征信亂世能否出英雄？騰訊打算這樣PK阿里

央行1月5日批準(zhǔn)包括騰訊征信有限公司（下稱騰訊征信）、芝麻信用管理有限公司在內(nèi)的八家機(jī)構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備期為6個月。

阿里和騰訊這對互聯(lián)網(wǎng)諸多細(xì)分領(lǐng)域的老對手，在征信領(lǐng)域?qū)⒃俅握归_PK。以社交數(shù)據(jù)為核心的騰訊征信在用戶數(shù)量上似乎比以電商交易數(shù)據(jù)為核心的芝麻信用更有優(yōu)勢。芝麻信用憑借著支付寶、淘寶、螞蟻微貸等合作方，已經(jīng)整合了3億多實名個人、3700多萬戶中小微企業(yè)數(shù)據(jù)。而騰訊征信則坐擁8億的QQ賬戶、超過5億的微信賬戶、超過3億的支付用戶，以及QQ空間、騰訊網(wǎng)、QQ郵箱、微博等多種服務(wù)上聚集的龐大用戶。

在1月14日的分享會上，騰訊征信有限公司總經(jīng)理助理杜弘告訴界面新聞記者，在準(zhǔn)備期內(nèi)騰訊征信將主要進(jìn)行系統(tǒng)和產(chǎn)品的完善工作，并不排除提前開業(yè)的可能。

據(jù)騰訊征信負(fù)責(zé)人、財付通信用產(chǎn)品和業(yè)務(wù)中心高級總監(jiān)吳丹介紹，盡管騰訊征信脫胎于騰訊子公司財付通，但未來將與財付通并駕，成為騰訊全資子公司之一。

目前經(jīng)過升級的騰訊征信對數(shù)據(jù)獲取有了更加開放的態(tài)度。除基于騰訊內(nèi)部的數(shù)據(jù)來源外，騰訊征信亦將外部數(shù)據(jù)納入其信用評估中。“外部數(shù)據(jù)包括央行、社會經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)如機(jī)票交易、教育機(jī)構(gòu)、其他信息公司數(shù)據(jù)等參考標(biāo)準(zhǔn)，都會影響信用評分的判定。”杜弘告訴界面新聞記者，與財付通、社交數(shù)據(jù)和虛擬財產(chǎn)數(shù)據(jù)免費(fèi)獲得不同，外部數(shù)據(jù)的采集將產(chǎn)生付費(fèi)成本。

盡管社交數(shù)據(jù)異常龐大，但業(yè)內(nèi)對其成為信貸的依據(jù)有諸多質(zhì)疑，一大原因在于社交數(shù)據(jù)并不包含交易。全球著名P2P公司LendingClub此前曾利用Facebook的社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)發(fā)行信貸產(chǎn)品，但遭受了巨大虧損。

吳丹在回應(yīng)社交數(shù)據(jù)判定信用評分的可行性時稱，騰訊征信模型研究團(tuán)隊已經(jīng)驗證，社交數(shù)據(jù)可以明顯提升個人征信的準(zhǔn)確性，“首先，沉睡于騰訊的用戶行為數(shù)據(jù)數(shù)量龐大，而騰訊征信已于兩年前對其展開建模研究；其次，與征信直接相關(guān)的金融違約‘表現(xiàn)數(shù)據(jù)’，騰訊并不缺少。”

對于社交數(shù)據(jù)是如何判斷違約風(fēng)險的，吳丹亦舉例稱，欺詐風(fēng)險是金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格防范的風(fēng)險，多表現(xiàn)為集團(tuán)欺詐，而騰訊通過分析欺詐用戶的社交數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，欺詐用戶的社交圈周圍很少有真實用戶。

“騰訊有自己的信貸產(chǎn)品，并在幾年前就開始在國內(nèi)城市發(fā)放小微信用貸款，由此得出用戶的還款表現(xiàn)分析。”吳丹在描述其金融數(shù)據(jù)分析時說。據(jù)了解，這些信貸產(chǎn)品數(shù)目多大500元至1000元之間，草根群體和騰訊征信本身客戶定位一致。

華南一家征信公司負(fù)責(zé)人告訴界面新聞記者，征信公司商業(yè)模式主要包括信用報告查閱費(fèi)、為信貸機(jī)構(gòu)提供分析報告、數(shù)據(jù)深挖掘等利潤點，盡管業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為征信市場價值超過千億，但他表示目前多數(shù)征信公司仍處于虧損的狀態(tài)。

根據(jù)杜弘在分享會上的描述，騰訊征信已經(jīng)確定了兩大商業(yè)模式，分別包括對企業(yè)（toB）和對個人（toC）兩個利潤點，分別包括提供信用分析報告和推薦信貸產(chǎn)品。

具體業(yè)務(wù)規(guī)劃上，B端業(yè)務(wù)中，基于信用評分和報告，騰訊征信將為企業(yè)提供規(guī)避信用風(fēng)險服務(wù)，同時，通過人臉識別和身份核實技術(shù)，降低欺詐風(fēng)險；C端業(yè)務(wù)中，通過對用戶行為和信用數(shù)據(jù)的分析，騰訊征信將為其推薦來自合作金融機(jī)構(gòu)的信貸產(chǎn)品。

“B端對企業(yè)提供征信報告是收費(fèi)的，但標(biāo)準(zhǔn)尚未明確；而在C端，個人查詢信用報告的同時，我們亦不排除向個人收費(fèi)的可能性。”杜弘表示。

騰訊征信在其官方資料中稱，目前已與多家P2P、銀行和保險公司接觸，商談前述公司接入騰訊的個人征信體系中。根據(jù)杜弘的介紹，在這一信用體系中，信貸機(jī)構(gòu)在獲得騰訊提供的信用數(shù)據(jù)同時，亦會分享其自身信用數(shù)據(jù)。

在回答騰訊征信與微眾銀行大數(shù)據(jù)征信的關(guān)聯(lián)時，吳丹介紹稱，騰訊征信在為微眾銀行提供征信幫助的同時，微眾銀行也有較為獨立的征信分析體系。

從央行喊話騰訊、阿里進(jìn)入征信市場，到個人征信牌照基本落地，馬云、馬化騰、馬明哲“三馬”齊齊進(jìn)入個人征信業(yè)。引發(fā)全民關(guān)注的同時，也帶來征信業(yè)內(nèi)不少質(zhì)疑。前述征信公司負(fù)責(zé)人稱，“三馬”征信公司同時是數(shù)據(jù)的產(chǎn)生和銷售方，這與征信公司定義的第三方是有出入的，而在實際運(yùn)營中，借貸數(shù)據(jù)的真實性是最大風(fēng)險。

“信貸公司將金融機(jī)構(gòu)的信貸數(shù)據(jù)作為風(fēng)控參考，實際上是有很大真實性風(fēng)險的，目前征信市場的真實情況與紙面描述相比要混亂得多。”前述征信公司負(fù)責(zé)人稱。

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