支付+大數(shù)據(jù)：阿里再造上市神話(huà)？

2014年，是阿里巴巴集團(tuán)打造赴美上市神話(huà)的一年，很多熱點(diǎn)和話(huà)題一直都圍繞阿里電商平臺(tái)的業(yè)務(wù)而展開(kāi)。這種媒體資源和關(guān)注度的極度不平衡現(xiàn)狀，會(huì)讓大家忽略了一個(gè)重要的事實(shí)——已經(jīng)獨(dú)立于阿里巴巴集團(tuán)（上市主體）的螞蟻金服集團(tuán)這一兩年更是沒(méi)有閑著：

以螞蟻金服最核心的產(chǎn)品支付寶為例，從打車(chē)O2O，到便利店掃碼支付，再有了未來(lái)醫(yī)院、未來(lái)生活廣場(chǎng)，支付寶居然還能出國(guó)購(gòu)物退稅。而據(jù)最新消息，支付寶（或螞蟻金服）已經(jīng)在美國(guó)、新加坡、韓國(guó)、英國(guó)、盧森堡和澳大利亞6個(gè)國(guó)家設(shè)立了分支機(jī)構(gòu)，通過(guò)與當(dāng)?shù)刂Ц镀放七M(jìn)行合作實(shí)現(xiàn)支付寶與國(guó)外個(gè)人銀行帳號(hào)的無(wú)縫支付連接。移動(dòng)支付，支付寶跑得最快，它想做的，或者說(shuō)想告訴大家的就一句話(huà)：支付寶是無(wú)處不在的移動(dòng)互聯(lián)便捷支付。

當(dāng)然，這僅是支付業(yè)務(wù)，螞蟻金服還擁有其他四大業(yè)務(wù)范圍：支付寶錢(qián)包（購(gòu)物與生活服務(wù)）、余額寶和招財(cái)寶（不同類(lèi)型的理財(cái)業(yè)務(wù)）、螞蟻小貸（小微貸款）和網(wǎng)商銀行（部分銀行金融業(yè)務(wù)）。而這種廣闊的業(yè)務(wù)范圍，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越了馬云當(dāng)年決定做阿里金融的愿景。

阿里做金融最初的目的是作為一項(xiàng)增值服務(wù)存在的：立足于以淘寶為核心的阿里生態(tài)圈，讓金融的更好介入，為生態(tài)圈里的商家和用戶(hù)提供更好的衍生服務(wù)，讓其更愿意在生態(tài)圈里停留，以此來(lái)保證生態(tài)圈的配套服務(wù)更加完善和協(xié)調(diào)。但發(fā)展到現(xiàn)在，螞蟻金服幾乎創(chuàng)造了一條完美的金融產(chǎn)業(yè)鏈——通過(guò)螞蟻小貸（原阿里小貸）提供貸款業(yè)務(wù)，通過(guò)支付寶提供支付結(jié)算業(yè)務(wù)，通過(guò)資產(chǎn)證券化實(shí)現(xiàn)融資，此外還涉及貸款、支付結(jié)算、擔(dān)保、保險(xiǎn)、基金等。

更為關(guān)鍵的是，與傳統(tǒng)金融業(yè)機(jī)構(gòu)相比，螞蟻金服可以在逐步向金融領(lǐng)域探索時(shí)知道什么樣的業(yè)務(wù)模式可以實(shí)現(xiàn)移動(dòng)互聯(lián)化。他們有相對(duì)成熟的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與經(jīng)驗(yàn)，而缺乏的只不過(guò)是從事金融并且具有互聯(lián)網(wǎng)思維的人才來(lái)為之梳理相關(guān)的業(yè)務(wù)而已。所以電商君認(rèn)為，依托支付寶龐大的用戶(hù)大數(shù)據(jù)的螞蟻金服是目前中國(guó)唯一能夠在未來(lái)有潛力踹開(kāi)金融大門(mén)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。

