中國(guó)催貸江湖風(fēng)云錄

作者：丹青

來(lái)源：GPLP犀牛財(cái)經(jīng)(ID:gplpcn)

小王（化名）最開(kāi)始選擇做催收的時(shí)候，并沒(méi)有想太多，主要看中任職要求不高，另一方面，急需一份工作糊口，于是在催收市場(chǎng)需求旺盛的時(shí)候，小王很快便加入到了催收大軍當(dāng)中。

從剛開(kāi)始的打電話都不敢大聲說(shuō)話到與“老賴”面對(duì)面對(duì)罵，小王只用了一個(gè)月，在年初催收高峰的時(shí)候，小王連續(xù)五個(gè)月的工資都達(dá)到了3萬(wàn)多。

如今的小王每天要打完200~300通電話，從借款人電話到其通訊錄里的親屬電話統(tǒng)統(tǒng)都要打。

“有的‘老賴’不還錢(qián)，接到電話就說(shuō)再催就自殺，我就淡定地跟他說(shuō)，有本事就去。類似的話聽(tīng)多了，沒(méi)什么感覺(jué)，其實(shí)心里只想著把錢(qián)催回來(lái)?！毙⊥醅F(xiàn)在講起當(dāng)初的催收經(jīng)歷，還會(huì)不經(jīng)意的展露出當(dāng)時(shí)的激情。

作為一份職業(yè)，討債的電話每天打完，小王都會(huì)筋疲力盡，深感每一分錢(qián)來(lái)之不易。

不過(guò)，電話的另一頭，其實(shí)被討債的人也是一臉沮喪，甚至傷心大哭。

甚至每次接到催收電話，小玲都會(huì)發(fā)抖。

“工資每個(gè)月都要延緩幾天發(fā)，也不是惡意不還，然而就在這幾天的時(shí)間里，每天催下電話都打的你神經(jīng)緊張?！毙×嵋?yàn)榫o急情況曾經(jīng)借了5000元，談起這段經(jīng)歷她形容為噩夢(mèng)一場(chǎng)，“今后打死都不要小額借款了?！?/p>

終于，這種惡性循環(huán)結(jié)束了。

電話催收不再任由這些討債人員自由發(fā)揮，而是被政府監(jiān)管，據(jù)悉，監(jiān)管不僅對(duì)催收行業(yè)有所行動(dòng)，還“約談”的催收公司的重要客戶——現(xiàn)金貸、P2P公司。

“聽(tīng)說(shuō)是某個(gè)催收公司在催收的過(guò)程當(dāng)中導(dǎo)致人出了意外，一個(gè)同齡人人就這么沒(méi)了?！毙⊥跤袝r(shí)候也開(kāi)始反思自己的職業(yè)，到底有沒(méi)有意義。

只是還沒(méi)有等他來(lái)得及反思完，行業(yè)的裁員潮就來(lái)了。

雖然小王的領(lǐng)導(dǎo)告訴他，他們公司是行業(yè)龍頭，客戶多得是。只是2018年11月的一天，小王所在的催收行業(yè)龍頭的分公司突然被查封，據(jù)小王透漏，是他們同事在催收過(guò)程中“偽造部門(mén)的文件，讓借款人還款”導(dǎo)致。

小王委屈的表示，這也是沒(méi)辦法的事情，短信通知、電話聯(lián)系、發(fā)律師函，能用的都用上了。老賴們哭窮、耍賴、失聯(lián)、投訴舉報(bào)，反催收招數(shù)一套又一套，還叫囂著憑本事借錢(qián)，憑本事不還，欠錢(qián)欠得理直氣壯，不拿點(diǎn)東西嚇唬他們根本就收不上來(lái)。

談及委屈，小王心里也一大堆。

“為了保證續(xù)單，我們必須提高催收率，還不能違規(guī)或有投訴。借款人吃定了我們這一點(diǎn)，反過(guò)來(lái)以投訴威脅我們。有時(shí)候我們警告一下，他們就說(shuō)要找平臺(tái)方投訴?！痹摯呤展矩?fù)責(zé)人直言，在此背景下，催收公司陷入了進(jìn)退兩難的尷尬境地——追得緊了，公司被投訴；追得松了，錢(qián)催不來(lái)。

