當90后開始撕掉身上“任性”的標簽，開始大規(guī)模步入職場為生活努力奮斗的時候，不僅學習進取型的生活成為了這類群體的常態(tài)，對待財務的理性，以及對未來風險意識的提升，也逐漸成為這一群體的新象征。
90后與風險意識，雙方看似有些格格不入，實際上從保險意識這一角度來看，卻能輕易產(chǎn)生聯(lián)系。尤其對這群追求便捷化生活的互聯(lián)網(wǎng)原住民而言，保險不僅是其追求精神慰藉的強大鎮(zhèn)靜劑，更是緊急時刻在物質(zhì)需求上的定心丸，而能同時滿足便捷化與“有保障”這兩樣需求的，就是互聯(lián)網(wǎng)保險。
互聯(lián)網(wǎng)保險這輪風口吹了好幾年，至今還未能到達理想中的高度，反而最為讓人驚訝的，是四大互聯(lián)網(wǎng)險企中三家虧損的殘酷現(xiàn)實。
數(shù)據(jù)顯示，2017年國內(nèi)四家拿到互聯(lián)網(wǎng)保險牌照的企業(yè)中就有三家出現(xiàn)虧損，甚至有兩家成立至今仍未取得盈利，其中一家就是2015年從泰康人壽中脫離出來，進行獨立運營的泰康在線。獨立運營之前的泰康在線，從2000年8月起一直是泰康人壽的官方網(wǎng)站，也是其互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務的主要平臺。
也就是說，泰康在線在成立之前，就已經(jīng)擁有了十多年的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務經(jīng)驗，加上背靠強大的傳統(tǒng)保險企業(yè)泰康人壽，本應取得比同行更加豐富的渠道資源，這一路該走得相對順風順水。然而看似集優(yōu)勢于一身的泰康在線，緣何迄今為止還未實現(xiàn)盈利，其互聯(lián)網(wǎng)保險之路何以走得如此坎坷，從中又透露了互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)哪些發(fā)展中的無奈？
兩大矛盾主因：保費的增加與利潤的虧損
互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)迄今存在一個矛盾現(xiàn)象，保費規(guī)模在逐年增加，多家企業(yè)卻在虧損。其中緣由，從泰康在線的發(fā)展情況來看，或許能一探究竟。
一、保費的增加：與市場規(guī)模擴大有關
公開數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)保險的保費收入規(guī)模是持續(xù)上漲的。2017年，眾安在線保費收入達60億元，同比增長75%；易安保險保費收入8億元，同比增長3倍之多；另有泰康在線保費收入17億元，同比增長也有1倍之多。這個行業(yè)在用事實告訴人們，互聯(lián)網(wǎng)保險并非單純的“花瓶”，其有著實實在在的強大營收能力。
而泰康在線保費的增加，一定程度上與其多樣化的營銷渠道有關。通過官網(wǎng)、微信公眾號、手機軟件等多種營銷渠道，其積累了大量的用戶群體，也為業(yè)務的擴張?zhí)峁┝说讓佑脩糁С帧?/p>
與此同時，在保險服務種類的創(chuàng)新上，從最初的互聯(lián)網(wǎng)銷售保險服務，到后來的定制保險，以及碎片化的互聯(lián)網(wǎng)保險服務等，泰康在線與其他互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)一樣，都在力圖追求險種品類的提升。
但一邊是保費收入的增長，另一邊卻是增速的下滑。2015年互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)歷了爆發(fā)式增長階段，其后增速便開始出現(xiàn)大幅下滑，2016年更是降到5%的低增速。這似乎也難以避免，畢竟互聯(lián)網(wǎng)保險市場已經(jīng)經(jīng)歷了發(fā)展的高增速時期，如今是該回歸理性發(fā)展了。
那么，既然保費的增加與市場規(guī)模不斷擴大、險種的不斷增多等因素有關。同樣，利潤的虧損與這兩大因素也有著緊密聯(lián)系。
二、利潤的虧損：與市場經(jīng)驗不足有關
