2021年1月微凡信用與重慶富民銀行達成深度合作,將微凡信用風控解決方案運用于該銀行的小微信貸產品中,至2021年7月,該產品放款規(guī)模同比上升54.8%,逾期率則同比減少10個百分點。增額提質的秘密,正是微凡信用提供的銀行小微信貸風控解決方案。
微凡信用風控中心擁有豐富的機器學習學術成果、金融領域AI應用實戰(zhàn)經驗。團隊創(chuàng)建以來,已經為多家銀行的B端風控提供了完整有效的解決方案,不論是技術水平還是學術成果均處于行業(yè)內領先水平。主要的風控產品為:稅貸風控報告、人行征信變量解析、稅貸策略模型咨詢等。
在銀行小微信貸領域,市場的一端是小微企業(yè)迫切的融資需求,另一端則是小微企業(yè)由于抗風險能力弱、信用不足,傳統(tǒng)銀行等金融機構難以完成放貸目標的現(xiàn)狀。底層風控的不完善,是導致這一現(xiàn)狀的重要原因。
微凡信用風控中心為銀行機構提供風控咨詢以及定制化風控模型搭建服務,從根本上解決小微企業(yè)風控難的問題,幫助銀行機構完成小微金融放貸目標。
以上述案例中的風控解決方案為例,在原本的線上小微貸場景中,存在無法快速有效判斷申貸客戶信用資質、人工審批效率低下、主觀性強等問題。這些問題進而導致了產品放款額度低、逾期率高的運營現(xiàn)狀。微凡信用風控中心在分析產品現(xiàn)狀之后,通過打通行內數(shù)據、稅務數(shù)據、人行征信等多方數(shù)據源,利用企業(yè)財、稅、票等靜態(tài)數(shù)據與歷史統(tǒng)計數(shù)據進行交叉分析,形成多方式定義目標變量,最終構建出全面完善的特征系統(tǒng)。這一特征系統(tǒng)再經由AI智能機器學習,對過往長期歷史進行演繹,最終得到不斷進化完善后的風控模型,演化為一套有效的評分體系——貸款評分卡。
貸款評分卡中的分數(shù)高低,可以直接有效判斷客戶資質的好壞,解決了無法快速判斷申貸客戶信用資質的問題,完全經由機器計算的模型客觀打分,排除了人工主觀性的影響,再加上數(shù)字化的審批系統(tǒng),使得線上小微貸的產品運營效率大大提升。
提質之外,微凡信用還提供了完整的審批額度模型。對于申請人、申請企業(yè)在額度判斷決策引擎層面上就有對應的資質要求,將納稅變量、準入策略等打造成額度評分模型,輔以人審反欺詐與提額,最終形成額度判斷依據。
最后,將貸款評分卡與額度判斷模型打通,優(yōu)質客戶給予大額放款,低質客戶直接通過CUTOFF機制拒絕申請,進而實現(xiàn)放款額度大幅提升,逾期率大幅下降的效果。
現(xiàn)在,微凡信用成熟的風控系列產品已經被廣為運用于各類銀行、金融機構,通過完整的風控解決方案,助力解決小微信貸領域困境,使得小微信貸蓬勃發(fā)展,這正是微凡信用的美好愿景。
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