最近,不少北京市民都面臨著一個“幸福的煩惱”:繼360保險發(fā)布北京首款聚焦大病保障的普惠型補充醫(yī)療保險——“北京城惠保”后,北京人壽又為全體市民推出了一款“北京京惠保”。兩款產(chǎn)品同屬惠民保險,凡是北京城鎮(zhèn)職工或城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(含新農(nóng)合)參保人且為在保狀態(tài),不限年齡和職業(yè),均可參保。有了更多保障方案可選自然是好事,但是兩款惠民保險到底該選哪款卻讓不少北京市民犯了難。
要解決這一問題,首先得明確普惠型補充醫(yī)療保險(以下簡稱“惠民保險”)的定位。相對普通商業(yè)保險較高的保費與各種參保限制,惠民保險介于社會保險和商業(yè)保險兩項制度之間,具備價格低、核保寬松、保額高等特點,能有效解決“保障有缺口、服務(wù)有缺失、醫(yī)療有負擔”的痛點,從而讓更多普通家庭獲得更全面的保障。因此,“北京城惠保”和“北京京惠保”到底該買誰?市民們除了從自身需求進行具體分析外,也可以結(jié)合價格、等待期、保額、保障范圍等對兩款惠民保險產(chǎn)品進行分析。
統(tǒng)一定價VS階梯價格,誰更實惠?
相比動輒保費數(shù)千元的商業(yè)醫(yī)療保險,惠民保險的保費大多控制在百元以內(nèi),北京城惠保與北京京惠保也不例外。北京城惠保依據(jù)用戶年齡和對應(yīng)的風險系數(shù),將投保價格劃分為三檔,分別為19元/年、39元/年和199元/年,對應(yīng)的年齡跨度為0-17周歲、18-60周歲和60周歲以上,投保次日即生效,可隨時參保。北京京惠保則采用統(tǒng)一價格——79元,參保期截止11月30日,保障自12月1日起生效。
不同的參保和生效時間,和兩款產(chǎn)品采取的保單形式有關(guān),北京城惠保提供的是個人保單,而北京京惠保則是團體保單。兩者的區(qū)別在于個單可隨時投保,時間靈活,避免了因為統(tǒng)一設(shè)置保險生效和到期期限,導(dǎo)致部分中途加入人群無法享受完整的一年保障期。
從價格來看,對于60歲以下人群而言,北京城惠保比北京京惠保便宜一半以上,無疑更具優(yōu)勢,但對于60歲以上的高齡人群來說,選擇北京京惠保則更具性價比。而從等待期來看,在投保次日即可生效的北京城惠保顯然更具吸引力。兩款產(chǎn)品的投保方式都十分簡單,居民通過微信公眾號“360北京城惠保”、“北京京惠保”即可參保。
高保額VS多保障,到底該怎么選?
據(jù)北京市統(tǒng)計局數(shù)據(jù)統(tǒng)計,2020年上半年,北京市居民人均可支配收入34573元,而重大疾病治療和藥品費用動輒需要幾十萬元,遠高于家庭的年收入水平。2019年我國職工醫(yī)保實際住院費用基金支付75.6%,居民醫(yī)保實際住院費用基金支付59.7%,個人醫(yī)療費用負擔仍然較重,不少家庭存在“因病致貧”的風險。因此,除價格外,保額與保障范圍也是衡量保險產(chǎn)品的重要維度。
在保障范圍上,北京城惠保最高提供300萬元的報銷額度,其中包括醫(yī)保內(nèi)住院醫(yī)療保障金和醫(yī)保外15種特定藥品費用保障金,可以實現(xiàn)雙重保障。而北京京惠保涵蓋17種藥品保障,具備200萬保險保障。從這一點來看,具備高保額的北京城惠保與藥品保障更多的北京京惠保各有優(yōu)勢,市民們可以根據(jù)自身需求進行選擇。
總的來看,這兩款產(chǎn)品各有各的優(yōu)勢,北京京惠保統(tǒng)一定價,對60歲以上的老人來說更劃算;而北京城惠保最低僅需19元,則更適合60歲以下的用戶選擇。當然,作為醫(yī)保的補充,惠民保險并未完全覆蓋家庭及個人保障需求。因此,市民們可以根據(jù)自身需求,搭配合適的商業(yè)保險,從而構(gòu)建更完善的個人及家庭保險保障方案。
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