百度金融的“秒批”，到底“秒”了誰？

在今天召開的百度聯(lián)盟峰會上，李彥宏的主題演講聚焦在人工智能上，其認(rèn)為，人工智能時代已經(jīng)到來，將推動互聯(lián)網(wǎng)正式進(jìn)入移動互聯(lián)網(wǎng)之后的第三幕。李彥宏堅信人工智能不會消滅人類，只會解放人類，人工智能將代替人類完成繁瑣的工作，帶來無限可能，比如重構(gòu)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)。李彥宏用金融業(yè)務(wù)舉例：過去互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中不那么容易實現(xiàn)的一些事情如征信，現(xiàn)在百度教育貸款的處理速度已經(jīng)可以用“秒”計算；而在從前，普通的處理時間要以“天”計算，那么到底“秒批”強(qiáng)大在哪里？為什么百度能做到“秒批”？又是如何改變金融、教育行業(yè)的呢？

百度教育貸款秒批強(qiáng)大在哪里？

互聯(lián)網(wǎng)金融，讓用戶與金融服務(wù)的距離前所未有的接近，并且產(chǎn)生了許多創(chuàng)新產(chǎn)品，例如互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，就大幅降低了傳統(tǒng)理財?shù)拈T檻?；ヂ?lián)網(wǎng)貸款同樣十分風(fēng)靡，一些小額貸款產(chǎn)品已經(jīng)做到快速審批，但都未能做到“秒批”。教育貸款從平均額度來說，在數(shù)千甚至數(shù)萬元，行業(yè)過去審批往往需要數(shù)天時間，而現(xiàn)在百度教育貸款做到了“秒批”。

審批時間對于貸款者來說，意義重大：貸款者借錢往往是救急，審批自然是越快越好。教育貸款面向迫切想要學(xué)習(xí)的人，理論上來說，這些人風(fēng)險系數(shù)更低一些——想要學(xué)習(xí)獲得上進(jìn)，從概率上來說，違約風(fēng)險更低。然而，還要考慮到這個群體經(jīng)濟(jì)能力往往會比較有限，大學(xué)生或剛畢業(yè)的大學(xué)生，還款能力有限，今年校園分期平臺屢屢出現(xiàn)學(xué)生透支嚴(yán)重的惡性事件就體現(xiàn)了該群體的風(fēng)險。

正是因為風(fēng)險考慮，過去幾年中國出現(xiàn)了大量的專注于教育的借貸平臺，在體驗上做得并不到位，需要填寫許多資料、提供特別的證明，然后進(jìn)行人工審批，而審批者則通過一套方法論去進(jìn)行多方核實、風(fēng)險評估和放款審批，這樣的流程往往會耗費(fèi)數(shù)天時間，業(yè)務(wù)高峰期壓力更大，所需等待時間更長，這類問題提高了教育貸款業(yè)務(wù)的使用門檻。

為什么百度教育貸款能夠做到秒批？

秒批并不難——如果忽視風(fēng)險，教育貸款平臺甚至可冒險做到“無需審批”貸款，例如京東白條業(yè)務(wù)，就是被動的審批模式。百度教育貸款能在做好風(fēng)控的同時，實現(xiàn)秒批，這點在行業(yè)算是很強(qiáng)大的。為什么能夠做到？

與其他教育貸款平臺相比，百度擁有海量用戶數(shù)據(jù)，例如一個用戶申請教育貸款，百度就可以分析其之前的搜索行為，如果一個用戶持續(xù)搜索教育相關(guān)信息，可信度就更高。除了搜索數(shù)據(jù)，還有百度貼吧、百度文庫、百度地圖、百度糯米等平臺的數(shù)據(jù)，以及百度金融其余業(yè)務(wù)的相關(guān)數(shù)據(jù)。基于用戶的海量大數(shù)據(jù)，百度可形成用戶畫像，進(jìn)而為征信提供參考，而這些數(shù)據(jù)是其他提供教育貸款的平臺不具備的。數(shù)據(jù)多了，需要用戶提交的資料更少就能做好風(fēng)控，這無疑對用戶更友好。

不過，擁有海量大數(shù)據(jù)不一定能實現(xiàn)“秒批”，還要有從數(shù)據(jù)挖掘出價值的能力。百度擁有深度學(xué)習(xí)等核心技術(shù)，同類貸款服務(wù)平臺并不具備，有了深度學(xué)習(xí)等人工智能技術(shù)，大數(shù)據(jù)的處理效率、能力和速度都會有大幅提高。對海量數(shù)據(jù)進(jìn)行實時分析，形成用戶畫像，與風(fēng)控模型結(jié)合，形成智能風(fēng)控體系。這是百度教育貸款能實現(xiàn)“秒批”的又一大原因。這不只是節(jié)省了大量的審批人力，還能避免在業(yè)務(wù)高峰期出現(xiàn)“擁塞”情況進(jìn)而造成用戶感知大幅下降。

基于日常積累的大量用戶數(shù)據(jù)，利用人工智能技術(shù)對這些數(shù)據(jù)高效處理，是百度教育貸款能實現(xiàn)“秒批”的關(guān)鍵所在。百度與谷歌不同，對人工智能的投入思路是更注重實用性，在此之前已將人工智能技術(shù)應(yīng)用到百度搜索、百度糯米、百度外賣、百度地圖等平臺，現(xiàn)在又開始不斷應(yīng)用在金融領(lǐng)域，或?qū)⑾破稹敖鹑?人工智能”的潮流。

百度教育貸款將改變教育行業(yè)

將金融服務(wù)做得更簡單，是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心優(yōu)勢，不論是理財還是支付還是借貸，互聯(lián)網(wǎng)對用戶均更加友好，而傳統(tǒng)金融領(lǐng)域沒有多少體驗可言，這給互聯(lián)網(wǎng)玩家留下機(jī)會。不過，一些互聯(lián)網(wǎng)金融玩家在將體驗做得友好時，卻忽視了風(fēng)險控制等金融關(guān)鍵環(huán)節(jié)，出現(xiàn)了問題，比如P2P。還有一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在確保風(fēng)控時，往往會不夠友好未能兼顧用戶體驗，比如過去教育貸款的長審批問題。

百度教育貸款“秒批”實際上是看到用戶痛點，通過技術(shù)更新了教育貸款服務(wù)的體驗，大幅降低了教育貸款服務(wù)的使用門檻，將讓更多想要獲取優(yōu)質(zhì)教育的用戶享受到金融服務(wù)。百度教育貸款“秒批”的價值，就像京東物流實現(xiàn)“次日達(dá)”一樣，消除了行業(yè)的瓶頸，將加快行業(yè)發(fā)展步伐。對于用戶來說，貸款變得前所未有的便捷，而這正是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競爭優(yōu)勢。對于機(jī)構(gòu)來說，有了“秒批”的教育貸款服務(wù)，更多用戶有能力購買教育服務(wù)，這將提高招生效率，給教育市場創(chuàng)造更大的空間。

百度是“互聯(lián)網(wǎng)+”的實踐者，過去不斷在嘗試將互聯(lián)網(wǎng)與旅游、與教育、與醫(yī)療、與交通等行業(yè)結(jié)合起來，并且取得了不錯的進(jìn)展。百度教育貸款的實踐，讓我看到了另一種思路：讓不同“互聯(lián)網(wǎng)+”領(lǐng)域交叉合作，產(chǎn)生化學(xué)反應(yīng)，例如借助于人工智能技術(shù)在教育金融領(lǐng)域的創(chuàng)新，或許未來百度會將金融與旅游、與交通等領(lǐng)域進(jìn)行類似整合，加快改造傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)的步伐。

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