險(xiǎn)企明年元旦單日退保高者或超5億元

文|證券日報(bào) 蘇向杲

12月29日訊，2017年的元旦，隨著開門紅首日的到來，各險(xiǎn)企新一輪的保費(fèi)競賽也拉開帷幕。《證券日報(bào)》記者近期從業(yè)內(nèi)獨(dú)家獲悉，由于此前激進(jìn)的承保政策，個(gè)別險(xiǎn)企在2017年1月1日的銀保渠道退保額預(yù)計(jì)超5億元。

與退保對應(yīng)的是，一些銀行在險(xiǎn)企客戶大量退保后，不得不面對的轉(zhuǎn)保壓力。記者采訪多位保險(xiǎn)公司人士了解到，為確保退保順利進(jìn)行，一些險(xiǎn)企已經(jīng)在2017年元旦之前要求業(yè)務(wù)人員與銀行做好退保對接工作，另一些險(xiǎn)企則在年末成立了退保與滿期給付排查小組，以應(yīng)對元旦當(dāng)日及開門紅期間的退保“洪峰”。

開門紅的首日是險(xiǎn)企格外看重的一天。有保險(xiǎn)公司銷售人員對《證券日報(bào)》記者表示，為了能在元旦當(dāng)天“一炮打響”，險(xiǎn)企往往從上一年的12月份就開始邀約客戶，并準(zhǔn)備創(chuàng)說會、產(chǎn)品說明會、客戶回饋會等活動，為開門紅贏得“頭彩”。

在備戰(zhàn)開門紅首日的同時(shí)，險(xiǎn)企也得防范當(dāng)天的退保風(fēng)險(xiǎn)?！蹲C券日報(bào)》記者從某銀行分行獲悉，有保費(fèi)激進(jìn)的險(xiǎn)企2017年1月1日銀保渠道的單日退保額預(yù)計(jì)超過5億元，面對大量的退保保單，該行已經(jīng)要求業(yè)務(wù)人員做好轉(zhuǎn)保工作(轉(zhuǎn)保新的1年期或2年期高現(xiàn)價(jià)產(chǎn)品)，并加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)對接，保證客戶資金按時(shí)到賬。

個(gè)別公司元旦當(dāng)天之所以會出現(xiàn)較高的退保預(yù)期，與此前這些險(xiǎn)企保費(fèi)政策有關(guān)。通常情況下，退保情況可分為不可預(yù)期退保(由于銷售人員誤導(dǎo)等原因而出現(xiàn)的退保)與可預(yù)期退保(保險(xiǎn)公司能預(yù)計(jì)、也能應(yīng)對的退保)。

一些保險(xiǎn)公司之前推出的短期高現(xiàn)價(jià)產(chǎn)品的退保，就是可預(yù)期退保的一種。據(jù)了解，高現(xiàn)價(jià)產(chǎn)品的退保是保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)已通過精算，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)中，通過費(fèi)用的收取來引導(dǎo)消費(fèi)者在特定的時(shí)間來進(jìn)行退保。有的銷售人員甚至?xí)阡N售過程中直接告訴消費(fèi)者在何時(shí)進(jìn)行退保最劃算。

記者在某銀行官網(wǎng)看到的一款萬能險(xiǎn)就明確提出：“合同生效滿三年后不收取任何解除費(fèi)用。您可以根據(jù)個(gè)人資金需求進(jìn)行短期理財(cái)，更鼓勵(lì)長期持有。”同時(shí)，為引導(dǎo)客戶延長持有時(shí)間，該款產(chǎn)品保單持有年度的合同解除費(fèi)用分別為：第一年5%;第二年4%;第三年2%。不難看出，在這種精算引導(dǎo)下，保單在第三年后，預(yù)期退保保費(fèi)可能最高。

