分析當下金融機構信貸風險發(fā)展趨勢，益博睿大中華區(qū)分析與策略咨詢總監(jiān)趙國豪在近日接受51CTO記者采訪時表示，在中國，傳統(tǒng)金融機構體系以銀行為主。近些年，科技金融發(fā)展迅猛，像互聯網金融和P2P小貸公司等新的競爭對手也在陸續(xù)加入金融市場，對傳統(tǒng)金融業(yè)帶來了一定沖擊。
益博睿大中華區(qū)分析與策略咨詢總監(jiān)趙國豪
新興金融公司的出現給整個金融體系帶來了很多新的決策方法，以及新的技術應用。例如人工智能、機器學習等高級分析技術，可以幫助金融機構實現高效的風險管理。透過新興金融公司的成功案例，銀行也慢慢嘗試將新的金融科技方法應用于信貸業(yè)務發(fā)展。所以，新舊金融企業(yè)的互動影響實際上帶動了整個金融市場的成長，促使傳統(tǒng)銀行體系不得不去思考，積極實現金融業(yè)數字化轉型。
然而，正如一枚硬幣有兩面，任何事物都具有兩面性。新興金融公司的迅猛發(fā)展，也帶來了一定的消極影響。新興金融科技公司雖然比較靈活、沖勁十足，但是對于自身風險的把控能力不足。新興金融公司的資金來源多為金融中介或者是背后的大股東，這些資金來源通常要求比較高的報酬率，因此新興金融公司不得不對其借款用戶采取高利率政策，然而能接受較高利率的客戶往往資質不佳，由此可能導致過度授信情況出現，損害金融利益鏈。相較而言，銀行的資金來源是客戶存款，加之銀行業(yè)受到政府部門的高度監(jiān)管，銀行在把存款以資金形式放貸給其他需要貸款的人時，必須要對客戶存款負責。
趙國豪認為：“放眼未來整個金融趨勢的發(fā)展，新型金融科技的沖擊將加快銀行轉型的腳步，通過自動化的線上決策體系，結合第三方數據，利用更精準、更快速的機器學習評估方法來加速銀行的信貸管理效能。另外，針對新興金融公司或是一些小貸公司，相信未來監(jiān)管力度也會慢慢地加強。在各種不同的條件下，輔助這些金融公司逐步往比較正常的軌道發(fā)展，讓他們以更趨合理的方式來經營。”
提升信貸風險防范能力，金融機構需實現“貸前、貸中、貸后”全周期管理
在此趨勢下，金融機構究竟該如何提升信貸風險防范能力?對金融機構來講，信貸的全生命周期管理尤為重要。從貸款發(fā)放前的客戶篩選、貸款發(fā)放后的客戶管理、以及逾期后的款項回收，整個體系的搭建十分關鍵。因此，趙國豪建議金融機構需要考慮如何提升這三個環(huán)節(jié)的效率，從而讓決策的速度更快、精準度更高。此外，金融機構也必須加強自身內部的管理能力，理解新的體系、新的應用方法背后的理論，以便更好地予以實行。組織結構是否需要對應調整，團隊的結構如何進行調配，團隊的能力是否需要強化等等，也應該是銀行需要考慮的重要課題。
據趙國豪介紹，益博睿擁有豐富的信貸全生命周期管理經驗，憑借高度成熟的軟件平臺和強大的咨詢分析能力，為客戶提供高效快捷的決策分析服務以助其抵御風險。在貸前，幫助金融機構獲客，快速實現增量客戶的進件審批;在貸中，幫助金融機構管理存量客戶，比如：哪些客戶應該繼續(xù)經營，哪些客戶可以繼續(xù)提高額度，哪些客戶存在逾期風險可能會產生信用跌落;在貸后，針對已經逾期的客戶，通過數據分析，幫助金融機構制定催收策略，提高催收效率。
此外，趙國豪還表示，其實金融機構的信用風險除了發(fā)生在貸款業(yè)務中，還會發(fā)生在保險、理財等產品中，甚至就金融機構的整體業(yè)務而言都會發(fā)生比較廣義的信用風險行為。以保險業(yè)為例，其在身份認證和理賠處理方面通常都會面臨欺詐風險，這時便可以通過數據分析的方式來找出可疑行為，幫助金融機構制定決策。
不僅如此，除了信用風險之外，銀行中也存在很多交易相關的風險，比如對反洗錢的監(jiān)控、對線上交易的監(jiān)控等等，都是在金融機構中很容易產生風險的場景。針對這些場景，益博睿都可以通過數據分析的方式發(fā)現常見高風險行為，采用引擎方式系統(tǒng)化地部署在銀行的作業(yè)體系里，來監(jiān)控發(fā)生的所有交易。當某些交易在系統(tǒng)里觸動了風險行為預警信號時，銀行就可以更有效且更快速地采取應對舉措，實現對風險的有效防控。
不只是金融行業(yè)，益博睿決策分析還可以做這些事情
“其實，不只是應用在金融行業(yè)的信用風險管理領域，仰仗我們強大的數據分析能力，益博睿決策分析服務在很多領域也可以提供很多不同的價值。”趙國豪說到。
比如，在企業(yè)的人力資源管理場景中，益博?？梢詭椭髽I(yè)開發(fā)人力資源評分系統(tǒng)，對員工進行評估管理?；谶^去幾年的員工績效情況、薪資變動幅度等因素，預測員工的離職率，當發(fā)現高離職率員工時，及時提醒直線經理做好準備，幫助HR分析了解員工離職的可能原因，表現優(yōu)異的員工是否應該挽留，表現不好的員工是否應該采取溫和的激勵手段……從而有效提升人力資源的管理能力。
