Hi保：給孩子買保險，順序才是更重要的

有了家庭之后,總想給孩子多一些保障。對于保險這個話題,Hi保非常謹(jǐn)慎,保險這個行業(yè)水太深了。當(dāng)年,Hi保自己買保險的時候,也問了身邊很多朋友,幾乎每個人說的都不一樣。有的說香港或國外的保險好,理賠額度高,但又有的說香港或國外出了險理賠很困難;有一些朋友說應(yīng)該買消費型保險,但其他朋友又說得買分紅險、返還險才劃算。

而咨詢很多保險公司的代理,他們幾乎都告訴我的是自己公司的產(chǎn)品最好。最后沒辦法,Hi?；苏麅蓚€月的時間,向金融行業(yè)的朋友咨詢,再加上各種查找資料研究,才給自己選了第一份保險。

保險的選擇要根據(jù)每個家庭的實際情況來決定,Hi保選的產(chǎn)品不一定適合所有人,而且也不想給大家一種推銷的感覺,所以Hi保從來不會給出特別具體的購買建議。

保險是一個很龐大又很專業(yè)的體系,我確實也沒有那么多時間去系統(tǒng)地學(xué)習(xí)和辨別每一款保險產(chǎn)品的優(yōu)劣,而且近一兩年,根據(jù)經(jīng)濟形勢,各家保險公司的產(chǎn)品也在更新迭代,所以每次有朋友問到Hi保關(guān)于保險的問題,Hi保一般都只會聊到一些比較普遍的知識和問題。

給孩子買保險,首先考慮健康險:凡是有孩子的爸爸媽媽都知道,孩子的健康問題,最影響家庭的財務(wù)安排。孩子一旦生病,就算傾家蕩產(chǎn),父母都會全力以赴。

目前,社保中的醫(yī)療保險,未成年人的待遇遠(yuǎn)低于在職職工,這也是必須為孩子購置健康險的原因。

具體應(yīng)該如何選擇健康險?兒童健康險,我們主要討論兩種:一是重疾險,二是住院險。

重疾險必須買,越早越好

毫無疑問,兒童重疾險必須買,越早越好。因為發(fā)重疾,對家庭財務(wù)影響最大。

這里有必要提醒大家一點的是:無論給任何人買保險,都應(yīng)遵循兩個原則:一是保障充足,二是性價比高。簡而言之,就是買夠、買抵。

首先,要解決的是購買額度,即保額足夠的問題。談額度,首先要解釋重疾險的意義。一旦你或家人遭遇重大疾病,就必須馬上面臨巨額支出,就算你有其他的醫(yī)療報銷方案,你也得先花錢,你的現(xiàn)金流也會比較緊張,家庭財務(wù)狀況面臨考驗。

重疾險的額度應(yīng)該覆蓋大多數(shù)重疾的平均治療成本。建議重疾險的保額以50萬元為宜。為節(jié)約成本,可減除醫(yī)保的重疾報銷額度。

不過由于各地政策有差異,以廣州為例,重疾可額外報銷15萬元,所以成年人購買重疾險,保額起碼要買到35萬元以上。未成年人沒有針對重疾的醫(yī)保報銷,所以保額建議買到50萬元以上。

有些家長覺得孩子生重疾的概率非常低,所以給孩子買重疾沒必要買這么高額度。這個邏輯是錯誤的:生重疾概率低,所以費率便宜,但這與生了重疾后,你必須付出的醫(yī)療成本是兩碼事。保險要買就按需求買夠,否則就無法根本解決家庭財務(wù)問題。

第二,重疾保障的種類和限制。市面上的重疾險,覆蓋的重疾都大同小異,不同產(chǎn)品覆蓋的重疾種類絕大多數(shù)重合,有的人在三家公司有四份重疾險,卻從來沒有關(guān)注過重疾種類的細(xì)微差異,比較這些細(xì)微差別實在是一件費力沒有效益的事情。具體到兒童重疾險,我們重點要注意,是否涵蓋了孩子的特有重疾,如川崎病、脊髓灰質(zhì)炎等。

第三,兒童重疾險的預(yù)算。性價比要高,保障越高越好,保費越低越好。特別提醒一下,不用考慮返還的問題。

家長需要了解的是,兒童重疾險解決的是保障問題,不是儲蓄問題,過份重視返還因素,反而會擾亂對保障與保費性價比的分析。

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