互金協(xié)會李東榮：中國普惠金融面臨數(shù)字鴻溝挑戰(zhàn)

“根據(jù)世界銀行在普惠金融指標上的最新數(shù)據(jù)，目前中國的大部分指標，均排在發(fā)展中國家的前列，特別是賬戶的普及率和儲蓄的普及率等指標，甚至優(yōu)于G20國家的平均值，”中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長、原央行副行長李東榮在“2017清華五道口全球金融論壇”上表示。

但李東榮同時指出，“雖然我們取得了這些成績和進步，但我們國家與其他國家一樣，依然還面臨著普惠金融成本高、效率低、服務不均衡、商業(yè)不可持續(xù)等全球化的共性難題。”

李東榮強調，我國普惠金融面臨數(shù)字鴻溝的挑戰(zhàn)——農民、低收入人群由于往往缺乏足夠的數(shù)字支持，技術與技能，容易形成不同教育程度、年齡結構、地區(qū)居民之間的數(shù)字鴻溝，導致不同群體從金融服務中獲益的能力有所分化，“弱勢群體對于物理網(wǎng)點的依賴度相對更高。一旦數(shù)字技術越來越多地替代物理網(wǎng)點，也可能引發(fā)技術性的金融排斥?！?/p>

除了數(shù)字鴻溝，還有風險治理的挑戰(zhàn)。李東榮指出，數(shù)字技術的應用，并不會改變金融風險的隱蔽性、突發(fā)性、傳染性和服務外部性的特征，在多維開放和多項互動的網(wǎng)絡空間，金融風險、技術風險、網(wǎng)絡風險更容易產(chǎn)生疊加和擴散的效應，使風險傳遞得更快、波及面更廣。

李東榮在演講中也肯定了數(shù)字普惠金融的未來發(fā)展，比如使金融血液持續(xù)流向更深、更廣的經(jīng)濟末梢神經(jīng)；有效降低金融服務的邊際成本，使得小微企業(yè)、農民等服務對象能夠獲取價格相對合理、安全便捷的金融服務；有助于解決服務質量的難題；有助于解決商業(yè)可持續(xù)的難題。

京東金融CEO陳生強也在會上表示，普惠金融的一個重要制約因素是可負擔成本問題。

陳生強表示，經(jīng)濟學中，企業(yè)成本有一個劃分維度是分為固定成本和變動成本，成本結構的不同，讓經(jīng)濟實體所能服務的對象的廣度和深度也完全不同。

“拿金融行業(yè)來講，如果一個金融機構固定成本低、變動成本高，那么只能去服務高收入人群和高價值的大公司，向下覆蓋是不經(jīng)濟的。反之，如果固定成本高但變動成本低，則相對沒有邊際的限制，可以快速復制，覆蓋更多群體，實現(xiàn)規(guī)模效應，這是符合經(jīng)濟學規(guī)律的，”陳生強舉例稱，“目前來看，金融機構的成本結構恰恰是以前一種為主。拿對小微企業(yè)的信貸業(yè)務來說，金融機構在獲取用戶、風控以及運營操作三大環(huán)節(jié)，基本上都是在依靠傳統(tǒng)的模式——靠廣告、靠地推去獲客；靠人工調查來做風控；在申請、受理、授信、放款、貸后等一系列流程管理上也都是大量的在使用人工來審批和操作。如此一來，就造成了做小微信貸的變動成本過高。”

陳生強提到，再加上小微企業(yè)經(jīng)營風險相對大，并且抗周期性風險能力弱，因而金融機構做小微信貸的壞賬率相對會比較高。這兩個因素加起來使得做小微金融盈利十分困難。

陳生強認為，科技公司正好可以助力金融機構改變自己的成本結構、并通過貸前、貸后管理降低信用風險，優(yōu)化服務能力。首先，科技公司可以通過互聯(lián)網(wǎng)的方式觸達到傳統(tǒng)金融難以觸達的人群；其次，科技公司可以在生活消費和產(chǎn)業(yè)交易場景中獲得大量的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)真實反應了客戶需求和實體經(jīng)濟的產(chǎn)銷情況，通過這些數(shù)據(jù)+風控技術可以去做風險管理與風險定價；第三，在流程運營層面，科技公司基于更好用戶洞察能力、產(chǎn)品洞察能力，可以在交易場景中嵌入金融服務。

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