不過(guò)，除了支付寶這一核心業(yè)務(wù)，其他業(yè)務(wù)范圍的產(chǎn)品想要實(shí)現(xiàn)大規(guī)模增長(zhǎng)或顛覆現(xiàn)有金融體系仍然困難重重。比如螞蟻小貸，螞蟻金服在這個(gè)領(lǐng)域?qū)鹘y(tǒng)銀行的沖擊，其實(shí)更多是觀念上的沖擊，但是也只是觀念上，實(shí)質(zhì)的沖擊近乎于零，無(wú)論從業(yè)務(wù)規(guī)模來(lái)看，阿里自己號(hào)稱(chēng)的幾百億的規(guī)模，更多是零散的客戶(hù)規(guī)模，其最多的業(yè)務(wù)余額不會(huì)突破25億規(guī)模。這個(gè)份額的數(shù)字，其實(shí)是非常小的一個(gè)數(shù)字，客戶(hù)群體決定了螞蟻小貸無(wú)法撼動(dòng)傳統(tǒng)銀行的貸款業(yè)務(wù)。

而支付寶的子產(chǎn)品支付寶錢(qián)包在移動(dòng)支付的優(yōu)勢(shì)，可謂是PC端的優(yōu)勢(shì)順利延伸，而PC端的優(yōu)勢(shì)主要在電商。2012年淘寶系電商的交易破萬(wàn)億，2013年中國(guó)快遞包裹同比增長(zhǎng)率超過(guò)60%，移動(dòng)電商按照20%計(jì)算，也是超3000億的規(guī)模。更何況支付寶的支付場(chǎng)景，不止淘寶，幾乎覆蓋了全部電商，也有水電煤等等場(chǎng)景。

當(dāng)然，支付寶手機(jī)錢(qián)包的競(jìng)爭(zhēng)力不止是優(yōu)勢(shì)遷移那么簡(jiǎn)單，還有產(chǎn)品創(chuàng)新。居功至偉的產(chǎn)品是——余額寶。余額寶讓支付寶手機(jī)錢(qián)包從簡(jiǎn)單的支付工具，升級(jí)到了個(gè)人金融中心，它也上打垮了傳統(tǒng)金融理論上消費(fèi)和投資的二分，更重要的是，它是個(gè)極其適合手機(jī)操作的，為移動(dòng)而生的產(chǎn)品。支付寶積累了十年，8億注冊(cè)用戶(hù)，3億實(shí)名認(rèn)證A類(lèi)用戶(hù)，移動(dòng)端裝機(jī)過(guò)1億，且用戶(hù)對(duì)其認(rèn)知是偏金融屬性的，這，是余額寶能賣(mài)得動(dòng)的基礎(chǔ)。

當(dāng)然，電商君并不是說(shuō)余額寶是個(gè)完美的產(chǎn)品，具體問(wèn)題和缺點(diǎn)由于過(guò)于專(zhuān)業(yè)，此文不在此贅述，只說(shuō)一條：大家（包括阿里）把支付寶本身的業(yè)務(wù)創(chuàng)新變成了設(shè)計(jì)出一款“創(chuàng)新”的金融產(chǎn)品，那么這樣一來(lái)，大家對(duì)于余額寶這種即時(shí)理財(cái)型的支付衍生產(chǎn)品的回報(bào)預(yù)期和投資風(fēng)險(xiǎn)會(huì)存在很大的認(rèn)知偏差，其潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患及信任危機(jī)將可能在未來(lái)某個(gè)時(shí)間段集中爆發(fā)。

電商、水電煤天然氣繳費(fèi)這些支付場(chǎng)景，遷移到移動(dòng)支付，這是支付寶的存量市場(chǎng)，但增量市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，其實(shí)才剛剛開(kāi)始，交易其實(shí)不分線(xiàn)上與線(xiàn)下，支付其實(shí)也不分遠(yuǎn)程與近場(chǎng)。關(guān)鍵在于能否打入國(guó)內(nèi)外使用支付寶用戶(hù)的家庭理財(cái)場(chǎng)景。

