銀行賬戶改革帶來“銀行卡虛擬化”，釋放銀行潛力，互聯(lián)網(wǎng)金融的壓力要來了

作者：薛洪言，蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任

自12月1日起，《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》、《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》、《關(guān)于落實(shí)個(gè)人銀行賬戶分類管理制度的通知》等一系列支付結(jié)算監(jiān)管新規(guī)正式落地，銀行和非銀行支付機(jī)構(gòu)紛紛發(fā)布業(yè)務(wù)規(guī)則調(diào)整聲明。對(duì)于很多人來說，看到Ⅰ類戶、Ⅱ類戶和Ⅲ類戶相關(guān)的各種限額和場景規(guī)定，難免頭大。

在筆者看來，各種限額和場景其實(shí)都不是問題，要相信支付機(jī)構(gòu)和銀行會(huì)盡量做到規(guī)則調(diào)整的“無感化”，即在用戶體驗(yàn)上，絕大多數(shù)客戶都不會(huì)感受到太多的影響。真正影響大的，應(yīng)該是銀行卡的“虛擬化”和“虛擬卡”申請(qǐng)渠道的線上化，基于此，銀行卡開戶正式擺脫了物理網(wǎng)點(diǎn)的制約。銀行卡是金融業(yè)支付結(jié)算的基礎(chǔ)介質(zhì)，而支付結(jié)算又是所有金融業(yè)務(wù)和非金融業(yè)務(wù)必不可少的環(huán)節(jié)，銀行卡開戶渠道和分類的根本性變化，其產(chǎn)生的影響遠(yuǎn)非限額和場景限制這么簡單。

Ⅰ類戶隱退，Ⅲ類戶雞肋，Ⅱ類戶將成為主流

根據(jù)新規(guī)要求，銀行卡賬戶分為Ⅰ類戶、Ⅱ類戶和Ⅲ類戶，其中12月1日前在柜面開立的儲(chǔ)蓄卡或存折均為Ⅰ類戶，12月1日后，可以去柜面或電子渠道開立Ⅱ類戶和Ⅲ類戶，同時(shí)，除社保卡等特殊功能賬戶之外，原則上每個(gè)人在同一家銀行只能擁有一個(gè)Ⅰ類戶。

對(duì)于在同一家銀行已經(jīng)擁有多個(gè)Ⅰ類戶的，原則上仍然可以保留，但若六個(gè)月內(nèi)沒有交易記錄則會(huì)自動(dòng)暫停非賬面業(yè)務(wù)，需要去柜面重新激活。

在這種規(guī)則下，大家不常用的銀行Ⅰ類戶將逐步失去非柜面業(yè)務(wù)功能，從而最終實(shí)現(xiàn)對(duì)冗余銀行卡賬戶的清理。屆時(shí)，銀行也會(huì)逐步取消開卡數(shù)量指標(biāo)，營銷的重心會(huì)放在卡片活躍度上，大家的用卡環(huán)境會(huì)有質(zhì)的提升。

從三類賬戶的屬性和區(qū)別來看，經(jīng)過面對(duì)面確認(rèn)用戶身份的Ⅱ類戶，除了特定交易有限額以外，和Ⅰ類戶并無區(qū)別，可以滿足客戶幾乎所有的用卡需求，且具有易注銷、易管理和安全性更高等特征。相比之下，Ⅲ類戶在功能屬性上要雞肋得多，通過對(duì)交易限額的再設(shè)置，Ⅱ類戶在安全性上不輸Ⅲ類戶，而在功能屬性上則要豐富地多。

可以預(yù)計(jì)，未來一兩年內(nèi)，在互聯(lián)網(wǎng)金融和日常小額轉(zhuǎn)賬支付領(lǐng)域，Ⅱ類戶將逐步實(shí)現(xiàn)對(duì)Ⅰ類戶的替代，成為市面上流通性最廣的銀行賬戶。

Ⅱ類戶釋放銀行業(yè)務(wù)潛力，大象開始起舞

鑒于掃碼付、NFC支付已經(jīng)普及，銀行卡Ⅱ類戶的流行將引領(lǐng)銀行卡結(jié)算體系逐步步入虛擬化時(shí)代，實(shí)體銀行卡將逐步走進(jìn)人們家中的“保險(xiǎn)箱”，退出大眾普通消費(fèi)支付的視野。沒有了實(shí)體銀行卡的束縛，銀行的線上業(yè)務(wù)有望邁開步子，銀行線上業(yè)務(wù)的潛力將得以充分釋放。在筆者看來，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

一是獲客壁壘被打破，業(yè)務(wù)量和客戶數(shù)有望迎來高速增長期。

與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)面向所有銀行卡客戶不同，銀行的線上業(yè)務(wù)通常只能對(duì)本行客戶開放。意味著，銀行要快速拓展其互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，只有先把潛在客戶發(fā)展為持卡客戶，需要客戶去網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)一張借記卡或線上申請(qǐng)一張信用卡（一般周期一個(gè)月左右），最終還是受制于線下。

在此背景下，銀行的線上業(yè)務(wù)受制于實(shí)體銀行卡賬戶，而實(shí)體銀行卡賬戶則受制于物理網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量和服務(wù)效率，發(fā)展速度和業(yè)務(wù)效率自然與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)沒法比。