被扣上“寄予厚望”的帽子，泰康在線也確實值得獲此“殊榮”。一方面，其作為市場上唯一一家由傳統(tǒng)險企發(fā)起成立的互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)，相當于含著金湯匙出生，深受市場矚目無可厚非；另一方面，泰康在線是繼眾安保險之后，第二家獲得互聯(lián)網(wǎng)保險牌照的企業(yè)。
自然而然，泰康在線一時之間成為了“眾星捧月”的對象，還未上線就仿佛肩負重任。
但開局并不順利。
保監(jiān)會數(shù)據(jù)披露，泰康在線成立3個多月時間，總保費只有215.4萬元，月均保費不足百萬，保費增長疲態(tài)盡顯；直至2016年，數(shù)據(jù)顯示泰康在線境況持續(xù)慘淡，前五大險種承保利潤均為負值，其中意外險承保虧損超2億，健康險承保虧損893萬元，此外還有其他險種并不算低的虧損數(shù)額，泰康在線的互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)開局之路，未免顯得有些暗淡無光。
到了2017年，也正如前面提到的，光明還未到來，虧損也一直在持續(xù)，只不過虧損的境況仿佛抱團一般，演變成了四家互聯(lián)網(wǎng)險企均虧損的局面。
由于運營時間有限，幾家互聯(lián)網(wǎng)保險公司尚未進入穩(wěn)定的盈利周期。最新數(shù)據(jù)顯示，2017年，這4家險企的凈利潤“三負一正”，僅易安財險連續(xù)第二年取得盈利。
虧損的主因，與互聯(lián)網(wǎng)險企成立時間較短有著很強的聯(lián)系。泰康在線等互聯(lián)網(wǎng)險企多于2015年或2016年成立，在互聯(lián)網(wǎng)保險領域的發(fā)展經(jīng)驗并不豐富，因而前期的高“試錯成本”有些在所難免；另一方面為尋求業(yè)務的擴張，泰康在線在健康險、意外險，以及在大健康、車險等戰(zhàn)略項目上的投入也不低。
不過話說回來，做一家互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)，與單純的網(wǎng)上銷售保險是兩回事，說法變了，經(jīng)營上也得添不少專業(yè)化的味道。不僅“調(diào)教”市場需要成本，商業(yè)模式上的開發(fā)更是不容懈怠。
這不，為擴大經(jīng)營范圍，“缺什么補什么”這個“土味”的的發(fā)展之道，也被泰康在線視為走上互聯(lián)網(wǎng)保險康莊大道的萬能鑰匙。不過這把萬能鑰匙，似乎已經(jīng)在探索互聯(lián)網(wǎng)保險真諦的過程中被銹蝕。
“三足鼎立”夢或難敵殘酷現(xiàn)實
一般來說，企業(yè)成長到一定階段，為拓寬發(fā)展渠道，多元化的業(yè)務布局也成為行業(yè)間的共識，保險行業(yè)亦是如此。不僅傳統(tǒng)保險企業(yè)需要提供多元化的服務，互聯(lián)網(wǎng)險企在想象空間更大、技術手段更加先進的優(yōu)勢基礎上，擴張服務范疇也在情理之中。
要說保險種類如此之多，最廣受歡迎的也就那么幾個。一般來說，車險和健康險算是保險中的兩大剛需，也是人們在保險種類上的購買熱點，傳統(tǒng)財險公司中，車險比例更是高達七成。
起初，泰康在線主營人身險、壽險和理財險等，車險業(yè)務于2017年2月份剛上線，資歷尚淺。但也不難看出，泰康在線不僅意在填補自身保險業(yè)務的空白，也看到了互聯(lián)網(wǎng)車險的行業(yè)前景。
也正是泰康在線在互聯(lián)網(wǎng)車險領域的布局，為其今年提出的三足鼎立戰(zhàn)略發(fā)展布局埋下了伏筆。
從一家傳統(tǒng)的網(wǎng)絡保險銷售平臺到升級為互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)，泰康在線在險種上的布局有著自己的小算盤。近期其CEO王道南在接受采訪時就表示，泰康在線未來要打造車險、健康險以及非車財產(chǎn)險三足鼎立的互聯(lián)網(wǎng)保險格局。
以下，我們從其“三足鼎立”格局中的“兩局”：車險和健康險，以及泰康在線本身存在的問題這三個角度分析，其在這方面的勝算有多大。
