銀行十余年歷練，馬智濤卻不像個“金融人”。相反，他內心深處，對復雜的金融工具總刻意保持距離：“太復雜的金融工具，除了幫助那些掌握復雜金融邏輯的人取得財富之外，并未給普通人帶來太大幫助。”
馬智濤是微眾銀行副行長兼首席信息官，他是個實用主義者，在他看來，金融工具應被用于解決社會的實際問題。
這位成長在中國香港，學成于美國的 Henry Ma。在硅谷工作學習十余年，在加州大學伯克利分校、斯坦福大學的學習經驗，以及甲骨文、惠普等公司的工作經歷，使得他的思維方式更多元和有前瞻性?；貒笤纹桨部萍脊究偨浝?，帶領平安銀行完成新核心系統(tǒng)更換。
2014年，他來到微眾銀行，一上來就定位做開源。經過5年，到2019年7月，一口氣發(fā)布了10個開源項目，全部投入市場免費使用。
微眾為什么做開源？
多年工作經歷，馬智濤發(fā)現(xiàn)了大組織和小個體之間的微妙關系。企業(yè)是有生命周期的，從諸多案例來看，公司大到一定程度會風險聚集，最終走向衰亡。從人的發(fā)展角度來說，如果機制設計失衡，組織在一定程度上會禁錮人性的發(fā)展。所以，要創(chuàng)造機會去釋放每一個微小個體的潛能。
傳統(tǒng)銀行往往會花費80%的精力，去關注人群中20%的富人。高凈值客戶，高客單價的生意是他們的首要目標。更廣大普通人群的金融需求并沒有被全面滿足。
2014年，他和創(chuàng)始團隊商議微眾銀行的核心架構。當時面臨兩個選擇：做一家傳統(tǒng)銀行，按照國際慣例采用IBM、Oracle這些現(xiàn)成的技術。短期來說，實施速度快，成本可接受。但長期來看，隨著用戶量的增大，成本將不可控;而且業(yè)務會受制于現(xiàn)成技術的影響。第二個選擇是：用開源的組件搭建一個分布式銀行體系，構建路徑長，技術難度大。但長遠來看，有利于激發(fā)自我和生態(tài)內合作伙伴的創(chuàng)造力，更有想象力。
馬智濤和他的伙伴們選擇了后者，搭建了中國商業(yè)銀行首個分布式生產數(shù)據中心集群。沒有網點，沒有柜臺，所有客戶服務全部線上完成。
如今，5年過去，這套系統(tǒng)每天支持億級交易量，達到了國有大型銀行的量級水平。得益于開源技術與分布式架構的運用，到2018年微眾銀行單個賬戶的IT運維成本降到了傳統(tǒng)銀行的10%左右。微眾也成為了全國民營銀行中第一家資產總額破2000億的銀行。
馬智濤，湯霞玲
每一程志向藍海的茫茫深航，都需要新大陸靠泊接力。微眾所遇見的新大陸，是2015年以后逐步火熱的區(qū)塊鏈技術。這激發(fā)了馬智濤強大的好奇心。
聯(lián)盟鏈可能是當下最有效的選擇
彼時，區(qū)塊鏈被當作“信任的機器”首次登上《經濟學人》的封面。全球科技公司和金融機構紛紛入局區(qū)塊鏈。2015年9月，由高盛、富國銀行、花旗銀行、德意志銀行、匯豐銀行、摩根士丹利等發(fā)起的R3聯(lián)盟，推出了一個叫Corda的產品。2015年12月，由IBM主導的Linux 基金會發(fā)起了HyperLedger Fabric項目。區(qū)塊鏈也成為2015年美國創(chuàng)投中獲得融資最高的板塊。
區(qū)塊鏈的旋風很快刮到了國內，一時間，政策加持、巨頭布局、資本追逐。區(qū)塊鏈受到了極高關注。
撥開喧鬧的外表，有人看清楚了它的技術底層。
區(qū)塊鏈技術是去中心化，分布式的架構，跟馬智濤設想中的分布式商業(yè)在底層思路上高度吻合。區(qū)塊鏈講究全程可追溯，數(shù)據可驗證，節(jié)點全透明。在分布式商業(yè)領域，微眾的思維底層是：相信生態(tài)伙伴的力量，依靠技術手段去協(xié)同創(chuàng)作。
這聽起來，像是一場金融藝術的眾創(chuàng)。
馬智濤最終下了一個結論：區(qū)塊鏈是分布式商業(yè)最好的技術載體。
技術很迷人，市場又有足夠想象空間。但如何入手?
