金融科技的AI時(shí)代

AI，正在越來(lái)越多的行業(yè)和場(chǎng)景當(dāng)中釋放出新的活力。金融科技行業(yè)，亦不例外。如果我們將“互聯(lián)網(wǎng)+金融”看成是對(duì)于金融行業(yè)進(jìn)行的一次表層的改造的話，那么，當(dāng)“AI+金融”時(shí)代來(lái)臨，一場(chǎng)深度到底層的金融新進(jìn)化將會(huì)開始上演。對(duì)于每一個(gè)想要在這樣一個(gè)新周期里有所作為的玩家們來(lái)講，把握好AI時(shí)代的新紅利，不僅可以穿越互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的陰霾，而且還將會(huì)把自身的發(fā)展帶入到一個(gè)全新的階段。

以騰訊、阿里、百度為代表的互聯(lián)網(wǎng)玩家們開始將更多關(guān)注的焦點(diǎn)聚焦于此，自然是理所當(dāng)然的。它們本身對(duì)于AI的布局，以及它們?cè)贏I應(yīng)用上的經(jīng)驗(yàn)，讓它們將AI與金融科技結(jié)合，變得順理成章。除了互聯(lián)網(wǎng)玩家們之外，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)同樣將關(guān)注的焦點(diǎn)聚焦于此。雖然它們并不具備互聯(lián)網(wǎng)玩家們的特質(zhì)，但是，它們天然的對(duì)于金融科技的理解力，填補(bǔ)了技術(shù)上的短板。

幾乎可以肯定的是，AI時(shí)代，是一個(gè)能夠給金融科技帶來(lái)深度改變的時(shí)代。在這個(gè)時(shí)代，金融科技將會(huì)不再是一個(gè)糾結(jié)于“金融”和“科技”兩個(gè)范疇下的存在，而是成為了一個(gè)有著自身獨(dú)特特質(zhì)的存在。之所以會(huì)如此，其中一個(gè)很重要的原因在于，在AI時(shí)代，金融科技有了新進(jìn)化。那么，金融科技的AI時(shí)代究竟會(huì)有怎樣的進(jìn)化呢？按照筆者的理解，應(yīng)當(dāng)包含如下幾個(gè)方面。

金融科技深度賦能實(shí)體得以實(shí)現(xiàn)

一直以來(lái)，人們都在尋找金融科技賦能實(shí)體，與實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合的方式和方法。無(wú)論是在傳統(tǒng)金融時(shí)代，還是在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，無(wú)一不是如此。然而，雖然玩家們一直都在尋找，但是，它們似乎始終都沒有找到回歸實(shí)體，賦能實(shí)體的正確的方式和方法。說(shuō)到底，之所以如此，其中一個(gè)很重要的原因在于，玩家們開始沒有找到金融科技與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的連接點(diǎn)，最終導(dǎo)致了金融科技與實(shí)體經(jīng)濟(jì)貌合神離的狀態(tài)。

當(dāng)AI時(shí)代來(lái)臨，特別是當(dāng)AI開始深度地影響和改變金融行業(yè)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)，這樣兩個(gè)原本無(wú)法找到連接點(diǎn)的存在，現(xiàn)在變成了可以實(shí)現(xiàn)深度融合的存在。對(duì)于金融科技玩家們來(lái)講，AI數(shù)字人、AI風(fēng)控、AI金融，成為了潮流和趨勢(shì)；對(duì)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的玩家們而言，AI元素同樣貫穿于其中。無(wú)論是無(wú)人制造，抑或是智能生產(chǎn)，幾乎都成為了它們的標(biāo)配。

深入分析，不難看出，金融科技與實(shí)體經(jīng)濟(jì)這樣兩個(gè)原本并不相關(guān)的存在，原本這樣兩個(gè)一直都無(wú)法實(shí)現(xiàn)完美融合的存在，在AI的情境之下有了一個(gè)全新的連接點(diǎn)。通過(guò)這樣一個(gè)連接點(diǎn)，金融科技回歸實(shí)體經(jīng)濟(jì)不再是一個(gè)遙不可及的概念，而是變成了一個(gè)順理成章的存在。隨著金融科技的元素深度參與到實(shí)體經(jīng)濟(jì)之中，隨著金融科技的流程、環(huán)節(jié)開始與實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生越來(lái)越多的聯(lián)系，金融科技與實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間不再是兩個(gè)不知彼此冷暖的存在，而是成為了兩個(gè)同呼吸的存在。當(dāng)這樣一種趨勢(shì)形成，金融科技深度賦能實(shí)體，不再是一句口號(hào)，而是成為了一件可以順理成章完成的事情。

