阿里金融鲇魚效應持續(xù)

阿里巴巴如果推出“信用卡”的話，早就習慣了在淘寶上購物的你，是否會有興趣來一張？這不是玩笑，可能很快就要變成現實。“虛擬信用卡”即支付寶的“信用支付”功能，雖未上線但早已成為業(yè)界焦點；中秋即將來臨之際，淘寶保險平臺又牽手安聯保險，推出的“中秋賞月險”，賺足眼球。

布局移動互聯“信用卡”

阿里金融將推出針對支付寶個人用戶的“信用支付”這一消息，已經傳了小半年。

“信用支付”是阿里金融針對個人消費者推出的一項金融服務，可以簡單地理解為以后買東西可以先賒賬，然后再慢慢還錢。阿里金融會利用大數據和云計算挖掘每一個支付寶用戶的信用情況，再根據具體的信用等級，提供不同的信用支付額度，初步的設計是在 200 至 5000 之間。“信用支付”主要面向移動領域，首要解決的是用戶移動支付的需求，而非信用支付的需求。

阿里金融負責人胡曉明曾透露，今后用戶使用支付寶時，無需綁定銀行卡就能憑信用額度消費。支付寶將根據淘寶用戶交易數據，對用戶進行授信，額度初步確定在1元到5000元不等。也許一開始，你的信用額度只有數十元或一兩百元，但隨著消費者使用信用支付并及時還款次數的增加，額度會慢慢增加。而在信用支付服務中，資金仍然是由銀行墊付，支付寶只是提供一個通道，并通過一些精確的數據分析，和銀行一起開拓業(yè)務并獲得贏利。

雖然阿里官方一直避免將這一新業(yè)務定義為“虛擬信用卡”，但由于該產品擁有授信額度和免息日、還款日等，無論是操作方式還是盈利模式上，都與信用卡如出一轍。比如，信用支付的用戶可獲得最長38天的免息期，還款日為用戶生日，逾期后收取基準利率50%的復利罰金。

據了解，支付寶將向已簽約的商戶每筆信用支付交易收取服務費，費率與信用卡大額一致，即淘寶和天貓都是1%，優(yōu)惠期為0.8%。值得注意的是，用戶得到信用支付額度后，只能在淘寶、天貓等阿里系購物網站消費，并非全網通用。

據悉，“信用支付”的首家合作銀行為上海農商行。此外，阿里巴巴旗下的重慶商誠擔保公司將對支付中的所有信用金進行擔保。如果有客戶違約，他們會墊付資金，并負責催繳。

當然，“信用支付”的使用也有諸多限制。首先，“信用支付”的使用場景僅限手機、平板電腦等移動端。其次，如果支付寶余額中還有余錢(包括余額寶)，以及綁定的銀行卡快捷支付還有刷卡額度，都不能使用信用支付。

阿里信用5000元的透支額度主要定位于小商戶和普通網購消費者。因此，外界也普遍預計，該業(yè)務推出后，很可能會像余額寶一樣，在學生、普通打工者等草根族里迅速獲得青睞。這意味著，一旦“信用支付”上線，支付寶既可以坐收渠道費用，又可以像余額寶一樣增強用戶黏性。

但與此同時，面對著各種質疑，阿里“信用支付”的推出也面臨著多重壓力。因為這中間涉及大量與合作銀行及監(jiān)管機構溝通、網銀系統(tǒng)對接以及壓力測試工作。此外，如何達到良好的用戶體驗，也是電商企業(yè)最為關注的。

無論淘寶還是天貓，都是一個深不可測的大池。僅去年“雙11”一天時間，天貓就為支付寶貢獻了191億元的交易量。眼看著今年的“雙11”又要來了，一旦“信用支付”上線，上海農商行的資金池能否勝任龐大的信用支付需求？此外，每次“雙11”，都出現過銀行網銀系統(tǒng)因為使用人數過多無法應付甚至“失靈”的狀況，上海農商行的網銀系統(tǒng)是否足夠強大？這些都是必須考量的因素。

