BAT對互聯(lián)網(wǎng)金融說再見，金融科技新進化的方向在哪？

原標(biāo)題：BAT對互聯(lián)網(wǎng)金融說再見，金融科技新進化的方向在哪？

無論互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前的發(fā)展如何艱難，依然無法阻礙金融科技化的道路，作為人們生活科技化的一個重要組成部分，金融科技化將會一直存在。凱文-凱利有關(guān)金融最終將會演變成為一種生活方式的論斷正在一步步成真，金融與生活的融合將會成為其發(fā)展的終極狀態(tài)。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)無法再給金融科技化提供源源不斷動力的時候，我們需要從其他領(lǐng)域為金融科技化找到新的力量源泉。

回顧互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展史，我們可以看出所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融其實就是一個用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)去改變用戶的金融習(xí)慣的過程，這個過程并不涉及金融行業(yè)本身的變化，僅僅只是一種用戶行為習(xí)慣的改變而已。正是因為如此，互聯(lián)網(wǎng)金融并未真正觸及金融本身的核心問題，僅僅只是對金融行業(yè)和用戶對接的“管道”進行了改變而已。

很顯然，這種并未涉及金融行業(yè)本身的做法無法真正改變金融行業(yè)本身，僅僅只會帶來金融產(chǎn)品和服務(wù)與用戶對接方式上的改變。金融科技化其實在互聯(lián)網(wǎng)金融時代并未真正發(fā)生，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融完全可以被歸結(jié)為傳統(tǒng)金融的一種。既然互聯(lián)網(wǎng)金融并未真正觸達到金融本身，那么，究竟什么樣的改變才能算作金融科技化呢？

互聯(lián)網(wǎng)金融并無新意，金融科技化需更多顛覆性

互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只是借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來改變金融產(chǎn)品與用戶的對接渠道的做法最終決定了它并不具備太多顛覆性。一味地用互聯(lián)網(wǎng)的方式來改變金融產(chǎn)品與用戶的對接渠道，而不是去改變金融本身的做法，從本質(zhì)上看是對用戶需求的無視。

當(dāng)用戶需求因為互聯(lián)網(wǎng)金融無法得到滿足的時候，金融科技化便需要更多改變才能實現(xiàn)金融產(chǎn)品供應(yīng)與用戶需求之間的平衡。因此，所謂的金融科技化必須具有更多的顛覆性，才能滿足用戶的新需求，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融只不過是在移動互聯(lián)網(wǎng)高潮期出現(xiàn)的一種傳統(tǒng)金融的營銷方式而已。

所謂的顛覆性是指要用科技去改變金融行業(yè)內(nèi)部的元素、環(huán)節(jié)和流程，最終達成金融產(chǎn)品和服務(wù)的改變，實現(xiàn)金融行業(yè)真正意義上的脫胎換骨。無論是金融行業(yè)的流程和環(huán)節(jié)，還是金融行業(yè)的主體，我們都需要用新技術(shù)的手段來改變。用新技術(shù)去代替?zhèn)鹘y(tǒng)的人力、建構(gòu)新的更為廣泛的大數(shù)據(jù)的新信用體系、以新技術(shù)來進一步提升金融行業(yè)的運行效率，這些新的改變才能真正涉及到金融行業(yè)本身，基于它們而來的金融產(chǎn)品和服務(wù)才能具備創(chuàng)新性。

從這個角度來看，所謂的金融科技化的顛覆性其實就是顛覆傳統(tǒng)金融時代以人為主體的運作體系，最終實現(xiàn)金融行業(yè)效能再度提升的效果。新的金融產(chǎn)品、新的金融模式、新的金融服務(wù)是顛覆性的金融科技化的最終呈現(xiàn)狀態(tài)，而不是海量的用戶在金融平臺上的聚集，金融行業(yè)本身并未發(fā)生任何改變的互聯(lián)網(wǎng)金融。

金融科技化需要更多的顛覆性最終決定了僅僅只是改變金融產(chǎn)品和服務(wù)與用戶對接渠道的互聯(lián)網(wǎng)金融并不能算是金融科技化的一種。它僅僅只是傳統(tǒng)金融的一種創(chuàng)新性的營銷方式而已，由此，我們可以斷定當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融的困境，其實是用戶對于互聯(lián)網(wǎng)金融這種營銷方式的集體倒戈。它是一種必然，同樣是一種宿命。

新進化開啟，金融科技化的未來方向在哪？

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融被平臺爆雷困擾的時候，我們就應(yīng)當(dāng)意識到那個以互聯(lián)網(wǎng)的方式來獲取用戶和流量的時代已經(jīng)過去了。金融必然進行新的進化，才能真正滿足用戶需求和行業(yè)發(fā)展的需求，才能告別營銷，真正回歸到行業(yè)本質(zhì)。用互聯(lián)網(wǎng)的方式去搭建平臺，從而縮短用戶與金融產(chǎn)品對接渠道的做法已經(jīng)被證明是錯誤的。那么，更具顛覆性的金融科技化的未來方向在哪？

金融本身的流程和環(huán)節(jié)需要被重塑。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以會出現(xiàn)，其中一個很重要的原因就在于金融行業(yè)的運行效率過低，人們的需求無法得到快速滿足。但是，提升金融行業(yè)運行效率的關(guān)鍵并不在于對金融行業(yè)內(nèi)在流程和環(huán)節(jié)的盲目縮減，而是在于對金融行業(yè)本身流程和環(huán)節(jié)的重新塑造。