一、車險大山不易攀
先從其新入局的互聯(lián)網(wǎng)車險行業(yè)說起。
從當前互聯(lián)網(wǎng)車險的競爭激烈程度來看，泰康在線剛?cè)刖值能囯U領域挺火，但也不那么好混。
螞蟻金服保險事業(yè)群總裁尹銘近期表示，五年內(nèi)車險將會隨著汽車行業(yè)智能化的演變，商業(yè)模式將會被徹底重構(gòu)。
與車險前景值得看好形成對比的，是當下互聯(lián)網(wǎng)車險市場環(huán)境的亂。今年3月中旬，原保監(jiān)會印發(fā)的關于調(diào)整部分地區(qū)商業(yè)車險自主定價通知中明確指出，車險市場惡性競爭亂象依舊存在，互聯(lián)網(wǎng)車險更是成為被點名的重點。
但實際上，在此之前互聯(lián)網(wǎng)車險企業(yè)的日子就不太好過。中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的2017年互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)業(yè)務數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)車險的網(wǎng)銷比重持續(xù)下滑，2017年甚至下滑至62.25%，而非車險的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務卻有明顯增長。與此同時，2017年保險消費投訴情況中，車險更是成為財險投訴中的大頭。
與之相呼應的，是車險產(chǎn)品同質(zhì)化，以及互聯(lián)網(wǎng)車險在營銷活動中所引發(fā)的保費回扣、價格戰(zhàn)圈地的行業(yè)亂象。
不可否認，車險商業(yè)模式被重構(gòu)的過程中，總要付出一些成長代價。但當前形勢來看，泰康在線這位互聯(lián)網(wǎng)車險行業(yè)初學者，不僅遭遇了監(jiān)管重壓，還可能被眾多攻勢強勁的競爭對手碾壓。車險何時才能成為泰康在線三足鼎立計劃中的一員大將，這座大山如何才能成功跨越，企業(yè)自身或許同樣有些迷茫。
二、健康險盈利模式難跨越
說完車險，再來看泰康在線的健康險業(yè)務。
當下，大健康生態(tài)已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)保險的行業(yè)共識，保費增速明顯。中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2017年上半年互聯(lián)網(wǎng)健康險保費同比增長102%，呈爆發(fā)式增長。而據(jù)保監(jiān)會公告顯示，預計到2020年，國內(nèi)健康險保費市場規(guī)模將達2萬億元。
整體來看，雖說比起整體的保險總額，健康險占比依舊很小，不過許多互聯(lián)網(wǎng)險企早已嗅到了商機，悄悄對此展開了布局。無論是從2016年健康險保費大幅增長的眾安保險，還是已經(jīng)實現(xiàn)盈利的易安保險，都對健康醫(yī)療投入了極大關注，而泰康在線則選擇與騰訊合作打造健康保險產(chǎn)品。
但對于服務鏈條很長的健康險服務，這一路徑的盈利模式并不容易挖掘。一來，用戶對健康險的體驗要求并不低，假設首次服務體驗差，那么用戶就很難再產(chǎn)生第二次購買行為；二來，由于健康險對醫(yī)療數(shù)據(jù)定價、風控等數(shù)據(jù)和技術依賴程度較高，假設保險公司手里不掌握這些數(shù)據(jù)，風險將更加難以捕捉。此外其中所需要投入的高運營成本，也成為擺在互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)面前的一道坎。
從這看來，雖說大健康生態(tài)也成為互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)們逐漸趨同的發(fā)展共識，但在健康險運營的幾大難題之下，建立可持續(xù)的、健康的商業(yè)運營模式，成為泰康在線等互聯(lián)網(wǎng)險企們待解的難題。
三、互聯(lián)網(wǎng)保險之夢不好做