金融科技本身的蛻變得以完成

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代之所以會(huì)出現(xiàn)那么多的亂象，其中一個(gè)最為根本的原因還是在于，互聯(lián)網(wǎng)并未被金融本身帶來(lái)本質(zhì)性的改變。毫不夸張地說(shuō)，在很多時(shí)候，金融依然還是金融，互聯(lián)網(wǎng)還是互聯(lián)網(wǎng)。在某些時(shí)候，金融變成了互聯(lián)網(wǎng)玩家們獲取和收割流量的方式和手段。說(shuō)到底，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代之所以會(huì)出現(xiàn)如此多的亂象，還是因?yàn)榻鹑诒旧硗懽兊乃俣?，并未跟上互?lián)網(wǎng)進(jìn)化的速度。欲要解決這樣一種困境和難題，金融本身必然需要一場(chǎng)全新的蛻變。

當(dāng)AI時(shí)代來(lái)臨，那些在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代無(wú)法完成的課題有了完成的可能性。對(duì)于金融科技來(lái)講，一場(chǎng)全新的蛻變，正在完成和實(shí)現(xiàn)。無(wú)論是AI助理對(duì)于金融用戶服務(wù)效率的提升，還是AI風(fēng)控大模型所建構(gòu)起來(lái)的更加安全的風(fēng)控體系，乃至是AI智能體開始建構(gòu)其與用戶、行業(yè)之間的深度聯(lián)系，我們都可以看出，金融早已不再是那個(gè)難以完成蛻變的存在，而是變成了一個(gè)實(shí)現(xiàn)了完美蛻變的存在。

那么，金融科技的完美蛻變，主要包含哪些方面呢？按照筆者的理解，首先，金融的功能不再僅僅只是停留在產(chǎn)業(yè)末端的消費(fèi)，而是開始反溯至產(chǎn)業(yè)的前端，更多地實(shí)現(xiàn)對(duì)于產(chǎn)業(yè)末端和前端的深度賦能；其次，金融的反應(yīng)機(jī)制不再是滯后的，而是更多地基于AI建立了一種先發(fā)性、前置性的機(jī)制，通過(guò)這樣一種機(jī)制，金融的風(fēng)險(xiǎn)可以得到顯著的降低，我們看到的AI風(fēng)控、智能應(yīng)激模型，無(wú)一不是這樣一種現(xiàn)象的直接體現(xiàn)。第三，金融科技開始與B端、C端建立更加緊密而全面的聯(lián)系，這樣一種蛻變，不僅可以給B端帶來(lái)數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型帶來(lái)成效，而且還可以給C端的人群帶來(lái)更加廣泛、個(gè)性化的金融服務(wù)。

金融科技的觸角得以延伸

當(dāng)AI開始給金融科技行業(yè)帶來(lái)真正意義上的蛻變，特別是當(dāng)金融科技行業(yè)的諸多的流程和環(huán)節(jié)被AI所改造，金融科技的觸角開始得以延伸，從而給金融科技的發(fā)展帶來(lái)了更大的想象空間。

艾瑞咨詢近期發(fā)布的《2025年中國(guó)金融科技（FinTech）行業(yè)發(fā)展洞察報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）指出，從市場(chǎng)規(guī)模與增速的角度來(lái)看，國(guó)內(nèi)金融科技市場(chǎng)的整體發(fā)展優(yōu)于預(yù)期，2025年作為多項(xiàng)發(fā)展規(guī)劃下的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)年份，將開啟新一輪的高速成長(zhǎng)時(shí)代，預(yù)計(jì)市場(chǎng)整體將以約13.3%的復(fù)合增長(zhǎng)率高速增長(zhǎng)，2028年國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的科技投入規(guī)模或?qū)⑼黄?500億元。

