備用金交存之后的支付寶——信用卡還款需繳納手續(xù)費(fèi)

下月26日起支付寶信用卡還款開(kāi)啟手續(xù)費(fèi) 費(fèi)用與財(cái)付通相統(tǒng)一

2月21日，支付寶發(fā)出《關(guān)于支付寶信用卡還款服務(wù)規(guī)則調(diào)整的公告》（下稱《公告》），依據(jù)《公告》，自今年3月26日，在支付寶信用卡還款每人每月享有2000元人民幣（包括2000元）免費(fèi)還款額度，對(duì)于超出部分按照每筆0.1%收取服務(wù)費(fèi)，單筆服務(wù)費(fèi)小于0.1元的則按照0.1元收取。此外，用戶可利用積分兌換免費(fèi)額度，也可使用他人剩余免費(fèi)額度為自己還款，而較為方便的則是采取網(wǎng)銀途徑。

每筆0.1%收取手續(xù)費(fèi)的方式與去年7月2日騰訊財(cái)付通發(fā)布的，自8月1日起微信信用卡還款收取手續(xù)費(fèi)公告如出一轍。

與備用金上交不無(wú)聯(lián)系

2017年1月13日，央行發(fā)布《關(guān)于實(shí)施支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項(xiàng)的通知》，要求自2017年4月17日起，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將客戶備付金按照一定比例交存至指定機(jī)構(gòu)專用存款賬戶，該賬戶資金暫不計(jì)付利息。2017年8月，央行支付結(jié)算司下發(fā)《關(guān)于將非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理的通知》，明確要求非銀支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理，自2018年6月30日起，支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過(guò)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理。

三個(gè)月后，微信便發(fā)出公告，自2017年12月1日起，微信將對(duì)每位用戶每個(gè)自然月累計(jì)還款額超出5000元的部分按0.1%進(jìn)行收費(fèi)（最低0.1元），每人每月累計(jì)還款5000元以內(nèi)，不收取任何形式的手續(xù)費(fèi)。同一身份證下的多個(gè)微信賬戶，共享每月5000元的免費(fèi)額度。一年后，微信發(fā)布的《微信信用卡還款業(yè)務(wù)規(guī)則調(diào)整說(shuō)明》似乎在表述面對(duì)監(jiān)管的嚴(yán)格，一度肥沃的“資金池”遭遇到了困難。

從第三方支付手續(xù)費(fèi)的調(diào)整來(lái)看，其正遭遇著紅利期的“滑鐵盧”。

《微信信用卡還款業(yè)務(wù)規(guī)則調(diào)整說(shuō)明》稱“每一筆還款背后都會(huì)產(chǎn)生支付通道手續(xù)費(fèi)，騰訊財(cái)付通一直在投入成本進(jìn)行手續(xù)費(fèi)補(bǔ)貼。近年來(lái)，隨著信用卡還款業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，通道手續(xù)費(fèi)成本也在迅猛增長(zhǎng)。為了適當(dāng)平衡成本和可持續(xù)發(fā)展，才進(jìn)行的業(yè)務(wù)規(guī)則調(diào)整。”

彼時(shí)曾有記者采訪筆者，筆者認(rèn)為在“斷直連”之后，微信信用卡還款取消免費(fèi)額度是大勢(shì)所趨，越來(lái)越多的機(jī)構(gòu)將會(huì)收取服務(wù)費(fèi)，差別只在于相關(guān)機(jī)構(gòu)能堅(jiān)持多久不收服務(wù)費(fèi)。

于是，支付寶成為了今天的主題。

紅利期過(guò)后的“支付寶”如何迎來(lái)“革命”

十八羅漢成就了支付寶的過(guò)去，一位律師鑄成了支付寶的今天，支付寶的未來(lái)似乎已不在馬云的酒吧。

2018年6月，《關(guān)于支付機(jī)構(gòu)客戶備付金全部集中交存有關(guān)事宜的通知》規(guī)定2019年1月14日實(shí)現(xiàn)備付金100%集中交存。2019年的1月14日就此成為了第三方支付機(jī)構(gòu)交存?zhèn)涓督鸬拇笙?，?shù)據(jù)顯示在2018年11月央行手上的備付金已達(dá)萬(wàn)億元。而這萬(wàn)億元在到達(dá)央行之前，靠資金沉淀獲取利息曾是第三方機(jī)構(gòu)的一大筆收入。無(wú)論是備付金的統(tǒng)一交存、“斷直連”的規(guī)范模式，都在極大影響著支付機(jī)構(gòu)的命運(yùn)。最大貨幣基金余額寶的利率下降，民生銀行與微信支付的口水仗，還款手續(xù)費(fèi)的加持，似乎支撐起中國(guó)經(jīng)濟(jì)的支付巨頭也正在面臨改革。

如此“回歸正途”的監(jiān)管意味著合規(guī)性增強(qiáng)，加大科技創(chuàng)新和商業(yè)模式創(chuàng)新力度，從而引導(dǎo)支付行業(yè)在正規(guī)的基礎(chǔ)上進(jìn)行真正的創(chuàng)新，而采取套利模式，轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)獲取短期財(cái)富的方式已然不為社會(huì)所需，對(duì)此多家機(jī)構(gòu)已有教訓(xùn)。回歸不是沉默，不是退出，而是將利益鏈延長(zhǎng)，符合經(jīng)濟(jì)訴求，而爆發(fā)的利益方式不僅短視且危機(jī)四伏。

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