催收江湖：有壓迫就有反抗，有催收就有反催收

“道高一尺魔高一丈”。

在催收江湖當(dāng)中，催收與反催收在不斷斗爭(zhēng)當(dāng)中升級(jí)，最終導(dǎo)致二者關(guān)系緊張，如今，老賴和催收員已成為兩個(gè)勢(shì)不兩立的群體：

一邊，老賴們稱催收員為“催收狗”，諷刺他們以非正常方式騷擾借款人周邊的人；

另一邊，催收員私下稱老賴們?yōu)椤袄鲜蟆?，意指他們?jiàn)不得光。

官方數(shù)據(jù)顯示，這部分人群在中國(guó)有數(shù)百萬(wàn)之多。但據(jù)催收業(yè)內(nèi)人士直言，老賴群體總數(shù)恐怕早已超過(guò)千萬(wàn)。可怕的是，數(shù)量還在呈現(xiàn)不斷增長(zhǎng)的趨勢(shì)，雙方時(shí)時(shí)刻刻上演著勾心斗角的無(wú)間道，而在這刀光劍影的背后，是遍體鱗傷的催收業(yè)和不堪重負(fù)的網(wǎng)貸業(yè)。更為嚴(yán)重的是，遍地“死賬”預(yù)示著，風(fēng)險(xiǎn)一觸即發(fā)。

打開(kāi)QQ搜索“反催收”，眾多奮戰(zhàn)在反催收道路上的“老哥”在等別人進(jìn)群，一起為反催收盡一份力。數(shù)百個(gè)相關(guān)的群，其中接近人數(shù)上限的多達(dá)幾十個(gè)，粗略估算，這些QQ群聚集了幾十萬(wàn)的老賴大軍。

這些“反催收群”各有各的規(guī)定：

比如有的要求新人進(jìn)群必須在三分鐘內(nèi)發(fā)出自己的實(shí)時(shí)逾期截圖，否則會(huì)被當(dāng)成催收臥底踢出去；有的則要求支付費(fèi)用進(jìn)群；有的則要立毒誓：“如果我是催收狗或平臺(tái)臥底，死全家?！?/p>

反催收也是有技巧的，活躍的群里，群管理員會(huì)不定時(shí)引導(dǎo)逾期未還款的借款人投訴平臺(tái)，在他們看來(lái)：“平臺(tái)倒閉了就不用還錢(qián)了。”

在這些群里，群友們被分為初級(jí)、中級(jí)和高級(jí)三個(gè)級(jí)別，最高級(jí)別的被稱為“百年老賴”，因?yàn)榇蠹叶际恰耙桓K上的螞蚱”，也會(huì)有人分享自己的反催收經(jīng)驗(yàn)。

“你把電話靜音，擺在那么不接，跟家里人說(shuō)這些都是騙子，耗過(guò)一段時(shí)間之后，有的平臺(tái)會(huì)放棄繼續(xù)催收?！毙ⅲɑ┮还苍?個(gè)平臺(tái)借了錢(qián)，雖然都不是很大的金額，但是最長(zhǎng)的已經(jīng)逾期兩年了，他就用從來(lái)沒(méi)有還過(guò)一分錢(qián)。

來(lái)，讓我們看一下這些江湖術(shù)語(yǔ)及招數(shù)：

1、通話錄音。這一招是應(yīng)對(duì)口無(wú)遮攔的催收人員的，這是小李（化名）的常用招數(shù)，在他看來(lái)，反催收是一場(chǎng)心理戰(zhàn)，既然現(xiàn)在都不讓暴力催收了，那就抓住催收人員的軟肋，爆粗口就去舉報(bào)他們暴力催收，搬出部門(mén)的名號(hào)就就舉報(bào)他們冒充政府部門(mén)騙人。

2、服軟。“有時(shí)候也得服軟，哭窮扮可憐，也能拖上一陣子?！毙±钫f(shuō)，哭窮時(shí)一定要真誠(chéng)，要讓電話另一邊的催收員確信，自己想還錢(qián)，只是現(xiàn)在兜里確實(shí)沒(méi)錢(qián)了，等有錢(qián)了一定會(huì)還。當(dāng)然，最后他也不會(huì)去還款，因?yàn)檫@只是他反催收的套路。