險(xiǎn)企元旦出現(xiàn)退保“小高峰”也與險(xiǎn)企歷年對開門紅首日的重視程度與當(dāng)日保費(fèi)基數(shù)有關(guān)。從元旦首日的保費(fèi)基數(shù)來看，記者獲悉，僅2016年元旦當(dāng)天，有不少險(xiǎn)企單日保費(fèi)突破100億元。比如某險(xiǎn)企1月1日，銀保渠道保費(fèi)超過115億元;1月2日保費(fèi)持續(xù)飆升，銀保渠道累計(jì)保費(fèi)達(dá)158億元;至1月3日，銀保渠道累計(jì)保費(fèi)已逼近200億元。

個(gè)別險(xiǎn)企元旦當(dāng)日的大額退保，折射出行業(yè)內(nèi)一些保費(fèi)激進(jìn)型險(xiǎn)企在開門紅期間的退保與滿期給付壓力。尤其是，對一些過度依賴銀保渠道、高現(xiàn)金價(jià)值業(yè)務(wù)的險(xiǎn)企而言，一旦新單保費(fèi)收入明顯減速，很有可能面臨現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)。有壽險(xiǎn)公司在今年三季度償付能力報(bào)告中就表示，“在壓力情景1下，公司整體未來2-4個(gè)季度(涵蓋開門紅期間)及報(bào)告日后第二年凈現(xiàn)金流是小于0的，主要是因?yàn)楣疚磥硇聠伪ＹM(fèi)比去年同期降低80%且退保為基礎(chǔ)的2倍，且之前出售的高現(xiàn)價(jià)產(chǎn)品有效保單逐漸進(jìn)入高退保期。”

保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，今年一季度壽險(xiǎn)新單業(yè)務(wù)7141.42億元，同比增長68.49%;未計(jì)入保險(xiǎn)合同核算的保戶投資款和獨(dú)立賬戶新增交費(fèi)6271.47億元，同比增長高達(dá)209.53%。一季度較高的萬能險(xiǎn)保費(fèi)增速，也可能給險(xiǎn)企2017年開門紅期間的退保增加壓力。

預(yù)計(jì)2016年人身險(xiǎn)滿期給付與退保金額或達(dá)1.1萬億元。據(jù)業(yè)內(nèi)不完全統(tǒng)計(jì)，在今年的滿期給付、退保金額中，銀郵渠道的占比或達(dá)七成。在這些退保險(xiǎn)種中，或有近半屬于高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品。去年以來，保險(xiǎn)營銷員數(shù)量的暴增(今年三季度末營銷員達(dá)628.13萬人，較年初增加156.83萬人)，銷售誤導(dǎo)也可能給2017年的開門紅退保增壓。一方面，保險(xiǎn)營銷員隊(duì)伍迅速擴(kuò)張，但由于整體素質(zhì)偏低、培訓(xùn)管理跟不上造成的銷售誤導(dǎo)問題有可能引發(fā)退保。另一方面，有部分營銷員以保險(xiǎn)公司名義擅自銷售非保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，或慫恿消費(fèi)者退保轉(zhuǎn)而購買非保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，都將加劇退保。

年初的全國保險(xiǎn)監(jiān)管工作會議上，保監(jiān)會主席項(xiàng)俊波就提到了滿期給付和非正常退保風(fēng)險(xiǎn)，“從前期業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)來看，今年仍然是滿期給付的高峰期，行業(yè)面臨的集中給付和非正常退保的壓力較大，對此我們要高度重視。”

“要按照‘內(nèi)緊外松’的應(yīng)對方針，在發(fā)揮好地方政府第一責(zé)任人作用的基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)公司要切實(shí)承擔(dān)起主體責(zé)任，保監(jiān)局要有效承擔(dān)起屬地責(zé)任。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)測，指導(dǎo)相關(guān)責(zé)任主體妥善處置風(fēng)險(xiǎn)苗頭和群體性事件，做好存量風(fēng)險(xiǎn)化解。”項(xiàng)俊波表示。