支付寶的平臺(tái)聚集了大量的用戶(hù)，并且擁有支付功能，越來(lái)越多的用戶(hù)通過(guò)支付寶進(jìn)行信用卡還款、水電煤繳費(fèi)等生活金融類(lèi)的交易，習(xí)慣了讓支付寶成為家庭理財(cái)?shù)妮d體。從這個(gè)角度出發(fā)，電商君認(rèn)為，支付寶比起傳統(tǒng)金融行業(yè)來(lái)說(shuō)有著極大的優(yōu)勢(shì)，其強(qiáng)大的家庭理財(cái)平臺(tái)功能將會(huì)發(fā)展成為互聯(lián)網(wǎng)金融界的QQ平臺(tái)，幫助阿里更輕松地打開(kāi)家庭理財(cái)?shù)拇箝T(mén)。

而支付寶在移動(dòng)支付市場(chǎng)潛力巨大。首先，支付寶實(shí)名認(rèn)證用戶(hù)近3億，移動(dòng)用戶(hù)1億，還有兩億用戶(hù)尚未遷移，更何況中國(guó)網(wǎng)民6.18億，手機(jī)網(wǎng)民5億。依舊有很大的可挖掘空間。其次，移動(dòng)支付的最終競(jìng)爭(zhēng)指向是替代現(xiàn)金等傳統(tǒng)支付手段，消滅現(xiàn)金，移動(dòng)支付的蛋糕理論上可謂無(wú)限之大。另外，國(guó)內(nèi)線(xiàn)下傳統(tǒng)零售發(fā)展失衡，尚不完善，卻在另一面讓中國(guó)成為全球最大的電子商務(wù)市場(chǎng)。這也意味著，中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)潛力巨大，而海外移動(dòng)支付市場(chǎng)，螞蟻金服可聚集的連接用戶(hù)也是一個(gè)龐大的數(shù)據(jù)群體，對(duì)這一群體的基礎(chǔ)服務(wù)就足夠支撐螞蟻金服獲得足夠的估值。

而螞蟻金服的另外一張牌實(shí)際上是目前流行的大數(shù)據(jù)。這張牌實(shí)際上是隱藏在上述產(chǎn)品背后，并可以貫穿于整個(gè)阿里巴巴集團(tuán)始終。這張牌如果阿里用好了會(huì)很棒，但難就難在要看你怎么用？是把所有資源都向淘寶、天貓傾斜，還是通過(guò)支付寶的數(shù)據(jù)進(jìn)一步挖掘，向互聯(lián)網(wǎng)金融傾斜。撇開(kāi)大公司中容易存在的部門(mén)爭(zhēng)利不說(shuō)，即便是沒(méi)有任何的利益爭(zhēng)奪，在利用大數(shù)據(jù)方面，公司應(yīng)該還是會(huì)有所輕重。所以這張牌阿里很難明確地說(shuō)已經(jīng)握在手中、為我所用，就目前而言，只能算是一個(gè)潛在的可想象空間很大大大大大大大……的優(yōu)勢(shì)。

所以，螞蟻金服最大的優(yōu)勢(shì)和競(jìng)爭(zhēng)力在于建立金融基礎(chǔ)設(shè)施和大數(shù)據(jù)體系，未來(lái)的發(fā)展重點(diǎn)在于夯實(shí)基礎(chǔ)，這中間包括如何對(duì)企業(yè)進(jìn)行有效的信用描述。螞蟻金服大數(shù)據(jù)目前相對(duì)還是比較封閉的，未來(lái)需要在體系內(nèi)培養(yǎng)大數(shù)據(jù)應(yīng)用能力，把對(duì)中小企業(yè)的理解能力移植到其他體系，從體系內(nèi)的網(wǎng)商服務(wù)提升到全社會(huì)服務(wù)，成為一個(gè)開(kāi)放的平臺(tái)。

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