保障型產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)上迎來了黃金時代。在2017年網(wǎng)銷人身險(xiǎn)總保費(fèi)負(fù)增長的頹勢下，健康保障產(chǎn)品逆市上揚(yáng)，實(shí)現(xiàn)同比85.5%的高增長。中保協(xié)在報(bào)告中甚至直接指出，保障型產(chǎn)品將成為下個互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)“爆發(fā)窗口”。

最近，國華人壽聯(lián)手螞蟻金服推出了一款多次賠付、按月繳納保費(fèi)的終身重疾險(xiǎn)產(chǎn)品——好醫(yī)保重疾險(xiǎn)（終身）。這款產(chǎn)品在各個維度上均不遜色于國內(nèi)的線下產(chǎn)品，更是向港險(xiǎn)看齊，可額外享有兩次惡性腫瘤賠付保障，還提出“按投保年齡”和“連年體檢”“獎勵保額”概念。如果講“復(fù)雜”程度，這款產(chǎn)品比很多線下產(chǎn)品還“復(fù)雜”，但你也可以說它簡單，因?yàn)樗褪且豢钋迩逅闹丶搽U(xiǎn)，沒有大而全，更沒有強(qiáng)制搭售。

國華人壽2012年淘寶“雙12”期間，曾憑借“三天1個億”的業(yè)績震驚了業(yè)界，讓大家知道了原來互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)還可以這樣玩，一時引領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)險(xiǎn)之風(fēng)潮。但隨后國華人壽也及時抽身，堅(jiān)定轉(zhuǎn)型網(wǎng)銷長期保障產(chǎn)品。

業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的決定容易做出，但做什么樣的產(chǎn)品更多要尊重保民的意見。

在過去幾年的互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)大發(fā)展中，百萬醫(yī)療險(xiǎn)起到了支柱性的作用，但也有很多人意識到一次性賠付大量資金的長期重疾險(xiǎn)的重要性。在支付寶平臺上，國華人壽的“好醫(yī)保重疾險(xiǎn)”憑借著簡單、超高性價(jià)比一直排在著熱銷榜的前幾位。

但保民的需求也是多樣的，國華人壽與螞蟻金服這次合作開發(fā)的“好醫(yī)保重疾險(xiǎn)（終身）”就一改往日互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品簡單特征，全面看齊線下產(chǎn)品，其源動力就是來自于支付寶保民公社用戶強(qiáng)烈的呼吁，他們需要有這樣一款產(chǎn)品出現(xiàn)。

類似的，螞蟻金服和人保健康在一年期百萬醫(yī)療險(xiǎn)的基礎(chǔ)上迭代開發(fā)的可連續(xù)6年續(xù)保的“好醫(yī)保長期醫(yī)療”也是仔細(xì)分析用戶咨詢的結(jié)果。當(dāng)人保健康發(fā)現(xiàn)大量的客戶問詢集中在“續(xù)保時，是否受停售影響”、“續(xù)保時，是否調(diào)價(jià)”、“續(xù)保時，是否需要核?！薄ⅰ爱a(chǎn)品免賠額設(shè)置過高”等問題時，會發(fā)現(xiàn)這些問題全都是客戶的需求和痛點(diǎn)，也由此引導(dǎo)保險(xiǎn)公司從這些點(diǎn)去重新思考自己的產(chǎn)品。6年期“好醫(yī)保長期醫(yī)療”推出后受到追捧，引得不少業(yè)內(nèi)人士都為之打call，也證明符合客戶需求的產(chǎn)品才是真正好的產(chǎn)品。

如果說理財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品更多考驗(yàn)險(xiǎn)企的投資能力，那長期保障型產(chǎn)品還要考驗(yàn)其定價(jià)能力、風(fēng)險(xiǎn)管控能力，健康險(xiǎn)產(chǎn)品則更加復(fù)雜，還事關(guān)險(xiǎn)企的健康服務(wù)能力。若是在前面加上“互聯(lián)網(wǎng)”三個字，對于保險(xiǎn)公司能力的考驗(yàn)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止上述幾類，還包括險(xiǎn)企自身的IT技術(shù)能力、服務(wù)響應(yīng)能力等。通過幾年與螞蟻金服的長期合作，國華人壽的感受應(yīng)該是很深的。

服務(wù)響應(yīng)快只是最基本的要求，在服務(wù)理念上，親切、營銷意味不能過濃，更需要真正做到客戶體驗(yàn)至上。比如國華人壽的好醫(yī)保重疾險(xiǎn)（終身）就在保障之外，額外增加了就醫(yī)VIP服務(wù)，電話醫(yī)生，門診、住院、手術(shù)安排乃至異地就醫(yī)費(fèi)用等問題都考慮到了，要做的，就是想為客戶切實(shí)解決就醫(yī)難問題。

幾年時間，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不但已跳出“線上還是線下”之爭，也已從“以’我’為中心”轉(zhuǎn)變到“以用戶為中心”，從產(chǎn)品到服務(wù)，一切以消費(fèi)者需求、消費(fèi)者體驗(yàn)馬首是瞻。

