金融科技的養(yǎng)分：互聯(lián)網金融的科技再進化

文|孟永輝

以人臉支付為代表的新型支付時代的來臨，似乎正在告訴我們一個與科技緊密相連的新時代正在悄然來臨。這個時代要比互聯(lián)網時代展示給我們的畫面還要絢麗多彩，因為在即將到來的時刻，我們能夠享受到的服務要比現(xiàn)在更加智能、更加富有科技質感。

人臉支付相對應的就是金融的科技化，現(xiàn)在很多人將這種科技化稱作是金融科技化，抑或是科技金融化。無論是金融科技化，還是科技金融化，它們都有一個很大的特點，這個特點就是金融與科技兩大領域的融合將會進一步加深，而不再是和互聯(lián)網與金融一樣，僅僅只是兩種元素的簡單相加。

金融科技時代的到來讓很多在互聯(lián)網金融時代無法破解的痛點和問題找到了解決的方法，借助它，我們不僅能夠改變傳統(tǒng)金融的頑疾，而且能夠帶給用戶以體驗的提升，而這種體驗恰恰是用戶真正需要的，同樣是金融行業(yè)應該追求的，那就是安全與穩(wěn)健。

金融科技時代的來臨，肇始于人們生活的科技化

在經歷了移動互聯(lián)網時代摧枯拉朽般的改變之后，人們的行為方式和行為習慣以一種顛覆性的方式進行了改變。網絡化、科技化、電子化成為這個時代最為鮮明的特征，科技對于人們生活方式的改變已經開始。隨著科技對于人們生活影響的逐步深入，未來所有的行業(yè)都將會被新一波的發(fā)展所驅動。金融行業(yè)也不例外。

正是由于人們的生活更多地與科技聯(lián)系在了一起，所以我們才會需要向對應的服務與之向匹配。金融行業(yè)作為與我們生活的每一個環(huán)節(jié)都息息相關的行業(yè)，它的發(fā)展需要進行同樣的科技化，才能跟得上人們生活科技化的步伐。

因此，人們生活的科技化直接導致了金融科技化的出現(xiàn)和發(fā)展，而金融科技化的出現(xiàn)和發(fā)展則反過來能夠助推人們生活的科技化朝著更加良性的方向發(fā)展。以支付為例，隨著購物方式從線下轉移到線上，我們需要進行線上支付來滿足我們隨時隨地購物的需要，于是線上支付開始出現(xiàn)。當線上支付出現(xiàn)之后，我們可以創(chuàng)新出不同的線上支付類型，從而來促進人們的生活更加方便和快捷。

以螞蟻金服為例，它已經形成了以支付寶為核心的一整套的生態(tài)系統(tǒng)，通過將人們生活的相關環(huán)節(jié)納入支付寶的體系之下，我們生活的每一個環(huán)節(jié)都能夠在螞蟻金服所搭建的生態(tài)體系下得以完成，形成了一個完美的生態(tài)閉環(huán)。螞蟻金服之所以會出現(xiàn)并不是它自己自然萌發(fā)的結果，而是與人們生活科技化的外部環(huán)節(jié)有著相對較為密切的關系，正是由于人們生活的科技化，才導致人們出現(xiàn)了不同的需求，而滿足人們這些需求的同時來拓展產品外延則讓螞蟻金融的疆域不斷得到擴大。

金融科技時代的來臨是滿足人們不斷增加的新需求的結果，同樣是人們生活與科技聯(lián)系日益緊密的重要標志。未來隨著以AI、大數(shù)據(jù)、VR為代表的新技術時代的到來，人們在這個時期的需求又將會出現(xiàn)諸多可能，正是在不斷滿足這種可能性的前提下，金融科技時代或許還將呈現(xiàn)更多的變化可能性。

用戶需求的轉變是金融科技時代發(fā)展動力，但并非全部

在滿足用戶需求的同時來獲得自身的發(fā)展是金融行業(yè)不斷向前的主要推動力，當用戶需求發(fā)生改變時，金融行業(yè)如果還固守以往的老路勢必會造成用戶用腳投票，用戶流失成為必然。從這個層面來看，用戶需求的轉變成為金融科技時代發(fā)展的主要推動力。所以，我們在金融科技時代將會看到諸多迎合用戶需求而產生的金融產品，數(shù)字貨幣、區(qū)塊鏈都是在這樣一種邏輯下產生的。

然而，一味地迎合用戶的需求并不是金融科技時代發(fā)展的全部動力，它僅僅只能為金融科技提供一種發(fā)展方向。金融科技時代發(fā)展的驅動力更多地應當在于金融與科技融合之后所產生的內在力量，這種力量能夠在滿足用戶需求的同時，同樣促進金融本身的發(fā)展。

相對于單純地滿足用戶需求，這種雙向的驅動力似乎更加具有力量。因為它推動了用戶與行業(yè)的共同發(fā)展，讓金融科技時代滿足當下市場需求的同時，同樣在拓展著未來的發(fā)展空間。因此，用戶需求僅僅只是金融科技時代發(fā)展動力的一個方面，金融與科技融合之后產生的另外一股力量將會增加有力地促進金融科技時代的發(fā)展。

以數(shù)字貨幣為例，數(shù)字貨幣的出現(xiàn)是為例滿足人們網絡交易的方便，它規(guī)避了用戶在互聯(lián)網上交易時依然需要與銀行等傳統(tǒng)金融結構相聯(lián)系痛點，減少了用戶的交易成本，提升了金融行業(yè)的運營效率。但是，數(shù)字貨幣對于金融行業(yè)本身的推動作用同樣將金融行業(yè)向前推進了一大步。