說完了車險和健康險，來自泰康在線自身的產(chǎn)品缺陷，也對其業(yè)務造成了許多局限性。
保監(jiān)會今年2月份發(fā)布的監(jiān)管函顯示，泰康在線148個備案產(chǎn)品及材料中，存在問題的產(chǎn)品就高達109個，產(chǎn)品問題主要集中在條款表述不夠嚴謹、險種歸屬不當以及調(diào)整系數(shù)無上限等。因此類問題違反了《財產(chǎn)保險公司保險條款和保險費率管理辦法》，泰康在線被勒令停止使用問題產(chǎn)品。
監(jiān)管重壓下，部分產(chǎn)品被停止也給泰康在線敲響了警鐘，身為互聯(lián)網(wǎng)金融科技企業(yè)的泰康在線，往后在產(chǎn)品運營上必然要更加小心謹慎，并且業(yè)務不再如先前那般“任性”；但從側(cè)面也反映出，泰康在線產(chǎn)品所存在的諸多問題，表明其產(chǎn)品還存在極大的改進空間。
由這還能引申到，雖說互聯(lián)網(wǎng)可以觸達傳統(tǒng)保險難以觸達的地方，卻也最容易觸犯底線?；蛟S是互聯(lián)網(wǎng)保險普遍不高的保費價格，一定程度上助長了行業(yè)亂象滋生的不良風氣。
此前一些第三方平臺聯(lián)合保險公司所推出的“忘穿秋褲險”、“扶老人被訛險”、“熊孩子惹禍險”等無厘頭險種，至今還未從網(wǎng)友記憶中抹去。行業(yè)亂象下，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)所留下的，是產(chǎn)品名不副實、隱藏泄露用戶信息風險等諸多問題。
由此看來，在泰康在線自身的產(chǎn)品問題，以及行業(yè)亂象所引發(fā)的“臭名昭著”的聲譽等負面因素影響下，泰康在線的互聯(lián)網(wǎng)保險之夢恐怕沒那么好做。
放長線釣的是大魚還是小蝦？
由于金融科技與保險的結(jié)合還尚處于起步階段，因而即使保險公司擁有了大數(shù)據(jù)、風控能力，但雙方還需要一個長期的磨合過程。自2015年技術與保險結(jié)合的趨勢漸漸凸顯后，從健康險、非車財產(chǎn)險到車險，泰康在線這場互聯(lián)網(wǎng)保險的多元化之戰(zhàn)，其實也才剛開始。
而互聯(lián)網(wǎng)險企所普遍面臨的虧損狀態(tài)，或許與企業(yè)前期投入，后期實現(xiàn)大規(guī)模回收這一遠大目標有關。
拿泰康在線來說，其2017年營業(yè)支出17.5億元，同比增長106.12%，其中賠付支出3.99億元，同比增長264%；手續(xù)費及傭金支出2.72億元，同比增長75.48%；另一方面，按照泰康在線自身的業(yè)務布局，以及看起來并不著急盈利的發(fā)展計劃，也能看出其或許正在下一盤更大的棋。
但以目前互聯(lián)網(wǎng)險企所面臨的現(xiàn)狀來看，泰康在線此次所放的長線，釣到的是大魚還是小蝦，依舊存在極大不確定性。
互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)時代，泰康在線等互聯(lián)網(wǎng)險企，還應注意以下幾大問題。
商業(yè)模式上，可以說，商業(yè)機會和模式是隨著用戶需求的轉(zhuǎn)變和升級不斷變化的，誰能預測出用戶需求走向并且抓住發(fā)展機遇，毫無疑問就能成為行業(yè)內(nèi)的先行者；
場景需求上，用戶場景也毫無疑問在隨著時代的發(fā)展而不斷發(fā)生著變化，但過度追求場景也容易背離保險產(chǎn)品的初衷；
推廣角度上，互聯(lián)網(wǎng)險企們迄今還未探尋到更加人性化的推廣方式，也難免遭遇與傳統(tǒng)險企類似的困境，也就是那種容易遭人反感，但為了擴張用戶而不得不去做的野蠻推送營銷方式。
至于互聯(lián)網(wǎng)保險這種傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)科技的結(jié)合體到底能迸發(fā)出多大的火花，值得互聯(lián)網(wǎng)險企們?nèi)ヌ剿?，也值得用戶去期待?/p>
文/劉曠公眾號，ID：liukuang110
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