消費(fèi)金融迎來重大利好 金融消費(fèi)者誰來保護(hù)？

前兩天，央行聯(lián)合銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于加大對新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》正式發(fā)布，給原本已經(jīng)火熱的消費(fèi)金融“火上澆油”，汽車消費(fèi)、養(yǎng)老家政健康消費(fèi)、信息和網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)、綠色消費(fèi)等被列為重點(diǎn)領(lǐng)域進(jìn)行金融支持。不管是專業(yè)化的消費(fèi)金融組織，還是有條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都被列入了鼓勵(lì)對象。

此前筆者在談及2016年互聯(lián)網(wǎng)金融的幾大趨勢時(shí)，也曾將消費(fèi)金融列為重點(diǎn)領(lǐng)域，這與我國正在推進(jìn)的供給側(cè)改革和消費(fèi)升級(jí)有密切關(guān)系，也與互聯(lián)網(wǎng)金融的升級(jí)密不可分，應(yīng)該說，如今的消費(fèi)金融已經(jīng)成為行業(yè)的共識(shí)。盡管如此，卻很少有人想到這樣一個(gè)問題：消費(fèi)金融火了，金融消費(fèi)者如何保護(hù)？

這里的金融消費(fèi)者可不單單是通過借貸實(shí)現(xiàn)消費(fèi)的融資者，事實(shí)上，很多時(shí)候關(guān)于金融消費(fèi)者，大家都還是習(xí)慣于聚焦在消費(fèi)行為人身上。還包括投資者，甚至更為廣大的社會(huì)公眾、青少年、細(xì)分行業(yè)等的金融消費(fèi)者。這些相關(guān)的人群都需要開展相應(yīng)的金融消費(fèi)者教育和保護(hù)工作。

3月中旬，鄭州一名大學(xué)生由于網(wǎng)貸負(fù)債60多萬元后跳樓自殺，這一悲劇使得大學(xué)生群體的校園借貸行為引發(fā)社會(huì)普遍熱議。據(jù)了解，通過校園貸進(jìn)行分期消費(fèi)的學(xué)生，大多是購買電子產(chǎn)品，如手機(jī)、筆記本電腦等，也有部分女生會(huì)通過校園帶去整容、購買奢侈品。但很多學(xué)生由于懵懂無知，對于校園借貸所產(chǎn)生的高額利息沒有很好的預(yù)期，很多自制力差卻有消費(fèi)欲望強(qiáng)烈的學(xué)生深陷其中不能自拔。

這其實(shí)只是金融消費(fèi)者保護(hù)的冰山一角，作為借貸方，他們需要對自己的借貸行為所帶來高額利息有著清醒的認(rèn)識(shí)，同時(shí)充分評(píng)估自身對于償還能力，而不是圖一時(shí)之快盲目借貸，最終陷入深淵。

事實(shí)上，對于投資人來說，同樣需要進(jìn)行相應(yīng)的保護(hù)。他們手里有余錢，希望通過消費(fèi)金融渠道帶來更多的收益，作為金融消費(fèi)者的重要組成部分，他們并不希望自己的投資血本無歸。但投資就會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)金融的投資也是如此。如今在中國，投資者投資收益的剛性兌付一直是一個(gè)心照不宣的既成事實(shí)，但這并不符合最基本的金融消費(fèi)規(guī)則。從這一點(diǎn)上講，投資者的教育和保護(hù)可謂任重道遠(yuǎn)。

不管是消費(fèi)金融的撮合平臺(tái)也好，還是消費(fèi)金融產(chǎn)品的運(yùn)營平臺(tái)，作為平臺(tái)方，自身的能力提升和保護(hù)同樣至關(guān)重要。這里牽扯到借貸方的嚴(yán)格審核，比如家庭背景、日常消費(fèi)習(xí)慣、償還能力、有無其他借貸、個(gè)人信用記錄等等都需要進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)，提升自身的風(fēng)控能力。而不是為了實(shí)現(xiàn)更高的回報(bào)，盲目放貸，在將金融消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到借貸方時(shí)，自身也同樣會(huì)背負(fù)巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

目前，消費(fèi)金融還只是一個(gè)相對小眾的概念，并不是大多數(shù)人了解并接受的一種金融消費(fèi)模式，未來消費(fèi)金融的持續(xù)發(fā)展還需要經(jīng)歷一個(gè)漫長的市場培育過程。做好金融消費(fèi)者的教育和保護(hù)，即是對他們的保護(hù)，也是對包含消費(fèi)金融在內(nèi)的金融業(yè)的保護(hù)，這在金融行業(yè)走向深度變革的今天，尤為重要。（微信公眾號(hào)：changyandao1；作者：丁常彥）

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