金錢、要挾與底線：裸條借貸和背后的三宗罪

裸照泄露，并不是發(fā)生在熟人借貸圈里的稀罕事。從2016年1月開始，與裸照借貸有關(guān)的新聞，就像“大姨媽”一般，在每月的那幾天如期而至。

這次10G裸照泄露的事件也不例外。

很多人對事件中的167位女生感到憐憫。似乎讓他們無法控制自我的原因，是由于我們的世界太過誘惑。但事情的重點(diǎn)是否僅在此而已？

也許這里不僅摻雜著欲望、要挾以及逃避等等的人性原罪，還有我們對于金錢、信用和底線的長久拉鋸……

一、貪念

對于11月30日晚間發(fā)生的借貸寶10G女大學(xué)生裸照泄露事件，借貸寶仍然以調(diào)侃的語調(diào)，迅速做出了否定。

由于“裸條借貸”的用戶繞過了借貸寶平臺(tái)，具有通過QQ和微信進(jìn)行聯(lián)絡(luò)的行為特征，借貸寶順?biāo)浦鄣貙⒇?zé)任推向了第三方借貸公司和那些與放貸人私下交易的行為。并且在公告中，也將自身放在了上帝視角，發(fā)出了“正義”的譴責(zé)與呼吁。

這樣迅速的公關(guān)反應(yīng)是否有效？也許1年前，洗白一部分污垢并不成問題。但在1年后的今天，面對屢禁不止的“裸條”現(xiàn)象，公眾的目光早已不在受害人多少、誰是主謀的表面問題上了，公眾真正想知道的是，驅(qū)使這個(gè)現(xiàn)象不斷擴(kuò)大發(fā)酵的動(dòng)力，究竟在哪？

在被泄露的裸照中，有一張?zhí)貏e的照片引起了很多人關(guān)注：照片中的人是一個(gè)裸露著上半身的女子，右手舉著自己的身份證放置于胸前，身份證上寫著：出生時(shí)間1999年。也就是說，她還僅是一個(gè)17周歲的未成年。知情人士稱，在這個(gè)泄露的文件包中，其實(shí)借款的大部分女子均出生于1993年至1997年間，只有極個(gè)別是80后。

10G的容量，裝下了事件中167名不足20歲少女的照片和視頻。而它的背后卻還有一塊更大的“資產(chǎn)沃土”。

女大學(xué)生究竟借錢為了做什么？這是很多人所在關(guān)心的事情。俗話說：沒有買賣就沒有殺害。但顯然，在某種程度上，女大學(xué)生們“慷慨就義”的覺悟卻要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于那些動(dòng)物。

與想象中不同的是，買名牌包、名牌衣服，或者各種新出的3C產(chǎn)品，是女大學(xué)生不惜以裸條形式借錢的最主要原因，并且絲毫不考慮經(jīng)濟(jì)承受能力。有些甚至冒著周利率30%，年利率1560%的超高風(fēng)險(xiǎn)，硬著頭皮上了借貸的“虎頭鍘”。

很多人將這種行為稱為“無法想象的超低財(cái)商”。而這樣的結(jié)果也導(dǎo)致了進(jìn)一步擴(kuò)大的借貸行為。調(diào)查顯示，大約有80%的裸條借貸人存在著“借新債還舊債”的經(jīng)歷。

經(jīng)過多次循環(huán)后，債務(wù)便會(huì)像雪球一樣越滾越大。幸運(yùn)的可以逃過此劫，而無力還債的只能心驚膽戰(zhàn)地等著“東窗事發(fā)”。一旦此事敗露，受到裸條主角牽連的不僅有學(xué)校、朋友，還有最感痛心的父母。而其中，由于反復(fù)借貸導(dǎo)致傾家蕩產(chǎn)的現(xiàn)象并不在少數(shù)。

在6月“裸條借貸”事件大面積爆發(fā)時(shí)，曾有媒體發(fā)表評論稱，做出這種貸款選擇的姑娘讓人"同情不起來"，這樣說雖然乍一聽有些刻薄，但很多人對于這些年輕姑娘感到"怒其不爭"卻是事實(shí)。

二、裹挾

在道德與倫理的潰敗里，私下里放貸的“專業(yè)團(tuán)隊(duì)”起到了推波助瀾的作用。

與校園貸有異曲同工之妙的是，這些來自大學(xué)生隊(duì)伍的借貸人群顯然是不具備借款資格的“次貸”人群，甚至是連“次貸”都排不上的不具備完全民事行為能力的未成年人。這給了“放貸團(tuán)隊(duì)”很大的行為動(dòng)機(jī)。

在從事借貸業(yè)務(wù)的QQ群中，大部分都充斥著“女中學(xué)生，16歲，裸持，3000-5000”這樣的字眼。這些賣家在將資料匯總后在QQ群進(jìn)行打包出售，由放貸人根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行私底下的利率定價(jià)和抵押物交換，放貸團(tuán)隊(duì)照收全部利息；介紹業(yè)務(wù)的賣家，則可以獲得相應(yīng)的傭金。而身為借款人，女大學(xué)生卻處于這個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈條“底端”的位置。