當然，對于傳統(tǒng)銀行業(yè)來說，“信用支付”帶來的最大威脅或許是潛在客戶群的流失。

“賞月險”高調亮相

無獨有偶，就在淘寶信用支付即將推出的消息沸沸揚揚時，已經上線3年的淘寶保險平臺首次在媒體面前曝光。首次露面，淘寶保險就牽手安聯財產保險(中國)有限公司，以“中秋賞月險”的噱頭賺足了眼球。

安聯財險人士表示，“賞月險”完整的報備名稱是“賞月不便險”，除對應的人身保障外，賠付的是因不能賞月造成的心情損失。依據“賞月險”的設置，其分成兩檔。其中一檔投保價格為20元，若被保險人在賞月城市(上海、廣州或深圳)由于天氣原因看不到月亮(即陰天或雨天)，可獲保險理賠50元；第二檔投保價格為99元，賞月城市從3個增加到41個。如果被保險人所在賞月城市由于天氣原因看不到月亮，即可獲保險理賠188元。相應賠付金額會匯至被保險人的支付寶賬戶內。

此外，無論哪個檔次被保險人能否看到月亮，在賞月險中都還能獲得10萬元的人身意外保障，第二檔的被保險人則還能獲得一盒品牌月餅。

此險種一推出，立即在微博和微信朋友圈里成為熱點。有網友戲言，中秋看不到月亮也沒啥失落了，至少經濟上有補償；但也有些網友則陷入糾結：買了“賞月險”，中秋是期待月亮出來還是不出來呢？

而合作雙方同時表示，發(fā)布這款產品的用意之一是為了嘗試互聯網與保險的融合創(chuàng)新。

“只有在互聯網上，保險公司才能借助網絡運營，推送這種創(chuàng)新險種，因為如果換成線下渠道， 賞月險 這種區(qū)域屬性異常明顯的險種肯定無法銷售，因為技術要求、推廣成本過于高昂。”安聯財險副首席運行官宋玄壁表示，這次安聯收集了過去20年的中秋天氣數據，在此基礎上做出精算模型，在網絡銷售時也選定了地域、發(fā)售時間與總量，分散風險。

他透露，“賞月險”是安聯強化電子商務戰(zhàn)略的第一步，未來安聯財險會融合互聯網的需求推出更多產品。而淘寶保險總經理姜興表示，淘寶保險未來還會推出類似“愛情保鮮險”、“單身險”等頗有趣味性的險種。

早在三年前，淘寶保險就已經成型，發(fā)展至今，中國平安、中國人壽、泰康等22家國內知名保險公司都已進駐該平臺，同時涵蓋了車險、購物保障險、財產險等多個門類數百個險種。

數據顯示，淘寶保險上線3年后，平臺上完成的交易筆數超10億，但其中用戶網購時同步購買的運費險占比達到50%。目前，淘寶保險平臺上的日均投保量已超過200萬筆。

正如中國平安集團董事長兼CEO馬明哲所稱：“科技發(fā)展帶來的變化是顛覆性的、革命性的。一旦市場準入政策限制得以突破，科技企業(yè)將快速搶占市場，對于傳統(tǒng)金融業(yè)形成勢不可擋和毀滅性的沖擊。在這一領域，目前保險業(yè)正在做的網絡銷售也僅是行業(yè)的第一步。”

而對于互聯網金融未來與保險行業(yè)的深度融合，業(yè)內普遍認為，與機票的代理商銷售制度類似，互聯網的加入，有可能讓保險的銷售越過代理人的門檻，對于目前的代理人制度將會是一個不小的挑戰(zhàn)。

是顛覆還是融合？

“互聯網金融產品的一大特點就是突破了時間和空間的界限，這是一般的物理網點做不到的。”中國投資有限責任公司副總經理謝平表示，近期各大銀行、保險公司紛紛成立電子互聯網金融平臺。

民生銀行剛剛公布的中報顯示，其非全資附屬公司民生加銀資產管理公司(以下簡稱加銀資產)作為資管計劃的資產管理人，代表資管計劃與其他7家公司一起簽訂了擬成立民生電商的合資協議，加銀資產(代表資管計劃)出資人民幣18.3億元，占注冊資本30億元的61%。而據不完全統(tǒng)計，四大行2013年在科技方面的投入高達250億元，農行在2013年6月成立了“互聯網金融技術創(chuàng)新實驗室”。除了四大行以外，招商銀行先行打造“手機錢包”理念，提出“移動金融生活一站式開放平臺”。

