深度融合：金融科技時代的蛻變進(jìn)行曲

文/孟永輝

金融科技成為替代互聯(lián)網(wǎng)金融的呼聲越來越高，而以智能科技、大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融行業(yè)當(dāng)中的應(yīng)用所帶來的改變則更加讓這種趨勢變得明顯。從移動互聯(lián)網(wǎng)時代的二維碼支付到現(xiàn)在的刷臉支付、指紋支付，這個現(xiàn)象說明金融科技正在一步步改變我們的生活。

作為一個新生事物，金融科技絕不僅僅只是在支付層面改變傳統(tǒng)金融的運作邏輯，除了支付環(huán)節(jié)之外，金融科技還將會在投資、風(fēng)控、背調(diào)等諸多方面給金融行業(yè)的發(fā)展帶來深度改變和影響。那么，金融科技將會如何發(fā)展呢？它又將會和哪些行業(yè)產(chǎn)生聯(lián)系呢？

深度融合開啟，金融科技開啟全新發(fā)展世代

從本質(zhì)上來看，互聯(lián)網(wǎng)金融時代下，金融所充當(dāng)?shù)慕巧嗟氖仟毩⒌?。即，投資、理財是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特征和角色。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融的大門類下，眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)挖掘了金融的電商屬性、社交屬性等傳統(tǒng)屬性之外的東西，并出現(xiàn)了類似京東眾籌、聚米眾籌、蘇寧眾籌為代表的眾籌平臺，但是，互聯(lián)網(wǎng)金融并未超脫金融本身的內(nèi)涵和意義。

金融科技時代的來臨讓金融不再是一個相對較為獨立的門類，更多地承擔(dān)的是一種與外部行業(yè)進(jìn)行深度融合之后對于這些行業(yè)的內(nèi)在的驅(qū)動力。即金融不再僅僅只是以一個門類來出現(xiàn)，它更多地代表的是一種與外部行業(yè)融合之后產(chǎn)生的其他形式的表現(xiàn)。

金融科技將與新零售深度融合成為其一個不可或缺的部分。當(dāng)下新零售正處在一個相對火熱的風(fēng)口，以阿里、騰訊為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭對于新零售的布局更是讓這種趨勢變得更加明顯。既然稱之為新零售就不能與傳統(tǒng)電商有太多相似，必須從各個環(huán)節(jié)都有所創(chuàng)新，這樣才能激活海量的用戶流量，實現(xiàn)用戶轉(zhuǎn)化，獲得新的發(fā)展。

亞馬遜的無人售貨商店里其實已經(jīng)展示了一個比較新奇的場景，即用戶在挑選了商品之后，不再需要掏出手機(jī)，只需要站在付款的位置，甚至不需要站在付款的位置，只需要經(jīng)過付款柜臺，付款便能夠完成。這個環(huán)節(jié)其實就是金融科技當(dāng)中的支付環(huán)節(jié)，在金融科技時代，以智能支付為代表的新型支付方式將會真正融為新零售的一部分，在給新零售帶來益處的同時，同樣拓展自己的應(yīng)用范圍。

除了在支付環(huán)節(jié)能夠與新零售實現(xiàn)融合之外，在數(shù)據(jù)收集和應(yīng)用環(huán)節(jié)，金融科技也能夠與新零售產(chǎn)生聯(lián)系，在為新零售找到應(yīng)用試驗田的同時，同樣將金融科技自身的運行體系得到進(jìn)一步提升。比如，我們能夠借助大數(shù)據(jù)在新零售上的應(yīng)用，為金融科技的風(fēng)控環(huán)節(jié)提供樣本，在豐富金融科技風(fēng)控邏輯的同時，同樣讓金融科技的發(fā)展提供應(yīng)用的空間。

金融科技將會為新技術(shù)的應(yīng)用提供試驗田。其實，早在幾年前，新技術(shù)就已經(jīng)應(yīng)用到了金融領(lǐng)域，新年的搶紅包游戲以及支付寶推出的集五福的活動都是在利用VR、AR等技術(shù)，將它們與金融聯(lián)系起來，為這些新技術(shù)找到與人們生活密切相關(guān)的聯(lián)系。