布局區(qū)塊鏈時，他們也面臨抉擇：首先，不能碰幣，因為幣的價值無法作用于實體經濟。“我們相信資產數(shù)字化（digitalization）是未來，但反對數(shù)字（digits）資產化。”馬智濤強調。
其次，公鏈的思路也不適合。在他們看來，公鏈通過算力去實現(xiàn)無限節(jié)點之間的共識，對運作成本和自然資源的消耗量很大，這在技術層面是一個永遠不可能妥善解決的問題。
最終，他們選擇了聯(lián)盟鏈，通過區(qū)塊鏈技術把合作伙伴連接起來，從而實現(xiàn)聯(lián)盟價值?！斑@在當下階段，可能是最有效的選擇?！瘪R智濤說。
2016年，微眾銀行聯(lián)合20多家持牌金融機構和科技公司，共同發(fā)起成立金融區(qū)塊鏈合作聯(lián)盟(深圳)(簡稱“金鏈盟”)，如今，金鏈盟成員已超100家。
從一開始，金鏈盟還只是個協(xié)會組織，并沒有統(tǒng)一的技術平臺。
微眾銀行區(qū)塊鏈負責人范瑞彬說：“我們最開始想做應用，但發(fā)現(xiàn)市場上還沒有好用的底層平臺。就好比想要開發(fā)APP，但連安卓和iOS系統(tǒng)都找不到。既然市場上沒有，那就自己動手做?！?/p>
但在區(qū)塊鏈這個早期行業(yè)里，沒有任何經驗可以借鑒，全靠自我摸索。
微眾銀行區(qū)塊鏈首席架構師張開翔回憶起最開始的“技術三人組”?！拔覀冇?個從創(chuàng)業(yè)公司回來的‘CTO’，加上我，大家很專注地從基礎的代碼寫起?！庇幸淮斡懻撃藸枠洌麄冊诎装迳袭嬃艘豢脴浜秃芏鄬尤~子，三個男人對著一棵樹聊到很晚?！俺绦騿T的快樂，外界好像看不明白，但我們樂在其中。”
如今，這樣“樂在其中”的程序員小哥，僅區(qū)塊鏈方向的就有100多人。有一個數(shù)據值得一提：全微眾銀行的IT人員占比高達54%，而國內其他上市銀行這一數(shù)據是1%-8%。
馬智濤
此種技術活力，加上馬智濤的引領，似乎有一馬當先，萬馬奔騰的態(tài)勢。
技術是為業(yè)務服務的，金融、溯源、供應鏈、存證等各個領域都可以用到區(qū)塊鏈技術，但多方如何協(xié)作?這就涉及到“共識算法”這一區(qū)塊鏈的核心組件。
張開翔用了生動的例子來向我們解釋共識機制：簡單地說，POW是工作量證明機制，可以理解為誰力氣大就聽誰的，而POS，是誰有錢就聽誰的。
但在我們這個聯(lián)盟鏈里，是民主集中制，有事情就大家一起投票。為了找到聯(lián)盟內最佳協(xié)作機制，僅僅共識機制的框架和算法就寫了一年。
逢山開路，遇水搭橋。經過一年多努力，金鏈盟開源工作組推出了金融級聯(lián)盟鏈底層平臺FISCO BCOS，現(xiàn)已全部開源，供全行業(yè)免費使用。
截止到目前，澳門科學技術發(fā)展基金、人民網、長虹等數(shù)百家企業(yè)及機構都在基于FISCO BCOS構建區(qū)塊鏈應用，投產上線的有數(shù)十個，覆蓋的應用領域從金融擴大到了文化版權、司法服務、政務服務、物聯(lián)網、智慧社區(qū)、公益事業(yè)、人才招聘、游戲娛樂等多類場景。
比如：機構間對賬平臺，你用某個APP給朋友轉一筆錢，兩個賬號背后涉及到兩家不同銀行和支付機構之間的對賬，以前是日終跑批對賬，時間長，效率低，有了區(qū)塊鏈技術，能保證賬本實時更新且正確;
司法存證系統(tǒng)里，通過區(qū)塊鏈技術讓數(shù)據上鏈，加上聯(lián)盟內司法機構的鑒定和認證，數(shù)據變成了證據，大大降低了調查取證的難度;
供應鏈金融系統(tǒng)里，通過區(qū)塊鏈技術的應用，讓供應鏈上下游的企業(yè)，清楚地追蹤到資金流，信息流和物流，讓銀行能清楚地看見生產和交易全流程，大大提高了中小企業(yè)的融資效率。
