現(xiàn)金貸是消除高利貸的利器 請(qǐng)監(jiān)管刀下留情

P2P網(wǎng)貸已走過(guò)十年風(fēng)雨春秋，傳統(tǒng)的借貸公司逐漸由線下轉(zhuǎn)移至線上，過(guò)往的高利貸在業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中逐漸被如今的現(xiàn)金貸取代，許多各類線下理財(cái)公司、不良放貸公司業(yè)務(wù)受到影響最終倒閉。隨著現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)在全國(guó)范圍內(nèi)的快速擴(kuò)張，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)相關(guān)指導(dǎo)意見首次點(diǎn)名“現(xiàn)金貸”，將“現(xiàn)金貸”推向輿論的風(fēng)口浪尖。對(duì)“現(xiàn)金貸，到底該不該存在？”這個(gè)話題，社會(huì)輿論展開了廣泛的討論，筆者認(rèn)為：現(xiàn)金貸是消除線下高利貸的利器，擔(dān)負(fù)著借貸行業(yè)良性發(fā)展的艱巨使命，有存在與發(fā)展的必要，因此監(jiān)管層出臺(tái)具體的監(jiān)管政策時(shí)，不能以偏概全，尚需刀下留情。

現(xiàn)金貸自2015年起逐漸成為行業(yè)新的話題，一大批平臺(tái)開拓這塊業(yè)務(wù)。美國(guó)的Pay Day Loan算是國(guó)內(nèi)的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)原型之一，其業(yè)務(wù)群體主要是工薪階層。這使得國(guó)內(nèi)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的基本形態(tài)與國(guó)外類似，金額較小、期限較短、利率較高、門檻很低。另一原型是國(guó)內(nèi)由來(lái)已久的線下高利貸，因現(xiàn)金貸基于其龐大的用戶數(shù)據(jù)而發(fā)展壯大，業(yè)務(wù)群體已然泛化，業(yè)務(wù)范圍幾乎拓展至近6.6億無(wú)法從傳統(tǒng)金融渠道獲得貸款的無(wú)征信記錄人群以及低收入人群當(dāng)中。因此，國(guó)內(nèi)的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)與國(guó)外相比更具有蓬勃的生命力與廣泛的業(yè)務(wù)想象空間。

眾所周知，高利貸最顯著的兩大特點(diǎn)一是高利，二是暴力催收。比如說(shuō)筆者了解到的某家高利貸平臺(tái)，借款1000元，為期5天，利息300元，折合年化利率高達(dá)2190%，怎一個(gè)恐怖了得。而且一旦逾期，利息更是成番增長(zhǎng)，利滾利，到最后往往利息比本金還高。此外，更加可怕的是高利貸的“暴力催收”。筆者了解到，線下很多高利貸公司往往與當(dāng)?shù)睾谏鐣?huì)勢(shì)力有說(shuō)不清道不明的關(guān)系，一旦借款人逾期無(wú)法還款，后果輕則騷擾不斷，重則拳腳相加，極端情況下更可能導(dǎo)致家破人亡，前不久報(bào)道的“大學(xué)生借高利貸無(wú)法償還被逼跳樓自殺”、“山東辱母案”之類悲劇，無(wú)不讓人唏噓不已。

反觀現(xiàn)金貸，雖然高利，但確實(shí)滿足了相當(dāng)一部分群體的流動(dòng)性資金需求，并且從本質(zhì)特征出發(fā)來(lái)看，其產(chǎn)生的價(jià)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于它存在的弊端，一個(gè)不容忽視的事實(shí)是——逐漸發(fā)展起來(lái)的現(xiàn)金貸，正成為消除民間高利貸的利器。

一是從風(fēng)險(xiǎn)收益比的角度而言，現(xiàn)金貸的“高息”實(shí)際上并不高，甚至與高利貸的利息相去甚遠(yuǎn)。比如說(shuō)同樣借款1000元，為期15天，現(xiàn)金貸的利息可能只需要本金的10%，而高利貸的利息則是本金的10倍，所以，很多人將現(xiàn)金貸視為高利貸并不合適，畢竟與高利貸的“暴利”相比，現(xiàn)金貸的利息則要“溫柔得多”。不過(guò)目前國(guó)家的相關(guān)法律法規(guī)在現(xiàn)金貸借貸費(fèi)用這一塊也并沒有明確的界定，現(xiàn)實(shí)中的現(xiàn)金貸高息實(shí)際上并不體現(xiàn)在名義利率上，而更多體現(xiàn)在管理費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等其他名目上，有待后續(xù)的法律法規(guī)進(jìn)一步完善。

二是從催收的角度而言，現(xiàn)金貸催收有望改變高利貸暴力催收的現(xiàn)狀，促進(jìn)催收行業(yè)的理性化與法治化。誠(chéng)如報(bào)道中所言，在現(xiàn)金貸領(lǐng)域存在著借款人因逾期無(wú)法還款最終跳樓自殺的報(bào)道，但需明白，這僅是極端個(gè)例。目前的普遍現(xiàn)狀是，現(xiàn)金貸平臺(tái)的催收更多是以告知借款人親朋好友的電訊催收為主，談不上真正的暴力催收，所以即便最后借款人真的無(wú)法還款，現(xiàn)金貸平臺(tái)也只能將之作為壞賬處理，不至于到以命償債的地步，這點(diǎn)明顯有別于高利貸。因此可以預(yù)見，當(dāng)現(xiàn)金貸行業(yè)發(fā)展到一定深度，有望在法律的框架范圍內(nèi)，如借款人無(wú)力償債，可實(shí)行破產(chǎn)清算的辦法，最終建立破產(chǎn)即減債或免債的催收邊界機(jī)制，從而促進(jìn)催收行業(yè)的理性化與法治化，對(duì)破壞高利貸惡性的催收土壤具有很大作用。當(dāng)然，不可否認(rèn)，在某些不規(guī)范的現(xiàn)金貸平臺(tái)，同樣存在著暴力催收的事實(shí)，現(xiàn)金貸的催收尚未具備較為完整的法制體系，缺乏政策層面的規(guī)范化引導(dǎo)，而這點(diǎn)正是監(jiān)管層需要迫切引導(dǎo)改進(jìn)的。