險(xiǎn)企成立退保排查小組

為應(yīng)對開門紅期間的退保壓力，一些險(xiǎn)企已經(jīng)做好準(zhǔn)備。

記者獲悉，近期，某銀行系險(xiǎn)企開展了2017年滿期給付與退保風(fēng)險(xiǎn)排查工作，以防范和化解滿期給付與退保風(fēng)險(xiǎn)。該公司成立了滿期給付和退保風(fēng)險(xiǎn)排查工作小組，對2012年以來的存量業(yè)務(wù)進(jìn)行全面梳理，并從產(chǎn)品、銷售、管理、服務(wù)、客戶投訴等方面，分析研判來年滿期給付與退保風(fēng)險(xiǎn)形勢，評估重點(diǎn)產(chǎn)品、重點(diǎn)渠道、重點(diǎn)機(jī)構(gòu)、重點(diǎn)區(qū)域的風(fēng)險(xiǎn)程度，提前做好風(fēng)險(xiǎn)防范化解工作。

記者獲得的另一家激進(jìn)型險(xiǎn)企的一份《2017年開門紅退保高峰應(yīng)對工作情況通報(bào)》顯示，為應(yīng)對明年開門紅期間的退保，該險(xiǎn)企采用三大措施管理退保風(fēng)險(xiǎn)：一是進(jìn)行全轄保崗的內(nèi)、外部培訓(xùn);二是對權(quán)重網(wǎng)點(diǎn)代審人員進(jìn)行排查跟蹤;三是對預(yù)約退保重點(diǎn)事項(xiàng)進(jìn)行跟蹤分析。

從內(nèi)、外部培訓(xùn)來看，該通報(bào)提到，為做好2017年開門紅退保工作準(zhǔn)備，該公司要求各機(jī)構(gòu)開展針對保全人員、銀保客戶經(jīng)理、網(wǎng)點(diǎn)保全人員等內(nèi)、外部人員的培訓(xùn)工作。目前該公司大多數(shù)機(jī)構(gòu)的培訓(xùn)工作已經(jīng)基本完成，但仍有部分機(jī)構(gòu)的培訓(xùn)工作在緊張進(jìn)行中。

從權(quán)重網(wǎng)點(diǎn)代審人員排查來看，為平穩(wěn)渡過2017年開門紅期間集中退保情況，該公司核保核賠部已于2016年11月對全系統(tǒng)銀保網(wǎng)點(diǎn)的保全業(yè)務(wù)代審人員情況進(jìn)行全面清查，清查內(nèi)容包括排查網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、不再合作的網(wǎng)點(diǎn)、無代審人員的網(wǎng)點(diǎn)等。

同時(shí)，該公司對分公司退保集中量前五的網(wǎng)點(diǎn)與中支機(jī)構(gòu)退保集中量較大的銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行排查。“后續(xù)公司將持續(xù)關(guān)注權(quán)重網(wǎng)點(diǎn)代審人員情況，各分公司需對未合作網(wǎng)點(diǎn)及無代審人員網(wǎng)點(diǎn)做進(jìn)一步溝通，完善保全服務(wù)流程。”

從預(yù)約退保重點(diǎn)事項(xiàng)跟蹤分析來看，該公司要求各分公司及時(shí)宣導(dǎo)、提前邀約，并檢查代審保單是否符合規(guī)則要求、預(yù)約時(shí)間點(diǎn)是否滿周年、預(yù)約退保審批流是否前置。

具體流程方面，該公司要求各分公司在12月14日收集中支機(jī)構(gòu)集中預(yù)約退保資料;12月15日上報(bào)預(yù)約退保保全件數(shù)至總公司核保核賠部;12月16日總公司核保核賠部統(tǒng)一通知各分公司進(jìn)行正式環(huán)境預(yù)約退保驗(yàn)證及系統(tǒng)壓力測試;12月17日各分公司將每天的預(yù)約退保操作量及未操作量上傳至公司公用文件夾，由總公司統(tǒng)一匯總。

面對開門紅期間的退保給付工作，該公司要求各分公司一定要高度重視、認(rèn)真對待，營運(yùn)部門與銀保條線一定要上下聯(lián)動、團(tuán)結(jié)協(xié)助、并肩作戰(zhàn)。各機(jī)構(gòu)保全崗，營運(yùn)序列的所有參與人員，都應(yīng)該掌握兌付操作程序，做到人人會操作、人人是保全，提高保全作業(yè)時(shí)效，順利完成開門紅兌付工作。

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