老賴的心理博弈

知道自己還不上為什么還要去貸呢？

對(duì)此，小張（化名）向GPLP犀牛財(cái)經(jīng)講述到，我是2018年4月份向XX貸申請(qǐng)借款30000元。借款申請(qǐng)后XX貸客服人員聯(lián)系過(guò)我，我算了一下利率太高，就拒絕了，可是過(guò)了幾天還是打款了，借款合同借款是36829.81元，立即被上海XX科技扣款6829.81元，實(shí)際借款到手30000元整。XX貸app上面借款也是30000元，分期12期還款，每月還款3700元，一年共計(jì)需還款44400元，利率達(dá)到48%。

“在合同簽訂過(guò)程中也存在問(wèn)題，所有電子合同簽名都沒(méi)有我本人的簽名，包括合同備注必須本人簽名的合同。合同簽屬地為北京，而我本人有近10年都沒(méi)有去過(guò)北京了。

我想退都退不掉，和XX貸客服協(xié)商，口頭表示可以退，但就是不扣款，我聯(lián)系過(guò)XX貸客服人員，客服人員給我查了一下，除了在4月24日收到扣除會(huì)員費(fèi)的扣款指令，之后根本沒(méi)有收到XX貸的扣款指令?！毙埻虏?，原來(lái)，借貸平臺(tái)就是一個(gè)“圈套”，套你沒(méi)商量。

后來(lái)，盡管小張一直跟客服協(xié)商還款，但一直協(xié)商解決不好——逾期沒(méi)有還款，年利率48%怎么還？逾期利率更是高的嚇人，逾期兩個(gè)多月逾期利息近3000塊錢(qián)。

“近期，暴力催收的人開(kāi)始上了，他們不斷恐嚇，侮辱，辱罵我本人及親人，一天打十幾個(gè)電話，打我通訊錄的電話，嚴(yán)重影響了工作和生活，我希望尋求援助?！毙堄悬c(diǎn)心驚膽戰(zhàn)。

那么，為什么網(wǎng)貸平臺(tái)非要選擇暴力催收呢？

GPLP犀牛財(cái)經(jīng)對(duì)此請(qǐng)教了專業(yè)人士，原來(lái)還是成本問(wèn)題。

首先，如果法院起訴的話耗時(shí)耗力，借款金額較小，起訴需要收集大量的資料，還要請(qǐng)專門(mén)的律師，所以基本上網(wǎng)貸平臺(tái)不會(huì)考慮起訴，而且即使起訴了借款人如果沒(méi)錢(qián)還也沒(méi)有任何的辦法。

其次，網(wǎng)貸平臺(tái)雖然都打著正規(guī)的旗號(hào)，但其實(shí)好多平臺(tái)在放貸過(guò)程中做的仍然是違法的，比如，小張遇到的高利貸、砍頭息、暗收手續(xù)費(fèi)等，這些都屬于違規(guī)行為。

既然是違規(guī)的放貸，網(wǎng)貸平臺(tái)也不傻，十有八九不會(huì)選擇法律程序去催款，所以他們只能選擇一些沒(méi)有合規(guī)資質(zhì)的第三方催收公司，進(jìn)行暴力催收，達(dá)到催款目的。

最后，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)2018年3月28日發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收自律公約（試行）》中，明確互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收應(yīng)嚴(yán)格遵守國(guó)家相關(guān)法律規(guī)定，對(duì)于以利息、違約金和各種費(fèi)用形式對(duì)債務(wù)人收取的綜合資金成本超出國(guó)家相關(guān)法律規(guī)定的，對(duì)于超過(guò)國(guó)家規(guī)定36%貸款利息，不受法律保護(hù)。

公約還指出，催收人員應(yīng)該在恰當(dāng)時(shí)間進(jìn)行債務(wù)催收活動(dòng)，不得頻繁電話騷擾債務(wù)人及其他人員。催收人員不得向債務(wù)人外的其他人員透露債務(wù)人負(fù)債、逾期、違約等個(gè)人信息，法律法規(guī)另行規(guī)定的情形除外。

暴力催收下的人間悲劇

2016年，因一起暴力催收導(dǎo)致的“于歡案”，震驚全國(guó)。于歡在面對(duì)“黑社會(huì)”暴力催收時(shí)，奮起抵抗，造成傷亡，在全國(guó)引起大眾對(duì)法律、道義等的熱烈討論。