三是從客戶來(lái)源的角度而言，現(xiàn)金貸通過(guò)相對(duì)低息與高頻次的流量運(yùn)營(yíng)手段強(qiáng)勢(shì)攫取優(yōu)質(zhì)客戶，進(jìn)一步限制了傳統(tǒng)高利貸的業(yè)務(wù)發(fā)展空間。高利貸客戶良莠不齊，基本上是敢借就敢貸，逾期就催收，不還就暴力，高利的同時(shí)包含著暴力，在客戶群體中實(shí)際上存在很大的負(fù)面影響；而現(xiàn)金貸通過(guò)相對(duì)低息的方式吸引大眾，并且在線上渠道全方位地開展廣告宣傳，通過(guò)高頻次的流量運(yùn)營(yíng)手段吸引客戶，這使得原本屬于高利貸的優(yōu)質(zhì)客戶逐漸向現(xiàn)金貸平臺(tái)聚集，傳統(tǒng)高利貸的業(yè)務(wù)范圍進(jìn)一步被壓縮，只能傾向資質(zhì)較差的客戶群體，而資質(zhì)差的客戶群體又會(huì)使得高利貸的壞賬率暴增。近幾年，隨著現(xiàn)金貸的發(fā)展，一個(gè)很有意思的現(xiàn)象是原本開展高利貸業(yè)務(wù)的眾多公司與個(gè)體，現(xiàn)在紛紛選擇轉(zhuǎn)型或隱退，甚至在高利貸的市面上已然出現(xiàn)了有錢不敢貸的常態(tài)，可見，現(xiàn)金貸在事實(shí)上已然破壞了高利貸生存發(fā)展的土壤，高利貸正逐漸變得身無(wú)立足之地。

四是從行業(yè)發(fā)展的角度而言，現(xiàn)金貸的發(fā)展有利于最底層征信體系的建立與完善。目前國(guó)內(nèi)的借貸環(huán)境缺乏相對(duì)完善的征信體系，現(xiàn)有的以央行征信中心為主導(dǎo)的征信體系實(shí)際上并不完善，無(wú)法覆蓋近6.6億無(wú)信用記錄及低收入群體的征信狀況，而現(xiàn)金貸的存在或可彌補(bǔ)這一空白。征信體系中最難獲取的一部分是社會(huì)底層群體的信用狀況，而現(xiàn)金貸的業(yè)務(wù)范圍恰恰囊括了這一部分基數(shù)龐大、借款頻次極高的社會(huì)底層群體，針對(duì)這個(gè)群體借貸行為的普遍特征，現(xiàn)金貸平臺(tái)借助大數(shù)據(jù)手段可以搜集整理這一部分群體的所有信息，通過(guò)建模分析等方式可相對(duì)較好地補(bǔ)上現(xiàn)有征信體系中的缺失部分；而征信體系的完善同樣也會(huì)極大程度上促進(jìn)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的更深化發(fā)展，兩者形成互惠互利的良性循環(huán)。當(dāng)然，現(xiàn)金貸的客戶數(shù)據(jù)來(lái)源方面并非全部合法合規(guī)，比如一些現(xiàn)金貸平臺(tái)從專門的數(shù)據(jù)公司那里大量采購(gòu)用戶數(shù)據(jù)，進(jìn)行電話推銷，反復(fù)“清洗”之后再轉(zhuǎn)賣他人，借款人一旦逾期，個(gè)人重要信息即被外泄，從法律意義上看，這些都是侵犯?jìng)€(gè)人隱私行為，在國(guó)外都是被明令禁止的，有的國(guó)家甚至對(duì)其制定了嚴(yán)厲的處罰措施。因此，為保護(hù)個(gè)人信息，國(guó)家需出臺(tái)針對(duì)個(gè)人信息保護(hù)方面的法律法規(guī)，建立明確的個(gè)人信息查詢邊界。

話說(shuō)到這里，其實(shí)我們不妨再深入試想一下，如果執(zhí)行“一刀切”的監(jiān)管方法，關(guān)閉所有的現(xiàn)金貸平臺(tái)，那么市面上那相當(dāng)大一部分群體的短期資金需求該如何得到滿足？得不到滿足的話他們會(huì)怎么做？答案自然是尋求相應(yīng)的替代品，而高利貸，也許便是他們唯一的選擇。

綜上所述，現(xiàn)金貸雖有諸多如收費(fèi)過(guò)高、催收雜亂等問(wèn)題，但其在限制高利貸等不良放貸的交易行為上確實(shí)在事實(shí)上發(fā)揮了較大的積極作用，一定程度上滿足了社會(huì)底層群體的資金需求，有助于加快我國(guó)金融征信體系的逐漸完善。相信只要監(jiān)管部門配置相應(yīng)的整改措施，全行業(yè)樹立規(guī)范發(fā)展的自律意識(shí)，現(xiàn)金貸終將迎來(lái)健康發(fā)展的一天。

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