從騰訊征信到支付信用分，騰訊金融改變了什么？

騰訊的金融科技版圖正在不斷擴張，對C端個人用戶的信用評估也從未放棄。近日，微信支付分又開啟了公測，這距離騰訊上線又緊急下線“騰訊信用分”剛好一年的時間。

微信支付分實質上是由騰訊旗下的第三方支付——財付通提供，目前正處在逐步開放中，同一實名身份同時只能開通一個微信賬號的微信支付分。

新流財經通過掃描線下共享充電寶“小電”二維碼，開通了個人微信支付分，并享受了550分以上免除99元押金的服務。

來源：微信支付分頁面截圖

1 重點評估支付行為和履約能力

據微信支付分服務協議顯示，該分數由“身份特質”、“支付行為”、“守約歷史”三項維度構成。其中“支付行為”指與使用微信支付相關的消費等行為；“守約歷史”指與使用微信支付相關的履約情況；“身份特質”指穩(wěn)定的實名信息以及個人基本信息。

微信支付分的評估維度，與去年上線的騰訊信用分有近似之處，但更側重參考用戶使用微信支付的消費行為和履約情況等。

此前的騰訊信用分不僅上線了信用免押服務，也接入了微粒貸、即有分期、招聯金融等信貸產品。

目前，微信支付分可以免押借充電寶，還未接入其他服務。用戶協議顯示，用戶接入微信支付分，可以享受商戶提供的免押、先用后付等相關便利。

對于微信支付分的上線，不少消費金融風控從業(yè)者表示十分期待，并看好微信支付分在風控層面的應用。

一位資深的金融科技公司CRO認為，騰訊這次上線的微信支付分，在風控層面來看非常具有合作價值，它包含了支付（消費、借貸和還款）行為和守約歷史這些金融屬性比較強的維度數據，說明騰訊正通過自有數據，在做一些相應模型與數據產品的開發(fā)，并形成騰訊自有的行為數據。

“微信支付分可以應用在貸前風控模型，或者貸后復核?！币晃幌痫L控告訴新流財經，如果微信支付分表現好，也可以用來劃分客戶等級，定額度。

另一消費金融CRO分析，從評估維度來看，微信支付分似乎和收入水平不直接掛鉤，但在一定程度上肯定能反映用戶收入水平，從而可以判斷借款用戶的還款能力。

從業(yè)者猜測，微信支付分向出行、住宿、租賃以及金融領域開放只是時間早晚問題。目前，產業(yè)互聯網是騰訊轉型的戰(zhàn)略方向，而諸多產業(yè)中，金融行業(yè)是騰訊正在明顯拓展的領域。

過去的一年，騰訊先后與富滇銀行、光大集團、浦發(fā)銀行等達成合作，合作內容就涉及了大數據、支付結算、反欺詐等。

2 若開放，能填補芝麻信用分的空白

微信支付和支付寶一直被人相提并論。而微信支付分，一個可用來比對的目標就是芝麻信用分。

公開資料顯示，目前芝麻信用分已經應用到包括物體租用、出行、住宿、通信、金融等多個領域的免押金租、信用簽證、極速理賠等服務。

在消費金融層面，芝麻信用分除了被應用到螞蟻金服體系內的花唄、借唄，也向銀行、持牌消費金融公司開放，這類金融機構再將芝麻信用分應用到相應借貸產品的風控模型中。

不過，去年5月芝麻信用進行了重大調整，除定向邀約的銀行外，已停止向其它金融機構開放芝麻信用的API接口。

據新流財經了解，目前依舊有一些大數據風控公司在向現金貸機構提供芝麻信用分查詢等服務，“雖然他們提供的芝麻信用分是歷史數據，但也十分具有參考價值。”一位現金貸從業(yè)者告訴新流財經，目前依舊有平臺，僅憑用戶芝麻信用分高低來確定用戶的授信額度。

從業(yè)者認為，微信支付相較于支付寶，會更貼近用戶的日常生活。微信支付屬于“小額高頻”的支付場景，一般用于收發(fā)紅包、買早餐等各類生活中的小額支付。很大程度上，微信支付可以反映一個人的真實生活軌跡。

1月9日，微信官方發(fā)布的《2018微信數據報告》顯示，2018年，微信月活用戶持續(xù)上升，成功突破10億人次關口。每個月使用微信零售消費的買家比去年增加了1.5倍；每個月使用微信支付醫(yī)療費用的人數比去年增加了2.9倍。

微信支付的強勢，也會直接帶動微信支付分的能力。如果微信支付分向機構開放，在某種程度上，會成為芝麻信用分的競品，或填補其空白之處，吸引眾多銀行、消費金融機構接入。

當然，具體實踐中如何合規(guī)應用，如何保護個人的隱私，也是一個長遠的課題。

3 騰訊金融的能力

很少有人關注到，除了向用戶提供諸如微粒貸、理財等直接金融服務之外，騰訊在金融科技的to b業(yè)務方面也發(fā)展得極為迅猛，并將其視為“產業(yè)互聯網”戰(zhàn)略的重要領域。

從2018年2月到12月，騰訊先后與富滇銀行、光大集團、浦發(fā)銀行、農業(yè)銀行、國泰君安、恒生銀行等達成合作。合作內容涉及，大數據、支付結算、反欺詐、人工智能、生物識別、信用卡、科技應用等。

去年12月，騰訊旗下的騰訊云還發(fā)布了新的移動金融開發(fā)平臺TMF。具體來說，騰訊云TMF會在底層提供囊括開發(fā)框架、運維系統(tǒng)、運營體系、安全組件在內的統(tǒng)一開發(fā)平臺，并在此基礎上提供傳播、場景以及AI工具箱。

銀行、保險、證券以及互聯網金融等機構可以在此平臺，以一套代碼打造覆蓋多端的金融服務應用，避免App、微信公眾號、小程序、H5多端重復功能開發(fā)。

從騰訊賦能金融機構的能力來看，更多的是為傳統(tǒng)機構向互聯網轉型提供基礎能力。

如果微信支付分擴大應用，在商業(yè)模式上，除了上文提到的，直接向銀行、消費金融公司開放，直接作為風控參考。還可以向騰訊金融科技其他服務一樣，被包裝到某一產品中，成為傳統(tǒng)金融機構的“水”和“電”。

例如，騰訊征信向機構提供的人臉識別、手機號碼核查、銀行賬戶核查，也可以加上微信支付分的“守約歷史行為”等基礎能力；騰訊金融云為消費金融機構提供的大數據、反欺詐風險控制等服務，加上“微信支付分”，向機構直接提供一站式風控服務。

對于產業(yè)互聯網而言，完備的基礎設施是必不可少的。微信支付分的出現，預示著騰訊在基礎設施的建設上更加前進了一步。

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