倡導信托消費金融技術建設規(guī)范 同牛科技率先發(fā)布消金SaaS技術白皮書

導語：從出國旅游、醫(yī)療美容到3C產(chǎn)品、冰箱櫥柜等，大大小小消費領域的金融服務和產(chǎn)品層出不窮，消費金融呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長的發(fā)展態(tài)勢。管理規(guī)模超過20萬億的信托行業(yè)也將目光瞄準消費金融市場，選擇與同牛科技等科技金融公司合作，合力打通資金端到資產(chǎn)端的通路。

“有包容性的、每個人都能獲得的金融”將是這個時代金融的使命，在螞蟻金服首席戰(zhàn)略官陳龍看來，“傳統(tǒng)金融支持了大企業(yè)和投資拉動型經(jīng)濟的需求，今天的金融要更好地支持小微企業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)和消費者的需要?！?/p>

近年來，隨著大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等新興技術的蓬勃發(fā)展，金融科技在風險的定價及管理等多方面大顯身手，拓寬了金融服務的覆蓋人群，科技的賦能正推動著金融朝向普惠化大力前進。如京東集團旗下的京東金融，將數(shù)字技術應用到農(nóng)村金融體系中，推出了數(shù)字農(nóng)貸，目前已為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民累計放貸達到400億元，在全國1700個縣、30萬個行政村開展了業(yè)務。

證監(jiān)會副主席姜洋在近期深交所技術創(chuàng)新大會上則特別提及了中小微企業(yè)“融資難、融資貴”的問題。許多中小微企業(yè)由于缺乏固定資產(chǎn)抵押物、商業(yè)模式新、非線性增長等特點，很難通過傳統(tǒng)銀行信貸獲得足夠融資支持。而借助大數(shù)據(jù)手段，能夠在短時間內(nèi)對中小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營、財務狀況、盈利狀況進行綜合評估，精準測定信用水平，完成投資決策，企業(yè)投融資服務因此更加高效、便利、便捷。

而在居民個人層面，消費金融呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長的發(fā)展態(tài)勢，從出國旅游、醫(yī)療美容到3C產(chǎn)品、冰箱櫥柜等，大大小小消費領域的金融服務和產(chǎn)品層出不窮。來自人民銀行的數(shù)據(jù)顯示，今年1-9月份，居民新增消費性短期貸款達到1.49萬億元，新增總額已達去年全年的1.79倍。另據(jù)融之家和易觀近日聯(lián)合發(fā)布的《2017年中國消費信貸市場發(fā)展報告》預計，傳統(tǒng)金融機構的短期消費信貸今年增加了3.89萬億，年末余額將達8萬億元的歷史新高。

發(fā)展的同時必然伴隨著問題的產(chǎn)生。近期央行和銀監(jiān)會發(fā)布了《關于規(guī)范“現(xiàn)金貸”業(yè)務的通知》，矛頭直指野蠻生長的現(xiàn)金貸市場。在眾多專家學者看來，《通知》為規(guī)范和整頓現(xiàn)有的市場秩序樹立了明確的標準和指導，為現(xiàn)有的從業(yè)者給出了清晰的方向，避免了劣幣驅(qū)逐良幣的現(xiàn)象，對于規(guī)范的從業(yè)者來說是長期利好。

瑕不掩瑜，面對巨大的市場空間，無論是傳統(tǒng)的金融機構或是新興的互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛入場。如騰訊牽頭設立的微眾銀行，便從多年積累的8億多微信和QQ用戶中篩選出近億白名單客戶，推出微粒貸等互聯(lián)網(wǎng)小額信貸產(chǎn)品。受邀客戶無須擔保和抵押，僅需要在微信或手機QQ客戶端點一點便能輕松申請，獲批的款項最快1分鐘即可到賬，與傳統(tǒng)的銀行信貸冗長復雜的流程形成鮮明對比。

與此同時，管理資產(chǎn)超過20萬億的信托行業(yè)也將消費金融作為最重要的業(yè)務轉(zhuǎn)型方向。部分信托利用自身的資金募集優(yōu)勢，扮演消費金融類公司的資金供給方的角色，風險的控制則由合作方以認購劣后資金等形式承擔。另一類信托公司則依托自身的放貸資質(zhì)，作為貸款發(fā)放主體直接對接C端。

但無論何種模式，資產(chǎn)端小額、分散、高頻等特點都對信托機構的技術能力和擁抱新業(yè)務的適應力、政策監(jiān)管等方面提出了全新的挑戰(zhàn)。不僅與銀行、消費金融公司等消費金融主流機構相比，信托公司是個貸業(yè)務的后來者，與天貓、京東相比，信托公司在消費場景和商戶端更是缺少積累。但凡種種，首先橫亙在信托通往消費金融市場面前的就是技術鴻溝。

