互聯(lián)網(wǎng)金融：百舸中的爭流與機會

互聯(lián)網(wǎng)金融在過去的一年時間中，各種繁榮昌盛的境況與跑路欺詐的案例相向而行。對于中國互聯(lián)網(wǎng)領 域而言，這種借助云計算、社交網(wǎng)絡和APP等工具在內(nèi)的信貸支付方式既是行業(yè)發(fā)展的必然，也是整個金 融行業(yè)要面臨的革命。當然，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中的信任、服務和規(guī)范等問題，亦是其能否真正得 到社會期望的主要標準，特別是一些P2P的跑路現(xiàn)象，更是嚴重地危害了這個行業(yè)的聲譽與大眾用戶的信 任與認知。

雖然一些并不具備競爭力的平臺早已倒下，但這并不意味著整個互聯(lián)網(wǎng)金融的局面就絕對太平，在商業(yè) 模式、運營規(guī)范、平臺服務以及品牌認知與傳播方面，這些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺還有很長的路要走。

往昔崢嶸：戰(zhàn)亂下剩余的王者

普通大眾對互聯(lián)網(wǎng)金融的第一印象幾乎都源于支付寶推出的余額寶服務，之后，在百度順勢推出百度理 財情況下，加之其他第三方互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺在這期間相繼崛起，為普通大眾認識與理解互聯(lián)網(wǎng)金融 提供了良好的契機。這種現(xiàn)象在隨著互聯(lián)網(wǎng)全方面滲透的過程中，不斷的平臺和金融機構的參與，相繼 擴充了整個互聯(lián)網(wǎng)金融的大舞臺，一直一時之間形成了百家爭鳴百花齊放的局面。之后，因為缺乏相應 的監(jiān)管和法規(guī)措施，行業(yè)的冷冬也相繼而來。

這股冷冬的針對對象是一些看穿了形勢但并不具備競爭力的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，這些平臺無法向普通用戶 提供切實可行的服務，因此等待它們的解決無疑便是倒下或消失，而跑路方式無疑成為最為顯著的現(xiàn)象 。據(jù)相關數(shù)據(jù)信息顯示，僅2013年9月至11月的2個多月時間里，就有超過40家的P2P企業(yè)資金鏈斷裂或關 閉，這種行業(yè)洗禮對于這些不具備競爭力的平臺而言是致命的打擊，但對于真正有競爭實力的平臺而言 ，卻也意味著良好的機會。

在今天，歷經(jīng)過這輪洗禮的互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺已經(jīng)得到認可與興起，比如余額寶依靠支付寶成為最大 的金融服務平臺，積木盒子剛獲得過億融資，具備宜人貸、宜定盈、碼上貸等業(yè)務的宜人貸利用創(chuàng)新 模式已經(jīng)幫助幾千萬小微企業(yè)主和幾億經(jīng)濟上活躍的農(nóng)戶建立信用。當然，其中較為明顯的現(xiàn)象還有， 各商業(yè)銀行均已不再對互聯(lián)網(wǎng)金融敵對而是擁抱，這種變化是可喜的變化。

在這些陣營中，支付寶領銜了互聯(lián)網(wǎng)金融的開山之路，而宜人貸是2012年由全球成交量最大的P2P公司宜信推出的個人對個人信用借款與理財咨詢服務平臺。其秉持“讓信用變價值”的理念依托宜信9年風控經(jīng)驗，采用反欺詐系統(tǒng)交叉驗證，及移動互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)創(chuàng)新技術風控，堅持科技驅(qū)動金融創(chuàng)新，領航移動互聯(lián)網(wǎng)金融布局，為大眾信用價值的建立、釋放和傳遞搭建了一個輕松、便捷、安全、透明的網(wǎng)絡平臺。

從支付寶到宜人貸，再到目前各商業(yè)銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融的紛紛跟進，這些這些案例和現(xiàn)象的興起都 無一不在說明，互聯(lián)網(wǎng)金融服務作為行業(yè)趨勢的產(chǎn)物，是有著巨大的社會需求的。另外隨著各商業(yè)銀行 的興起和發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融走入普通用戶已經(jīng)成為不可阻擋之勢，未來隨著云計算和大數(shù)據(jù)等服務的興 起，互聯(lián)網(wǎng)金融勢必會迎來全新的面目。

現(xiàn)狀拷問：互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)是互聯(lián)網(wǎng)+？

如果但從字面意思理解，那么大多人會將互聯(lián)網(wǎng)金融理解成“互聯(lián)網(wǎng)”+“金融服務”的新型模式，這種 理解有一定的可禮節(jié)性，但對于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺而言，這種理解遠遠不夠。

