解讀銀行最害怕的五大互聯網金融模式

極客網6月17日（北京）

2013年被認為是中國互聯網金融的元年，從去年至今，互聯網金融以多種形式向銀行等傳統(tǒng)金融機構壟斷的業(yè)務發(fā)起了猛烈進攻，其中，第三方支付、移動支付、P2P/P2B網貸、眾籌投資、互聯網理財是現階段銀行最為害怕的五種模式。

第一，第三方支付

自去年以來，第三方支付獲批牌照的數量越來越多，各大互聯網公司基本都擁有了自己的支付牌照，這有利于它們支撐自己的各種在線業(yè)務，以及向外界提供收費低于銀行支付的支付服務。這類第三方支付公司，憑借其交易的頻發(fā)性和服務的優(yōu)勢，勢必會對銀行的支付業(yè)務造成重大沖擊。

第二，移動支付

隨著網絡帶寬的提升和進場通信技術的成熟，移動支付得以興起并迅速發(fā)展。有機構預測，2014年移動支付的市場規(guī)模有望突破1萬億。隨著移動支付的普及，你會發(fā)現銀行的信用卡將逐漸失去用武之地。運營商、互聯網巨頭和手機廠商都瞄準了這塊市場，未來它們之間完全可以繞開銀行，形成一個生態(tài)系統(tǒng)。

第三，P2P/P2B網貸

個人對個人的P2P以及個人對企業(yè)的P2B模式，則直接對銀行資產端的業(yè)務發(fā)起了沖擊。當然，銀行在這一塊的主要業(yè)務對象原本就不是個人和中小微企業(yè)，而是動則數億上十億的大企業(yè)客戶，然世事難料，一方面中小微企業(yè)在中國經濟構成中的分量不小，另一方面一些中小微企業(yè)也在成長為大企業(yè)，P2P/P2B網貸企業(yè)撿銀行的漏，實現“農村包圍城市”也不是遙不可及的事。

第四，眾籌投資

眾籌作為互聯網時代一項產物早已有之，只不過近來才被歸類為互聯網金融。眾籌的優(yōu)勢是它涉及面廣，不僅僅是投資項目，電影、音樂、游戲……都可以使用這一模式。而且，眾籌參與感強、有趣好玩，可非常草根，也可以很高大上，只要項目足夠創(chuàng)意，就有號召力，就能籌集到社會上的閑散資金，完全架空銀行。當然，目前眾籌的監(jiān)管政策也不明了，一些操作有非法集資之嫌，不過這些都可以逐步得到改善。

第五，互聯網基金理財

以余額寶為代表的互聯網基金理財產品，其實質便是將大額的理財演變成碎片化的小額理財，將不具備議價能力的千千萬萬個人匯集成一個具備強勢議價能力的“超人”.這種模式直接斷了銀行負債端業(yè)務的根基，使得銀行再也不能低成本吸儲。當然，在銀行的聯合打壓下，各種寶寶的收益已經不斷下滑，但我們也發(fā)現，銀行系畢竟也不是一條心，一些業(yè)務落后的銀行完全可能利用這個機會，完成對領先銀行的追趕或反超。

以上五種模式，可以說每一種都盯上了銀行在相應領域的弱點，試圖分一杯羹。然而這還不是銀行最害怕的，它們最害怕的是一些巨頭公司同時具備上述模式中的全部或幾種，打通從負債端、中間業(yè)務到資產端的整個流程。譬如阿里巴巴，依托于支付寶、余額寶，如果再拿下資產端業(yè)務（和業(yè)務落后的銀行合作，自建或收購領先P2P/P2B平臺），那才真是既得利益銀行夜不能寐的夢靨。

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