螞蟻京東騰訊再狹路相逢 爭(zhēng)奪財(cái)富管理開(kāi)放平臺(tái)

文|證券時(shí)報(bào) 劉筱攸

3月23日訊，從移動(dòng)支付到理財(cái)代銷、從消費(fèi)信貸到金融云、從農(nóng)村金融到個(gè)人征信，在幾輪對(duì)標(biāo)后，如今螞蟻金服、騰訊理財(cái)通和京東金融又在同一個(gè)商業(yè)邏輯上狹路相逢——“開(kāi)放平臺(tái)”戰(zhàn)略。

從移動(dòng)支付到理財(cái)代銷、從消費(fèi)信貸到金融云、從農(nóng)村金融到個(gè)人征信，互聯(lián)網(wǎng)巨頭跨界撬動(dòng)金融業(yè)務(wù)的選擇，總是無(wú)法避免又可以理解的趨同——因?yàn)榫揞^的金融基礎(chǔ)(牌照、專業(yè)人員沉淀)、母體資源稟賦大部分是相同，存異的是商業(yè)決策。

在前述幾輪對(duì)標(biāo)后，如今螞蟻金服、騰訊理財(cái)通和京東金融又在同一個(gè)商業(yè)邏輯上狹路相逢——“開(kāi)放平臺(tái)”戰(zhàn)略。他們都宣稱只做技術(shù)方，為合作金融機(jī)構(gòu)輸出金融科技能力。

巨頭如何做“開(kāi)放”？

互金巨頭的開(kāi)放戰(zhàn)略主要分兩部分：一是在產(chǎn)品端構(gòu)筑觸及分層用戶的渠道;二是在底層架構(gòu)上輸出系統(tǒng)建設(shè)與運(yùn)維能力。

余額寶創(chuàng)始人之一、螞蟻聚寶總經(jīng)理祖國(guó)明對(duì)記者表示，同樣都叫渠道，但是開(kāi)放戰(zhàn)略中的“渠道”跟巨頭們一開(kāi)始跨界開(kāi)展金融業(yè)務(wù)時(shí)的“渠道”，意義截然不同。剛開(kāi)始的“渠道”側(cè)重于單純的導(dǎo)流和獲客作用，現(xiàn)在則在產(chǎn)品分銷基礎(chǔ)上，引入平臺(tái)累積的大量用戶數(shù)據(jù)和交易特征分析，讓金融機(jī)構(gòu)可以精準(zhǔn)地將用戶分層，并有針對(duì)性地銷售不同類型、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的金融產(chǎn)品，增加客戶黏性。

螞蟻聚寶的首塊試驗(yàn)田，是近日公布的“財(cái)富號(hào)”。實(shí)質(zhì)上，“財(cái)富號(hào)”屬于金融機(jī)構(gòu)在螞蟻聚寶開(kāi)設(shè)的品牌專區(qū)，包括產(chǎn)品推薦、投顧直播與咨詢、理財(cái)資訊、企業(yè)動(dòng)態(tài)等板塊，可以實(shí)現(xiàn)交易與投顧功能。“財(cái)富號(hào)”將于6月正式上線，首批接入的試點(diǎn)機(jī)構(gòu)包括博時(shí)、興全、天弘、南方、建信等公募，后續(xù)將向銀行、保險(xiǎn)、證券等行業(yè)逐步開(kāi)放。

鑒于僑興私募債風(fēng)險(xiǎn)之聲猶在耳際，螞蟻金服決定摒棄非標(biāo)資產(chǎn)。而“財(cái)富號(hào)”的出現(xiàn)，則使螞蟻金服在“開(kāi)放戰(zhàn)略”中與其他巨頭呈現(xiàn)出不一樣的布局。

相較于螞蟻聚寶，理財(cái)通顯得更加“從一而終”。其從2014年初上線之日就堅(jiān)守“連接器”功能，僅以金融產(chǎn)品申購(gòu)專區(qū)形式呈現(xiàn)，變化呈現(xiàn)在代銷產(chǎn)品數(shù)量和品類的增多上。

后發(fā)制人、用戶群遠(yuǎn)低于前兩者的京東金融，則側(cè)重在后臺(tái)發(fā)力。京東金融方面數(shù)次向記者強(qiáng)調(diào)“金融科技”能力。他們認(rèn)為，自己能開(kāi)放給金融機(jī)構(gòu)的，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止于產(chǎn)品的銷售功能。京東金融高管舉例，京東金融可以幫助銀行和非銀機(jī)構(gòu)構(gòu)筑大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系，減少人工批貸環(huán)節(jié)。京東表示，要投資多家大數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)及應(yīng)用公司(如數(shù)據(jù)風(fēng)控模型的公司Zestfinance)，并共同開(kāi)發(fā)防欺詐系統(tǒng)。

細(xì)節(jié)處又見(jiàn)硝煙

在互聯(lián)網(wǎng)黃金理財(cái)領(lǐng)域，兩大巨頭又一次狹路相逢。

今年互聯(lián)網(wǎng)黃金領(lǐng)域的第一槍，由騰訊扣動(dòng)扳機(jī)。騰訊“微黃金”于春節(jié)期間上線，是由騰訊與工行合作推出的黃金理財(cái)服務(wù)。其以工行的黃金產(chǎn)品為基礎(chǔ)資產(chǎn)池，實(shí)現(xiàn)了現(xiàn)貨實(shí)物黃金的申購(gòu)交易全互聯(lián)網(wǎng)化。

需要說(shuō)明的是，騰訊并非互聯(lián)網(wǎng)黃金理財(cái)領(lǐng)域的首個(gè)玩家。在騰訊之前，黃金管家、黃金錢包、黃金樹(shù)、買金網(wǎng)等初創(chuàng)企業(yè)早在2014年、2015年就已開(kāi)始探路。較早開(kāi)展該業(yè)務(wù)的黃金錢包，業(yè)務(wù)路徑較具代表性。其一方面以上海黃金交易所金價(jià)為基準(zhǔn)，去除金店、銀行等平均每克幾十元的“工費(fèi)”，實(shí)現(xiàn)微份額起賣，另一方面則推出掛鉤黃金價(jià)格的結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品。

事實(shí)上，螞蟻金服早在2015年底就已介入該領(lǐng)域推出“存金寶”，但并沒(méi)有像騰訊微黃金那樣引起大量關(guān)注。“存金寶”同樣掛靠上海黃金交易所的黃金現(xiàn)貨實(shí)盤合約價(jià)格，但實(shí)際對(duì)接的是博時(shí)基金的黃金ETF。用戶購(gòu)買了存金寶，就等于申購(gòu)了博時(shí)黃金ETF基金份額，并不是直接購(gòu)買現(xiàn)貨黃金。

博時(shí)基金總經(jīng)理江向陽(yáng)透露，目前央行正在推進(jìn)以黃金交易所現(xiàn)貨為基礎(chǔ)池的國(guó)民儲(chǔ)金計(jì)劃，而博時(shí)基金十分看重與螞蟻金服的合作，希望通過(guò)對(duì)方的開(kāi)放平臺(tái)將該產(chǎn)品的規(guī)模做到全國(guó)前列。

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