針對企業(yè)內部的舞弊或欺詐現象，益博?？梢詤f(xié)助企業(yè)進行反舞弊、反欺詐合規(guī)的監(jiān)控。假設某企業(yè)內部訂單很容易遭到銷售人員的操控，產生虛假訂單或者是虛假報銷等舞弊行為。益博睿可以基于數據分析構建一個企業(yè)內部針對銷售人員的監(jiān)控體系，提供合規(guī)評估，隨后合規(guī)部門可以直接通過分數來找到哪些是屬于高風險的行為、不合規(guī)的行為，合規(guī)人員也可以根據評分對被篩選出來的員工做有針對性的檢查。在傳統(tǒng)企業(yè)中，合規(guī)人員的配置是有限的，益博睿的這種評分方式一方面可以解決人手不足的問題，幫助合規(guī)人員更有目的性和針對性地實施檢查，提升企業(yè)管理能力，另一方面也可幫助員工有效地理解自己的行為，確保自身行為合乎行為規(guī)范。
在電信行業(yè)，益博睿也提供行為分析服務，通過通話記錄、信息記錄等行為，幫助電信公司對用戶進行分群，將這些客戶信息轉化成具有高價值的數據，供餐飲、服裝等行業(yè)以營銷為目的進行使用。
不僅如此，益博睿還可以幫助企業(yè)規(guī)劃選址。益博睿決策分析產品可以針對某個地區(qū)內房價、住戶數、人口統(tǒng)計信息、人均收入等等信息進行標簽劃分，基于這些標簽，益博?？梢詾橛猩虡I(yè)需求的企業(yè)提供服務。假設：某服裝公司計劃在某地區(qū)開店，通過數據分析，益博睿根據該公司的服裝品牌定位，目標人群分析，即可判定具體在哪些地點開店會更有效益。
高效快捷的決策分析能力，離不開益博睿的全球化布局
那么，相對決策分析領域的其他金融科技服務商，益博睿決策分析的優(yōu)勢在哪兒呢?對此，趙國豪表示：
一方面，益博睿擁有的是全球性資源。在新金融領域里，盡管很多國內廠商運用了很多新技術、新方法，但是他們相對比較缺乏項目經驗，尤其是一些規(guī)模較小的廠商。而立足于全球視野的益博睿則不同，“我們可以吸取國內外的實踐經驗，可以把國外的經驗帶到國內。比如在歐美，開放銀行的技術已經相對比較成熟了，我們可以與國內合作的金融機構分享這些開放銀行的新實踐，將其轉換成國內可以落地的解決方案，讓國內金融機構可以達到一次就位的項目成果。”
另一方面，益博睿提供的是整套解決方案。從軟件到咨詢服務，益博睿交付的是一個從貸款的貸前到貸中，再到貸后的閉環(huán)解決方案。不僅可以告訴金融機構該怎么做，還能提供一個系統(tǒng)幫助金融機構去落地、去實踐，真正做到幫助金融機構發(fā)展業(yè)務。
疫情之下，危機就是轉機
采訪尾聲，談及當前疫情對金融機構的影響，尤其是對信貸投放、信貸質量的影響，趙國豪表示，最近兩個月，金融行業(yè)逾期客戶數受疫情影響正在慢慢增加。這傳達出了一個信號：銀行未來會面臨更多壞賬。目前市場上已經有很多企業(yè)被迫關停、解散員工。無論是停擺的企業(yè)或者是逾期的員工，他們都渴求資金，需要貸款。但是，對銀行評估而言，由于他們沒有合理正常的還款來源，銀行無法為其提供貸款。“可以預見，未來銀行已放貸客戶的資產品質會有一定程度的跌落，信貸質量會下降。而在核發(fā)新貸款時，銀行的管理手段會越來越嚴格，甚至會采取更嚴格的審查尺度、審查標準，來確定貸款數額，減少金融機構的壞賬。”
“危機就是轉機。在大家普遍都趨于保守之時，假設某機構能在這個過程中采取有效措施，那么這場疫情對它來說就是轉機。” 趙國豪認為，只要金融機構具備更好的管理手段，能夠做到評估篩選優(yōu)質客戶再發(fā)放貸款，風險還是相對可控的。而且“雪中送炭”比“雨天收傘”更容易贏取客戶，更容易建立起較好的客群關系。另外，我們可以觀察到，在過去的歷史經驗里，每逢經濟大蕭條或經濟大衰退，一定會有眾多銀行受創(chuàng)。但與此同時，也有很多銀行反而從這樣的突發(fā)狀況中得到了成長，渡過難關之后的它們，體質更加強健。
事實上，有很多企業(yè)只需要短期的資金支援，即可渡過這次難關。如果金融機構能夠采用有效手段來篩選出這部分客戶，給予資金支持，就可以讓他們在經濟上維持合理支出。這樣一來將會縮短整個經濟體系的調整時間，讓中國經濟發(fā)展更快回歸正常步調。因此，金融機構如何通過更好的篩選辦法或管理手段找到目標客戶，是十分重要的。
最后，趙國豪總結說：“后疫情時代，益博睿決策分析服務將幫助金融機構采用科學化的管理手段，減少壞賬數量，篩選優(yōu)質客戶，提升催收效率，從而助力經濟復蘇。”
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