健康險(xiǎn)迎來(lái)政策“窗口期” 保險(xiǎn)極客掘金大健康產(chǎn)業(yè)生態(tài)

2020年伊始，中國(guó)健康險(xiǎn)迎來(lái)政策“窗口期”。銀保監(jiān)會(huì)1月3日發(fā)布的《關(guān)于推動(dòng)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》中提到，強(qiáng)化保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)保障功能，并支持發(fā)展相互保險(xiǎn)、健康和養(yǎng)老保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)。

過(guò)去一年，隨著需求增加和政策力度加大，中國(guó)健康險(xiǎn)的崛起之勢(shì)引發(fā)業(yè)界強(qiáng)烈關(guān)注。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，大健康產(chǎn)業(yè)能滿足現(xiàn)代人對(duì)健康生活的迫切追求，緩解政府的醫(yī)療支出壓力，2020年在釋放更大保障力度上也被寄予著厚望。

但健康險(xiǎn)在廣闊市場(chǎng)空間與高增長(zhǎng)的背后，也存在著一些不太“健康”的隱患。過(guò)去5年，中國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)復(fù)合增長(zhǎng)率超過(guò)35%，而從產(chǎn)品供給來(lái)看，針對(duì)企業(yè)員工人群的傳統(tǒng)健康險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，處理效率偏低。而以保險(xiǎn)極客為代表的新興公司通過(guò)智能化解決機(jī)制，借助大數(shù)據(jù)沉淀與分析練就了滿足市場(chǎng)多元需求的獨(dú)門(mén)功夫，在企業(yè)團(tuán)險(xiǎn)細(xì)分賽道中脫穎而出成為黑馬。

健康險(xiǎn)需求千人千面 定制化服務(wù)成趨勢(shì)

億級(jí)市場(chǎng)，多方入局。

2014年開(kāi)始，全國(guó)共有100余家保險(xiǎn)公司開(kāi)展了商業(yè)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，泰康、太平、平安等多個(gè)行業(yè)巨頭紛紛投身于此。但隨著“健康中國(guó)”的推進(jìn)，越來(lái)越多的企業(yè)和個(gè)人都愈發(fā)關(guān)注自身健康，普及大眾、惠及群體的健康險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)需而生。保險(xiǎn)極客成立于2014年10月，是最早將企業(yè)團(tuán)險(xiǎn)線上化的企業(yè)。

健康險(xiǎn)的需求更多因人而異，這也推動(dòng)了健康險(xiǎn)產(chǎn)品個(gè)性化、差異化甚至定制化發(fā)展。以企業(yè)團(tuán)體健康險(xiǎn)為例，每個(gè)企業(yè)員工數(shù)量不等，少則數(shù)十人，多則幾千人，企業(yè)的性質(zhì)不同，需求也不同，個(gè)性化定制的解決方案、系統(tǒng)操作簡(jiǎn)單靈活、理賠服務(wù)速度快等目標(biāo)成了企業(yè)團(tuán)險(xiǎn)的剛需。這些需求推動(dòng)了保險(xiǎn)企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新升級(jí)，導(dǎo)向其更多關(guān)注需求的差異化、服務(wù)體驗(yàn)的滿意度。

保險(xiǎn)極客的核心壁壘在于從底層系統(tǒng)、風(fēng)控、產(chǎn)品、投保再到后端理賠服務(wù)形成了一個(gè)完整的閉環(huán)。基于員工個(gè)性化需求，保險(xiǎn)極客推出了“極客+”系統(tǒng)，員工可以通過(guò)智能推薦實(shí)現(xiàn)千人千面的服務(wù)，同時(shí)，“極客+”將員工家庭納入保障，支持為其配偶、子女及父母提供保障方案，享受企業(yè)團(tuán)購(gòu)價(jià)。資料顯示，該平臺(tái)已經(jīng)為近6000家企業(yè)提供了智能化的員工保障和健康管理解決方案。