如何重塑？首先需要改變傳統(tǒng)金融行業(yè)的組成成分，將傳統(tǒng)金融時代和互聯(lián)網(wǎng)金融時代的以人為主要成分的金融構(gòu)成模式，轉(zhuǎn)變成為以數(shù)據(jù)、智能科技為主要成分的構(gòu)成模式。通過數(shù)據(jù)和智能科技的高效運作來提升金融行業(yè)的運行效率；其次，需要對金融本身的流程和環(huán)節(jié)進行重新糅合與整理。其實，金融行業(yè)內(nèi)部的很多的流程和環(huán)節(jié)是能夠再度糅合和整理的，這種操作能夠進一步提升金融行業(yè)的運行效率。對于這些流程和環(huán)節(jié)，我們不能僅僅只是一味地去縮減，而是要對他們進行糅合和整理，只有這樣，金融行業(yè)的運行效率才有進一步提升的可能性。

因此，金融科技化的未來方向之一就是要重塑傳統(tǒng)金融的流程和環(huán)節(jié)，而不是一味地對金融行業(yè)進行盲目地去中間化。從這個邏輯來看，用新技術(shù)的手段去改造金融行業(yè)內(nèi)部流程和元素，從而找到一種更加高效的運行機制，對于金融行業(yè)來講才是最主要的?，F(xiàn)在，無論是以阿里、騰訊、百度為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭還是以銀行、證券、保險為代表的傳統(tǒng)金融機構(gòu)都在進行相關(guān)嘗試，這或許才是真正意義上的金融科技化。

金融體系需要被重新建構(gòu)和完善。互聯(lián)網(wǎng)金融時代的來臨并未真正完善傳統(tǒng)金融行業(yè)的運行體系，反而將很多傳統(tǒng)金融體系里非常完備的流程和環(huán)節(jié)進行了刪減，最終讓金融行業(yè)變成了一個缺斤短兩的存在。正是因為如此，互聯(lián)網(wǎng)金融后來出現(xiàn)的爆雷、跑路等亂象才有了其必然性。對于金融科技化來看，需要的是對傳統(tǒng)金融行業(yè)的運行邏輯進行重新建構(gòu)和完善，而不是一味地對傳統(tǒng)金融的運行邏輯進行刪減和剔除。

可以確定的是，金融科技化的未來在于對金融體系的建構(gòu)和完善上。外部的新技術(shù)不應(yīng)該成為傳統(tǒng)金融運作邏輯的敵對方，而是應(yīng)該成為其彌補方和修復(fù)者。只有這樣，傳統(tǒng)金融體系當(dāng)中那些并不規(guī)范的體系才能被重新建構(gòu)和完善，金融行業(yè)的發(fā)展才具備進一步進化的可能性。

以信用體系、產(chǎn)品體系、風(fēng)控體系為代表的金融體系當(dāng)中，很多方面其實都具備與新技術(shù)結(jié)合的可能性，或許這才是金融科技化之所以會存在的根本原因所在。對于金融行業(yè)來講，或許這種以新技術(shù)來重新建構(gòu)傳統(tǒng)金融體系，從而給用戶帶來更好金融產(chǎn)品和服務(wù)的做法，才是真正需要被全力加持的。

以新技術(shù)為刀，重新構(gòu)建起一個全新的金融體系，通過這個金融體系來孕育出新金融產(chǎn)品和服務(wù)，從而滿足用戶更多的需求，或許才是金融科技化未來的一個主要發(fā)展方向。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融被爆雷、跑路所困擾，我們或許更加應(yīng)該看到是互聯(lián)網(wǎng)的去中間化原有的金融體系的生態(tài)平衡打破了，未來解決這個問題的關(guān)鍵在于對金融體系的重新建構(gòu)與完善，而非繼續(xù)沿著去中間化的道路繼續(xù)前行。

金融與生活的融合將會是未來金融科技化的關(guān)鍵。決定金融科技化到底能夠走多遠的關(guān)鍵在于金融與生活融合的深度與廣度。如果金融與生活始終都是兩種狀態(tài)，那么，金融科技化將會一直存在。如果金融與生活實現(xiàn)了完美融合，那么，金融科技化將會真正完成。因此，決定金融科技化未來的是金融與生活融合的深度和廣度。

金融即是生活，生活即是金融是金融科技化的終極狀態(tài)。達到這種終極狀態(tài)是人們生活的科技化，當(dāng)新技術(shù)對于人們生活影響的逐步深入，生活和科技將會最終融為一體。金融作為人們生活的落腳點，必然需要科技化才能真正為人們的生活帶來真正意義上的影響和驅(qū)動力。

當(dāng)生活與金融始終都是兩個方面，兩種狀態(tài)的話，那么，所謂的金融科技化將不會停止。只有人們生活的科技化與金融科技化實現(xiàn)了完美統(tǒng)一，金融科技化才算是達到了終點，也就是實現(xiàn)了凱文-凱利口中提到的那種“金融就是一種生活方式”的終極狀態(tài)。

互聯(lián)網(wǎng)金融并無新意，最終決定了它必然是一個過去時。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融被爆雷、跑路等亂象困擾，我們或許需要再度進行更具顛覆性金融科技化，才能解決互聯(lián)網(wǎng)金融的痛點和難題。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)巨頭和傳統(tǒng)金融機構(gòu)不斷以更深的姿態(tài)加入其中，一個更具顛覆性的金融科技化新時代或許正在開啟。

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