基于數(shù)字貨幣，我們能夠打破地域限制讓交易更加方便快捷，金融行業(yè)的運行效率提升更高。另外，基于數(shù)字貨幣又衍生出來一些新的概念，這些新概念反過來又可以促進金融行業(yè)進一步發(fā)展。

所以，一味地滿足用戶需求并不是金融科技時代的全部，由金融科技化本身所引發(fā)的金融行業(yè)本身的發(fā)展才是推動這個行業(yè)發(fā)展的主要力量。為了隨著金融科技時代發(fā)展的逐步深入，或許還將會有更多點去突破，從而獲得更大發(fā)展。

金融科技時代的主要標志是互聯(lián)網金融的科技再進化

如果說人們生活的科技化造就了金融科技時代來臨的話，那么金融科技時代的一個主要風口必然是互聯(lián)網金融的科技再進化。用戶生活的科技化衍生出不同的需求，而互聯(lián)網金融的再度科技化則恰恰是成為滿足這些需求的全新養(yǎng)分。

P2P平臺持續(xù)出現(xiàn)問題、網絡信貸的亂象頻出、眾籌概念的深入不夠都在說明互聯(lián)網金融并不能夠成為金融科技化休止符，它可能會成為下一波新科技來臨之前的全新開端。用新的科技手段來規(guī)避互聯(lián)網金融時代出現(xiàn)新痛點，用新的科技手段來破解傳統(tǒng)金融在互聯(lián)網金融時代仍未被破解的難題，成為金融科技時代真正來臨的主要標志。

借助AI技術，原本需要人工介入的投顧階段開始被智能機器人所取代?；ヂ?lián)網金融時代，盡管我們的數(shù)據(jù)量較傳統(tǒng)階段有了極大提升，但是真正操作階段依然是以人工為主，從本質上來講，這種投顧方式相對于傳統(tǒng)階段并沒有太多改變，因為人工的加入依然會降低原本已經提升效率，甚至可能將金融行業(yè)的效率回歸到傳統(tǒng)金融的水平。

借助VR、AR技術，金融科技時代的投資體驗將會更加立體和多元化?；ヂ?lián)網金融時代的金融項目展示主要是以圖文、視頻為主的，這種展示形式不僅無法完整地展示產品細節(jié)，而且由于人為因素的影響，還有可能讓投資者無法真正了解到項目的真實情況，甚至會對投資決策造成誤導。這種機械的、單一的項目展示邏輯顯然無法真正滿足未來金融科技時代用戶的投資需要。

在一個VR設備風行的年代里，如果依然用圖片、短視頻的方式展示項目，顯然有些原始。所以，借助新VR技術多維度地展示項目成為滿足用戶需求的主要方式。以京東眾籌、聚米眾籌、蘇寧眾籌的項目為例，我們可以借助VR設備進行展示，讓投資者全方位地了解項目，這種方式不僅能夠提升用戶滿意度，而且能夠以另外一種方式對項目方進行風險控制，從根本上解決用戶投資過程當中體驗不佳的問題。

借助大數(shù)據(jù)、云計算，金融科技時代的項目收集和推薦將會更加精準?；ヂ?lián)網金融時代的金融項目開發(fā)與推薦通常是按照平臺的一廂情愿來判斷的，對于用戶真正喜歡什么樣的項目并沒有一個相對完整的認識。這就導致很多互金平臺上面盡管有很多項目，但是真正是用戶喜歡的，或者是真正符合用戶投資喜好的項目并不多，這就造成了很多項目資源的浪費，對于用戶的投資體驗也造成了很大的影響。因為用戶想要在如此多的項目當中找到真正喜歡的項目本身就是一個煎熬的過程。

通過整合不同領域和行業(yè)的數(shù)據(jù)，我們能夠知道將項目與投資用戶實現(xiàn)相對較為精準的匹配，從傳統(tǒng)的人找項目這種機械的方式，轉變成為金融科技時代的項目找人的相對智能的方式，在提升項目運行效率的同時，提升投資者的體驗，并最終促進金融行業(yè)的運行效率。

人們生活的科技化最終導致了金融科技時代的來臨，而用戶需求的嬗變則造就了金融科技的發(fā)展。隨著金融與科技融合的深入，金融本身或許將會發(fā)生更多改變，一個以互聯(lián)網金融的科技再進化為主要標志的全新金融科技時代終將來臨。

作者：孟永輝，資深撰稿人，媒體人，專欄作者。從事互聯(lián)網多年，長期關注行業(yè)研究。全網覆蓋粉絲數(shù)20萬+。專欄覆蓋今日頭條、一點資訊、企鵝自媒體、百度百家、新浪看點、簡書、知乎、UC、艾瑞網、界面、億邦動力網等多家平臺。微信公眾號：menglaoshi007

生成海報

免責聲明：本網站內容主要來自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網站將盡力確保所提供信息的準確性及可靠性，但不保證有關資料的準確性及可靠性，讀者在使用前請進一步核實，并對任何自主決定的行為負責。本網站對有關資料所引致的錯誤、不確或遺漏，概不負任何法律責任。任何單位或個人認為本網站中的網頁或鏈接內容可能涉嫌侵犯其知識產權或存在不實內容時，應及時向本網站提出書面權利通知或不實情況說明，并提供身份證明、權屬證明及詳細侵權或不實情況證明。本網站在收到上述法律文件后，將會依法盡快聯(lián)系相關文章源頭核實，溝通刪除相關內容或斷開相關鏈接。