銀行不承擔網貸資金運作風險

見習記者 卓泳

昨日下午，銀監(jiān)會正式發(fā)布《網絡借貸資金存管業(yè)務指引》，這意味著網貸行業(yè)迎來了繼備案登記之后又一合規(guī)細則的最終落地。

《存管指引》明確了由商業(yè)銀行獨立開展資金存管的業(yè)務模式，但不做擔保且不承擔資金運作風險；此外，指引還明確了網貸平臺應符合《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》和《備案登記管理指引》方可進行資金存管，這解決了長期困擾網貸平臺“先做什么后做什么”的問題。

據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2月23日，已有33家銀行布局網貸資金存管業(yè)務，共有118家正常運營平臺與銀行完成直接存管系統(tǒng)對接并上線，完成資金存管的平臺僅占5%。

由商業(yè)銀行獨立開展

網貸行業(yè)期待已久的《網絡借貸資金存管業(yè)務指引》終于落地，這使得一直以來困擾網貸平臺的資金存管問題得到緩解，有利于推動網貸平臺與商業(yè)銀行的資金存管合作，促進行業(yè)發(fā)展正規(guī)化、平臺運營透明化。該《存管指引》對網貸投資存在的幾個重要風險點一一做了“排雷”，包括設立資金池、挪用客戶資金、平臺欺詐、數(shù)據(jù)造假、平臺以銀行存管增信宣傳等方面。

從具體條款來看，九斗魚CEO郭鵬認為，《存管指引》解決了長久以來困擾網貸平臺“先做什么后做什么”的問題?！洞婀苤敢分赋鼍W貸平臺作為委托人應符合《暫行辦法》及《備案登記管理指引》的有關規(guī)定，這間接提示了網貸平臺要先完成備案登記、獲得相應的電信增值業(yè)務經營許可證，再落實資金存管的辦理流程，為網貸平臺落實合規(guī)指明了方向。

對于“第三方支付機構作為非銀行業(yè)金融機構是否可以開展網貸資金存管業(yè)務”的問題，銀監(jiān)會相關負責人在回答記者提問時表示，《存管指引》明確了由商業(yè)銀行獨立開展資金存管的業(yè)務模式，但并不禁止存管人與第三方支付機構開展支付業(yè)務合作。這給業(yè)界留下很大的想像空間。深圳一家網貸平臺負責人告訴證券時報記者，“很多平臺做銀行存管只是為了合規(guī)，但由于客戶體驗不好還是用了第三方支付做存管?！?/P>

除了明確網貸資金存管業(yè)務的定義、各方職責及業(yè)務規(guī)范，《存管指引》還考慮到了風險防范。該指引明確指出，商業(yè)銀行作為存管人并不做擔保，不承擔資金運作風險。此外，強調委托人不得用“存管人”做營銷宣傳。這為不良平臺虛假、夸大宣傳敲響了警鐘，也提醒了投資人，不可輕信類似廣告貿然投資。

此外，該指引還明確了已開展業(yè)務但不符合指引要求的需要委托人和存管人應自指引發(fā)布之日起6個月內整改，和《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》規(guī)定的不超過1年整改期匹配。

完成存管平臺僅5%

據(jù)記者了解，目前大部分網貸機構未實施客戶資金第三方存管，客戶投資、還款的資金通過平臺開立的銀行賬戶、平臺法人賬戶或其他內部人賬戶進行流轉，有的機構還存在將大量標的歸集到少數(shù)借款人賬戶名下的情況。此外，還有部分網貸機構選擇非銀行金融機構開展資金存管業(yè)務，在賬戶設置、資金監(jiān)管等方面未實現(xiàn)真正意義上的獨立第三方資金存管。

據(jù)網貸之家及盈燦咨詢不完全統(tǒng)計，截至2月23日，已有民生銀行(600016,股吧)、江西銀行、徽商銀行、恒豐銀行和華興銀行等33家銀行布局P2P網貸平臺資金直接存管業(yè)務，并共有209家正常運營平臺宣布與銀行簽訂直接存管協(xié)議，約占P2P網貸行業(yè)正常運營平臺總數(shù)量的8.75%。從主要的幾個地區(qū)來看，北京有28家，深圳有32家，廣州有14家，杭州有11家。

此外，截至2017年2月23日，共有118家正常運營平臺與銀行完成直接存管系統(tǒng)對接并上線，約占P2P網貸行業(yè)正常運營平臺總數(shù)量的4.94%。

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