2018年又一起人間悲劇再次將網(wǎng)貸催收推上風(fēng)口浪尖。丈夫?yàn)樘用摼W(wǎng)貸，制造假死假象騙保，妻子在朋友圈留下“絕筆書(shū)”帶兒女自殺，妻子兒女死后丈夫后現(xiàn)身。

本是一場(chǎng)車(chē)毀人未亡的鬧劇，最后落得一個(gè)家破人亡的悲劇，何某最開(kāi)始的初衷竟然是為了躲避網(wǎng)貸催收。

如果不是裁員，小王也早就萌生了退出江湖的悔意。

“有的時(shí)候真的下不了手?！毙⊥踉谙掳肽甑臅r(shí)候開(kāi)始良心發(fā)現(xiàn)。

當(dāng)然，伴隨著催收人員的離職，整個(gè)行業(yè)也在監(jiān)管的高要求下不斷退場(chǎng)——近年，監(jiān)管對(duì)催收行業(yè)的監(jiān)管不斷收緊，同時(shí)，監(jiān)管還整頓了P2P、現(xiàn)金貸等，導(dǎo)致他們現(xiàn)在業(yè)務(wù)量越來(lái)越少，催收工作也原來(lái)越難做。

那么催收行業(yè)的未來(lái)在哪里呢？

首先市場(chǎng)是存在的，據(jù)銀保監(jiān)會(huì)最新統(tǒng)計(jì)，2018年三季度末，商業(yè)銀行（法人口徑）不良貸款余額2.03萬(wàn)億元，較上季末增加751億元；商業(yè)銀行不良貸款率1.87%，較上季末上升0.01個(gè)百分點(diǎn)。

盡管在統(tǒng)計(jì)口徑及數(shù)據(jù)上存在些許爭(zhēng)議，中國(guó)不良資產(chǎn)市場(chǎng)空間巨大是不爭(zhēng)的事實(shí)。這片巨大的市場(chǎng)也為中國(guó)催收行業(yè)的成長(zhǎng)、壯大提供了沃土。

有業(yè)內(nèi)人士稱，未來(lái)的催收要打組合拳，前期風(fēng)控+語(yǔ)音機(jī)器人+人工+征信+互聯(lián)網(wǎng)仲裁/訴訟等等，全方位進(jìn)行，才能真正有效。

不過(guò)值得一提的是，相較于上述對(duì)于智能催收非常樂(lè)觀的觀點(diǎn)，也有業(yè)內(nèi)人士表示，智能催收目前來(lái)看并沒(méi)有那么神奇，有九成的智能催收是噱頭。以一些消金平臺(tái)與催收公司標(biāo)榜最甚的智能外呼為例，據(jù)悉，智能外呼之所以受到熱捧就是由于智能外呼可降低人工成本。

從每單的成本來(lái)看，智能外呼在行業(yè)內(nèi)是按使用時(shí)長(zhǎng)計(jì)費(fèi)的，大致是每分鐘一元或者0.5元左右，而人工外呼則是按每通電話的撥打率，普遍為每通2元。表面看，智能外呼的成本似乎比人工外呼更低。

可需要注意的是，利用人工外呼進(jìn)行催收比智能外呼的成功率更高。因此，智能外呼降低成本的所謂優(yōu)勢(shì)并不明顯，更何況，壞賬率上漲帶來(lái)的危害遠(yuǎn)比成本降低要嚴(yán)重的多。

據(jù)顯示，人工外呼比采用智能外呼要降低一個(gè)點(diǎn)的壞賬率。智能催收是在一定程度上提高了催收的效率，但顯然目前的智能催收并沒(méi)有那么完善。畢竟如果靠犧牲壞賬率來(lái)提高效率，未免顯得有些本末倒置。除了智能外呼，目前技術(shù)下的智能分案似乎也并不是傳言中的那么厲害。據(jù)悉，目前催收策略基本還是需要依靠人工來(lái)完成。

催收與反催收的江湖故事，接下來(lái)會(huì)走向何方，沒(méi)有人說(shuō)得清楚，但是我們看到了征信體系在不斷完善，所以我們有理由相信，行業(yè)未來(lái)會(huì)往越來(lái)越好的方向發(fā)展。

或許，伴隨著信用的不斷完善，催收江湖將會(huì)遠(yuǎn)離我們的視線。

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