12月1號(hào)以后，一切都不同了。Ⅱ類戶可通過簡單綁定本行或他行銀行卡開戶，與第三方支付企業(yè)的賬戶開立過程如出一轍，銀行業(yè)務(wù)拓展不再受制于本行客戶規(guī)模，獲客壁壘消除，銀行的客戶數(shù)量和各類業(yè)務(wù)有望迎來高速增長機(jī)遇期。

二是獲客邏輯的改變將優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，客戶體驗(yàn)有望實(shí)現(xiàn)質(zhì)的提升。

在之前實(shí)體卡為王的獲客邏輯下，開卡數(shù)量成為各地分行的重點(diǎn)考核指標(biāo)，為促使客戶盡可能在本地開卡，銀行的多種業(yè)務(wù)和服務(wù)普遍具有屬地化割裂的特征。同行異地取現(xiàn)收費(fèi)什么的就不說了，行內(nèi)資金流轉(zhuǎn)根本不會(huì)有什么費(fèi)用產(chǎn)生，收費(fèi)的目的只有一個(gè)，在本地開個(gè)卡。

再比如，銀行網(wǎng)點(diǎn)在售的很多高息理財(cái)產(chǎn)品只對(duì)本地客戶開放，你想買？對(duì)不起，開個(gè)本地戶先！其他的還有很多，比如銀行卡注銷只能去賬戶所在地網(wǎng)點(diǎn)，銀行卡開網(wǎng)銀只能去賬戶所在地網(wǎng)點(diǎn)辦理等等，讀者可以自行腦補(bǔ)（當(dāng)然，也分銀行，有些銀行異地可以辦理上述業(yè)務(wù)，但可能需額外收費(fèi)）。

12月1號(hào)之后，一切都不同了。一個(gè)客戶在同一家銀行只允許開立一個(gè)Ⅰ類戶，異地取現(xiàn)收費(fèi)開始變得沒有道理，央行已經(jīng)明確要求銀行取消這一收費(fèi)項(xiàng)目。而從銀行自身而言，鼓勵(lì)用戶在本地開卡也沒有意義，此時(shí)，開卡數(shù)量就成為一個(gè)很可笑的指標(biāo)，勢必被銀行主動(dòng)拋棄（當(dāng)然，不排除不具有屬地特征的Ⅱ類戶開卡成為新的考核指標(biāo)）。相應(yīng)的，現(xiàn)存的種種“區(qū)域歧視性”業(yè)務(wù)也要根本上調(diào)整，確保實(shí)現(xiàn)一個(gè)賬戶暢行全國，客戶體驗(yàn)有望實(shí)現(xiàn)質(zhì)的提升。

三是線上渠道的重要性凸顯，銀行舉全行之力發(fā)展線上的局面已經(jīng)在路上。

雖然線下也可以辦理Ⅱ類戶，但不出所料的話，Ⅱ類戶主要將產(chǎn)生于線上渠道，意味著未來銀行新增賬戶體系將由線下主導(dǎo)變?yōu)榫€上主導(dǎo)，線上渠道的重要性凸顯。銀行發(fā)展線上業(yè)務(wù)的決心也將由現(xiàn)階段的“走走停停”和“內(nèi)耗不斷”演變?yōu)椤俺种院恪焙汀芭e全行之力”，曾經(jīng)戴著鐐銬起舞的新興業(yè)務(wù)成為過去，銀行系互金業(yè)務(wù)也必將展現(xiàn)出全新的面貌和競爭力。

屆時(shí)，手機(jī)銀行將成為銀行獲取Ⅱ類戶的主要渠道，手機(jī)銀行體驗(yàn)的優(yōu)化將成為各家銀行的重中之重。不出所料的話，手機(jī)銀行操作界面互金化將很快成為現(xiàn)實(shí)，支付寶等以操作便捷著稱的互金APP將成為各大銀行重點(diǎn)學(xué)習(xí)研究和模仿的對(duì)象，舉例來講，指紋/圖形密碼成為手機(jī)銀行登錄標(biāo)配、小額支付指紋驗(yàn)證成為可能、理財(cái)產(chǎn)品展示更為美觀、資產(chǎn)匯總界面變得可視化等等。與此同時(shí)，銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)將加速線上化，除監(jiān)管明確規(guī)定必須線下的流程外，主流業(yè)務(wù)的主要流程將全部線上化。

大象起舞，互聯(lián)網(wǎng)金融颶風(fēng)來襲

作為重量級(jí)的選手，銀行系互金業(yè)務(wù)一直受到互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的重視，但考慮到流程和體驗(yàn)的較大差距，并未被其視作競爭對(duì)手（當(dāng)然，體量的巨大差異是更為重要的原因）。當(dāng)銀行身上的鐐銬被松開，大象開始起舞，對(duì)互金行業(yè)的影響不再是一陣風(fēng)而是颶風(fēng)來臨，很可能天翻地覆。屆時(shí)，很多抵抗力弱的中小機(jī)構(gòu)可能會(huì)被這陣風(fēng)連根拔起，既便是行業(yè)巨頭，也將難免東搖西晃，甚至部分業(yè)務(wù)線被收割?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)真的要迎來大變局。

那個(gè)時(shí)候，市場可能會(huì)發(fā)現(xiàn)，銀行原來真的是金融體系的定海神針。

作者微信公號(hào)：洪言微語(ID:hongyanweiyu)

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