這篇文章一定要閱讀完，跟你的電商平臺(tái)生死有關(guān)！

“二清、反洗錢(qián)、去杠桿、穿透式監(jiān)管、實(shí)現(xiàn)信息互通。”這些詞匯，對(duì)于從事金融的朋友并不陌生。反觀(guān)電商平臺(tái)，卻很少有人能夠理解這些專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)。為什么?因?yàn)樵S多電商平臺(tái)的賬戶(hù)至今依然在“裸奔”，殊不知，這將給平臺(tái)的生死埋下一顆定時(shí)炸彈。

為什么說(shuō)電商平臺(tái)會(huì)同樣面臨金融性的風(fēng)險(xiǎn)？

電商平臺(tái)的交易模式大多涉及到“二清”——即消費(fèi)者資金先到電商平臺(tái)，然后再由平臺(tái)為商戶(hù)清算。雖然，消費(fèi)者消費(fèi)都通過(guò)“支付寶”、“微信”等第三方支付通道，但這也僅僅是通道，中間的資金去向是平臺(tái)而非商戶(hù)，商戶(hù)最終在交易完成后，才能從平臺(tái)拿到收入。

央行把這種模式定義為“平臺(tái)二清”，是一種違規(guī)操作，隨著電商平臺(tái)交易規(guī)模的擴(kuò)大，等待給商戶(hù)清算的資金形成了巨額留存。對(duì)于電商平臺(tái)來(lái)說(shuō)，最初根本沒(méi)想到過(guò)“二清”這個(gè)問(wèn)題。監(jiān)管層也是在關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)之后，留意到不少電商類(lèi)平臺(tái)在實(shí)際從事業(yè)務(wù)的過(guò)程中使用的是“平臺(tái)二清”模式。

傳統(tǒng)的商超結(jié)算也是統(tǒng)一收受客戶(hù)的貨款，然后分發(fā)各個(gè)供應(yīng)商企業(yè)，但從風(fēng)險(xiǎn)的角度來(lái)講，與電商平臺(tái)的區(qū)別在于兩點(diǎn)：一，線(xiàn)下實(shí)體商場(chǎng)跑路一般是區(qū)域性的風(fēng)險(xiǎn)事件，互聯(lián)網(wǎng)則沒(méi)有邊界，極有可能釀成全國(guó)性風(fēng)險(xiǎn)事件;二，商場(chǎng)主有固定資產(chǎn)，跑路的成本比較高，而電商平臺(tái)則多數(shù)是輕資本運(yùn)營(yíng)，跑路成本低。

為什么說(shuō)涉及“二清”將面臨生死大考呢?

無(wú)論是早期被央行約談的美團(tuán)、蘑菇街、二維火、有贊等為代表的電商服務(wù)平臺(tái)，還是后期曾一度被認(rèn)為是共享單車(chē)領(lǐng)頭羊的“OFO”，再合規(guī)未得到解決的前提下，都迎來(lái)了大敗局，被稱(chēng)之為中國(guó)創(chuàng)業(yè)史上最瘋狂試錯(cuò)!

2016年10月，央行出臺(tái)了《非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，提出嚴(yán)厲整頓無(wú)證從事支付業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，要求無(wú)證機(jī)構(gòu)進(jìn)行限期整改，整改不合格的依法取締。2018年8月31日《中華人民共和國(guó)電子商務(wù)法》也相繼出臺(tái)，針對(duì)電商的“二清”問(wèn)題再次提及，這就說(shuō)明，一旦平臺(tái)觸及“二清”坐實(shí)，很有可能涉嫌“非法經(jīng)營(yíng)罪”且面臨數(shù)罪并罰的局面。

電商平臺(tái)該如何解決“二清”風(fēng)險(xiǎn)呢？

電商資金的裸奔，本質(zhì)上和P2P、非法交易所、二清機(jī)構(gòu)一樣，只要賬戶(hù)上存留的資金到達(dá)一定規(guī)模，一旦跑路就會(huì)引發(fā)連鎖的兌付危機(jī)。所以，針對(duì)存在相似問(wèn)題的這類(lèi)機(jī)構(gòu)，從監(jiān)管部門(mén)來(lái)說(shuō)最保險(xiǎn)的做法就是將風(fēng)險(xiǎn)防患于未然。

首先，可以肯定的是阿里、京東、蘇寧這樣的超大電商平臺(tái)已經(jīng)解決了這個(gè)問(wèn)題。他們的解決辦法比較直接，收購(gòu)一張支付牌照，不但能有效解決合規(guī)性的問(wèn)題，更能將整個(gè)資金流轉(zhuǎn)的閉環(huán)留存在自身的生態(tài)體系中。