03

要做有溫度的保險(xiǎn)

富人不需要，窮人買不起，有前輩曾這樣抱怨保險(xiǎn)的供需錯位。隨著時間推移，這種錯位的尷尬在慢慢扭轉(zhuǎn)，但保險(xiǎn)業(yè)和傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)一樣，仍未擺脫“二八法則”，即從20%的客戶上賺到80%的利潤。倒不是保險(xiǎn)公司天生就嫌貧愛富，而是出于銷售、服務(wù)、理賠的綜合成本考量。

但當(dāng)有了互聯(lián)網(wǎng)的助力，一切又開始不一樣，此前不被重視的“八”，也可以享受到普惠的保險(xiǎn)產(chǎn)品和平等的保險(xiǎn)服務(wù)。

比如螞蟻金服與國泰財(cái)險(xiǎn)推出的面向“碼商”（使用支付寶收錢碼的小商家）的門診險(xiǎn)“多收多保”，單次最高可以報(bào)銷 200 元，不限報(bào)銷次數(shù)，小商家收款越多保額就越高。

一次報(bào)銷200元，看著不高，但是根據(jù)相關(guān)機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)，已經(jīng)差不多能覆蓋 80%老百姓(603883,股吧)看一次病的診療費(fèi)用。對于很多沒有社保，有病了也不敢去醫(yī)院，扛不住了就自己買點(diǎn)藥的小商家來說，這種小額、“高頻”的門診險(xiǎn)讓他們感受到了保險(xiǎn)的價(jià)值，原來保險(xiǎn)也能如此通俗易懂，購買和理賠也是如此方便。

從2017年11月推出以來，“多收多保”服務(wù)了2500萬線下小商家，每日的在線理賠單量超過1萬。

類似的，針對大家都擔(dān)憂的養(yǎng)老問題，螞蟻金服與人保壽險(xiǎn)合作推出了養(yǎng)老保險(xiǎn)版的“余額寶”——

“全民?！别B(yǎng)老金險(xiǎn)，這種商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)一元就能投、隨時可提現(xiàn)、按月有分紅，大大降低了用戶投資養(yǎng)老金險(xiǎn)的門檻，極大的提高了購買便利性。

互聯(lián)網(wǎng)的存在，也讓客戶與保險(xiǎn)公司得以搭建一座情與法的橋梁。

比如以往的保險(xiǎn)拒賠決定都是由保險(xiǎn)公司作出，客戶不服，只能通過向監(jiān)管部門投訴、仲裁、甚至“法院見”的方式來解決。但螞蟻金服與信美相互探索了一種保險(xiǎn)“賠審團(tuán)”機(jī)制，當(dāng)發(fā)生理賠爭議時，客戶可以選擇由賠審團(tuán)投票來“判案”。賠審團(tuán)由通過考試的保單持有人組成，讓客戶獲得更為平等的話語權(quán)，改變了保險(xiǎn)公司“說了算”的理賠現(xiàn)狀。

“賠審團(tuán)”機(jī)制最大的價(jià)值在于，讓越來越多的人參與保險(xiǎn)理賠的評判，深度認(rèn)知了保險(xiǎn)理賠的過程，也多了一份對保險(xiǎn)公司的理解，構(gòu)建了保險(xiǎn)與用戶之間的信任。

“互聯(lián)網(wǎng)上沒有貴賓室”，有的是普惠、平等、情法兼顧。免費(fèi)的“多收多?！笨梢宰屝∩虘簟吧衔缈床?，下午報(bào)銷”；“全民?！别B(yǎng)老金險(xiǎn)可以讓1塊錢的保單跟1萬塊的保單一樣，在互聯(lián)網(wǎng)上享受同樣服務(wù)；“寶貝守護(hù)計(jì)劃”的“賠審團(tuán)”，也讓大家的理賠大家說了算。

保險(xiǎn)，因?yàn)檫@些小小的改變，變得越發(fā)有溫度。

時間證明一切。

從最初的保險(xiǎn)超市，到碎片化、場景化“定制”，再到互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)的深度融合創(chuàng)新，中國保險(xiǎn)業(yè)一步步走到了互聯(lián)網(wǎng)助力的新時代。

互聯(lián)網(wǎng)意識到保險(xiǎn)公司的創(chuàng)新意識、專業(yè)積累是行業(yè)升級發(fā)展的基礎(chǔ)；互聯(lián)網(wǎng)公司的平臺效應(yīng)、技術(shù)實(shí)力、以用戶為中心的思維則激發(fā)了保險(xiǎn)行業(yè)的活力；作為用戶，則收獲了高性價(jià)比的產(chǎn)品、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，以及溫度。

這，就是保險(xiǎn)科技的力量。

本文首發(fā)于微信公眾號：大貓財(cái)經(jīng)。文章內(nèi)容屬作者個人觀點(diǎn)，不代表和訊網(wǎng)立場。投資者據(jù)此操作，風(fēng)險(xiǎn)請自擔(dān)。

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