開源，就是讓黑匣子透明化
數(shù)據很好看，前景很看好。但開源這條路，并不是每個人都敢走。
“人家都說區(qū)塊鏈是創(chuàng)造信任的機器。但是如果不開源，這個機器還是個黑匣子。”范瑞彬說，他們就是要把這個黑匣子打開。
他曾經在騰訊工作10多年，T4專家，曾是手機QQ初創(chuàng)團隊的核心成員，長期負責手機QQ整個后臺的建設，曾經整個中國的移動互聯(lián)網有一半的流量是他所在部門的產品所產生的。
做開源，是他職業(yè)經歷中最焦慮的一段時間。很擔心開源之后，自己的東西很差勁被人恥笑，怕別人對代碼有質疑，怕團隊文檔寫不好等等?！耙郧笆谴┲路埽F(xiàn)在有點像裸奔?！备P鍵的是，開源沒有回頭路，東西放出去了，就永遠收不回來了，必須勇敢的去接受市場考驗。
其實，另外還擔心：開源后沒人理你?！皡^(qū)塊鏈這么早期，本身認知基礎薄弱，使用人群少。我們憋了個大招，把石頭丟到水里，都沒人理你，那也挺丟人的?！?/p>
所幸，他的這些擔心都沒有發(fā)生。
開源后，市場的活力被激發(fā)了：軟件集成商來了，系統(tǒng)供應商來了，培訓機構也來了;做智能家居的來了，做版權保護的來了，做醫(yī)療的也來了;金融公司來了，科技公司來了，還有很多期待用區(qū)塊鏈技術做轉型的傳統(tǒng)企業(yè)也來了。
“如果不開源，我們其實很難找到他們。很多創(chuàng)意點，我們自己也想不到。
開源這個按鈕一啟動，就像開拓了價值新領地，吸引各方自發(fā)而來。大家?guī)е焉坪秃闷嫒ゴ蚵?、觀察并加入他們的探索。開源所帶來的集體創(chuàng)造力，遠遠超過了微眾一家的能量。
后來，他們在FISCO BCOS這個區(qū)塊鏈底層平臺的基礎之上，陸續(xù)推出自主研發(fā)的中間件平臺WeBASE、應用組件WeIdentity和WeEvent，并且也全部對外開源，讓區(qū)塊鏈應用開發(fā)更加高效便捷。
范瑞彬
開源，并不只是把代碼丟出去
但是壓力和焦慮也隨之而來。
代碼開源后，被問得最多的問題是：這個怎么跟我的應用場景結合?
“雖然在一年前，我就知道開源并不是把代碼放出去那么簡單，沒想到，一年后我變成了專職客服。”張開翔當年在騰訊的職業(yè)生涯始于在客服部的IT系統(tǒng)建設，后來逐步成為手機QQ瀏覽器等多個拳頭產品領域的資深技術專家，沒想到，做客服的經歷在他做區(qū)塊鏈時派上了用場。
他和團隊一起，按不同維度梳理開發(fā)者關系，匯聚了大幾千人的開發(fā)者社群。開源技術團隊的同事幾乎是三班倒，每天18小時在線，群內的疑問如果在半小時內沒人回復，張開翔就會感到“焦慮”。
由于做“客服”有了名氣，張開翔多次被請出去做演講?！拔宜懔艘幌?，2018出差次數(shù)超過之前5年的總和，各種公開場合講區(qū)塊鏈的時間累計超過了100個小時。”
但他也慢慢發(fā)現(xiàn)，不能靠一個人出去講，按照分布式理念的精神，要讓更多人參與進來。于是，他又在團隊里建立了“潛力講師群”，目前已經儲備近20位講師。
他們驚喜地發(fā)現(xiàn)，開源后，對外跟幫助合作伙伴之間建立了一套共同語言體系，溝通效率更高了。內部團隊的專業(yè)水平也提高了：“因為只有做得好的東西才愿意共享出去。”
中間黑色上衣為張開翔
開源思維：從相信自己到相信他人
開源，打開的是技術門檻，更是心理門檻。
這一點，張開翔深有感觸。以前是技術自己持有和維護。但到了分布式的世界里，系統(tǒng)可能跑在另外一個完全隔絕的機房里，別人的隱私信息并不會給你，統(tǒng)計和分析數(shù)據、定位和解決問題都需要用新的模式，既然放出去了，就只能順應形勢變化。所以，在系統(tǒng)設計一開始，就必須全面考慮各種邊界情況，并做好準備去應對接下來會出現(xiàn)的所有問題。