中國平安設立互聯網投融資平臺陸金所，推出個人投融資服務“穩(wěn)盈安e貸”，并以子公司平安數據為業(yè)務系統(tǒng)平臺，集團文檔、財務、電話中心的共享度已達到55.6%、100%和72%。

與此同時，券商也在積極應對互聯網金融對其經紀、資產管理等業(yè)務帶來的機遇與挑戰(zhàn)。華泰證券積極嘗試基于互聯網的理財業(yè)務和營銷業(yè)務轉型，光大證券取得業(yè)內首家客戶證券資金消費支付創(chuàng)新業(yè)務試點資格。根據國泰君安證券董事長萬建華在創(chuàng)新大會上的發(fā)言，公司正在統(tǒng)一部署建設綜合理財服務平臺，構建綜合理財服務的賬戶、產品和服務體系。

“在解決小微企業(yè)和個體商業(yè)戶融資方面，互聯網金融體系有無法比擬的優(yōu)勢，一旦這些互聯網金融體系做到成熟，傳統(tǒng)的金融體系很難與它抗衡。”平安陸金所副總經理黃黎明稱，隨著金融業(yè)務模式的轉變，未來一定會出現互聯網金融顛覆傳統(tǒng)金融生態(tài)的情況。

謝平也指出，互聯網金融經過一年多時間獲得較大、較快發(fā)展，央行第二季度的貨幣政策報告也給予互聯網金融正面評價。

新進入的鲇魚積極獵食，一方面使得原來的魚群在互聯網金融大潮中獲得新的發(fā)展機會，但更有之前墨守成規(guī)的魚群設置種種屏障。

日前支付寶“主動”停止線下POS業(yè)務，矛頭直指銀聯。銀聯動議其成員在今年年底之前，全面完成非金融機構線下銀聯卡交易業(yè)務遷移，統(tǒng)一上送銀聯轉接之后，在2014年7月1日之前，實現非金融機構互聯網銀聯卡交易全面接入銀聯。對已介入銀聯網絡的，商業(yè)銀行不再保留其與非金融機構的線上交易通道。這意味著，在線上交易環(huán)節(jié)，銀聯也要“雁過拔毛”。

作為互聯網金融的先行者，第三方支付是目前最為成熟的一種模式，截至目前，央行公布了250張支付牌照，在線下支付領域，銀聯占據90%的份額。在線上，中國銀聯雖已推出線上支付平臺，但是總體份額不足50%。

在監(jiān)管層面，互聯網金融發(fā)展的瓶頸就更多。目前互聯網金融處于野蠻生長的階段，幾乎不受到監(jiān)管制約。但是對比銀行的監(jiān)管環(huán)境，隨著互聯網金融規(guī)模不斷擴大，業(yè)務模式不斷豐富，勢必受到監(jiān)管的制約。8月，多部委組成的互聯網金融調研小組已經開始著手調研各地互聯網金融企業(yè)情況。

海通證券的分析師指出，傳統(tǒng)金融機構具有牌照優(yōu)勢，并且隨著混業(yè)經營的發(fā)展，銀行在資產端具有明顯的優(yōu)勢。由于互聯網金融沒有相關金融牌照，開展資產業(yè)務受到鉗制。此外，即便在獲得牌照后，在資本和監(jiān)管雙重制約下能否發(fā)揮互聯網便捷、靈活善于創(chuàng)新的特點還不得而知。

因而，業(yè)界也認為，互聯網金融和金融互聯網將逐步融合，實現從閉環(huán)運行到O2O（on line to off line，線上到線下）的漸進過程。在阿里金融閉環(huán)系統(tǒng)里，沒有人可以撼動阿里小貸的競爭優(yōu)勢。非閉環(huán)生態(tài)下，在利用線上有限數據的同時，為了管控風險，也必須調查積累線下數據。

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