李克強總理此前談到“互聯(lián)網(wǎng)+”概念的時候，強調(diào)了互聯(lián)網(wǎng)方式只是載體和平臺，要依靠互聯(lián)網(wǎng)方式的 附加服務為用戶提供更多增值服務的理念。這種理念對于當前的互聯(lián)網(wǎng)金融領域而言，同樣意味著“平 臺”+“服務”的雙重壁壘，如果缺失其中之一，那么過去2年里不斷爆發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融負面現(xiàn)象，或許又將回歸到現(xiàn)實之中。

在這種情況下通過建立、釋放和創(chuàng)造信用價值，將有助于降低社會和經(jīng)濟活動的交易成本，提高效率，有助于獲得發(fā)展所需的物質(zhì)資本和社會資本，并且創(chuàng)造新的商業(yè)價值和社會價值。在這方面，前文提及的宜人貸平臺一直致力于信用體系建設，其通過構建信用體系喚起社會對于大眾信用價值的關注和認可，讓信用真正成為體現(xiàn)價值的載體，推動普惠金融的發(fā)展，這是目前宜人貸正在著力的事。

因為對于大多普通消費者而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是互聯(lián)網(wǎng)方式下的金融往來服務，因此和線下金融服 務相比，網(wǎng)絡金融在安全和信任方面的挑戰(zhàn)更大更難。在這種情況下，“互聯(lián)網(wǎng)+”特有的增值附屬服務 ，便是對普通用戶權益的基本保障和服務需求供給。余額寶理財沿用了支付寶的信用體積， 而宜人貸則突破性地采用大數(shù)據(jù)決策引擎來對用戶的還款能力和信用資質(zhì)進行判定，這些方式，都是最大化地從附加服務方面保證借貸和金融往來的安全措施。

所以，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)并僅僅只是互聯(lián)網(wǎng)方式下的金融服務，而是全新理念的“互聯(lián)網(wǎng)+”模式。

為用戶提供金融貿(mào)易往來業(yè)務，是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的基本屬性功能，但在安全、信任和用戶認知等方面 ，互聯(lián)網(wǎng)金融需要觸及更多的服務舉措。

未來去向：以金融為中心的互聯(lián)網(wǎng)金融

截至目前，市面上能見到的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品及服務，幾乎都是以掛靠互聯(lián)網(wǎng)的方式提供各種金融往來業(yè)務，這種方式經(jīng)過大眾傳播之后，很多人的理解便成了掛靠互聯(lián)網(wǎng)方式的金融及附加服務，因此在鑒定互聯(lián)網(wǎng)金融概念的時候，將其劃歸到互聯(lián)網(wǎng)屬性領域。

但姜奇平教授則認為，互聯(lián)網(wǎng)金融秩序的核心基礎重心還在金融上，目前這些金融服務平臺所提供的業(yè)務只是衍生金融服務。在姜奇平教授看來，目前大多提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務的機構，使用的方式是利用互聯(lián)網(wǎng)的信息不對稱方式，但互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)就是信息對稱。因此，隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術和應用趨勢的普及，未來的互聯(lián)網(wǎng)金融勢必會跨越到更加嚴峻和激烈的環(huán)境。

在目前這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要不斷的求索與創(chuàng)新，同時需要在信譽與服務等方面貫徹行業(yè)和相關的政策方針與法規(guī)，在保證行業(yè)和用戶服務的基礎上，在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代里實現(xiàn)新的飛躍，這或許正是大多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺未來可以抓住的唯一機會。

但在這個過程中，金融是核心，互聯(lián)網(wǎng)只是掛靠方式，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺以金融服務為中心的本質(zhì)，是不會變的。（文/朱翊，微信：izhuyi；微信公號：zhuyiweixin）

生成海報

免責聲明：本網(wǎng)站內(nèi)容主要來自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準確性及可靠性，但不保證有關資料的準確性及可靠性，讀者在使用前請進一步核實，并對任何自主決定的行為負責。本網(wǎng)站對有關資料所引致的錯誤、不確或遺漏，概不負任何法律責任。任何單位或個人認為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識產(chǎn)權或存在不實內(nèi)容時，應及時向本網(wǎng)站提出書面權利通知或不實情況說明，并提供身份證明、權屬證明及詳細侵權或不實情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會依法盡快聯(lián)系相關文章源頭核實，溝通刪除相關內(nèi)容或斷開相關鏈接。