同時，開源技術的特點，也在挑戰(zhàn)團隊的思考方式。
中國孩子的培養(yǎng)模式里，聽話的乖寶寶最受歡迎，以我為中心的思路根深蒂固。
但是在開源的思維底層里，不再是我，而是我們。思考方式轉變成：你需要什么，我能為你做什么，我們怎么來協(xié)作。
微眾銀行區(qū)塊鏈運營拓展負責人李賀發(fā)現(xiàn)，開源社區(qū)的思維方式在工作細節(jié)中也有體現(xiàn)。例如每次活動創(chuàng)建的交流群，連接起來的每一位用戶都是群管理者，可以參與到社區(qū)每一次大大小小的決策，哪怕是改個群名字，都是社區(qū)共識的結果。
他總結到：“開源社區(qū)的哲學是變相信自己為相信他人。所以，在我們的思維方式里，用戶掙到錢比我們自己掙到錢更開心?！?/p>
開源收益：奇點或許很快降臨
“那么，你們怎么賺錢?”面對我突如其來的提問，馬智濤似乎早有預料。
“我們的私心是：最終衍生出的金融服務。在底層平臺上跑起來的應用，最終都會需要相應的金融服務，落到金融服務，那就是微眾的強項了?！?/p>
除了金融服務之外，鏈條上的價值流轉也很有想象力。比如版權和IP資產，這個資產的涉及的不僅是現(xiàn)金流轉，它還有其他權益的流轉，這背后都需要有相應的金融服務來支持。“當然，我們希望微眾只是這類金融服務的提供者之一，而不是唯一?！?/p>
“但公司畢竟是商業(yè)機構，如果持續(xù)不賺錢，怎么辦?”我追問。
馬智濤說：“單一技術所能發(fā)揮的價值有限，我們不會太在意單項技術的科技投入，而是看整體效益。目前來看，這個營收拐點可能很快到來。這兩年，我們在建立行業(yè)影響力，比如市場上基于我們底層技術實現(xiàn)的案例數(shù)量、占有率等。所以，制定標準的能力至為重要，要讓我們的技術成為市場的事實標準?！?/p>
在微眾銀行的開源版圖里，區(qū)塊鏈只是實現(xiàn)“事實標準”的形式之一。如今，微眾銀行金融科技的“ABCD”四大戰(zhàn)略板塊(AI-人工智能;Blockchain-區(qū)塊鏈;Cloud Computing-云計算;Big Data-大數(shù)據)已經實現(xiàn)全面開源。
馬智濤解釋到：“AI解決的是效能問題，將一部分人類不愿意承擔的工作讓人工智能去解決;云計算能降低計算成本，實現(xiàn)數(shù)據的量級跳躍;大數(shù)據，實現(xiàn)的是數(shù)據的收集和挖掘。區(qū)塊鏈則特別難，它是底層，定位做連接，鏈接合作伙伴，鏈接一切，很有想象力?！?/p>
在工作中，馬智濤把自己定位成“教練”，希望用自己的經驗來幫助年輕人成長。而在行業(yè)里，他希望自己是個“預言家”，看到更多微小個體的能量被激發(fā)，看到極客世界的后援力量匯聚成更大聲勢，看到了一個分布式商業(yè)圖景徐徐展開。
“我想告訴大家，開源這條路可以走。小即是大，微即是眾?！?/p>
作者：湯霞玲（玲聽區(qū)塊鏈）來源：巴比特
免責聲明：本網站內容主要來自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網站將盡力確保所提供信息的準確性及可靠性，但不保證有關資料的準確性及可靠性，讀者在使用前請進一步核實，并對任何自主決定的行為負責。本網站對有關資料所引致的錯誤、不確或遺漏，概不負任何法律責任。任何單位或個人認為本網站中的網頁或鏈接內容可能涉嫌侵犯其知識產權或存在不實內容時，應及時向本網站提出書面權利通知或不實情況說明，并提供身份證明、權屬證明及詳細侵權或不實情況證明。本網站在收到上述法律文件后，將會依法盡快聯(lián)系相關文章源頭核實，溝通刪除相關內容或斷開相關鏈接。