而后來在阿里、百度公司內(nèi)部出現(xiàn)的刷臉支付的應(yīng)用則是將生物識別技術(shù)應(yīng)用到了金融科技的支付環(huán)節(jié)。這些新技術(shù)的應(yīng)用其實都是與人們的生活密切相關(guān)的，而且都是落腳在了金融行業(yè)上。

這些新技術(shù)的應(yīng)用僅僅只是表現(xiàn)比較明顯的幾個方面，除了這些顯性的，與我們的生活密切相關(guān)的應(yīng)用之外，其實在金融行業(yè)的內(nèi)部，新技術(shù)同樣早就開啟了應(yīng)用的過程。基于大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的風(fēng)控體系的建立、基于智能模型的風(fēng)險評估、基于智能推薦系統(tǒng)的項目需求對接等，這些方面其實是都是新技術(shù)在金融領(lǐng)域當(dāng)中應(yīng)用的范例。

通過將新技術(shù)應(yīng)用到金融領(lǐng)域當(dāng)中，我們不僅找到了新技術(shù)的應(yīng)用方式和方法，而且為破解金融行業(yè)的發(fā)展難題提供了新的思路和方法。隨著未來新技術(shù)應(yīng)用的不斷深入，金融科技的發(fā)展將會變得更加富有科技感，更加能夠引起行業(yè)的變化。

金融科技與人們的生活方式實現(xiàn)融合，并最終演變成為一種全新的生活方式。筆者看來，金融科技之所以會出現(xiàn)，并且被諸多公司所擁躉，其中衣蛾很重要的原因就在于它能夠與人們的生活方式實現(xiàn)融合，并且融合之后能夠演變成為另外一種全新的生活方式。按照這樣一種邏輯，所謂的深度融合必然包括金融科技與人們生活方式的融合，只有這樣，金融科技才不會重新又落入到互聯(lián)網(wǎng)金融的俗套之中。

未來的生活可以說是一種科技生活，移動互聯(lián)網(wǎng)時代僅僅只是完成了科技生活的前期用戶培養(yǎng)而已，科技真正融入生活需要后互聯(lián)網(wǎng)時代的新科技時代來實現(xiàn)。在這個時代，人們的生活將會更多地出現(xiàn)科技的影子，在這種情況下，金融科技不再只是一個獨立的門類，而是變成了人們科技生活的一個重要的環(huán)節(jié)。

除了變成人們科技生活的一個有機(jī)組成部分之外，金融科技本身便演變成為了一種全新的生活方式。通過它，人們不再僅僅只是進(jìn)行簡單的投資、理財這么簡單，社群、電商、社交等諸多功能都能夠通過金融科技的方式來實現(xiàn)。

進(jìn)入到金融科技時代，金融與科技、與生活的融合將會開啟。同移動互聯(lián)網(wǎng)時代僅僅只是簡單相加相比，金融科技時代的融合將會更加深度，更加深入到行業(yè)運行的本質(zhì)，由此由金融科技所引發(fā)的金融行業(yè)全新的發(fā)展階段將會開啟。

新的世代，金融行業(yè)將如何蛻變？

深度融合的市場背景之下，金融行業(yè)的大蛻變成為必然。那么，在金融科技的風(fēng)口即將來臨的世代，金融行業(yè)將會有哪些蛻變呢？綜合來看，主要分為如下幾個方面。

金融行業(yè)的數(shù)據(jù)化將重新建構(gòu)起一個全新的金融體系。即使是在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，數(shù)據(jù)在金融行業(yè)當(dāng)中的作用并未得到最大程度的發(fā)揮。金融行業(yè)的運作邏輯依然是遵循傳統(tǒng)金融的那一套在進(jìn)行。隨著金融科技新世代的來臨，特別是由互聯(lián)網(wǎng)時代的流量遷移所帶來的數(shù)據(jù)集中效應(yīng)的逐步凸顯，數(shù)據(jù)在金融行業(yè)當(dāng)中發(fā)揮的作用將會越來越大。