灰色鏈條的界限遠(yuǎn)不止此。雖然出借人曾承諾，這些裸照僅作為借款抵押，且一旦貸款金額還清，這些照片將會(huì)被刪除。但事實(shí)是，大部分出借人都選擇了在貼吧、論壇繼續(xù)公開出售“裸持”女大學(xué)生照片。這些賣家既有“裸持”出借人，也有中間商。據(jù)知情人爆料，一組“裸持”照片的出讓價(jià)，通常僅在20至30元之間，有時(shí)還甚至有賣家打出20元打包64張裸持照片的“特惠價(jià)格”。

“生意好的時(shí)候一天能賣出200多套，最差也有100多套的銷量?！边@意味著他們只需要從上游拿到貨，再在互聯(lián)網(wǎng)渠道等著這些買家的到來，不費(fèi)吹灰之力，就可輕松實(shí)現(xiàn)一天至少1000元收入的夢想。

而即便是借貸人無力償還債務(wù)，他們也可以通過威脅親友、出售女大學(xué)生視頻、強(qiáng)迫其承接類似約炮、包養(yǎng)等隱形業(yè)務(wù)而從中獲益。所以從根本上來說，這是一筆不會(huì)虧本的買賣。

良好的收益是驅(qū)使放貸團(tuán)隊(duì)進(jìn)一步深化的理由。隨著女大學(xué)生借貸市場的擴(kuò)大，放貸團(tuán)隊(duì)的系統(tǒng)性也大大加強(qiáng)。目前，各地的放貸團(tuán)隊(duì)已從原先的只負(fù)責(zé)放款發(fā)展為了集“收裸照-放款-出售裸照-其它延伸業(yè)務(wù)拓展”為一體的高密度產(chǎn)業(yè)流水線。

雖然自今年 6 月被媒體曝光后，裸條借貸受到了鋪天蓋地的輿論斥責(zé)，不少經(jīng)營裸條貸的 QQ群和個(gè)人也被封號。但這些嗅覺靈敏的放貸團(tuán)隊(duì)則迅速將陣地從大城市轉(zhuǎn)移到了三四線城市，通過降低利率的方式繼續(xù)掩人耳目從事裸條借貸活動(dòng)。知情人士透露，2016年下半年，放貸團(tuán)隊(duì)的利率有所下降，目前大約在 5% 至 20% 之間。而縱然歷經(jīng)了半年的清剿，這些放貸團(tuán)隊(duì)手里的業(yè)務(wù)量卻絲毫未減。

三、逃避

“10G裸照泄露”事件爆發(fā)后的24小時(shí)內(nèi)，借貸寶方面就再次發(fā)聲，稱正式成立用戶權(quán)益保護(hù)部，由副總裁級別高管直接負(fù)責(zé)，設(shè)立百萬“打裸基金”，幫助受害女生打擊違法放貸者。并發(fā)出100萬元懸賞，協(xié)助警方抓捕“10G裸條照片”的源頭。同時(shí)，借貸寶方也堅(jiān)持撇清“10G裸照泄露”事件的連帶責(zé)任，聲稱早前已建立“深藍(lán)護(hù)衛(wèi)隊(duì)”專項(xiàng)工作小組用來制約裸條現(xiàn)象。

就像當(dāng)初地毯式的線下營銷模式一樣，借貸寶在公關(guān)角度上，也是自有一番硬朗。但借貸寶所聲稱的種種卻始終不能無法成為逃避“裸條”事件的理由，因?yàn)檫@里，有借貸寶利用人性弱點(diǎn)推進(jìn)N級擴(kuò)散式營銷的痕跡，而正是這些痕跡成為了滋生裸條的溫床。

“人脈變錢脈”是借貸寶主要的經(jīng)營思想，換句話說，就是用情換錢的基礎(chǔ)思路。那么，這種借貸行為發(fā)生時(shí)就應(yīng)當(dāng)符合以下兩個(gè)條件：一是在借貸行為發(fā)生前，借款人與貸款人之間必須是認(rèn)識的關(guān)系，這是促成借貸行為開始的動(dòng)機(jī)；二是借款人與貸款人應(yīng)該是彼此信任的，這是保障借貸行為安全的基礎(chǔ)。所以按照借貸寶的價(jià)值觀初衷，這應(yīng)當(dāng)是一條從“人情關(guān)系”出發(fā)的借貸線。

但真實(shí)的情況是，借貸寶顯然不甘于賺這點(diǎn)“小錢”。熟人間的借貸雖然具有天然的風(fēng)控基礎(chǔ)，但這種借貸模式最大的弱點(diǎn)就在于缺乏延伸性。通常，人情借貸常常伴隨單向性和一次性的特點(diǎn)，甚至有些借款人在發(fā)生過一次借貸行為后就直接卸載APP，而這，顯然不是借貸寶所希望看到的。

在利用20億營銷費(fèi)用進(jìn)行線下地毯式的鋪墊后，借貸寶做了一個(gè)最重要的改變就是將“你的人脈”變成了“它給你的人脈”，這給了投機(jī)者無限的套利空間。