但支付牌照也在資本催生下，成了動(dòng)輒叫價(jià)數(shù)億的生意，顯然不是所有電商平臺(tái)都能負(fù)荷如此高的成本。

其次，就是像互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)一樣找銀行做資金存管，早期，蘑菇街的相關(guān)負(fù)責(zé)人向媒體回應(yīng)時(shí)稱(chēng)，“跟央行溝通之后我們也意識(shí)到了這個(gè)問(wèn)題，也明白監(jiān)管層的憂(yōu)慮?，F(xiàn)在還在和幾家大行以及第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)溝通，希望進(jìn)一步完善我們支付體系的合規(guī)性建設(shè)。”

電商平臺(tái)要辦理銀行存管，也面臨銀行方面的要求，首先是交易系統(tǒng)的安全性和可靠性，只有系統(tǒng)通過(guò)銀行認(rèn)可，平臺(tái)的交易數(shù)據(jù)才能作為銀行對(duì)賬信息;其次，參與交易的商戶(hù)或個(gè)人都需要在銀行開(kāi)立一般賬戶(hù)的電子輔助賬戶(hù)，每次交易都需要經(jīng)過(guò)銀行級(jí)的鑒權(quán)，這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，用戶(hù)體驗(yàn)很讓人揪心。

更讓互聯(lián)網(wǎng)公司困惑的是對(duì)金融業(yè)務(wù)的理解，中小電商平臺(tái)由于沒(méi)有專(zhuān)業(yè)了解支付、清算、擔(dān)保等金融業(yè)務(wù)邏輯的人才，導(dǎo)致談成了合作也進(jìn)展緩慢。有一家知名的汽車(chē)后服務(wù)交易平臺(tái)本來(lái)與上海一家銀行已經(jīng)談成了交易合作，但銀行給了他們一套API接口文件后，就沒(méi)有任何指導(dǎo)了，他們根本不知道應(yīng)該在什么交易下調(diào)用什么接口，背后的業(yè)務(wù)邏輯是什么。

在支付牌照千金難買(mǎi)的情況下，平臺(tái)唯一的路是找銀行完成資金合規(guī)化的構(gòu)建。但究竟是平臺(tái)自己找銀行，配大量的團(tuán)隊(duì)，花大量的時(shí)間研究銀行的系統(tǒng)和接口去對(duì)接，還是通過(guò)已成形的，基于銀行賬戶(hù)體系和資金存管以及清結(jié)算系統(tǒng)的SaaS服務(wù)快速完成，這是平臺(tái)需要做的選擇題。

畢竟，不管對(duì)于平臺(tái)還是銀行，重復(fù)造輪子的事情意味著極高的時(shí)間成本、人力成本和經(jīng)濟(jì)成本。況且，銀行對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的各種應(yīng)用場(chǎng)景也是理解甚少，他們更關(guān)注交易資金的安全性;銀行與網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)之間的這種對(duì)接缺口，短期內(nèi)無(wú)法彌合，這就催生了第三種解決方案，即第三方連接服務(wù)。

相比過(guò)去專(zhuān)門(mén)為網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)解決支付通道的“綜合支付”，為電商平臺(tái)解決資金流轉(zhuǎn)合規(guī)問(wèn)題需要更進(jìn)一步，除了有綜合支付的通道，也需要有滿(mǎn)足資金交易安全、接受銀行存管的“交易賬戶(hù)”，而能解決這兩個(gè)問(wèn)題的金融科技公司并不多，投融匯方算進(jìn)入最早的一家。

投融匯歷經(jīng)6年的技術(shù)沉淀，攜手多家銀行為平臺(tái)打造了符合央行規(guī)定的交易資金結(jié)算合規(guī)解決方案，該系統(tǒng)方案部署在銀行服務(wù)器上，保證平臺(tái)會(huì)員交易資金與自有資金隔離;同時(shí)可防止交易數(shù)據(jù)丟失，降低資金轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。真正幫助平臺(tái)迎合監(jiān)管、規(guī)避“二清”，將合規(guī)優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

對(duì)于此類(lèi)企業(yè)來(lái)說(shuō)，除了理解銀行和網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用場(chǎng)景以外，在金融監(jiān)管還沒(méi)有強(qiáng)制要求電商類(lèi)平臺(tái)解決資金存管問(wèn)題時(shí)，市場(chǎng)培育成本較高，表面上看這并不是一個(gè)“好生意”。但讓投融匯意外的是很多中小電商在理解了相關(guān)背景和他們的產(chǎn)品后，很快就接受了他們的服務(wù)。

這或許能讓央行松一口氣，畢竟不是所有平臺(tái)都惦記著跑路呢。

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