千人千面，基于大數(shù)據(jù)提供精準(zhǔn)化、定制化的服務(wù)理念代表著保險(xiǎn)發(fā)展的未來(lái)，也代表著保險(xiǎn)科技的未來(lái)。

保險(xiǎn)科技與醫(yī)療協(xié)同發(fā)展 構(gòu)建大健康產(chǎn)業(yè)生態(tài)

在完善醫(yī)療健康保障方面，唯一的方法就是從“被動(dòng)治療”向“主動(dòng)預(yù)防管理”轉(zhuǎn)變。

健康險(xiǎn)的迅猛發(fā)展與市場(chǎng)供需缺口不斷擴(kuò)大有很大關(guān)系。在我國(guó)的醫(yī)療健康行業(yè)支付結(jié)構(gòu)中，社保為主，自費(fèi)其次，商保為輔。其中，基本醫(yī)保占據(jù)了半壁江山，個(gè)人醫(yī)療自費(fèi)支出比例約35%。迅速上漲的總體醫(yī)療費(fèi)用和較高的自費(fèi)比例對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的可持續(xù)運(yùn)行帶來(lái)諸多挑戰(zhàn)。

2019年底36氪WISE大會(huì)上，保險(xiǎn)極客創(chuàng)始人&CEO任彬提到中國(guó)的社會(huì)結(jié)構(gòu)中，老齡化和城鎮(zhèn)化已成為不可逆的趨勢(shì)。此外，慢性病發(fā)生率升高，醫(yī)療價(jià)格與醫(yī)療費(fèi)用的持續(xù)上漲都成為健康險(xiǎn)的助推力。完善商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展、實(shí)現(xiàn)醫(yī)療與保險(xiǎn)的協(xié)同，是健康險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)變革的良好通路。

2019年，保險(xiǎn)極客與微醫(yī)的戰(zhàn)略攜手，成為“保險(xiǎn)科技+醫(yī)療”協(xié)同發(fā)展的有力佐證。作為保險(xiǎn)科技行業(yè)的翹楚，保險(xiǎn)極客擁有完善專業(yè)的保障服務(wù)體系，微醫(yī)是國(guó)際數(shù)字化醫(yī)療平臺(tái)，擁有全科?？凭C合醫(yī)療資源優(yōu)勢(shì)。保險(xiǎn)極客以科技為手段，通過(guò)醫(yī)療和保險(xiǎn)科技的融合，建立了多元化服務(wù)的健康生態(tài)，拓展了新的服務(wù)邊界，讓保險(xiǎn)服務(wù)更加落地，同時(shí)醫(yī)療資源的接入，讓職場(chǎng)人享受到高效、便捷和更及時(shí)的服務(wù)。

作為《“健康中國(guó)2030”規(guī)劃綱要》的重要踐行，多層次醫(yī)療保障體系初現(xiàn)，健康險(xiǎn)在政策和市場(chǎng)的雙重推動(dòng)下也迎來(lái)更多發(fā)展機(jī)遇，隨著企業(yè)越發(fā)關(guān)注員工健康福利，企業(yè)團(tuán)險(xiǎn)成為企業(yè)為員工定制福利的重要選擇。保險(xiǎn)極客CEO任彬也曾公開(kāi)表示，企業(yè)團(tuán)險(xiǎn)作為連接企業(yè)和員工的“紐帶”，滿足了員工健康福利需求，也彰顯了品牌人性化關(guān)懷溫度。隨著90后職場(chǎng)新勢(shì)力的崛起，企業(yè)團(tuán)險(xiǎn)或?qū)⒊蔀槠髽I(yè)人才引進(jìn)的重要抓手，助力企業(yè)穩(wěn)固前行。

“保險(xiǎn)科技+醫(yī)療健康”將帶來(lái)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)核心驅(qū)動(dòng)力與目標(biāo)的變革。具體來(lái)說(shuō)，科技驅(qū)動(dòng)個(gè)性化健康險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新和智能服務(wù)，醫(yī)療健康將撬動(dòng)多元化服務(wù)，最終形成以客戶為中心的健康管理方案。

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