鑒于消費金融個貸業(yè)務涉及消費端、合作商戶端、征信機構端、信托端等多個主體和多個端口，對信息技術系統(tǒng)的要求非常高，往往需要較大投入。目前進入消費金融領域的各信托公司投入不一，有自行開發(fā)、合作開發(fā)或依賴合作方數(shù)據(jù)不開發(fā)系統(tǒng)等多種方式。除需要大量的技術成本和人力的投入外，還存在著對高效技術響應速度的畏難心態(tài)，和適配原有信息系統(tǒng)、缺乏場景開拓、商務對接等客觀原因，使得大多數(shù)信托公司面對洶涌而來的消費金融浪潮選擇持幣觀望的謹慎姿態(tài)。有信托行業(yè)人士坦言，無法確保采購一套消費金融系統(tǒng)就能立刻投身其中，更無從保證費時半年甚至更久開發(fā)時間的系統(tǒng)能否趕上業(yè)務迭代和升級的速度。

雖然已經(jīng)有十部委《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》等監(jiān)管指導，但規(guī)定仍過于原則，行業(yè)仍然缺少對于落地相應的系統(tǒng)開發(fā)、運營規(guī)范，給予信托公司開展消費金融業(yè)務以實操性指導的指導性文件。

同?？萍甲鳛橥渡硐M金融領域的金融科技公司，基于行業(yè)的廣泛需求和解決行業(yè)技術適配、消費場景資產(chǎn)匹配缺乏等普遍問題，不落窠臼跳出傳統(tǒng)軟件科技公司的局限，率先布局場景分期市場，從資產(chǎn)端著眼，開拓包括醫(yī)美、租車、租房、手機3C、電商等多達50多個消費場景，實踐業(yè)務豐富了服務企業(yè)客戶的案例，在商業(yè)實戰(zhàn)中摸爬滾打，積累豐富的市場商務優(yōu)勢和技術實踐經(jīng)驗。

豐富的市場實踐經(jīng)驗反哺技術革新，以知行合一為路徑，同?？萍疾粩啻蚰ゼ夹g擴大領先優(yōu)勢，在原有的“海鷗多層次神經(jīng)感知系統(tǒng)”的架構基礎上全封閉開發(fā)，在順利完成反欺詐大數(shù)據(jù)云系統(tǒng)2.0的研發(fā)和應用工作的同時，繼續(xù)著力攻堅消費SaaS系統(tǒng)3.0的迭代工作，并率先面向包括信托、銀行在內(nèi)的金融機構發(fā)布《消費金融SaaS系統(tǒng)技術白皮書3.0》

同?？萍即舜伟l(fā)布的《消費金融SaaS系統(tǒng)技術白皮書3.0》顯示，其自主研發(fā)的消費金融SaaS系統(tǒng)能為信托等金融機構提供從進件審批、反欺詐到合同、賬務、支付等需求的一站式線上解決方案。

以信貸審核模塊為例，用戶提交的申請訂單將統(tǒng)一匯聚到“同牛信審管理云”，審核人員可以方便地在云端完成放貸資質(zhì)審核和最終額度確定的工作。

此外，該技術白皮書還清晰梳理了從資金路由中心、風控平臺搭建、規(guī)則引擎?zhèn)€性化設計、大數(shù)據(jù)路由中心建設、全場景搭建中心、貸后管理信息安全中心等全流程、分區(qū)塊的底層技術規(guī)范和個性模塊設計等技術指導建議。實現(xiàn)了包括信托公司、銀行等在內(nèi)的金融機構無縫接駁原有系統(tǒng)、透明合規(guī)業(yè)務清晰、平臺自主管理風控系統(tǒng)等眾多管理需求。

同?？萍疾粩嘣鰪娫谛袠I(yè)技術方面的領先優(yōu)勢，并以業(yè)務驅(qū)動推動技術革新為導向，倡導“技術共享，平臺共建，0元固定投入、賺錢才分潤”等創(chuàng)新模式，并依托強大的場景資產(chǎn)開拓，不斷結(jié)合新型業(yè)務加快技術迭代的能力。不懈努力下，眾多信托公司選擇與同?？萍己献?，優(yōu)勢互補，以技術為契機攜手切入消費金融市場。

截至目前，已有7家信托公司選擇與同?？萍歼M行技術服務上的全方位合作。在信托行業(yè)布局消費金融SaaS系統(tǒng)方面，同?？萍家卉S成為行業(yè)頭部公司，同信托公司一道合力打通資金端到資產(chǎn)端的通路，為消費者提供“輕松申請”、“閃電到賬”、“全場景覆蓋”等立體多元的優(yōu)質(zhì)服務。

值得一提的是，近期監(jiān)管一再呼吁合規(guī)經(jīng)營，并提出“可視化、一體化、全封閉”的信息化監(jiān)管要求，以及自建風控等具體監(jiān)管細則。這同樣也是信托公司選擇與同牛科技合作的一大原因。借助同牛科技的賦能，信托公司可以快速從傳統(tǒng)的通道業(yè)務升級成兼具自動化和主動管理的新模式，一方面讓用戶享受高效、快捷的優(yōu)質(zhì)服務，一方面在監(jiān)管上確保用戶信息和數(shù)據(jù)的安全使用。

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