早期，在借貸寶上，小白用戶可以將自己的本金以一個(gè)約定的利率和金額，掛到借貸寶上，供自己的借貸寶好友借用，相對來說，這種風(fēng)控較為可控。但很快，他就會(huì)發(fā)現(xiàn)在借貸寶上還有更好的賺錢方法。

“借貸寶作為一個(gè)純信息中介，利用對賺利差的過度宣傳，使人們受到了逐利的引誘，也讓產(chǎn)品偏離熟人借貸的本質(zhì)?！睒I(yè)內(nèi)人士說道。

借貸寶上的用戶，開始以較低的利息借入，然后再以較高的利息借出。只要你的朋友足夠多，便可以讓兩個(gè)互不相識的人之間形成借貸關(guān)系，而你則可以“無本賺利差”。

一名不愿透露姓名的借貸寶用戶表示，這種情況其實(shí)早已在借貸寶用戶內(nèi)部盛行，只是借貸寶并未對此加以重視。甚至當(dāng)發(fā)現(xiàn)你的通訊錄中并不存在寶友時(shí)，借貸寶還會(huì)向你推薦“你可能認(rèn)識的人”或是其他活躍用戶。而裸條放貸團(tuán)隊(duì)，正式這些不斷在借貸寶內(nèi)賺利差的“活躍用戶”。

賺利差本身并不存在原則性錯(cuò)誤，只是一旦原始借款人違約，就會(huì)致使這個(gè)借貸鏈條整體垮塌，賺利差的人就必須為這筆借款負(fù)責(zé)到底。這顯然給后期的風(fēng)控硬傷埋下了禍根。

實(shí)際上，借貸寶不是沒有機(jī)會(huì)去遏制這樣的現(xiàn)象蔓延，只是借貸寶善于在每一次公關(guān)危機(jī)面前都撇清關(guān)系、明哲保身，這讓一次次修正的機(jī)會(huì)在眼皮子底下流失。

借貸寶方面曾稱，他們建立了一套完整科學(xué)的貸前、貸中、貸后風(fēng)控系統(tǒng)。如嚴(yán)格的五要素實(shí)名認(rèn)證，與多家國內(nèi)知名征信機(jī)構(gòu)建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，建立立體追債系統(tǒng)等等來確保借貸行為的可控性。但這套東西在不斷擴(kuò)展的賺利差模式下，也逐漸失效。

由于借貸寶認(rèn)為熟人間的借貸存在著天然風(fēng)控屏障，所以在進(jìn)行身份審核時(shí)，借款人只需輸入身份證、銀行卡、肖像、電話即可，而對于學(xué)歷、學(xué)校、工作等重要評分信息，借貸寶卻從不做審核。

即便是貸中階段，借貸寶也膽大放心地將金額、利率、期限都全權(quán)交由借款人自定?！白笫纸枞搿⒂沂纸璩觥钡男袨榧由稀凹偈烊恕钡膶氂讶?，促成了隨心所欲、為所欲為的借貸行為，交易的風(fēng)險(xiǎn)瞬間被無限放大。

裸條放貸團(tuán)隊(duì)面臨的就是這樣的風(fēng)控環(huán)境，這促使他們必須動(dòng)用裸條、裸視頻等毒辣陰險(xiǎn)的抵押招數(shù)，才可在利息和抵押物間劃上某種程度的等號，以防止借款女大學(xué)生的脫逃而引發(fā)的整條債務(wù)鏈。

而即便是這樣，借貸的危險(xiǎn)系數(shù)也遠(yuǎn)不止此。很多人認(rèn)為，借貸寶高昂的逾期費(fèi)用是加劇了裸條慘劇發(fā)生的罪魁禍?zhǔn)住?/P>

根據(jù)借貸寶平臺(tái)和用戶之間的協(xié)議規(guī)定，借款人逾期次日起按“截至當(dāng)日未償還本息總額×0.1%/天”的標(biāo)準(zhǔn)支付給借貸寶基礎(chǔ)逾期管理費(fèi)；逾期第16日要按照“未償還本金、利息、罰息與基礎(chǔ)逾期管理費(fèi)之和×20%”的算法支付特殊逾期管理費(fèi)；而逾期第76日，這個(gè)比例將上升為30%。

面對滾雪球般的還款壓力，放貸團(tuán)隊(duì)只得對借款女大學(xué)生作出了出售裸照裸頻、恐嚇催收、逼迫賣身，甚至生命威脅的種種行為。而這些，也皆源自于由借貸寶崩塌的價(jià)值觀，所帶來的扭曲的借貸行為。

曾經(jīng)的借貸寶，致力于打造“人脈變錢脈”的神話，而今天我們卻看到了因?yàn)椤板X”而失去的理智與人性。面對這樣的結(jié)局，除了撇清瓜葛、粉飾太平外，這個(gè)被曾被稱為“具有創(chuàng)新精神”的熟人借貸工具，顯然已是無能為力。

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