以智能體為例，通過(guò)它，金融科技的相關(guān)流程和人員可以追蹤市場(chǎng)動(dòng)態(tài)、篩選大規(guī)模財(cái)報(bào)與新聞信息，并作出更精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判。AI智能體能夠晝夜不息地處理信貸審批、投融資分析等工作，大幅縮短對(duì)科技型企業(yè)的融資服務(wù)周期。借助AI對(duì)專利、研發(fā)投入等無(wú)形資產(chǎn)的分析，銀行還能更高效地評(píng)估科創(chuàng)企業(yè)價(jià)值，優(yōu)化“投早投小”的決策。

面對(duì)科技企業(yè)專業(yè)性強(qiáng)、需求多樣的特點(diǎn)，AI Agent有助于提供更加定制化和專業(yè)化的金融服務(wù)。智能體可以充當(dāng)“數(shù)字顧問(wèn)”，隨時(shí)解答科創(chuàng)企業(yè)融資、風(fēng)險(xiǎn)管理等咨詢，并根據(jù)企業(yè)發(fā)展階段提供相應(yīng)的產(chǎn)品組合。AI Agent還可以利用大數(shù)據(jù)和算法模型，對(duì)科創(chuàng)企業(yè)的技術(shù)前景、市場(chǎng)趨勢(shì)進(jìn)行動(dòng)態(tài)評(píng)估，及早發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)。

比如，嘉銀科技自研基于檢索增強(qiáng)生成(RAG)技術(shù)的企業(yè)級(jí)辦公助手平臺(tái)——“靈犀”AI Agent智能體中心，充分整合知識(shí)流和工作流，以更自然、更交互、更友好的方式提供關(guān)于產(chǎn)品信息、客戶服務(wù)、業(yè)務(wù)流程、法規(guī)政策及常見問(wèn)題的解答，為企業(yè)提供定制化、數(shù)智化服務(wù)，助力業(yè)務(wù)人員成為“超級(jí)個(gè)體”。

隨著智能體給金融科技帶來(lái)更多、更大的想象空間，隨之而來(lái)的是，金融科技的觸角開始延伸。無(wú)論是從金融科技內(nèi)在的流程和環(huán)節(jié)的改造上，還是從金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和開發(fā)上，乃至是金融科技的新市場(chǎng)的拓展上，金融科技的觸角都延伸到了全新的領(lǐng)域里。隨著智能營(yíng)銷、智能風(fēng)控、智能客服對(duì)話、貸后管理等等諸多新的概念成熟，特別是它們開始形成一定的規(guī)模效用，金融科技將會(huì)重構(gòu)建立起一整套全新的增長(zhǎng)模型，從而將自身的發(fā)展帶入到一個(gè)全新的階段。

結(jié)論

金融科技的AI時(shí)代，正在帶來(lái)一場(chǎng)全新的嬗變。對(duì)于金融科技來(lái)講，許許多多在傳統(tǒng)金融時(shí)代和互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代無(wú)法實(shí)現(xiàn)的存在，現(xiàn)在開始成為了現(xiàn)實(shí)。這，不僅僅只是一場(chǎng)金融行業(yè)的效率的提升，還是一場(chǎng)金融行業(yè)的深度嬗變，甚至還是一場(chǎng)全新生態(tài)的再造與重塑。對(duì)于金融科技而言，AI時(shí)代才是真正能夠給自身的發(fā)展帶來(lái)深度影響和改變的時(shí)代。當(dāng)這一切得以完成，金融科技無(wú)疑將會(huì)開啟新一輪的增長(zhǎng)。時(shí)下，市場(chǎng)對(duì)于金融科技有了新的需求。對(duì)于金融科技的玩家們來(lái)講，提供全生命周期、全鏈條的金融服務(wù)，更好地助力產(chǎn)業(yè)進(jìn)行科技創(chuàng)新，不僅是自我的一次升級(jí)，更是在市場(chǎng)需求蛻變的大背景下的一次全新紅利的全新釋放。找到AI與金融科技同頻共振的方式和方法，并且真正實(shí)現(xiàn)金融科技的蛻變，或許才是打開金融科技新想象的關(guān)鍵，或許才是真正能夠?qū)⒆陨淼陌l(fā)展帶入到新周期的關(guān)鍵。

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