在這種情況下，金融行業(yè)開始建構(gòu)一個基于數(shù)字元素的全新體系，在這個體系當(dāng)中，金融的運行邏輯將會開始一些新的變化。金融行業(yè)的風(fēng)控體系、信用體系、項目審核體系等都將會會與數(shù)據(jù)密切聯(lián)系在一起，并最終將會給金融行業(yè)的發(fā)展帶來積極的促進(jìn)作用。

一個以數(shù)據(jù)為主要基準(zhǔn)元素的金融體系將會重新被建構(gòu)，數(shù)字金融將會成為一種潮流。此時，金融行業(yè)的本質(zhì)不僅已經(jīng)發(fā)生了根本性的變化，而且運作效率也得到了一定程度的提升。一個以數(shù)字、數(shù)據(jù)為主要脈絡(luò)的全新的金融行業(yè)運行體系正在進(jìn)一步將被建構(gòu)成功。

以區(qū)塊鏈、智能科技為代表的新技術(shù)將會為金融科技注入新的活力。區(qū)塊鏈技術(shù)被看作是后互聯(lián)網(wǎng)時代的全新技術(shù)類型，它對于行業(yè)的促進(jìn)作用能夠讓互聯(lián)網(wǎng)時代建構(gòu)的平臺和中心得到消弭，從而進(jìn)一步提升行業(yè)的運行效率。以區(qū)塊鏈技術(shù)為主要切入點，金融行業(yè)的架構(gòu)和運行邏輯將會發(fā)生根本性的變革，由此所帶來的金融行業(yè)的大變革將會隨之而來。

除了區(qū)塊鏈之外，智能時代的來臨除了將會進(jìn)一步減少人力在金融行業(yè)的成分之外，同樣將會讓智能對于金融行業(yè)的促進(jìn)作用發(fā)揮得淋漓盡致。借助智能科技，我們能夠?qū)崿F(xiàn)金融項目與用戶的智能化對接，減少智能元素對于金融行業(yè)的積極促進(jìn)作用。通過將智能科技加入到金融行業(yè)當(dāng)中，同樣能夠讓金融的運行更加安全，并進(jìn)一步提升金融行業(yè)服務(wù)大眾的效率，更好地為實體經(jīng)濟(jì)提供智能支持。當(dāng)下出現(xiàn)的智能支付僅僅只是智能科技在金融行業(yè)應(yīng)用的一個小小的門類，未來還將會有更多新的應(yīng)用摻雜其中，金融行業(yè)的發(fā)展同樣將會發(fā)生更大的改變。

金融行業(yè)將會與更多行業(yè)產(chǎn)生聯(lián)系，而不是自成一派，未來的路子越走越窄。與其他行業(yè)的深度融合才能將金融行業(yè)的功能和作用得到最大程度的發(fā)揮。金融行業(yè)蛻變的一個最具亮點的地方就是它與其他行業(yè)的區(qū)別不再那樣清晰，而是開啟了與外部行業(yè)的深度融合。

通過這種深度融合，金融的支撐作用將會進(jìn)一步得到發(fā)揮。互聯(lián)網(wǎng)金融時代之所以路子越走越窄，出現(xiàn)越來越多的問題，就是因為互聯(lián)網(wǎng)金融并未與其他行業(yè)產(chǎn)生聯(lián)系，僅僅只是將金融行業(yè)的投資、理財?shù)膶傩詿o限放大了，對于其他方面的功能忽略了，最終讓金融行業(yè)的路子越走越窄，最后開始出現(xiàn)問題，甚至導(dǎo)致了整個行業(yè)發(fā)展的困境。

金融科技時代，金融將會與外部行業(yè)產(chǎn)生融合，這種融合要比互聯(lián)網(wǎng)與外部行業(yè)的融合還要深入。由此，金融行業(yè)將會開啟一個全新的，多元化的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。

金融科技時代的來臨，帶來的是一個金融行業(yè)發(fā)展的全新階段。隨著這個時代發(fā)展脈絡(luò)的逐步清晰，金融行業(yè)的發(fā)展將找到新的發(fā)展方向。當(dāng)科技的力量不斷加持，當(dāng)金融的融合能力不斷增強(qiáng)，一個全新的金融時代或?qū)⒆罱K開啟。

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